農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑

蔣群清

摘 要：在社會(huì)經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)村改革的不斷發(fā)展下，農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為了不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，這對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行明確自身的市場定位大有裨益。本文主要分析農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑，從而使其能夠充分發(fā)揮“三農(nóng)”服務(wù)作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);轉(zhuǎn)型;路徑

目前，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)定位還不夠準(zhǔn)確，其網(wǎng)點(diǎn)的硬件配套不夠完善，業(yè)務(wù)操作的流程較為繁瑣，產(chǎn)品缺乏良好的創(chuàng)新能力，營銷人員的綜合素質(zhì)有待進(jìn)一步的提高，這些因素使得農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)際效能被大大折扣。針對(duì)這種情況，相關(guān)部門必須明確認(rèn)識(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展中存在的難點(diǎn)問題，從而以此為基礎(chǔ)不斷優(yōu)化其發(fā)展路徑。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展中存在的問題

（一）網(wǎng)點(diǎn)的硬件配套不夠完善

對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀而言，網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置往往集中于城鄉(xiāng)結(jié)合部以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，其自主設(shè)備還未能得到全面普及，設(shè)施設(shè)備的功能較為單一，無法滿足客戶的切實(shí)需求。與此同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)站點(diǎn)的設(shè)備水平存在著明顯的差異，這在很大程度上影響了客戶的體驗(yàn)效果。

（二）業(yè)務(wù)操作流程繁瑣

核心業(yè)務(wù)以及信貸管理是農(nóng)村商業(yè)銀行日常工作的重要組成部分，但是其系統(tǒng)的研發(fā)工作還存在著一定的滯后性。目前，很多農(nóng)村商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)還停留在傳統(tǒng)階段，其業(yè)務(wù)辦理需要后勤人員熟練掌握交易代碼，并且還要頻繁地更換各種交易憑證;而對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸管理系統(tǒng)而言，各個(gè)輔助系統(tǒng)的兼容性相對(duì)較差，系統(tǒng)的內(nèi)在操作功能較為單一，一些較為復(fù)雜的報(bào)表仍然需要工作人員手工完成，并且其用戶密碼的設(shè)置過程較為繁瑣，這在很大程度上影響了農(nóng)村商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）產(chǎn)品數(shù)量和創(chuàng)新能力不足

目前，農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品數(shù)量和創(chuàng)新能力還有待進(jìn)一步提高，相關(guān)部門對(duì)廣大客戶缺乏清晰明確的分類，也未能對(duì)其實(shí)際需求、信用等級(jí)以及消費(fèi)能力進(jìn)行全面分析，其實(shí)際利率的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)較為單一。與此同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品研發(fā)能力稍顯不足，其產(chǎn)品的研發(fā)時(shí)間過于漫長，無法緊跟當(dāng)前時(shí)代發(fā)展的步伐，并且對(duì)最佳營銷時(shí)機(jī)也缺乏正確的把控。

（四）營銷隊(duì)伍綜合素質(zhì)不強(qiáng)

營銷隊(duì)伍是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中的中堅(jiān)力量，對(duì)其整體發(fā)展具有十分重要的影響。但是在當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，其營銷隊(duì)伍的綜合素質(zhì)還有待進(jìn)一步提高。導(dǎo)致這種現(xiàn)象的原因主要包括以下兩點(diǎn)：其一，農(nóng)村商業(yè)銀行的招聘機(jī)制并不完善，其人才引起的方式較為單一，營銷隊(duì)伍的人才結(jié)構(gòu)并不是十分理想。其二，營銷隊(duì)伍缺乏良好的培訓(xùn)和進(jìn)修機(jī)制，工作人員對(duì)當(dāng)前先進(jìn)的營銷理念缺乏正確的認(rèn)識(shí)，其營銷體系也尚未建立健全。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑

