農村商業銀行信貸風險管控要點探討

劉晴晴

摘 要：農村商業銀行管理業務的重要環節就是對信貸風險的管理，在新形勢背景下，為了推動城鄉經濟同步發展，根據農村區域經濟的發展情況對農村商業銀行的風險管控進行分析，探索農村商業銀行的主要風險管理。農村商業銀行有著比較規范的貸款前調查和防范風險意識，但是因為業務流程的約束、工作人員素質和管理制度等方面的影響，經常出現缺少貸款后的管理、貸款催收執行乏力等一些風險問題。本文主要分析了風險管控中存在的問題，并提出了一些改善建議，希望可以進一步提高農村商業銀行的風險管控能力。

關鍵詞：農村商業銀行;信貸風險;管控

在全球經濟發展趨勢下，城鎮小微企業發展直接影響城鎮化發展水平。黃金十年后的農村金融機構信用貸款營銷產生了一些問題，主要有發展不協調、不均衡不可持續等問題，主要表現在農村商業銀行缺少對信貸前、信貸中和信貸后的監管。農村區域環境欠佳，中小企業的財務數據歪曲將增加信用風險。缺少符合信貸要求的優質客戶，銀行為了滿足客戶要求制定了多元化產品，但是沒有完善的善后工作，這也加大了信貸的風險。信用貸款的投放重要根據現實因素，往往忽視了對政策趨勢的分析導致銀行虧損。而出現這些問題的原因表現在銀行信貸環境、銀行管理、工作人員素質和信貸政策方面。

一、信貸風險管控存在的問題

（一）沒有完整信息識別風險

貸款前的調查是風險管控的基礎和重要環節，為了避免或是減少風險的產生，農商銀行在開放貸款之前都會對貸款人進行相關的貸前調查。信貸調查前要求銀行信貸工作人員深入了解貸款申請人或企業，核實貸款人的信用等級和貸款的安全性、合法性、真實性和盈利性，評估并且核實抵押物、保證人等情況，衡量貸款的風險程度。但是在農商銀行實際的放款中，貸款前的調查通常存在著缺少風險管理理念和信息采集不全面、不科學等這些問題。大多數采集的信息都來源于企業提供的財務數據或會計所出具的審計報告，工作人員并沒有進行實績的檢查，甚至會缺少與申請貸款企業有關的供應商，代理商等方面的實際調查。農商業銀行只注重能否按時償還本金和利息，很少過問企業還款的來源。信息不對稱，信息資源與結論不匹配的問題時有發生。

（二）內部人員管理不到位

風險管控的首要前提就是對內部人員管理制度的完善和落實，隨著社會經濟的迅速發展，雖然很多農村地區的商業銀行制定了對于信貸風險管控的規范體系，但是在日常的實際工作中，一些制度還存在著一些操作上的困難，就是說在實際應用中制度的可行性不高。無法確保落實到實際，大多存于表面，規章體系沒有得到落實，只有表面形式，沒有具體實踐，經常會出現違章操作的問題。另外。還有一些農村地區的商業銀行管理權限過大，而且部門身兼數職，沒有嚴謹的崗位職責劃分，不能夠落實權利和責任，所以很容易引起貸款的風險。

（三）農村信用貸款環境較差

涉及農村的相關產業存在脆弱性，農村商業銀行的定位是以農業為主的，所以有著經營效益不高、抗風險能力弱、綜合實力不強等這些弱點。與其他商業銀行相比，客戶選擇上存在的差異也增加了信貸風險。農村信用環境相對薄弱，客戶與客戶的素質有很大的不同，信用意識不強。同時，誠信信用的推廣沒有跟上整體信用文化的發展。因此，農民或農村企業在發放貸款后，逃避還款和賴賬的現象時有發生。農村中小企業沒有規范的管理，生產規模較小，管理體系不全，財務信息可靠性不高都加劇了貸款風險。

