農村商業銀行全面風險管理體系建設及優化措施探析

夏秋虹

摘 要：結合我國農村發展的具體情況所產生的農村合作金融組織在經過了股份制產權的改革之后的組織被稱之為農村商業銀行。就現階段的情況來說，農村商業銀行是屬于金融機構中比較弱勢的一方，會時常因為自身管理水平不佳產生一些風險問題。本文主要闡述了農商銀行風險管理中所存在的問題，進一步的提出農村商業銀行風險管理對策，以期為我國農商銀行的可持續發展做出一定的貢獻。

關鍵詞：農村商業銀行;全面風險管理體系;建設及優化;措施探析

隨著時代的發展，我國金融改革也在不斷的深入，在農村地區，越來越多的農村商業銀行就進入到了金融市場當中，一方面增加了銀行之間的激烈競爭，一方面也對農村商業銀行的內部管理水平提出了更加高的要求。在實際的研究中，我們發現，農村商業銀行依舊是容易出現風險的組織，對于農村商業銀行來說不管是從技術還是風險防范方面都比其他的商業銀行要薄弱。對于農村商業銀行來說，往往面臨著十分嚴格的監管環境，為了進一步的滿足銀行業競爭需求，就需要不斷的加強農村商業銀行的風險管理工作，這樣才能有效的化解風險，促進農村商業銀行的可持續發展。

一、農商銀行風險管理存在的問題

（一）缺乏專業人才且沒有形成認知理念

農村商業銀行在長時間的發展過程中，盡管在風險管理步驟上有著一定的了解，但是，在相關的理論知識方面還是存在著一定認知缺陷。在農商銀行的管理實踐道路上，銀行內部的技術人員不能轉變思維方式，這樣就進一步的造成了農村商業銀行管理水平的下降。銀行的管理人員在實際的招聘過程中，一般會忽視技術人員的專業水平，這就導致了，在公司內部管理者的綜合素質不夠高的情況。和其他的商業銀行相比較來說，農商銀行對一些技術設備的引入沒有足夠的重視，主要還是以人工服務為主，這樣就會出現各種各樣的問題，比如數據記錄出錯，信息查詢比較滯后等。

（二）風險管理體系和理念缺陷

盡管在農村商業銀行中存在著很多的風險，但是，還是信貸風險所產生的影響是最大的。對于銀行來說，信貸風險是無法規避的，銀行所能做的就是減少此類風險，并提升服務的質量。針對現階段的情況來說，農村商業銀行在進行相關的風險控制時，只是需要充分的考慮信貸資產的質量，但是沒有對信貸工作進行比較恰當的管理，這就使得信貸經驗理念和風險管理是沒有辦法保持平衡的，這兩者其中任何一個受到了影響都會影響到風險管理的效果。

（三）風險內部管理有一定的局限性

農村商業銀行的內部管理人員需要保持一個高度的責任心，這樣才能做好工作，也是防止出現金融風險的必要條件。在對農村商業銀行進行改革的過程中，不僅有來自經營上的壓力，還需要應對不同部門之間溝通的壓力，并且，農村商業銀行現如今所實行的控制標準是不夠完善的，并且也具備比較差的可行性。因此，正是由于農村商業銀行內部的管理條文僅僅只是一種形式，并沒有結合實際情況落到實處，就不可避免的出現一些違法違紀的情況，如果說沒有辦法協調好這些部門之間的關系、形成一個比較有效的制約機制、考慮銀行內的危及，就會出現一些列的金融風險，農村商業銀行在實際的風險控制過程中沒能采取有效的措施，找不到具體的責任人，這就無法確保農村商業銀行的經營安全性。

二、農村商業銀行風險管理對策

（一）培育先進的風險管理文化

農村商業銀行需要結合實際情況培育先進的風險管理文化，需要做到以下幾點：首先，要提升農村商業銀行的員工的風險控制意識;其次，農商銀行由于有著自身的獨特性，只是在風險管理的部分進行管控是遠遠不夠的，應該借助其他員工的力量來做好其他的工作。所以，農村商業銀行需要使用比較合理的手段，從根本上來不斷的增強員工的風險管理意識，這樣可以讓員工充分的了解對銀行的風險內容，引導工作人員都參與到這一具體的過程中來。除此之外，農村商業銀行還需要結合實際情況建立起一個健全的員工管理系統，將風險工作落實到實際的工作中。比如，農村商業銀行可以制定合理的獎懲機制，獎懲機制的目的就是為了進一步的增強銀行員工的工作積極性，將風險管理的內容和員工的績效工作相結合。這樣可以確保農商銀行在不同的階段的目標和長遠利益是同一個方向的，這樣可以避免出現在經營過程中所存在的風險。

（二）內部管理機制強化

內部管理機制是農村商業銀行在管理活動中，有效的組合并發揮出實際作用的過程以及方式。但是內部管理機制由于具備潛在的特性，一般都會被銀行的管理者所忽視。隨著我國農村商業銀行的進一步發展和進步，在銀行內部的不同方面的要求也在不斷的增加，所以，農村商業銀行的每一次發展都會伴隨著一定的風險。所以，這就需要管理者時刻的具備相應的防范意識，以一種比較恰當的方式來不斷的完善銀行內部的風險管理機制，要結合實際情況創造出一個比較好的制約環境，這樣才能進一步的提升銀行風險管理的效率以及管理的質量。

（三）提高業務規范

在農村商業銀行不斷的提升業務規范，對于一些零售操作業務來說，結合實際情況不斷的完善內部的操作系統，這樣才能形成一個比較好的管理體質，并可以進一步的減小內部風險。比如說，在柜員在提供柜面服務時，需要在完善的操作系統下進行操作，在發現了風險之后要及時的發出警告，這樣可以避免因為人為的因素所造成的風險。與此同時，還需要進一步的加強業務上的合作。比如，農村商業銀行需要和公安系統進行合作，客戶的相關信息可以通過公安系統的戶籍系統進行仔細的核查，之后才能辦理相關的業務。此外，還需要建立起一個內部控制的管理制度，在實施分級授權時，需要將責任都落實在個人的身上，要嚴格的按照相關的制度來進一步的完善工作，這樣可以避免由于操作人員的疏忽所造成的各種損失。

三、結束語

綜上所述，本文主要闡述了在現階段農村商業銀行在實際的管理過程中所存在的各種問題，在農村商業銀行的實際轉型過程中，需要結合實際情況明確現階段發展過程中所需要的條件，還需要充分的掌握經濟走向，對于和農村商業銀行相關的風險要給予較高的重視。在進行實際的管理工作時，需要結合實際情況保持一個比較高的水平。農商銀行需要在以往的管理模式上進一步的優化風險管理水平。農村商業銀行只有形成了自身獨有的風險管理模式，才能在競爭激烈的金融市場中站穩腳跟。

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