互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代城商行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型分析

周林

當(dāng)今社會(huì)產(chǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響之下，有轉(zhuǎn)型發(fā)展的訴求。信息科技不斷發(fā)展，在數(shù)據(jù)處理以及信息分析階段，城商行獲得更多的發(fā)展機(jī)遇。傳統(tǒng)城商行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行的核心工作，分析在大數(shù)據(jù)技術(shù)以及信息技術(shù)影響之下，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，優(yōu)化城商行零售業(yè)務(wù)的有效措施，找出適應(yīng)城商行未來(lái)發(fā)展需要的轉(zhuǎn)型條件，是本文重點(diǎn)分析探究的內(nèi)容。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展進(jìn)步，給社會(huì)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與拓展創(chuàng)造有利條件，也是現(xiàn)代人在實(shí)踐工作階段，必要應(yīng)用的技術(shù)手段。在現(xiàn)代監(jiān)管體制影響之下，銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)增速放緩，且存在利差收窄的情形，導(dǎo)致城商業(yè)要完成擴(kuò)張或業(yè)務(wù)拓展難度加大。在這類因素的影響之下，將傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行調(diào)整，探索轉(zhuǎn)型發(fā)展的道路是城商行要重點(diǎn)關(guān)注的工作內(nèi)容。探討互聯(lián)網(wǎng)背景之下，城商行零售業(yè)務(wù)開(kāi)展的具體情況，找出在互聯(lián)網(wǎng)背景之下實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型目標(biāo)的有效舉措，為實(shí)現(xiàn)城商行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)而不斷努力，本文結(jié)合實(shí)踐開(kāi)展分析探討如下：

一、互聯(lián)網(wǎng)背景之下城商行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要意義

城商行是我國(guó)重要的基層金融業(yè)務(wù)部門(mén)，從金融行業(yè)以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際來(lái)看，城商行在各階段的工作中有重要影響，是實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障機(jī)構(gòu)之一。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響之下，社會(huì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展速率提升，且各個(gè)經(jīng)濟(jì)體系之間的關(guān)系有巨大的變化，這種情形之下城市銀行的零售業(yè)務(wù)拓展面臨諸多的問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響之下，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速率提升，給社會(huì)產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展創(chuàng)造有利條件?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)中的大數(shù)據(jù)技術(shù)、云存儲(chǔ)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)、電商業(yè)務(wù)的升級(jí)發(fā)展目標(biāo)，因此社會(huì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)城商行零售業(yè)務(wù)的要求也明顯增多。

城商行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景之下，要順應(yīng)科技手段發(fā)展情況，探索零售業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的必要措施。城商行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展目標(biāo)，最明顯的特征便是金融服務(wù)能力增強(qiáng)，金融服務(wù)是城市銀行發(fā)展的基礎(chǔ)功能體系，在大數(shù)據(jù)時(shí)代影響之下，有強(qiáng)化拓展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的訴求，追求創(chuàng)新發(fā)展是城商行重點(diǎn)關(guān)注的工作。

城商行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，有改善金融服務(wù)質(zhì)量的作用，是城商行順應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求的必然結(jié)果。金融服務(wù)水平提升，有利于提升城商行的競(jìng)爭(zhēng)力。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響之下，調(diào)整傳統(tǒng)的零售業(yè)服務(wù)模式，對(duì)客戶、產(chǎn)業(yè)類型有充分了解，能保障自身的服務(wù)質(zhì)量。城商行在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)體制之下，想要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的目標(biāo)，做好客戶渠道拓展是關(guān)鍵工作，客戶對(duì)城商行零售業(yè)務(wù)的滿意度較強(qiáng)，才能推進(jìn)零售業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)。所以城商行在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響之下，拓寬客戶渠道，加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)宣傳管理，本身也是實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的必要措施。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響之下，客戶更期待城商行能提供完善的零售業(yè)服務(wù)，因此城商行要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)條件，探尋金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要特征，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)目標(biāo)，完成高質(zhì)量的零售業(yè)務(wù)拓展，將客戶渠道打開(kāi)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響之下，達(dá)成城商行發(fā)展目標(biāo)，穩(wěn)定客戶群體。

二、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響之下，城商行零售業(yè)務(wù)受到的影響情況

