市場競爭對農村商業銀行經營績效的作用探討

周蕾

摘 要：現在農村經濟發展的核心就是農村金融，在近些年來不斷受到重視，21世紀金融改革的關鍵部分就是農村金融改革。一直以來，農村信用社的責任就是向農村區域提供金融服務，在中國的金融發展中發揮著關鍵的作用。農村金融市場在銀監會放寬準入后，縣級銀行市逐漸變得激烈起來，緩解了農村金融市場競爭不足的困難。這一次的改革對金融市場勢力進行了重新劃分，農村銀行和其他銀行相同，生存發展的關鍵是經營績效，所以要關注農村金融市場競爭的變化對銀行經營技校的影響。

關鍵詞：市場競爭;農村商業銀行;經營績效

農村商業銀行一是農村金融領域的重要部分，完成國家賦予它們的艱巨任務——濟農惠農。但是許多農村銀行由于剛完成改制，還存有歷史遺留問題和低商業化等比較嚴重的情況。所以，農村銀行的發展能不能順應市場環境的需要，是值得人們關注的問題。當前，國內外的大多數研究都是圍繞著市場競爭與村鎮銀行之間的關系進行探討，缺少市場競爭對銀行經營績效的作用分析。另外，因為銀行存貸業務過于開始飽和和市場利率化進城加快，農村商業銀行為了擴展經營的利益空間，選擇了輕資產化經營。

一、 農村商業銀行

農村商業銀行屬于地方性金融機構，當前主要的任務是提供縣域經濟金融服務，是通過農村信用社改革股份形成的。在當前發展階段，農村商業銀行可以從可以通過農村信用社直接改制而成，或者是通過農村合作銀行進行過度改制。與農村信用社不同的是，農村商業銀行要按照公司制定的規則運行，經營決策的決定權歸公司股東，產權也歸股東，成為股份制的農村商業銀行后，拓展了更多的業務，并且以持續發展和利益最大為銀行經營目標。但是農村商業銀行的資產規模、資產質量、資本金等指標要符合銀監會的要求。

二、 農村商業銀行市場競爭

市場競爭是把經濟環境作為基本，以更多的利益為目標，是企業或者組織以維護自身的優點和市場競爭力為目的發生的行為。其中包括搶奪市場上高質客戶資源、提高市場份額、提升企業采購和銷售市場水平，和提高競爭力與地位。市場競爭結構的焦點是產品、規模和數量及其他一些方面的不同，包括準入門檻，買方與賣方之間的關系和情況，以及市場參與者之間的關系和多種因素的狀態。銀行業的市場競爭程度和市場結構是學者們普遍使用的衡量市場競爭的指標。市場結構的度量是從外部的角度來評價的，在參與者自身的特征和各主體之間的內在關系上體現出來。通過擴大市場交易規模、增多份額等一系列方法，與其他市場參與者建立一定的競爭關系，以實現自身的商業化和盈利目標。這種結構方法中最常用的指標是市場集中度，銀行市場競爭程度是另外一個指標，更為直接的評價市場行為，通過內部的角度衡量銀行的競爭力，可以反映出市場上其他經濟主體參與者的競爭程度。

三、農村商業銀行經營績效

績效出自于管理學中，主要指業績和成果。從企業角度看，績效可以看作是事業活動的收獲和結果，是支付完費用后的收入，或者說是要素投入之后的所得。通常來講，在一定運營期間內的績效可以體現企業的事業活動的成果，在收益性、支付能力和可持續發展潛力等上都能有所體現。對于衡量企業成果的具體方法，國內外研究有著很大的不同。一些學者對經營成果及財務成果的具體指標進行評估，來測定經營成果。還有一些學者將銷售增長率或收益性指標ROA等增長性指標用于測定企業的成果。另外，部分學者認為，僅僅通過定量指標還不能夠測定成果的綜合性指標，因此認為應該用工作滿意度感等進行補充。農村商業銀行的績效是銀行運營產生的費用和獲得的收入的關系，可以體現出管理經營的效率和結果，是在一段時間內，銀行依照自身的發展優勢，發揮的價值和對經營目標的完成度。農村商業銀行不同于其他銀行，還承擔著惠農服務的“三農”任務。

四、市場競爭對農村商業銀行經營績效的作用

（一）降低了經營績效

銀行市場競爭會對農村商業銀行的經營成果產生負面影響。農村金融市場的新一輪漸進改革，主要在于加強農村金融市場的競爭。伴隨農村商業銀行所處地區銀行服務的范圍不斷擴大，當地居民開始擁有對銀行和銀行服務更多的選擇權，農村銀行面對優質顧客流失和運營成本上漲的問題，營業業績逐步下滑。在激烈的市場競爭中，農村商業銀行應該在現有的基礎上發揮地區優勢，重新確立目標顧客及主要事業，制定差別化的競爭戰略。與此同時，通過回歸考核發現，銀行整體經營成果及自有資本收益率受人口密度的增加的影響程度，在網絡地理位置布置上，要選擇人口稠密的地區，再逐漸增加服務區域，這樣才能完善整個服務區域組織。農村商業銀行的經營績效和資產規模呈現出特定程度的負相關，就是農村商業銀行的運營績效會因為資本總量的上漲而開始下降，農村商業銀行發展時要注重合作金融的本質和地區銀行發展，不能特意追求總資產規模的擴大和增長，只要資產達到一定程度，就應關注經營水平的提高、信用貸款及其他商業技術的創新和開發，科學控制銀行的經營成本。

（二）降低了財務績效

銀行業的競爭程度給農村村鎮銀行帶來了不利影響，因為市場競爭逐漸激烈，銀行的財務績效顯著下降。又因為銀行的數量增多和競爭的劇烈，農村商業銀行面對著運營成本提高、流失優質客戶資源等一系列問題，明顯降低了銀行的財務績效。

（三）提高了社會績效

銀行業的競爭對農村銀行的社會績效能夠產生有利影響，銀行的市場競爭越大，農村銀行的社會效果就會越來越好。由于金融市場競爭的不斷加大，銀行發行了更多的小額貸款，減少銀行每戶平均的貸款規模，提高覆蓋深度，讓更多的弱勢群體可以獲得貸款，村鎮銀行的資源配置問題得到了改善，還一定限度地推動了了社會發展。這也充分體現出農村金融改革和市場準入的放寬，能夠讓農村銀行更好地履行有關義務，為農村發展提供更多的經濟福利。

（四）改變貸款技術選擇行為

市場競爭明顯改變了銀行的資產配置和客戶選擇的信貸行為，農村銀行加大了農戶貸款的投放，減少了中小企業的貸款比例，推動了農村銀行貸款技術的調整，降低了對物質抵押的依賴程度，增多了關系型投放，減少了交易型投放。值得注意的是，因為缺少抵押作為風險緩解，如果銀行自身沒有具備良好的風險控制能力，就會增加不良貸款，從而影響銀行的后續發展。

五、結束語

一般來說，農村金融市場準入自由化和地區金融市場競爭的深化，對增強農村銀行的運營績效和改善金融服務起著相當大的作用，可以推進金融機構更好地實現價值，提供更多的福利。改革方向堅持以市場為主，放寬農村金融市場的準入門檻。完善補貼政策，創建一個良性增長激勵機制，推動農村銀行可持續工作，強化外部監督，建立反約束機制，提高農村商業銀行人員的服務意識，改變金融發展環境，完善金融基礎設施建設，帶動城鄉銀行健康發展。

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