大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行風險管理與數(shù)據(jù)治理對策

杜亮

摘 要：在大數(shù)據(jù)時代下，數(shù)字經(jīng)濟成為國內(nèi)一種新經(jīng)濟形態(tài)，數(shù)字經(jīng)濟會使用數(shù)據(jù)資源，發(fā)掘數(shù)據(jù)背后的價值，數(shù)字經(jīng)濟已經(jīng)成為了銀行業(yè)重要經(jīng)營內(nèi)容之一，商業(yè)銀行作為一個資金信息密集型的企業(yè)，都能夠準確去發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息價值，來提供高效的金融服務，同時增強銀行風險管控能力，良好的風險管理能力可以有效促進商業(yè)銀行核心競爭力的提升，完善的商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理體系，對于商業(yè)銀行提升數(shù)據(jù)價值，實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動發(fā)展，強化內(nèi)部風險管控能力有著十分重要的作用。本文將針對大數(shù)據(jù)背景之下的商業(yè)銀行風險管理與數(shù)據(jù)治理對策進行分析探究，對商業(yè)銀行風險管理機制構(gòu)成要素進行分析，旨在幫助商業(yè)銀行進一步提升核心競爭力，于當前市場經(jīng)濟環(huán)境之下實現(xiàn)穩(wěn)定健康的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;風險管理;數(shù)據(jù)治理;對策探究

我國經(jīng)濟運行機構(gòu)的持續(xù)調(diào)整以及金融體制改革的不斷深入，商業(yè)銀行經(jīng)營風險持續(xù)提升，行業(yè)競爭愈發(fā)激烈，監(jiān)督管控機制的持續(xù)增強給商業(yè)銀行帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。如何促進商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理能力的提升，進一步強化商業(yè)銀行風險管理能力，是當前商業(yè)銀行面臨的主要問題之一。

一、商業(yè)銀行風險管理機制概念及重要意義

風控機制是銀行為了應對在經(jīng)營期間所產(chǎn)生的各類風險，而設計的管理機制，在風控機制中，有多個變量及多個部門參與，并以特定方式來控制風險給銀行帶來的損失。隨著外界環(huán)境的變化，時間的推移，各類業(yè)務經(jīng)營風險也在日益激增，需要加大風險評析。風控風控機制包含了銀行的現(xiàn)代化法人治理體系及風險管理框架，風險的管理技術(shù)與風險的問責制。在銀行內(nèi)，風控機制的搭建，還要細致梳理銀行類經(jīng)營管理及業(yè)務開展存在的不足，及時對風險管理組織架構(gòu)進行調(diào)整優(yōu)化，改正運營過程中存在的偏差，促進商業(yè)銀行風險管理能力的有效提升。

風險管理機制有效建設可促進銀行自身核心競爭優(yōu)勢的打造，而且增強銀行的競爭力，其中銀行競爭力因素包含了銀行風控與盈利水平和競爭能力和客戶服務能力。銀行通過大范圍擴張業(yè)務市場，提高市場占有率，及資本應用率，來對銀行內(nèi)部競爭力水平作出深度分析。可以看出，風險管控能力是一般企業(yè)的重要組成獨有要素，銀行市場競爭力、綜合服務能力、盈利能力的提高，與風控能力密切關(guān)聯(lián)，因此可以看出風控能力是銀行核心競爭要素。

二、風險管理機制促進商業(yè)銀行核心競爭力提升的作用機理

風險管理機制在促進商業(yè)銀行核心競爭力提升的作用機理有以下幾方面：

（一）保障機制

風控機制在銀行內(nèi)控機制的實施，來發(fā)揮風控作用，風控機制制定主要體現(xiàn)在下方面，首先在銀行內(nèi)創(chuàng)建內(nèi)控文化，引導銀行所有職工充分意識到內(nèi)部控制制度的有效落實對于商業(yè)銀行提升價值的重要意義，同時促使內(nèi)控失效風險以及合規(guī)風險消失于無形之中。其次通過內(nèi)部控制強有力的制衡約束機制，如不相容崗位互相分離機制，能夠從源頭上杜絕商業(yè)銀行內(nèi)部不正之風的滋生以及蔓延。最后，內(nèi)部控制制度中的糾偏機制，能夠幫助商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展過程中不斷審視自身業(yè)務開展及風險管理措施中存在的漏洞與不足，優(yōu)化設計銀行的風控措施，為業(yè)務拓展而打下堅實基礎(chǔ)，風控機制的建設與優(yōu)化，能夠大幅度促進銀行自身經(jīng)營能力的提升，并且進一步強化對行業(yè)競爭管控能力。

