大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行信貸管理中的應(yīng)用

摘要：當前是一個大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展時代，人們無時無刻不再與數(shù)據(jù)信息打交道，大數(shù)據(jù)技術(shù)被廣泛應(yīng)用在各個行業(yè)領(lǐng)域中，創(chuàng)造出了眾多現(xiàn)實價值。大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行信貸管理工作中的合理應(yīng)用，能夠最大程度提升數(shù)據(jù)信息的處理分析質(zhì)量和效率，幫助信貸管理人員挖掘出更多具有價值的信息，為高級管理層作出最佳決策提供科學(xué)依據(jù)。因此，現(xiàn)代銀行機構(gòu)要結(jié)合自身發(fā)展情況和市場發(fā)展趨勢要求，科學(xué)引進應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，搭建起專業(yè)完善的信貸風險管理體系，優(yōu)化整合利用好海量數(shù)據(jù)信息資源，有效消除數(shù)據(jù)孤島，促進銀行信貸業(yè)務(wù)安全順利的開展，幫助銀行創(chuàng)造出更多穩(wěn)定可靠的社會經(jīng)濟效益。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù);銀行信貸;管理;應(yīng)用

引言

近年來，銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不斷增長的同時，也在以客戶為中心不斷開拓新的應(yīng)用市場，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，推出了各具特色的信貸產(chǎn)品。對公信貸業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是銀行最主要的盈利來源之一。信貸業(yè)務(wù)不僅受到銀行經(jīng)營戰(zhàn)略、組織機構(gòu)調(diào)整、業(yè)務(wù)模式變化、授權(quán)調(diào)整等內(nèi)部因素的影響，也會受到宏觀經(jīng)濟、市場狀況、國家政策、監(jiān)管政策等外部因素的影響。特別是對公信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求的日趨增長，對產(chǎn)品還款方式、賬務(wù)核算方式和業(yè)務(wù)服務(wù)渠道提出了更為靈活的處理要求。而傳統(tǒng)信貸系統(tǒng)的數(shù)據(jù)建模、數(shù)據(jù)分析自適應(yīng)能力不強，原有的信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)模型體系已難以滿足對公信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

1大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)技術(shù)實質(zhì)是指大數(shù)據(jù)的應(yīng)用技術(shù)，其主要包括了各類大數(shù)據(jù)平臺、大數(shù)據(jù)指數(shù)體系等，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠幫助人們實現(xiàn)在海量數(shù)據(jù)中獲取到自身需求數(shù)據(jù)，完成對大量數(shù)據(jù)信息的高效處理分析，并共享存在價值的數(shù)據(jù)信息，大大提升企業(yè)、個體的工作質(zhì)量和效率。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理工作，管理人員更加重視與信貸業(yè)務(wù)本身相關(guān)的金融信息，一定程度忽視了去全面收集整理關(guān)于客戶的信貸業(yè)務(wù)消費特點與資金用途去向等信息內(nèi)容，這樣一來就會導(dǎo)致商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)不良貸款率居高不下，影響到銀行機構(gòu)建設(shè)的和諧健康發(fā)展。而基于大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用輔助下，能夠讓商業(yè)銀行機構(gòu)更好的進行信貸業(yè)務(wù)風險管理，加強對客戶數(shù)據(jù)信息的收集整理、分析處理工作，全面提升銀行信貸管理水平。

2大數(shù)據(jù)管控

大數(shù)據(jù)管控的含義是需要建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準，標準的統(tǒng)一可以提升數(shù)據(jù)本身的質(zhì)量。另外，對于大量的數(shù)據(jù)源，應(yīng)該加強管理，為金融大數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)提供有力的保障。大數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)不是隨意而為，應(yīng)該遵循一定的指導(dǎo)原則：第一要遵循經(jīng)濟性，大數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)一定要基于現(xiàn)有場景進行分析，對數(shù)據(jù)的規(guī)模合理評估，要充分考慮到后續(xù)數(shù)據(jù)的擴容問題;第二要考慮可擴展性，大數(shù)據(jù)平臺的架構(gòu)設(shè)計要充分考慮接口之間的開放性，功能模塊設(shè)計要充分考慮可拓展性，還要充分考慮到后續(xù)擴容的可能性;第三要考慮可靠性，對于一個大數(shù)據(jù)平臺來說，最重要的是可靠性，技術(shù)措施和系統(tǒng)架構(gòu)要成熟，保證數(shù)據(jù)的準確性和完整性，還要滿足客戶的使用需求和數(shù)據(jù)的安全，保證系統(tǒng)安全可靠。