（一）調(diào)整金融業(yè)務(wù)決策模式

利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建數(shù)據(jù)模型，對(duì)未來(lái)城商行的零售業(yè)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)，在過(guò)程中利用人為影響因素進(jìn)行干擾，幫助城商行達(dá)成預(yù)期發(fā)展目標(biāo)。按照投資決策的基本要求，對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析與管理，相對(duì)于以往不是單純地依托實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)以及個(gè)人的直覺(jué)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代影響之下，進(jìn)行事前預(yù)測(cè)的思想有了本質(zhì)的改變，有量化分析數(shù)據(jù)信息的訴求，經(jīng)過(guò)調(diào)節(jié)之后會(huì)變成對(duì)經(jīng)營(yíng)管理各個(gè)環(huán)節(jié)總體數(shù)據(jù)信息的關(guān)注。傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析，是對(duì)總體數(shù)據(jù)進(jìn)行抽樣檢測(cè)，獲得樣本數(shù)據(jù)，利用描述或統(tǒng)計(jì)分析的方式對(duì)最終的發(fā)展態(tài)勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)。而在大數(shù)據(jù)技術(shù)影響之下，硬件功能以及軟件技術(shù)手段增強(qiáng)，海量數(shù)據(jù)信息處理的可能性不斷提升，此時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)類型的需要，往往是從分析各個(gè)環(huán)節(jié)復(fù)雜數(shù)據(jù)信息開(kāi)始的。在數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，大數(shù)據(jù)技術(shù)探求其中的相關(guān)關(guān)系，利用技術(shù)手段分析事物發(fā)展的規(guī)律，這種模式對(duì)于城商行來(lái)講，是利用科技手段實(shí)現(xiàn)跨界經(jīng)營(yíng)的有效途徑。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融減少交易成本

利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)分析城商行服務(wù)處理方式與管理模式，是降低硬件成本，控制交易時(shí)間的有效措施。城商行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，是采用集中處理的途徑，將零售業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)信息存放在一塊硬盤(pán)，并利用同一個(gè)服務(wù)器進(jìn)行數(shù)據(jù)處理。但隨著業(yè)務(wù)量逐漸增多，傳統(tǒng)的集中處理方式，導(dǎo)致通信寬帶限制影響數(shù)據(jù)信息處理的效率，因此要實(shí)時(shí)傳遞相應(yīng)信息會(huì)面臨諸多的困難。而目前在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息技術(shù)影響之下，計(jì)算機(jī)性能提升且軟件設(shè)備的價(jià)格調(diào)低，利用大規(guī)模計(jì)算機(jī)集群為架構(gòu)的大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與處理方式，有效提升數(shù)據(jù)信息服務(wù)的質(zhì)量。計(jì)算機(jī)服務(wù)平臺(tái)利用數(shù)據(jù)模式、運(yùn)算模型，能夠?qū)⒎植际较到y(tǒng)合理利用，保障數(shù)據(jù)運(yùn)算的整體效率，最終實(shí)現(xiàn)交易時(shí)間以及硬件成本的有效控制。

利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠?qū)⑿畔⑻幚硇侍嵘凑諛I(yè)務(wù)需要精簡(jiǎn)流程，降低中間過(guò)程的成本投入。比方說(shuō)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，完成數(shù)據(jù)信息的快速轉(zhuǎn)化，也就是說(shuō)最終形成并完成統(tǒng)計(jì)分析的數(shù)據(jù)是即時(shí)的。保障信息的實(shí)時(shí)性，能夠降低信息的不對(duì)稱性，避免其他市場(chǎng)不穩(wěn)定因素所引起的價(jià)格波動(dòng)，因此在營(yíng)銷業(yè)務(wù)之中的應(yīng)用范圍較廣，討論傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的弊端，確定城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢(shì)，顯然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)合理利用，能有效實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的簡(jiǎn)化，避免中間環(huán)節(jié)帶來(lái)的其他成本投入問(wèn)題。

（三）客戶行為出現(xiàn)變化

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響之下，城商行推出各種零售業(yè)服務(wù)項(xiàng)目，客戶也因此獲得更多的選擇權(quán)。相對(duì)于形式簡(jiǎn)單的傳統(tǒng)零售或營(yíng)銷業(yè)務(wù)，利用新型的服務(wù)管理模式，能夠?qū)⒔鹑谑袌?chǎng)的生命力增強(qiáng)，更多靈活多樣的金融產(chǎn)品，使得客戶足不出戶，也能獲得更多地選擇空間條件。比方說(shuō)第三方支付平臺(tái)的興起，有足夠的客戶黏性，推出相應(yīng)的理財(cái)項(xiàng)目，讓客戶隨時(shí)存取，沒(méi)有硬性的期限要求，這對(duì)于客戶來(lái)講是一種更為靈活的理財(cái)方式。確定利率以及投資金額之后，還給客戶了解投資去向的機(jī)會(huì)，多樣化的參考指標(biāo)，使得客戶有機(jī)會(huì)根據(jù)自己的需要調(diào)整相應(yīng)的投資方式。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響之下，如果客戶有相應(yīng)的需求，首先會(huì)選擇用手機(jī)查詢相應(yīng)的信息，了解金融商品的基本屬性。所以在互聯(lián)網(wǎng)背景之下，客戶更容易把控金融市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)，選擇更適合自己的商品。而且在社交媒體平臺(tái)的影響之下，客戶購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的產(chǎn)品，會(huì)在微博或其他社交媒體平臺(tái)之上發(fā)表個(gè)人見(jiàn)解，這種評(píng)價(jià)信息會(huì)被商業(yè)企業(yè)以及數(shù)據(jù)服務(wù)公司收集，最終成為商品評(píng)價(jià)的輿情數(shù)據(jù)信息，諸如在百度口碑、微博統(tǒng)計(jì)以及電商網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)評(píng)論等方面，客戶有更多機(jī)會(huì)了解相應(yīng)的商品。由于大數(shù)據(jù)技術(shù)有精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶群體的作用，所以也會(huì)利用精準(zhǔn)營(yíng)銷的方式，注重客戶黏性的鞏固，相應(yīng)的服務(wù)以及金融產(chǎn)品的推薦，是客戶在決策指導(dǎo)階段的關(guān)鍵因素。

