互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險防控工作研究

湯筱嫻

摘要：在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，存在一種較為新型的借貸模式。這是一種以借貸人、放貸人及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺共同構(gòu)成的借貸模式。在這種新型借貸模式的發(fā)展過程中還是會存在一些問題，問題的來源主要是互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展時間還過短，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管控方面的技術(shù)不夠成熟。所以經(jīng)常會導致問題出現(xiàn)，這些問題中主要以信用風險為主。其實，信用風險不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的一種風險，其在傳統(tǒng)金融模式中也是主要的風險之一。信用風險是一種風險程度很高而且很難控制的風險。所以，無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，加強對其的信用風險監(jiān)管是非常重要的。文章主要通過對我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險進行系統(tǒng)的分析，提出了很多相關的防控措施，希望能夠?qū)ξ覈幕ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供幫助。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;信用風險;防控工作

從我國進入改革開放至今已有四十余年的時間，而我國的金融行業(yè)的發(fā)展與改革也持續(xù)了四十余年。隨著信息技術(shù)的不斷完善，我國的金融行業(yè)也逐漸傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著高技術(shù)性的互聯(lián)網(wǎng)金融走入人們的視野，人們不斷增加的金融服務要求也已經(jīng)得以滿足。雖然，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)線下銀行的借貸過程非常相似，看似都是投資人、借款人以及金融中介之間的關系，但是他們在傳統(tǒng)接待中的關系與在互聯(lián)網(wǎng)金融中的關系是完全不同的。在傳統(tǒng)銀行借貸過程中，投資人與借貸人是沒有直接債務關系的，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，網(wǎng)絡平臺只是借貸人與投資人之間的信息紐帶，投資人與借貸人之間是存在債務關系的。而互聯(lián)網(wǎng)技能平臺是不用承擔任何的投資風險的，這點也是與銀行有所差別的。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種對于傳統(tǒng)金融模式的延伸，他們主要是服務于那些傳統(tǒng)金融模式無法服務的企業(yè)與個人。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在很多各種類型的信用風險，比如：違約風險和欺詐風險。所以，對于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，對其存在的風險進行及時的防控是非常有必要的。本文主要對目前的互聯(lián)網(wǎng)金融做出了詳細的研究，對互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的信用風險作出了具體的闡釋，并給出了相應的策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用風險簡述

信用風險，顧名思義，就是在整個借貸過程中由于種種原因無法履行合約導致借貸過程中的任何一方受到資金或者其他方面的損失，在不履行合約的過程中，違約方就會對另一方構(gòu)成信用風險。即使是管理機制較為完善的銀行也會在日常經(jīng)營中面臨各種不同的風險，其中發(fā)生頻次最高的就是在信貸過程中產(chǎn)生的風險。而對于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其面臨的最主要的風險就是信用風險。很多互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺都是通過網(wǎng)絡為投資者和借貸人搭建了一個借貸平臺。在這一過程中，也會造成信用風險的出現(xiàn)。主要的信用風險形式就是很多貸款人在借款之后無法償還所借貸的資金，這種行為就會為網(wǎng)絡借貸平臺和投資人帶來無法收回資金的風險。造成這種現(xiàn)象的主要原因是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺主要針對的接待對象通常是收入不穩(wěn)定且自身貧困的償還能力不強的人群，再加上很多時候互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的收費過高，這就很容易造成借款人無法償還資金的狀況。與此同時，還有一部分的原因是由于目前我國并不存在完善的信用登記機制，所以很多時候互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并不能對借貸人的真實信用狀況做出準確的評估。對于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其信用風險往往是潛在的，當這種信用風險一旦爆發(fā)就會對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺造成不可逆的影響。對于很多經(jīng)營能力較弱的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言，有很多信用能力較差的個人或企業(yè)會故意騙取資金，然后再將所騙取的資金進行房地產(chǎn)或者股市等高風險的投資，然后再惡意逾期，這時就會對投資者和借貸平臺帶來非常嚴重的損失。除此之外，還存在一種狀況，由于目前我國的信用等級機制還不夠完善，這就導致很多人在出現(xiàn)惡意逾期之后并不會被記錄下來，這就使得很多信用較好的企業(yè)和個人在進行借貸的過程中并沒有任何優(yōu)勢。甚至還有可能會導致“劣質(zhì)借貸人驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)借貸人”這種狀況的出現(xiàn)，對整個互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展帶來了不良的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險的防控策略

（一）提升對互聯(lián)網(wǎng)金融風險相關知識的普及

在目前的新形勢影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對于消費者的保護工作也越來越重視。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還在以下幾個方面不斷的改進，分別是：資金的保留、交易方式、相關權(quán)力的管理以及政府的監(jiān)管力度。在降低互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險時，首先需要明確相關的責任。提升對有關服務提供者的標準化管理，在此過程中還需要保障消費者對于風險評估、風險通知以及風險防控等方面的知情權(quán)。保證消費者的安全意識得以提升，從而使得消費者的違約意愿得以降低，最終使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和投資者的信用風險都得以降低。