3銀行信貸轉(zhuǎn)型

在傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營管理工作中，銀行機構(gòu)通常會借用信貸業(yè)務(wù)開展的利差結(jié)果賺取更多利潤，通過持續(xù)擴大市場信貸業(yè)務(wù)規(guī)模，有效提升本銀行機構(gòu)的經(jīng)營收入，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊發(fā)展沖擊下該種經(jīng)營模式收到了極為嚴峻的挑戰(zhàn)，銀行機構(gòu)要想在如今競爭激烈的金融市場上脫穎而出，就必須加強自身信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的轉(zhuǎn)型升級工作。傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要合理引進應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，安排專業(yè)人員負責對海量數(shù)據(jù)信息資源的優(yōu)化整合利用，完成對市場已擁有和潛在信貸消費客戶的個性化、精準化以及差異化的管理服務(wù)。商業(yè)銀行要結(jié)合自身的服務(wù)優(yōu)勢特點，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)深入挖掘大量存在價值的客戶數(shù)據(jù)信息，為客戶制定出能夠滿足他們需求的信貸服務(wù)，并有效降低信貸業(yè)務(wù)開展的風險。

4大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行信貸管理中的應(yīng)用策略

4.1推動大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)架構(gòu)建設(shè)

大數(shù)據(jù)技術(shù)逐漸成為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的核心管理工具，為了充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)為信用卡風險控制提供支持的作用，基礎(chǔ)架構(gòu)的建設(shè)首當其沖、不可或缺。只有具備了完善的基礎(chǔ)架構(gòu)和基礎(chǔ)設(shè)施，在數(shù)據(jù)體系、傳輸流程、系統(tǒng)搭建等方面為大數(shù)據(jù)技術(shù)的實施與應(yīng)用提供堅實的基礎(chǔ)功能，才能進一步提升大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來的技術(shù)優(yōu)勢。但是技術(shù)架構(gòu)的建設(shè)往往需要前期投入大量的人力、財力、物力，使許多銀行望而卻步“，工欲善其事必先利其器”，大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)架構(gòu)建設(shè)是“功在當代，利在千秋”的戰(zhàn)略工作，不能產(chǎn)生立竿見影的成效，但通過搭建完善的基礎(chǔ)架構(gòu)，一定能夠使后續(xù)的工作事半功倍，保障信用卡業(yè)務(wù)的健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。基礎(chǔ)架構(gòu)建設(shè)一般包括數(shù)據(jù)標準化治理、系統(tǒng)群搭建、應(yīng)用體系搭建等方面，能夠進一步提升大數(shù)據(jù)技術(shù)業(yè)務(wù)發(fā)展的有力支撐，為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提供助力。

4.2運營支撐科技化

基于金融科技創(chuàng)新，實現(xiàn)科技化的運營支撐。利用人臉識別、智能語音等技術(shù)手段，以大數(shù)據(jù)、云計算作為支持，形成金融科技應(yīng)用場景，并對相關(guān)技術(shù)進行持續(xù)的優(yōu)化和升級。例如，南通農(nóng)村商業(yè)銀行在金融科技創(chuàng)新中，應(yīng)用機器人流程自動化（RPA）數(shù)字員工代替人工服務(wù)，可以實現(xiàn)長時間、持續(xù)性地運行工作，并保障提取信息、錄入等各項工作處理的精準度，減少差錯問題的發(fā)生，大幅提升工作效率。同時，在中國金融認證中心（CFCA）流程引擎的支持下，完成線上簽章、線上認證（征信查詢、貸款審批）、驗證保存等工作，為客戶提供便捷的金融服務(wù)。應(yīng)用無線射頻識別（RFID）技術(shù)進行檔案管理，可以快速、準確地讀取檔案信息，實時監(jiān)控檔案的出入庫，進而保障檔案的安全性。

4.3 建立以數(shù)據(jù)驅(qū)動的客戶成長評價體系

數(shù)字信用卡在初建立階段需要借助外部數(shù)據(jù)庫進行數(shù)據(jù)驗證和客戶評級，使客戶交易流程順暢化，提升客戶體驗。但這僅僅是開始，最終目標是利用大數(shù)據(jù)的能力，推進銀行在給客戶提供金融業(yè)務(wù)的全生命周期中不斷提高效率和服務(wù)能力。數(shù)字信用卡的創(chuàng)新理念，還在于產(chǎn)品售后服務(wù)。首先將所有數(shù)字信用卡的客戶數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一標準化管理，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，迅速采集、處理、分析所有活躍和非活躍客戶的海量行為數(shù)據(jù)，進而整合分析客戶的行為，繪制不同客戶的需求畫像，對客戶實行有效的分級管理。例如，旅游達人分配旅游咨詢和優(yōu)惠產(chǎn)品，美食達人分配美食咨詢和產(chǎn)品，儲蓄達人分配理財業(yè)務(wù)信息，等等。