三、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響之下，城商行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

（一）構(gòu)建大數(shù)據(jù)營(yíng)銷管理體系

互聯(lián)網(wǎng)背景之下，城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展可以利用的空間條件逐漸增多。數(shù)據(jù)信息成為城商行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的主要條件，為保障客戶的黏性，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)模式中的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)以及客戶情感引導(dǎo)，不能適應(yīng)新型營(yíng)銷管理模式的需要。因此要合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)手段，完成用戶消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)需求的深入分析。當(dāng)城商行能有效掌握消費(fèi)者的具體情況，就能在零售業(yè)之中突出專業(yè)性特點(diǎn)。在實(shí)踐階段，還需要合理利用專業(yè)設(shè)備，對(duì)用戶行為進(jìn)行識(shí)別，做目標(biāo)客戶的信息資料的分析，包含客戶資產(chǎn)情況、家庭情況、消費(fèi)情況等各類因素。明確用戶的消費(fèi)偏好之后，在互聯(lián)網(wǎng)之中推送相應(yīng)的金融產(chǎn)品，能保障營(yíng)銷體系的精準(zhǔn)性、可靠性。

（二）注重城商行零售業(yè)務(wù)功能性拓展

城商行開(kāi)展零售業(yè)相關(guān)工作，可對(duì)零售業(yè)功能整合，能夠?qū)⒖蛻舻捏w驗(yàn)感增強(qiáng)，在實(shí)踐階段，商業(yè)銀行要保障自身的服務(wù)質(zhì)量，完成網(wǎng)點(diǎn)功能的拓展。通過(guò)掌上銀行和網(wǎng)上銀行相關(guān)服務(wù)工作，給用戶提供網(wǎng)上辦理金融業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)。銀行工作人員要合理利用計(jì)算機(jī)以及信息技術(shù)，按照銀行用戶的等級(jí)，實(shí)現(xiàn)針對(duì)性的金融產(chǎn)品的推送，利用這種服務(wù)管理模式，能夠?qū)y行與客戶之間的聯(lián)系性提升，保障客戶的產(chǎn)品體驗(yàn)感。

（三）做好城商行零售業(yè)務(wù)管理優(yōu)化

互聯(lián)網(wǎng)背景之下，現(xiàn)代社會(huì)產(chǎn)業(yè)獲得更多的轉(zhuǎn)型發(fā)展機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代本身能給商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)性，應(yīng)用去實(shí)體化、去中介化的發(fā)展模式，完成傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)的線上交易模式的創(chuàng)建，此時(shí)線上銀行的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)能充分展現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)背景之下，商業(yè)銀行完成銀行產(chǎn)品、商業(yè)銀行關(guān)系、服務(wù)渠道拓展相關(guān)業(yè)務(wù)的優(yōu)化。從城商行的發(fā)展機(jī)遇來(lái)看，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠?qū)y行經(jīng)營(yíng)管理的成本投入降低，所以互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)有普及發(fā)展的機(jī)會(huì)，客戶利用網(wǎng)絡(luò)完成銀行業(yè)務(wù)拓展，在過(guò)程中銀行的人力資源成本得到控制，構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)管理體系。

（四）城商行零售業(yè)務(wù)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)模式構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響之下，城商行開(kāi)展相關(guān)工作能完成流程簡(jiǎn)化，也就是說(shuō)隨即進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，更好地滿足客戶的需要?，F(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)與個(gè)人的生活、工作有緊密聯(lián)系，開(kāi)展零售業(yè)務(wù)期間，需要結(jié)合時(shí)代發(fā)展需要，拓展金融服務(wù)范圍。現(xiàn)如今城市商業(yè)銀行已經(jīng)完成網(wǎng)絡(luò)覆蓋，客戶等待服務(wù)其實(shí)也可以利用無(wú)線網(wǎng)，在手機(jī)銀行之中查看相應(yīng)的金融產(chǎn)品信息。利用這種移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的方式，能夠幫助客戶維護(hù)機(jī)會(huì)成本，銀行大堂經(jīng)理或者理財(cái)師，也能完成優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品的植入，提升客戶的體驗(yàn)感。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景之下，城商行零售業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，要結(jié)合用戶對(duì)金融產(chǎn)品的需要，以及城商行發(fā)展要求，深入研究管控策略，保障城商行各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作的效率。合理利用技術(shù)手段，幫助用戶購(gòu)買(mǎi)自己所需要的金融產(chǎn)品，必然能夠給城商行零售業(yè)務(wù)拓展奠定基礎(chǔ)，更好地適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)。

（作者單位：重慶銀行股份有限公司）