（二）協(xié)同機制

銀行深度研究經(jīng)營存在的潛在風險因素，通過技術(shù)方式來實現(xiàn)風險轉(zhuǎn)移吸收處理，這樣才能夠滿足市場發(fā)展需要，此時管理風險也是當前銀行的重要業(yè)務，在業(yè)務執(zhí)行期間，銀行全部業(yè)務鏈條都會伴隨著風險管控，在業(yè)務執(zhí)行中，要加大推進風險識別、風險度量、風險決策處理等各項風控工作。在權(quán)衡銀行內(nèi)的盈利和損失之間，尋求最佳的平衡點，以此去實現(xiàn)技術(shù)優(yōu)勢，通過合理營銷，并將其轉(zhuǎn)化為銀行獨特市場經(jīng)營優(yōu)勢，在銀行運營中，風險管控發(fā)揮有效作用，而且能夠促進銀行發(fā)揮其核心競爭力。

（三）引導機制

風控機制的構(gòu)建可提高銀行的核心競爭力，銀行可以主動管控風險，衡量風險控制價值，來增強銀行核心競爭優(yōu)勢。在業(yè)務運作時，還要通過考核風險，調(diào)整資本回報率，來開展外部投資，及做出風險的決策，進一步提高銀行內(nèi)部的風險收益。RAROC的工具已經(jīng)被國際大多數(shù)銀行所使用。銀行要通過考察風險調(diào)整銀行業(yè)的利潤，并以銀行內(nèi)部自身的經(jīng)營中心作為其最終目標，因此風險調(diào)控后，可使銀行經(jīng)營發(fā)展更加穩(wěn)定。商業(yè)銀行要想促進RAROC的有效提升，務必優(yōu)化內(nèi)部風險管理機制，在此過程過程中也進一步提升風險管理機制。

三、優(yōu)化商業(yè)銀行風險管理策略

銀行要轉(zhuǎn)變過去的經(jīng)營方式，提高員工的風險意識，以深度地分析研究銀行內(nèi)的管控措施與銀行內(nèi)各項業(yè)務開展的匹配度。深度挖掘銀行業(yè)務經(jīng)營的風險因素，要確定出銀行要收益與風險成熟的平衡點，這樣才能夠適應的風控工作，發(fā)揮出風控巨大價值。同時，銀行還要參考有關(guān)的政策法規(guī)在風控管理框架中，融入風險偏好因素，并做好風險分析，通過風控指標指引，來制定銀行的風控定額。在銀行內(nèi)，還要建立比較完善的監(jiān)督機制，并且要確保風險偏好能夠有效落實，發(fā)揮風控引導作用，要有基于銀行業(yè)務發(fā)展規(guī)則，確保風控戰(zhàn)略的審慎性和穩(wěn)定性。樹立牢固風控責任意識，進一步強化銀行類的責任擔當，確保風險管理責任貫徹商業(yè)銀行內(nèi)部各項業(yè)務以及工作之中。進一步優(yōu)化商業(yè)銀行風險管理框架，確保其與銀行業(yè)務組織架構(gòu)相匹配，進一步強化風險管理獨立性，確保商業(yè)銀行內(nèi)部各項業(yè)務流程能實現(xiàn)被監(jiān)控約束。完善反饋機制，確保風險信息的合理利用。完善風險管理流程，創(chuàng)新風險管理的思路以及方法，優(yōu)化風險管理流程以及方式，確保商業(yè)銀行業(yè)務與服務的有效創(chuàng)新。提升商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理能力，對商業(yè)銀行歷史經(jīng)營管理及業(yè)務開展數(shù)據(jù)，進行科學合理的分析，發(fā)掘數(shù)據(jù)背后蘊含的意義，為商業(yè)銀行風險管理工作提供必要的支持與保障。

四、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理內(nèi)涵

數(shù)據(jù)治理源于20世紀90年代，國際數(shù)據(jù)管理協(xié)會于2009年制定數(shù)據(jù)管理框架，主要包含十項數(shù)據(jù)管理職能，數(shù)據(jù)治理成為其核心內(nèi)容。2018年，我國銀保監(jiān)會對銀行金融機構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)治理的原則理念、架構(gòu)等進行了詳細的闡釋。針對于數(shù)據(jù)治理來講，數(shù)據(jù)治理在當前信息化社會下，可以促使銀行內(nèi)數(shù)據(jù)資源價值提高，而且會演變成數(shù)據(jù)管理體系，數(shù)據(jù)治理更強調(diào)業(yè)務統(tǒng)一，權(quán)責更加分明，組織職責劃分更加清晰，有更完善健全制度流程及運營方法。通過在銀行內(nèi)，對各類型業(yè)務數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)整合，實現(xiàn)各項資源調(diào)配，并且要實現(xiàn)數(shù)據(jù)管理活動統(tǒng)一規(guī)劃。國內(nèi)一些商業(yè)銀行，在數(shù)據(jù)治理方面，都做出了積極實踐，而且在數(shù)據(jù)治理中，銀行的業(yè)務管控方法，模型管理方面，都開展了較為深入的研究。