4.4提升用戶安全防范意識

銀行、支付機構(gòu)應(yīng)經(jīng)常組織開展支付安全防范宣傳教育活動，盡可能覆蓋到每一個用戶。首先，告知用戶嚴格遵守網(wǎng)絡(luò)規(guī)范，不輕易打開陌生短信鏈接或不明網(wǎng)頁，不輕易安裝和運行下載的軟件和來歷不明的軟件，定期升級系統(tǒng)防火墻，及時修復(fù)系統(tǒng)漏洞。其次，提示用戶注重個人隱私保護，在支付環(huán)節(jié)應(yīng)當再三確認支付環(huán)境是否安全，在進行大額交易之前要充分驗證對方身份信息。最后，不能隨意連接公共免費Wi-Fi，在打開支付軟件或者進行移動支付時要盡可能使用自身終端設(shè)備的流量數(shù)據(jù)。

4.5風險預(yù)測和貸后管理

對公企業(yè)的風險控制基于各類基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，匯總分類的廣義輿情風險事件目前已定義的有1800余種，涵蓋了公司治理、股權(quán)管理、財務(wù)變動、業(yè)務(wù)經(jīng)營及監(jiān)管處罰等風險類別。對公企業(yè)風險事件一般通過產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系或者業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)關(guān)系傳導(dǎo)至主體企業(yè)，特殊輿情或資金風險可通過股權(quán)關(guān)聯(lián)關(guān)系傳導(dǎo)至主體企業(yè)。作為風險傳導(dǎo)及監(jiān)控的數(shù)據(jù)模型需要特別關(guān)注風險事件的分級分類，按照高中低不同級別劃分對主體企業(yè)的影響。同時建立風險事件傳導(dǎo)模型，對風險事件的傳導(dǎo)和升級進行規(guī)律預(yù)測，按照事件的主體、類型、影響范圍及關(guān)聯(lián)程度等，進行風險傳導(dǎo)監(jiān)控和預(yù)測。具體模型設(shè)計原則包括：根據(jù)投行業(yè)務(wù)經(jīng)驗專家評估對不同性質(zhì)風險事件按重要度賦予分值;按定量數(shù)據(jù)折合分值;區(qū)分系統(tǒng)性風險事件、潛在群體性風險事件和個體性風險事件，并疊加根據(jù)重要度判斷該風險事件是否向外傳導(dǎo);評估主體企業(yè)信用的風險事件強弱分值和關(guān)聯(lián)程度影響權(quán)重，運用眾因子加權(quán)聚合貝葉斯算法，計算眾因子對評估主體的信用影響程度等。

4.6全面提升數(shù)據(jù)應(yīng)用能力

商業(yè)銀行在開展風險信貸管理工作時，要學(xué)會如何運用大數(shù)據(jù)或相關(guān)數(shù)據(jù)技術(shù)，提高自身的數(shù)據(jù)運用與收集能力，并通過內(nèi)外部兩大渠道收集更多的客戶信息。其中，外部渠道主要是指與其他商業(yè)銀行共享信息，再和專業(yè)水平較高的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)或大數(shù)據(jù)分析機構(gòu)、政府、企業(yè)等構(gòu)建合作關(guān)系，基于各個方面了解客戶的信用等級、收支狀況及消費水平等，通過該方式擴大數(shù)據(jù)覆蓋面;而內(nèi)部渠道則為運用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對信貸產(chǎn)品進行持續(xù)優(yōu)化，并從中收集各種顧客消費行為相關(guān)數(shù)據(jù)。在搜索客戶信息時，采取各種方式保障信息的真實度，再將相關(guān)信息作用至網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的風險管理工作中，為相關(guān)管理工作提供信息技術(shù)保障。

結(jié)束語

金融大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺促進銀行內(nèi)部管理流程化，降低管理運營成本。運用大數(shù)據(jù)能夠增加銀行內(nèi)部的透明度，使企業(yè)上下級之間的信息流通更順暢;同時，基于大數(shù)據(jù)優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部的各種流程，以及通過自己和社會信息歸集渠道，了解客戶真實反映，積極改進和提高，大大縮短信息收集、反饋時間，提高企業(yè)運作效率。而通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用和分析，能夠準確定位內(nèi)部管理缺陷，制定有針對性改進措施，實行符合自身特點管理模式，進而降低管理運營成本。

作者簡介：張祎，女，漢族，江蘇無錫人，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，研究方向：金融管理。

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