新工科背景下商業(yè)銀行金融科技賦能共生研究

邢敏

【關鍵詞】新工科背景;商業(yè)銀行;金融科技;賦能共生

【中圖分類號】F832.35 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2021）06-0130-03

1 金融科技概述

金融科技就是通過運用當前先進的科學技術，創(chuàng)新金融行業(yè)業(yè)務和運營模式，與金融行業(yè)能夠實現(xiàn)融合的科學技術。科技賦能金融行業(yè)不僅能夠推動金融行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，更能夠促進科學技術的進步。科學技術賦能金融行業(yè)是指科學技術作為先進的生產要素賦能金融行業(yè)，改變金融行業(yè)傳統(tǒng)的運營模式，提高其經營效率，降低經營成本，實現(xiàn)金融行業(yè)高額的收益。關于金融科技概念的研究，國內許多學者都提出了自己的意見。例如，陸岷峰（2019）提出金融科技的概念主要源自互聯(lián)網時代的到來，“互聯(lián)網+金融”的出現(xiàn)逐漸衍生出金融科技的概念，金融科技實質上就是“互聯(lián)網+金融”行業(yè)的升級模式，而“互聯(lián)網+金融”行業(yè)是一個過渡時期，隨著“互聯(lián)網+金融”模式的完善，逐漸形成完善的金融科技模式。中國人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》將科技金融劃分為幾種具體的形態(tài)，但是隨著“互聯(lián)網+金融”行業(yè)的發(fā)展和完善，現(xiàn)在僅有3種具體的形態(tài)，包括互聯(lián)網支付、互聯(lián)網小貸及網絡借貸暫存，這些都是“互聯(lián)網+金融”發(fā)展至今的形態(tài)。可見互聯(lián)網的去金融化非常明顯，但是互聯(lián)網的發(fā)展又為金融行業(yè)的發(fā)展而服務，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網等新事物的出現(xiàn)，為金融行業(yè)的發(fā)展提供了一定的科技手段，經不斷發(fā)展形成金融科技[1]。鄧明健（2019）認為金融行業(yè)吸收先進的科技，從而發(fā)展成為先進的金融產品，金融科技的水平隨著金融行業(yè)和科學技術的發(fā)展不斷取得進步，對金融行業(yè)的發(fā)展是顛覆性的和徹底性的[2]。李娟（2019）認為金融科技有好的一方面，也有壞的一方面，金融科技在金融行業(yè)領域雖然取得了一定的進步，但是同時伴隨著風險，由于金融科技屬于新型的模式，應對風險的能力較差，所以一旦出現(xiàn)風險將是難以克服的[3]。

2 金融科技對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

金融科技主要是金融和科技相互融合的新模式，金融與科技的相互融合不僅創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融行業(yè)的運營模式，而且給商業(yè)銀行的經營帶來了機遇和挑戰(zhàn)。下面具體介紹金融科技對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響。

2.1 弱化了金融中介職能

商業(yè)銀行以其支付結算和信用中介兩大功能，在金融領域發(fā)揮著重要的金融中介作用。1969年，“金融脫媒”的概念被首次提出，“金融脫媒”資金的往來已經逐漸不需要銀行進行操作，可以直接通過其他金融機構實現(xiàn)資金的往來。這一觀點首次被美國學者Donald解釋，他們?yōu)閭鹘y(tǒng)意義上的銀行掌握了全部的資金結算和信用中介的職能，但是隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，銀行的中介職能和支付結算職能被逐漸弱化，資金的往來已經逐漸繞過銀行直接進行操作。從支付結算功能上看，隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了許多第三方平臺，第三方平臺主要是負責提供支付和結算服務，可以幫助客戶進行資金的收集和支付。從近兩年的統(tǒng)計來看，第三方金融機構和支付平臺受到客戶的歡迎，應用率逐漸上升。因為第三方支付平臺可以提供更加方便快捷的支付結算功能，滿足資金實時到賬的需求，并且成本較低，交易效率較高。從信用中介的角度來看，第三方金融平臺也能夠滿足客戶對信用中介的需求，能夠降低信用中介的要求和條件，能夠盡可能地滿足客戶的資金需求，節(jié)省了貸款審批的時間和成本，能夠盡快實現(xiàn)融資，受到較多客戶的歡迎。例如，近些年興起的P2P網絡借貸，作為第三方信用中介機構，能夠滿足銀行對于不符合信用條件而無法貸款的客戶需求，能夠盡可能幫助客戶實現(xiàn)融資，在一定程度上彌補了商業(yè)銀行的不足[4]。

