生豬價格保險作為政策性保險效用研究
——以佛山市為例

黎 浩

(佛山科學技術學院 經濟管理學院，廣東 佛山 528300)

2020年在新型冠狀病毒的沖擊下，農產品行業受到史無前例的打擊。生豬養殖業同樣也面臨著一次“大考”，帶來高額的防疫成本同時也要時刻警惕著生豬感染上新型冠狀病毒。從2013年以來，中央一號文件每年都對農產品價格保險作出重要指示，同年安華農業保險也是全國首家首次推出生豬價格指數保險，此保險產品是以政府推動和市場運作為導向，建立由政府、養殖企業、保險公司共同參與的生豬養殖風險分擔機制，帶有政策性保險的功效，目的是惠民惠農。針對此大背景下，生豬價格保險理所應當在這次危機中發揮出巨大的效用，強有力保障多方的利益。筆者從佛山市的運行效果進行分析，為全國大范圍推行生豬價格保險作參考。

1 生豬價格保險的產生背景

我國生豬存欄量常年穩居世界第一，是世界上養殖和消費生豬能力第一的大國，我國2010年～2019年生豬平均出欄量為6.796億頭，平均存欄量則為4.45億頭。目前我國的畜牧業保險主要方向還是針對因為疾病、意外事件等導致的損失，仍然缺乏對市場風險和價格風險完整和規范化的保障體系。近年來經過社會多方的探討研究，把農業市場風險歸入農業保險的內容。到2013年5月，安華農業保險在北京市推出全國首款生豬價格指數保險。本質上該保險即是“看跌期權”，通俗地講就是價格只要低于你期望的價格時候，保險公司就會進行賠付。截至2017年6月底，安華農業生豬價格指數保險共收取保費0.9825億元，實現滿期保費0.7572億元，發生賠款0.7064億元，提供總的風險保障達到47.66億元。前三代產品總體的經營情況滿期賠付率達到93%，簡單賠付率也達到76%。目前正大力推廣“4.0產品”[1]。

2 生豬價格保險的運營模式及特點

2.1 運營模式

生豬價格保險本質上是一種“看跌期權”，即在約定周期內，若生豬價格指數低于約定的價格指數，則認為事故發生，此時保險人應按照簽訂的保險合同進行相應的賠償。安華農業保險推出的生豬價格指數保險在大連市的應用則用約定周期豬糧比平均值低于投保人和保險人雙方協商確定的約定豬糧比值作為衡量是否視為保險事故發生。(約定周期豬糧比平均值=約定周期內豬糧比之和/約定周期內豬糧比個數；約定周期是指在整個保險期間內，計算是否發生保險事故所經過的時間，具體分為月度、季度、4個月、6個月和年度)。

目前安華農業保險公司在廣東暫未開展生豬價格指數保險的業務，僅在北京、內蒙古、遼寧、吉林、山東、四川有所開展，但中國人保財險在佛山市有“商業性生豬價格保險”的產品，商業性生豬價格保險則是用市場價格波動導致保險生豬在約定理賠周期內平均市場價格低于目標價格來衡量是否視為保險事故發生。(平均市場價格是指在約定理賠周期內的平均成交價格。即約定理賠周期內發布的生豬成交價之和/發布次數。平均市場價格取小數點后2位，對第3位不進行四舍五入。生豬成交價發布渠道由投保人和保險人協商確定，并在保險單載明)。具體運營模式見圖1。

圖1 運營模式

2.2 特點

2.2.1 政府的財政支持。在廣東，生豬價格保險并不是完全的商業性行為，政府給予部分的財政補貼，用于大力推動生豬價格保險的發展。在2013年試點時，中央財政給予35%的保費補貼，保險保額500元/頭；2016年，中央財政補貼提高到40%，省級財政對非珠三角地區再補貼20%；2018年，保額從500元/頭提升到800元/頭[2]。人保財險廣東省分公司、太平洋財險廣東省分公司表示會繼續響應政府的號召，繼續深入探討研究如何更好地發展生豬價格保險，做到全面惠農惠民。

