中國銀保監會：警惕“投資養老”“以房養老”金融詐騙風險

本刊綜合

6月7日，中國銀行保險監督管理委員會發布《關于警惕“投資養老”“以房養老”金融詐騙的風險提示》（下稱《風險提示》），提醒廣大消費者提高風險防范意識，遠離非法金融活動，保護自身權益。

以投資養老為名詐騙養老錢

《風險提示》指出，一些不法分子打著投資養老名義，承諾高利率回報且提供預留養老床位、預定養老房間等服務，向老年消費者非法籌集資金。

首先，抓住老年人特點設計騙局。不法分子利用老年人尋求養老保障、對集資詐騙認識不足，打著投資養老、銷售老年產品等旗號，經常出現在老年人聚集的場所，如公園、超市、小區等，不斷向老年人群灌輸金融養老、新型投資等概念。其次，利用小恩小惠博好感，降低老年人警惕性。不法分子通過組織旅游、參觀、講座、贈送禮品等手段，有意博取老年人信任和好感，等老年人降低警惕后，趁機對其道德綁架、虛假宣傳，最終目的是騙取老年人錢財。最后，拋出高回報承諾吸引老年人。不法分子慣用承諾高額分紅、保本高息、預定養老服務等說辭，誘騙老年人投資所謂“養老服務”項目，收費名目五花八門，如“貴賓卡”“會員費”“預付費”等。這些詐騙機構沒有能力提供所承諾的養老服務，獲得資金后運作、流向不透明，有很高的集資卷款跑路風險，結果一些老年人的養老錢被不法分子詐騙。

誘騙老年人辦理房產抵押

《風險提示》強調，正規的以房養老是指老年人住房反向抵押養老保險，即將住房抵押與終身養老年金保險相結合的創新型商業養老保險。擁有房屋完全合法產權的老年人將房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人（保險公司）同意的處置權，并按照約定條件領取養老金直至身故;老年人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。這種保險目前在我國還處于試點階段且比較小眾，其準入門檻高、法律關系復雜、風險因素多，對機構業務開展和銷售管理都非常嚴格。

而不法分子所謂的“以房養老”，風險極高且暗藏陷阱。不法分子以國家政策名義掩蓋非法集資的本質，打著“以房養老”、有高收益回報等旗號誘騙老年人辦理房產抵押，再把借來的錢拿去買其所推薦的理財產品。這種“抵押-借貸-理財”方式操作流程多、參與主體亂、投資風險高，本就不符合絕大多數老年人的風險承受能力。且所謂“理財產品”很可能是虛假的，借來的錢最終還是進了非法機構口袋。

事實上，不法分子所宣稱“以房養老”與國家試行的住房反向抵押養老保險完全無關，只是其假借國家政策、為非法集資活動造勢宣傳的手段而已，其實根本不具備相應的資質、能力，往往是“以新還舊”的龐氏騙局。有的參與人甚至都不知道自己的房產被抵押，最終失去了房子，還背負貸款。

謹記四大提示

上述行為侵害消費者合法權益，影響惡劣，中國銀保監會消費者權益保護局提示消費者，做到以下兩謹記、兩注意：

謹記投資是有風險的，不宜有賭博心理而冒險入局。消費者要樹立理性投資理財觀念，切勿輕易相信所謂的“穩賺不賠”“無風險、高收益”宣傳，不要投資業務不清、風險不明的項目。理財產品如果承諾收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就要準備損失全部本金，“保本高收益”就是金融詐騙。

謹記選擇正規機構。購買理財投資產品應結合自身的風險承受能力，選擇正規機構和正規渠道。建議消費者尤其是老年人群，在購買投資理財產品前，多咨詢正規金融機構的專業人員，多與家人商量，對投資活動的真偽、合法性進行必要的判斷和了解，防范不法分子詐騙侵害，警惕非正規機構的瘋狂營銷攬客行為。

注意提防集資詐騙套路。集資詐騙多有“擊鼓傳花”和“龐氏騙局”特點，往往是以新還舊，缺乏實際業務支撐和盈利來源，不存在與其承諾回報相匹配的項目，容易發生卷款跑路、資金鏈斷裂等風險。不要被“保本高息”“保證收益”等說辭迷惑。

注意保護個人信息。在日常生活中增強個人信息安全意識，慎重對待合同簽署環節，不在空白合同簽字。不隨意提供身份證、銀行卡號、密碼、驗證碼等重要信息，以防被冒用、濫用或非法使用。若發現疑似非法金融活動，可及時向公安機關報案或向有關金融監管部門反映情況。