定制型健康險(xiǎn)值不值得買

張瑾

文前提要：從2020年起，已經(jīng)有60多個(gè)城市上線了各自地區(qū)的城市定制型健康險(xiǎn)。與傳統(tǒng)商業(yè)健康險(xiǎn)相比，這類特定健康險(xiǎn)的普惠特征較為明顯，適合中老年人、高危職業(yè)人士及健康狀況欠佳者等群體投保。

只要“幾杯咖啡錢”，無年齡無性別限制，有醫(yī)保就能買……從2020年起，“惠民保”開始火了。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全國各省、市已推出超過80款該類型的城市定制型健康險(xiǎn)。其中，深圳、珠海、東莞、廣州、北京等地參保人數(shù)均突破百萬。

近期，上海、嘉興以及成都接連推出了“滬惠保”“民惠保”以及升級(jí)版“惠蓉保”，再度引發(fā)了一波高熱度的“投保潮”。不過，在經(jīng)歷了互助計(jì)劃喊停、短期健康險(xiǎn)停售等風(fēng)波之后，也有部分保險(xiǎn)消費(fèi)者心存擔(dān)憂：“惠民保”到底是不是惠民？具體包含了哪些保障？適合哪些人群投保？又是否可以替代百萬醫(yī)療險(xiǎn)呢？

定位“城市定制型”

眾所周知，我國的基礎(chǔ)醫(yī)保制度具有“保而不包”的特性。從經(jīng)濟(jì)層面上來看，想要更好轉(zhuǎn)嫁重大健康問題可能帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，還需要在醫(yī)保的基礎(chǔ)上進(jìn)一步補(bǔ)充健康保險(xiǎn)保障。

2020年3月，國家發(fā)布了《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，提出了以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康險(xiǎn)等共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系這一改革發(fā)展目標(biāo)。據(jù)此，全國各地醫(yī)保局相繼與保險(xiǎn)公司及第三方機(jī)構(gòu)聯(lián)手合作，由政府站臺(tái)，推出了各自的城市（地區(qū)）定制型健康險(xiǎn)。

作為有別于傳統(tǒng)商業(yè)健康險(xiǎn)的特定保障，“惠民保”主要報(bào)銷醫(yī)保范圍內(nèi)（也有部分地區(qū)支持醫(yī)保范圍外）的住院費(fèi)用以及高價(jià)抗癌藥等醫(yī)保范圍外的特定藥品，比如北京的“京惠保”，廣州的“穗歲康”，以及新推出的上海“滬惠保”和成都“惠蓉保”等。

普惠特征較為明顯

與傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險(xiǎn)等商業(yè)健康險(xiǎn)相比，“惠民保”的“普惠”特征主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是不限年齡。普通醫(yī)療險(xiǎn)通常都有投保年齡限制，通常在60歲以上就很難買到了，但“惠民保”產(chǎn)品一般不限制投保年齡。

二是保障人群廣泛。大部分醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)有一定的投保職業(yè)限制，不接受部分特殊以及高危職業(yè)的投保人投保，但“惠民保”產(chǎn)品一般不限職業(yè)，不限戶籍，只要有當(dāng)?shù)蒯t(yī)保都能購買。許多地區(qū)的惠民保還支持家庭共濟(jì)，投保人還可為直系親屬投保。

三是健康告知寬松。大部分“惠民保”產(chǎn)品可以“帶病投保”，也無需投保體檢，限制相比普通醫(yī)療險(xiǎn)而言寬松不少，部分城市的“惠民保”產(chǎn)品無不保既往癥，得過癌癥的市民也可以投保。

四是保費(fèi)低廉。“惠民保”產(chǎn)品的整體價(jià)格比親民的百萬醫(yī)療險(xiǎn)更低廉，最便宜的“惠民保”只需年繳30元保費(fèi)，相當(dāng)于只要一杯咖啡錢。值得一提的是，大部分地區(qū)的“惠民保”保費(fèi)不隨投保人年齡增長上調(diào)，八九十歲的老人可以和年輕人享受同樣低廉的保費(fèi)，如上海地區(qū)“滬惠保”的統(tǒng)一保費(fèi)為115元/年。

除此之外，不少地區(qū)的“惠民保”產(chǎn)品還附加有一定城市特色的普惠保障，比如上海推出的”滬惠保“提供質(zhì)子重離子保障、北京的“京惠保”提供重疾門診綠通及慢病管理等18項(xiàng)增值服務(wù)。

近似“縮小版”百萬醫(yī)療險(xiǎn)

從實(shí)際的保障特性來看，“惠民保”和消費(fèi)者較為熟悉的百萬醫(yī)療險(xiǎn)是同一類產(chǎn)品，主要都是用來報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)用。但從具體的保障范圍上來看，“惠民保”的整體保障力度相對(duì)要單薄一些。

具體而言，一般的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額多為1萬元，除免賠額后的自付賠付比例為100%，而“惠民保”的免賠額多為2萬元，且自付賠付比例多為70%～90%之間。此外，大部分地區(qū)的“惠民保”僅支持報(bào)銷醫(yī)保目錄內(nèi)自付費(fèi)用，且包含的特定藥品也不能覆蓋所有高發(fā)重疾，癌癥放化療、尿毒癥透析這些常見的特殊門診大多也無法報(bào)銷。

綜合來看，價(jià)格更實(shí)惠的“惠民保”有些類似于“縮小版”的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，它可以幫投保人報(bào)銷大部分的醫(yī)療費(fèi)，但整體保障力度略弱于百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

在具體的投保選擇上，目前只有醫(yī)保，還沒有配置百萬醫(yī)療險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)者基本都可以考慮購買一份“惠民保”作為補(bǔ)充保障。特別是60歲以上的高齡老人、健康狀況欠佳的人群、消防員、貨車司機(jī)等高風(fēng)險(xiǎn)從業(yè)者以及買不了百萬醫(yī)療或某些部位被除外的保險(xiǎn)消費(fèi)者等四大類群體尤為適合投保。而身體較為健康、經(jīng)濟(jì)條件也較為寬裕的非高危職業(yè)人群，則建議首選百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

值得一提的是，如果所在城市還沒上線對(duì)應(yīng)的定制型“惠民保”，保險(xiǎn)消費(fèi)者也可選擇關(guān)注面向全國推出的“ 360 城惠保”，并按需選擇是否投保。