（一）提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的智能化水平

為了進(jìn)一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)站點(diǎn)的智能化水平，切實(shí)促進(jìn)其零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，相關(guān)部門必須切實(shí)做好以下幾方面的內(nèi)容：其一，切實(shí)加大基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備的資金投入，提高設(shè)施設(shè)備的智能化水平，有效降低農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)營成本。其二，用綜合化的服務(wù)替換傳統(tǒng)的專項(xiàng)營銷，滿足不同客戶的切實(shí)需求，進(jìn)一步提升網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)水平。在此過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過機(jī)器人其三，構(gòu)建專業(yè)的營銷團(tuán)隊(duì)，為客戶提高個(gè)性化的專職服務(wù)，有效提高客戶的業(yè)務(wù)辦理效率。在此過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行可以順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，建立行之有效的互聯(lián)網(wǎng)銀行，從而幫助用戶快速完成存款和理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)還可以通過智能機(jī)器人、智能服務(wù)終端以及綜合柜員機(jī)等實(shí)現(xiàn)金融自主服務(wù)，切實(shí)縮短用戶的業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，滿足用戶的多方面需求，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的不斷發(fā)展。其四，網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)社區(qū)化。農(nóng)商銀行可以借助自身的后臺(tái)運(yùn)營，積極開展網(wǎng)點(diǎn)社區(qū)獲得客戶資源，并對(duì)社區(qū)居民進(jìn)行精確定位，從而有針對(duì)性地為社區(qū)居民提供給金融服務(wù)，切實(shí)滿足社區(qū)居民的各種金融服務(wù)需求。比如某農(nóng)商銀行就經(jīng)常圍繞社區(qū)開展主題活動(dòng)，從的切實(shí)增加自身與社區(qū)居民之間的內(nèi)在黏性。在此過程中，該農(nóng)商銀行通過金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)、助殘愛心公益活動(dòng)以及社區(qū)乒乓球友誼賽等多種形式開展社區(qū)活動(dòng)，從而切實(shí)提高了自身在社區(qū)中的影響力，這對(duì)后續(xù)工作的高效開展具有十分積極的影響。

（二）優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程

優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率，是當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要任務(wù)，這在很大程度上提高業(yè)務(wù)辦理的規(guī)范性以及便捷性。首先，操作流程改造。農(nóng)村商業(yè)銀行要在保障工作質(zhì)量的前提下，切實(shí)優(yōu)化其內(nèi)部操作流程，有效減少業(yè)務(wù)辦理中的重復(fù)操作。比如對(duì)于農(nóng)商銀行的信貸業(yè)務(wù)而言，其以往的工作流程中需要重復(fù)輸入用戶的身份證號(hào)，其內(nèi)部操作外化的現(xiàn)象十分突出。針對(duì)這種情況，農(nóng)商銀行可以在合法合規(guī)的前提下，有針對(duì)性地進(jìn)行相關(guān)流程簡化，有效減少統(tǒng)一內(nèi)容的重復(fù)出現(xiàn)。其次，服務(wù)流程改造。農(nóng)村商業(yè)銀行要以客戶的切實(shí)需求為主要出發(fā)點(diǎn)，有效提高客戶經(jīng)理日常拜訪的工作效率，進(jìn)一步優(yōu)化客戶的服務(wù)體驗(yàn)。最后，考核流程改造。不斷優(yōu)化工作人員評(píng)價(jià)體系，切實(shí)加大對(duì)新客戶的拓展考核力度，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)人員的工作積極性，使其能夠切實(shí)深入群眾內(nèi)部，有效減少吃老本和等客上門的不良現(xiàn)象。在當(dāng)前農(nóng)商銀行的發(fā)展過程中，部分工作人員僅僅依靠以往工作中積累的老客戶維持業(yè)績，這種工作態(tài)度不僅會(huì)嚴(yán)重影響整個(gè)團(tuán)隊(duì)的工作情緒，同時(shí)還會(huì)嚴(yán)重打擊客戶經(jīng)理開展?fàn)I銷工作的積極性，這對(duì)農(nóng)商銀行的業(yè)績提升具有十分不利的影響。針對(duì)這種情況，農(nóng)商銀行要充分發(fā)揮績效考核的實(shí)際效能，切實(shí)加大對(duì)客戶開發(fā)的考核力度，從而進(jìn)一步激發(fā)工作人員的營銷熱情。