五、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理工作中的挑戰(zhàn)與重點

（一）促進銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)意識以及數(shù)據(jù)治理意識的提升

當前大部分商業(yè)銀行意識到數(shù)據(jù)的價值，并不同程度的落實數(shù)據(jù)分析工作，但對于數(shù)據(jù)治理的重要性認知不足，只有標準化并進行整合的數(shù)據(jù)才能真正發(fā)揮數(shù)據(jù)的實際價值，反之數(shù)據(jù)治理工作則難以有效融入商業(yè)銀行的經(jīng)營管理之中。數(shù)據(jù)治理作為商業(yè)銀行治理工作中的重要內(nèi)容，需商業(yè)銀行自上而下不斷對其進行完善優(yōu)化。需商業(yè)銀行進行頂層設計，由銀行管理層設置獨立數(shù)據(jù)治理工作機構(gòu)，落實數(shù)據(jù)質(zhì)量戰(zhàn)略方向以及重點工作的研究以及部署，統(tǒng)籌推進商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務部門、數(shù)據(jù)部門以及技術(shù)部門的協(xié)調(diào)溝通，切實解決數(shù)據(jù)治理工作中存在的不足。與此同時，業(yè)務部門需根據(jù)商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)治理規(guī)范制度，結(jié)合業(yè)務開展需求，制定數(shù)據(jù)標準落實數(shù)據(jù)治理工作，有效實行數(shù)據(jù)整合以及后續(xù)數(shù)據(jù)分析以及應用。

（二）從業(yè)務開展視角進行數(shù)據(jù)資產(chǎn)全面梳理工作

數(shù)據(jù)治理工作涉及范圍廣，是一項長期且見效較慢的工作。商業(yè)銀行業(yè)務部門應當基于業(yè)務角度建立完善的數(shù)據(jù)框架，例如按照存款、貸款以及結(jié)算等業(yè)務種類建立科學的數(shù)據(jù)域，同時依據(jù)先進的信息化手段建立數(shù)據(jù)快速搜索機制，幫助業(yè)務人員更快了解本行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的分布，優(yōu)化重點領(lǐng)域數(shù)據(jù)質(zhì)量，通過數(shù)據(jù)分析挖掘工作賦能業(yè)務經(jīng)營以及管理之中，進一步實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值，通過高質(zhì)量數(shù)據(jù)，為商業(yè)銀行業(yè)務賦能，促進業(yè)務人員提升數(shù)據(jù)治理工作信心，逐步實現(xiàn)商業(yè)銀行全面數(shù)據(jù)質(zhì)量的有效提升。

（三）強化數(shù)據(jù)治理資源以及人才培養(yǎng)制度

縱觀我國商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理工作開展情況，由于缺乏正確的認知，員工專業(yè)性不足，投入數(shù)據(jù)治理工作的時間以及精力不足，難以保障數(shù)據(jù)治理工作在商業(yè)銀行及時、高效以及專業(yè)的開展。在其分支機構(gòu)也缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理部門以及相關(guān)崗位，導致工作落實受到阻礙。商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理工作是一項系統(tǒng)、專業(yè)性強、工作量大且周期長的工作，是商業(yè)銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)以及保障，商業(yè)銀行應當完善內(nèi)部人才培養(yǎng)機制，定期開展培訓課程，引進高素質(zhì)人才，打造一支優(yōu)秀職能隊伍，包含數(shù)據(jù)管理員、數(shù)據(jù)專家以及數(shù)據(jù)工程師等崗位，將數(shù)據(jù)治理工作融入商業(yè)銀行業(yè)務、管理工作中，實現(xiàn)業(yè)務、數(shù)據(jù)、技術(shù)三者之間的有機結(jié)合。

六、結(jié)語

大數(shù)據(jù)背景之下的商業(yè)銀行風險管理與數(shù)據(jù)治理需要商業(yè)銀行內(nèi)部樹立正確的意識，強化內(nèi)部信息化建設，完善相關(guān)責任機制，將相關(guān)理念貫穿于商業(yè)銀行經(jīng)營管理及業(yè)務開展過程中，實現(xiàn)商業(yè)銀行核心競爭力的提升。

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