2.2.2 門檻較低。 中國人保財險的保險標的僅需生豬經過畜牧獸醫部門驗明無傷殘，營養良好，飼養管理正常，且正常接種必備的疫苗并登記。再者需生豬所在的場所管理制度健全、飼養圈舍衛生、能夠保證飼養質量，在保險期間內持續養殖。而最關鍵的指標化數據僅需要投保時存欄量在200頭(含)以上即可。以廣東省舉例，在廣東省養殖生豬，目標價格定在13元，為200頭生豬投保，只需交1 574.10元，十分合理的保費大大降低了購買生豬價格保險的門檻。

2.2.3 理賠效率高。 當養殖戶向保險公司購買生豬價格保險后，當生豬市場價格低于保險目標價格，保險公司則會向養殖戶進行理賠。而理賠流程十分簡潔，客戶出險后則自動觸發保險，把約定期間的均價、交易數量傳輸給保險公司，等保險公司核算數額，然后保險公司就會支付賠款。典型的案例有：2015年7月1日，客戶杜長海報案后，安華保險公司立即核算數額，額算出應賠付466 200元，在2015年7月9日則直接匯款到客戶賬戶，僅僅用了9天就完成接近50萬的賠額。

2.2.4 可視化數據。生豬價格指數保險的關鍵就在于怎么確定當前的豬糧比，安華給出多種豬糧比值可供客戶自行選擇，有5.8∶1、5.85∶1、5.9∶1、5.95∶1和6∶1可選。而判斷當前豬糧比是否低于當初約定的豬糧比則可從中國政府網發布的數據查閱(網址：http：//www.gov.cn/)，有效減少信息差導致的不平衡，數據的公開化使得客戶更有信任感。

3 生豬價格保險在佛山的具體方案及部分運行情況

佛山位于華南地區，中國人保財險給出的費率調整系數為0.9。目標價格分為5檔，以200頭生豬為例，理賠周期為12個月，目標價格為13元，基準費率則為3.63%，保額為150元/頭。則最終的保險費=每頭保險金額(元/頭)×保險數量(頭)×基準費率×費率調整系數。中國人保財險佛山分公司運用“電子耳標”技術解決了生豬項目承保驗標和理賠查勘人力、物力成本高的瓶頸。2019年以來人保財險佛山分公司平均個案理賠時效縮減為7.27h，比去年同期壓縮了28.73h。

近年來，中國人保財險在佛山推廣的生豬價格保險為佛山當地的養殖戶避免了不少風險，有效分擔養殖戶的風險。佛山農委有著強烈地意愿繼續與相關保險公司開展更多保險項目，給予巨大的支持。且安華保險公司推出的“商業性非洲豬瘟疫病政府強制撲殺補償保險”也有著巨大的前景，截至2019年10月該產品已有69個養殖戶投保，合計投保金額6 990萬元。

4 生豬價格保險存在的問題

4.1 保險覆蓋范圍不夠廣

佛山作為養殖生豬大市，并不是所有的養殖戶都加入生豬價格保險的保障當中。而從安華農業保險公司的生豬價格指數保險產品來看，僅北京、內蒙古、遼寧、吉林、山東、四川等6個省試點，還未全面覆蓋。佛山對于養殖生豬的保險較為廣為人知的也只有中國人保財險的商業性生豬價格保險和育肥豬保險。目前來看，在佛山生豬價格保險還未深入人心，仍有許多養殖戶未享受到該紅利。

4.2 對保險公司而言容易形成巨大的損失

生豬價格保險仍屬于新型保險，目標價格是保險公司是否賠付的標準，也是養殖戶的關注指標。當價格跌到目標價格，整片區域的保險將會同時激活，在空間上同時面臨著巨額的賠款，不能在時間上分散，極易造成巨大的損失，賠付壓力巨大。2019年，在蘭州榆中縣購買錦泰保險的生豬價格保險，僅在1月、2月全國生豬價格出欄均價跌破保險價格，錦泰保險已按合同約定及時向投保養殖戶支付賠款57.4萬元。再推回2014年，安華農業保險公司半年期生豬價格指數保險在北京完成首次賠付，順義、房山、通州等區農戶合計獲賠800余萬元。