（三）促進(jìn)產(chǎn)品的多元化發(fā)展

為了有效滿足當(dāng)前市場的需求，進(jìn)一步提高服務(wù)的精準(zhǔn)性，農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新能力，為產(chǎn)品的多元化發(fā)展奠定夯實(shí)的基礎(chǔ)。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新主要包括產(chǎn)品種類創(chuàng)新、產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新以及產(chǎn)品推介創(chuàng)新。在此過程中，工作人員一定要深入分析當(dāng)前的市場狀況，有些借助當(dāng)前的信息化服務(wù)平臺(tái)，改變傳統(tǒng)模式下的營銷理念，充分發(fā)揮小微企業(yè)和消費(fèi)貸款的內(nèi)在優(yōu)勢，從而進(jìn)一步促進(jìn)其零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。首先，產(chǎn)品種類開發(fā)。農(nóng)商銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，制定符合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的農(nóng)商金融產(chǎn)品庫，從而切實(shí)滿足當(dāng)?shù)厝罕姷亩煌枨蟆１热甾r(nóng)商銀行可以在公積金貸的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)留學(xué)貸、新房裝修貸以及置業(yè)貸等多種產(chǎn)品，并對(duì)其進(jìn)行精細(xì)化管理，從而充分發(fā)揮農(nóng)商銀行的內(nèi)在優(yōu)勢。其次，產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新。農(nóng)商銀行要結(jié)合各類金融服務(wù)的內(nèi)在需求，不斷加強(qiáng)對(duì)新市場的開發(fā)和新產(chǎn)品的研發(fā)工作，從而切實(shí)提高自身的市場競爭力。最后，產(chǎn)品推介創(chuàng)新。農(nóng)商銀行要切實(shí)突破傳統(tǒng)宣傳模式的桎梏，并合理利用當(dāng)前的媒體平臺(tái)和信息技術(shù)，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)文化、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品以及貼心服務(wù)的推廣，從而進(jìn)一步提高廣大群眾對(duì)農(nóng)商銀行的認(rèn)同感和信賴感，有效吸引大量的客戶資源。

（四）提高營銷人員的綜合素質(zhì)

在行業(yè)競爭日益激烈的當(dāng)代社會(huì)，人才已經(jīng)成為了一種新型的核心競爭力。在這種情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行一定要對(duì)營銷隊(duì)伍的建設(shè)給予足夠的重視。首先，農(nóng)商銀行要建立健全人才培養(yǎng)機(jī)制，不斷優(yōu)化人才引進(jìn)渠道，從而進(jìn)一步提高營銷人員的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)，為農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展灌注新的生機(jī)和活力。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)企業(yè)文化的建設(shè)工作，從而進(jìn)一步提高營銷人員的團(tuán)隊(duì)凝聚力，使其能夠自覺規(guī)范自身的工作行為，進(jìn)一步提高自身的業(yè)務(wù)能力。最后，農(nóng)商銀行要為營銷人員提供良好的培訓(xùn)平臺(tái)，切實(shí)加強(qiáng)營銷人員的專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備，并且掌握良好的營銷理念和營銷技巧，進(jìn)一步優(yōu)化營銷人員的溝通交流能力，從而為日常工作的高效開展奠定夯實(shí)的基礎(chǔ)。

三、結(jié)語

農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展是一項(xiàng)長期且復(fù)雜的工作，同時(shí)也是當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行回歸主業(yè)下沉業(yè)務(wù)的重要戰(zhàn)略舉措，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的自身發(fā)展具有十分深遠(yuǎn)的影響。針對(duì)這種情況，農(nóng)村商業(yè)銀行必須順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的智能化水平，優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，促進(jìn)產(chǎn)品的多元化發(fā)展，提高營銷人員的綜合素質(zhì)，從而為農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的不斷發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。

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