（四）工作人員綜合素質不高

信用管理人員是開展信貸管理工作的關鍵部分，但從當前發展狀況看，很多信用人員信用意識脆弱，缺乏業務能力和服務意識。一些信貸員工作態度松弛，缺少責任心，前期貸款調查不到位，貸款過程審查核實不夠嚴格，貸款后也會出現許多錯誤，可能引發資金風險。由于法律普及不到位，導致很多銀行信貸工作人員缺少法律意識或者知法犯法的現象，這也是引起風險的不利情況。

二、增強農村商業銀行信貸管控的措施

（一）建立和完善風險識別體系

首先，農商銀行可以按照信貸風險監督管理的要求建立專業的風險管理機構，安排專業人員，明確其工作崗位和管理規范，定制風險管理的策略和目標，完善風險識別體系，給風險工作的強化提供人員基礎和組織保障。其次是根據貸款人或大客戶、大項目建立信息賬本，使用互聯網等現代手段對貸款客戶信息進行動態監管，識別和掌握貸款業務人相關信息。最后，建立風險跟蹤體系，對貸款的各個環節的重要因素進行具體分析，按照發展情況實時采取策略防控風險或者解決風險，把貸款風險的發生率控制在指定范圍內。

（二）促進信貸管理規范化

規范信用貸款全過程，是提高信用質量的重要條件，為使實際信貸運營過程標準化，首先要對貸款全過程進行管理，通常來說，要推進信用管理教育，真正防止信貸風險。明確信貸管理的權利、責任和利益，切實履行法律責任，把貸款責任落實到個人身上。在信用管理過程中，預備調查、中期監察及后續跟蹤要有專人負責，把履行責任和利益聯系起來，減少人為因素引發的風險。貸款人成功申請貸款后，以分期貸款許可的形式完成貸款發放。和實物貸款。做好對貸款全過程的控制，控制許可審查和批準程序，加強貸款審查，保證信用貸款開始向實體經濟流動。

（三）完善客戶評級系統

為了確保合理對客戶進行信用評價，要完成對客戶信用貸款的綜合評價體系，有效的選擇客戶，保證更高的準入。建立信用評級團隊，分配個人評估任務，并確保詳細規定信用評級的主要目標和方法，以確保客戶信用評級的順利進行。提前完成信息的收集和整合，對收集到的數據進行分析，建立更完整的信息數據庫，對借款人的信用評級信息進行實時動態監管，有效防范信貸風險。通過做好信用貸款的評估分析控制信用貸款的風險，包括考慮借款人的借貸能力、償債能力、綜合貢獻情況等。

（四）提高工作人員素質

銀行信用貸款人員的隊伍質量對信貸管理的整體質量與效率起著決定性作用，也決定著能否及時控制和解決信用貸款風險。為了確保人員整體水平的提升，就必須要培養信用貸款人員隊伍，通過專業化、系統化的訓練，提升人員的整體水平和業務能力，這是完善農村地區商業銀行管理的主要手段。必須要做好人員準入管理，要明確銀行信用貸款人員的要求，做好招聘，在實際工作中把責任落實到個人，把責任和利益聯系起來，確保信貸工作人員對自身工作足夠重視，能夠完成本職工作，以更嚴謹的態度對待工作，才能夠達到理想效果。

三、結束語

農商銀行的信貸工作是一個值得關注的問題，信貸風險的管理決定著信貸工作能否順利完成。農村商業銀行是一種新興的金融機構，起步比較晚，基礎薄弱。農村商業銀行經濟效益的高低將直接影響銀行是否能長期的發展。因為中國經濟體制改革，得到了妥善開展，我國經濟在穩定中朝著良好的方向發展，農村商業銀行多重信貸風險的趨勢有所緩解，但不良資產的問題沒有得到根本解決，信貸風險仍在上升。識別農村商業銀行信貸風險存在的問題，降低風險，提高風險管控能力，對農商銀行的可持續發展有著重大作用。

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