4.3 被保險人容易做出逆選擇現象

在保險領域，逆向選擇是個老生常談的話題。養殖戶會根據自己預判的市場價格走勢，而做出選擇性投保行為。我國的生豬價格是有著明顯的周期性波動，當實際的豬糧比低于約定的豬糧比則視為保險事故的發生(圍繞在6：1波動)。當生豬市場的價格不斷下跌時，養殖戶就會判斷是否選擇增加投保數量，雖說這樣一來產品的價格銷量大幅提高，但同時也會可能面臨巨大的保額支出；而當市場利好時，養殖戶會停止部分購買生豬價格保險，影響產品的發展。

5 作為政策性保險的效用評價

政策性保險是指政府為到達某些目的而運用商業保險的模式來運行的保險。傳統意義上的生豬政策性保險包括了能繁母豬政策性保險和育肥豬政策性保險。而生豬價格保險作為新型保險，筆者認為也可以歸入到政策性保險當中。

5.1 政府

為了應對生豬市場價格的波動，促進生豬業持續繁榮穩定地發展，最大限度保障人民的利益，政府與保險公司共同推進生豬價格保險的發展，補充了生豬的保險品種，不僅可以保障因為疾病、瘟疫等死亡風險，還可以平抑市場價格波動，極大地完善了保障面積。同時也響應了中央一號文件對農產品價格保險的指示，在穩定市場，保障供應，平穩價格上面發揮了重要的作用。

5.2 養殖戶

在推廣的前期，據不完全統計，可推斷出大約有6成的養殖戶是無法判斷是否購買或直接拒絕購買生豬價格保險，但經過后期的宣傳引導該保險產品的作用，和前期有購買者成功獲得賠付的例子，改善了養殖戶購買該產品的意愿。養殖戶購買該品種保險可以作為兜底，因為即使市場價格跌到冰點也有保險公司作為后盾，再加上疾病險，從市場上和物理上都做好防范，大大增加養殖戶擴大生產的信心，確保養殖戶的基本收益，有效保障養殖戶的收入穩定。

5.3 保險公司

豐富了產品線，創新保險產品，經過可行性分析，雖說完全成為一款商業性的保險產品有難度，但是政府會提供補貼，有政府的財政支持，再加上科學設計保險產品，建立完善的風險分擔機制對保險公司還是有利可圖的。但從社會層面來講，保險公司需承擔相應的社會責任，而推出生豬價格保險這款產品，則是很好證明本公司積極履行社會責任的一面，有助于保險公司提升社會形象。

6 優化生豬價格保險的建議

6.1 加強宣傳引導，對保險培訓教育進行強化

再好的產品，客戶不知情，也是一個不完善的產品。應該大力繼續宣傳生豬價格保險，落實到每戶養殖戶都了解該險種，這樣才能最大限度發揮該產品的作用，把惠農惠民政策真正落實到位。使用現代化與傳統的方式相結合推廣，互聯網、報紙，與當地村干部合作到戶宣傳，同時還能宣傳保險教育。

6.2 完善保險風險分散制度

生豬價格保險有當地政府的部分撥款，但在面對空間性事件時，還是顯得資金不足，需要中央與地方合作，適當提高財政補助，吸引中央的財政資本的加入。加速落實推進生豬期貨市場在我國的落地，吸引社會資本的加入，多方共同分擔風險，也共同獲得收益。

6.3 科學設計保險產品，完善保險條例

科學的設計保險產品，本質上生豬價格保險就是一個博弈的過程，養殖戶通過自身的判斷決定目標價格與保險公司對賭約定的豬糧比，待國家數據網公布當前的實際豬糧比來斷定保險事故是否發生。可從保費、比例、多樣化的組合，產生不同的產品，以滿足客戶不同的需求，增加更多的數據把控。