2.2 撼動了傳統(tǒng)經營模式

隨著金融科技的發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務模式受到了極大的沖擊，商業(yè)銀行的融資業(yè)務和中介職能正在不斷地被第三方金融機構取代，在金融領域，新成立的行業(yè)和非主導群體更難獲得所需的資源，從而出現(xiàn)“馬太效應”。隨著互聯(lián)網的不斷發(fā)展和金融科技的興起，形成以大數(shù)據(jù)、云平臺為依托的金融營銷模式，出現(xiàn)了交易、營銷和服務為一體的金融服務生態(tài)，能夠滿足客戶一體化的需求。金融服務不斷完善，弱化了商業(yè)銀行的功能和服務，大部分的金融業(yè)務能在互聯(lián)網上完成，并且通過大數(shù)據(jù)平臺收集客戶的金融需求，通過智能化推算，為客戶提供精準的服務，滿足客戶不同的需求。這種新興的金融業(yè)務模式無疑撼動了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經營模式。

2.3 重塑了銀行經營環(huán)境

（1）金融科技的發(fā)展改變了消費市場的支付環(huán)境。消費習慣因金融技術進步而正在悄然改變，購物消費在過去只能通過銀行付款完成，現(xiàn)在借助于Flash支付、支付寶、微信、云計算、其他第三方平臺，消費者可以更方便和快速地完成支付，在很大程度上擠壓了商業(yè)銀行的支付空間和營業(yè)利潤。

（2）金融科技的發(fā)展改變了傳統(tǒng)的金融競爭格局。傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，商業(yè)銀行處于穩(wěn)定的核心位置，近年來，隨著金融科技的發(fā)展，商業(yè)銀行的核心地位被打破，出現(xiàn)了商業(yè)銀行與第三方金融平臺相互競爭的局面，這樣不僅會增加金融市場的活力，也會重塑商業(yè)銀行的經營環(huán)境，改善商業(yè)銀行的經營模式。

（3）金融科技的發(fā)展迫使商業(yè)銀行改善服務環(huán)境。網上金融技術處理業(yè)務的優(yōu)點是業(yè)務處理效率高、服務的成本較低。商業(yè)銀行辦理業(yè)務的過程是復雜的，金融二級模式的出現(xiàn)，使商業(yè)銀行不得不優(yōu)化業(yè)務流程，提高在金融市場的競爭力，增強可持續(xù)發(fā)展的能力 [5]。

2.4 擠壓了銀行盈利空間

（1）對商業(yè)銀行負債的影響。商業(yè)銀行主要是由客戶的儲蓄存款構成的，并且包含其他的業(yè)務的資金。其中，儲蓄存款是主要的構成部分，隨著利率市場的不斷完善，互聯(lián)網融資的快速增長，加速了商業(yè)銀行存款的轉移。商業(yè)銀行的債務增長在過去兩年中出現(xiàn)了負增長，其放緩在很大程度上是由于來自第三方金融機構的競爭。從2013年起，第三方金融機構逐漸發(fā)展起來，并且由于互聯(lián)網的發(fā)展，第三方金融機構增長迅猛，規(guī)模增長了近1萬億元左右，至2017年底達6.74億元，其中2017年就增加了近2.5萬億元，我國商業(yè)銀行的儲蓄存款僅增加4.6萬億元。互聯(lián)網隔夜存款的轉移效應金融技術的優(yōu)勢在于降低了財富管理門檻，簡化了財務管理，對居民儲蓄存款具有相當大的吸引力，這在一定程度上提升了居民儲蓄的意愿，帶走了商業(yè)銀行的儲蓄客戶，擠壓了銀行的盈利空間。

（2）對商業(yè)銀行資產的影響。商業(yè)銀行產生利潤的主要手段是依靠商業(yè)活動和居民的儲蓄存款。在金融技術背景下，對商業(yè)銀行貸款活動的影響主要來自眾籌和P2P在線貸款。參與式融資和P2P在線貸款項目的出現(xiàn)，為客戶提供了更加優(yōu)質的貸款和融資項目。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款和融資項目手續(xù)煩瑣，需要審批的事項較多，融資的過程較為漫長，隨著P2P和眾籌融資的出現(xiàn)，能夠彌補商業(yè)銀行貸款和融資項目的弊端，加快貸款和融資的審批速度，能夠降低貸款和融資的成本，導致一些優(yōu)質客戶資源的流失。此外，受經濟衰退和金融監(jiān)管收緊的影響，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行資產粗放管理模式的問題日益突出，產品創(chuàng)新能力不足[6]。