（二）建立完善的征信制度

要有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的信用風險，還需要建立起完善的個人征信制度與體系。在建立出完善的征信制度之后，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過大數(shù)據(jù)和云計算以及央行所提供的相關信貸資料對借貸人進行個人信用的評估。通過這樣一個過程，也可以有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在的信用風險。而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，是一種新興的金融行業(yè)，想要保證其穩(wěn)步發(fā)展就必須要保證將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式進行融合，通過傳統(tǒng)金融中的基礎信貸信息，創(chuàng)建出一種完善的征信體系，以此來促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。另外，在完善征信系統(tǒng)時，可以原先掌握的信息對征信進行補充，實現(xiàn)征信系統(tǒng)的全面性和準確性。保證對消費者的真實信用狀況做好測評，且嚴格保密消費者的個人信息，一旦出現(xiàn)泄漏，將受到嚴厲的懲處。

（三）完善相應的法律條文

要保障目前的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠持續(xù)發(fā)展，另一個必要的因素就是完善的法律條文。如果國家能夠針對目前的互聯(lián)網(wǎng)平臺確立出完善的監(jiān)管體系，并制定相關的法律法規(guī)，也一定能降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的信用風險。如果國家能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)設立出明確的監(jiān)督管理部門，并將其責任明確劃分，如果其不履行相關的監(jiān)督責任或者出現(xiàn)責任推移的問題就會有相應的法律法規(guī)對其進行約束。這樣，就會有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融中信任風險的出現(xiàn)。

（四）建設大數(shù)據(jù)平臺

在進行消費者數(shù)據(jù)收集的過程中，首先需要將傳統(tǒng)金融中已經(jīng)存在的數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計，其次再結(jié)合央行征信系統(tǒng)，海關稅務系統(tǒng)以及公檢法身份系統(tǒng)進行有效信息的統(tǒng)一。在此之余，還需要將電信服務商信息，互聯(lián)網(wǎng)消費信息、基礎生活繳費信息和日常支付信息進行相結(jié)合。最后在進行非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集時，一定要注重該數(shù)據(jù)收集的方法已經(jīng)不能再局限于文本信息，更應該傾向于語音、視頻或者指紋信息的手機。在這個過程中，還需要注意的一點就是，要對消費者的信息進行及時歸檔，不能讓不法分子獲取消費者信息對其進行盜刷盜用，一定要保證必須是消費者本人的實際操作。

（五）健全相關的監(jiān)管體系

隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領域也在不斷的擴大。在這種狀況下如果還對這種新興的金融模式采用那種原有的監(jiān)管模式，一定程度上會增加互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信用風險的可能性。所以，在這樣的情況的影響下，一定要對原先的分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管進行重新的定義。首先需要明確的一點是銀保監(jiān)會和證監(jiān)會這一類的有關部門一般都是積極發(fā)揮著金融行業(yè)外部的監(jiān)督作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后，應該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融中企業(yè)與個人的特點來進行監(jiān)管部分的細節(jié)劃分，針對不同的特性進行專業(yè)化的信息化的具體監(jiān)督管理措施。使得互聯(lián)網(wǎng)金融評判的日常營運能夠保證正常且規(guī)范。從而降低真空管理的可能性。

三、結(jié)語

隨著我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中掩藏的信用風險也逐漸浮現(xiàn)出來了。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的交易雙方以及互聯(lián)網(wǎng)平臺之間都存在著較為微妙的局限，同時還由于目前我國的征信體系不夠完善，監(jiān)管手段不夠高效，相關法律的制定也不夠完備，使得對我國互聯(lián)網(wǎng)金融中信用風險的管控手段與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度不成正比。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，很多行業(yè)都具備了大數(shù)據(jù)時代的共性，豐富、實時、高效，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也不例外，在進行互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險防控時，一定要注意做好對事前、事中及事后的全方位信用風險防控，增加對大數(shù)據(jù)的加以利用，建立完善的數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)消費者信息的有效整合和共享。構(gòu)建多方面的篩選來降低互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用風險，創(chuàng)建出一種監(jiān)管制度完善，法制系統(tǒng)健全的金融環(huán)境，促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)良性發(fā)展。

參考文獻：

[1]楊希茹.關于互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險防控的研究[J].經(jīng)濟研究導刊，2020（17）：132-133.

[2]林奕皓，王宇森，李旭東， 等.基于貸款人視角的互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險分級研究[J].軟件導刊，2020，19（06）：29-34.

[3]劉敏悅，孫英雋.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用風險的影響研究 ——基于股份制商業(yè)銀行面板數(shù)據(jù)的實證分析[J].經(jīng)濟研究導刊，2020（14）：141-143+146.

[4]張懿瑋，高維和.自我建構(gòu)、文化差異和信用風險——來自互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗證據(jù)[J].財經(jīng)研究，2020，46（01）：34-48.

（作者單位：江蘇財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學院）