打通新農險發展“最后一公里”

張恒國

日前，財政部、農業農村部、銀保監會聯合發布的《關于擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍的通知》（以下簡稱《通知》），將試點近3年的三大糧食作物完全成本保險和收入保險（以下簡稱“新農險”）正式擴大試點范圍。根據《通知》要求，針對稻谷、小麥、玉米這三大糧食作物開展的完全成本保險和種植收入保險，將逐步從6個糧食助產省份的產糧大縣試點，擴大至覆蓋河北、內蒙古、遼寧、吉林、黑龍江等13個糧食主產省份的所有產糧大縣。中央和地方財政對投保農戶實施保費補貼，在省級財政補貼不低于25%的基礎上，中央財政對中西部以及東北地區補貼45%，對東部地區補貼35%。

如何切實全面推進新時期下的新農險建設，為我國糧食生產安全保駕護航，目前的現實是我們已經實現了“擴面”，這是新農險得以順利開展并壯大的基本盤。那么，如何在保證這個基本盤的基礎上，不斷地提升發展質量，主要的達成路徑包括三個方面，即造血、增品和提標。

“造血”指的是擺脫政府的財政補貼依賴，進一步提升新農險建設中的市場化程度，讓保險資金成為貫穿整個業務流程的“源頭活水”;“增品”指的是要增強新農險發展過程中配套的風險控制與管理能力，讓承保機構控制綜合費率，實現降本增效;“提標”指的是要在新農險的業務流程中，逐步完善農業風險的定價和定損機制，讓定價定損的依據建立在更加科學合理、符合實際的基礎之上，以此不斷降低承保機構的賠付壓力，提升其承保的積極性。

本次新農險試點范圍擴大，是我國農業保險為適應新時期的糧食生產安全與農業發展安全所采取的重要舉措，對保護我國的糧食安全意義重大。對于農業保險甚至整個保險業而言，都是一個全新的機遇。既蘊含著巨大的發展潛力，也充滿著各種未知挑戰。要加強行業在這方面的建設，不斷夯實發展基礎，提升服務水平，就需要從四個方面打通新農險發展的“最后一公里”。

一是在發展格局上打通最后一公里。《通知》提出，要確保風險可控。各地應注重加強經營風險管控，強化對農業大災風險的監測預警和應急管理，建立健全農業再保險和農業大災風險分散機制，全面提高大災風險統籌層次，形成農業風險閉環管控體系。

這也是國家從政策層面對新農險未來的發展格局作了明確規定，即通過農業原保險、農業再保險和大災準備金，將新農險的風險全面管理起來。監管部門和行業機構都要站在這個更大的發展格局上對待新農險的發展，要切實研究相應的監管制度、行業標準、管理機制與市場準則，將新時期下的農業風險統一納入閉環管理，將行業發展的外在風險和不確定因素逐一排除，確保新農險的健康可持續發展。

二是在定價機制上打通最后一公里。美歐等保險發達國家，往往借助期貨市場來確定農業保險的保障價格，而我國期貨市場起步較晚，過往積累的價格歷史數據有限，難以滿足新農險的定價要求，加之目前政府對水稻和小麥的價格沒有完全放開，期貨價格的參考價值受限，所以新農險業務的開展，存在客觀上的費率厘定困難。

因此，在定價機制上應該進行逐步修正與完善，特別是要優化糧食收購機制，建立健全糧食買賣采價機制。此外，承保機構還可通過期貨市場價格、再保險費率等方面的研究，形成對定價機制的有效補充，以此讓費率厘定更加客觀精準，維持新農險業務的可持續性。

三是在數據支撐上打通最后一公里。保險科技已經成為行業發展的重要課題，但在農業保險方面，信息化建設的程度還遠遠不夠，農業保險科技平臺，對于服務支撐，尤其是農險業務的數據信息支撐還不夠完善。

因此，亟需加快建設專屬的農業數據信息平臺，加大農險相關數據的積累，將分散的數據統一轉換為量化的風險查驗數據，對損失程度進行更為精準的判斷，從而幫助承保機構實現從產品設計、核賠理賠等多個環節的成本優化，也能更加精準地配合農戶的防災減損工作。

四是在服務能力上打通最后一公里。作為貫穿保前、保中、保后等全業務流程的承保機構，提升服務能力是關系到新農險各項政策能否落實到位的關鍵。特別是在農作物受災和出險以后，承保機構能否方便、及時、足額地跟進理賠工作，是農戶十分關心的問題。

因此，承保機構要特別注重加強內部管理，提升服務能力、合規經營能力、風險管控能力，提升農業保險服務質量，做到承保到戶、定損到戶、理賠到戶，特別是在理賠環節，要確保理賠能夠主動、及時、高效、精準，以切實維護投保農戶的合法權益，提升農戶的投保意識和積極性。