（3）對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響。商業(yè)銀行的業(yè)務構成也包含手續(xù)費、代理費和管理費用等，金融技術對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響主要是減少了商業(yè)銀行的代理項目和中介項目，使銀行的代理費和管理費用降低，不利于商業(yè)銀行收入的提高。近些年來的市場統(tǒng)計顯示，支付寶項目的市場份額已經占金融市場的90%左右，使用率超過了銀行卡和手機銀行的使用率，手機支付是銀行App活躍用戶的幾倍，支付的手續(xù)費逐漸轉移到第三方支付平臺，第三方平臺占據(jù)了市場的主導地位，這無疑擠壓了銀行的盈利空間，降低了銀行的手續(xù)費和管理費用。

3 新工科背景下商業(yè)銀行金融科技賦能共生

3.1 再造銀行業(yè)務流程

隨著互聯(lián)網時代的到來，大數(shù)據(jù)和人工智能技術逐漸得到發(fā)展，金融行業(yè)不斷融入科學技術，使得金融行業(yè)實現(xiàn)了創(chuàng)新和突破，商業(yè)銀行順應金融行業(yè)的發(fā)展潮流，不斷整合業(yè)務服務和多樣性的財務需求，有效利用黏性客戶。在招商銀行的案例中，金融技術工具被整合到其小額信貸和小型業(yè)務的發(fā)展中，信息通過互聯(lián)網得到及時的傳遞，并且完善了審批流程，加快了審批的速度，使得中小企業(yè)能夠實現(xiàn)輕量級業(yè)務和低成本。

3.2 優(yōu)化銀行服務升級

商業(yè)銀行內部推出了許多個性化、數(shù)字化的產品和金融服務，由于受到時間和地域的限制，延伸物理網點少、業(yè)務覆蓋有一定的局限性，極大地降低了商業(yè)銀行的服務水平，但是銀行可以通過智能測算的方法了解客戶的財務需求，實現(xiàn)準確的客戶描述和準確的營銷，以及針對風險和目標服務的個性化定價。通過收集數(shù)據(jù)，了解客戶的社會關系、消費、信用和交易情況，并通過分析用戶的需求和喜好，精準服務，并且通過智能測算的功能，及時掌握客戶的需求，為客戶提供更加精準的服務[7]。

3.3 提升銀行風控能力

商業(yè)銀行應提高風險控制能力，應詳盡地控制所有的應用程序，實施信用風險管理、風險控制制度，更有效地篩選平臺，建立完善的風險管理數(shù)據(jù)庫，以便提升風險管理水平。金融技術中的智能風險管理可以幫助企業(yè)提高現(xiàn)有的風險管理能力。在個人風險控制方面，應利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術，有效、及時地識別、防范風險，提高個人信貸索賠的準確性;企業(yè)的風險控制體系豐富了企業(yè)信用信息納入企業(yè)的貿易和商業(yè)，尊重法律和技術基礎關系的圖冊和地圖學知識的人[8]。

3.4 “互聯(lián)網+銀行+X”模式的示范效果

隨著各行各業(yè)龍頭企業(yè)的涌現(xiàn)、定型，未來市場上的競爭將會由同行業(yè)內不同企業(yè)之間的競爭轉向跨行業(yè)的平臺化競爭，因此擁有更多的“盟軍”，搭建覆蓋面更廣的平臺，就能夠處于競爭的優(yōu)勢地位。這是目前BATJ等行業(yè)巨頭不斷跨界合作的原因，更是中小商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的路徑之一。

4 結語

綜上所述，金融科技的不斷發(fā)展和完善，促進了科學技術的發(fā)展，同時創(chuàng)新了金融行業(yè)的發(fā)展模式。金融科技的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)并存，商業(yè)銀行應該充分認識到金融科技的發(fā)展趨勢，抓住發(fā)展的機遇，實現(xiàn)經營模式的創(chuàng)新和經營效率的提升，同時應該積極面對風險和挑戰(zhàn)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

參 考 文 獻

[1]陸岷峰.關于構建與優(yōu)化金融科技機制與體制研究[J].北京財貿職業(yè)學院學報，2019，35（6）：5-11.

[2]鄧明健.論金融科技的發(fā)展與趨勢[J].北京金融評論，2019（1）：17-24.

[3]余婧瑤.科技金融：數(shù)字時代的顛覆與再造[J].經濟，2019（1）：74-78.

[4]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

[5]胡濱，楊楷.監(jiān)管沙盒的應用與啟示[J].中國金融，2017（2）：68-69.

[6]佚名.解讀互聯(lián)網的“中國特色”[J].首席財務官，2017（19）：46-47.

[7]王廣宇.金融科技的未來責任與理性繁榮[J].金融經濟，2017（11）：38-39.

[8]巫云仙.FinTech對金融業(yè)的“破壞性創(chuàng)新”[J].河北學刊，2016，36（6）：116-123.