淺析我國互聯網金融對傳統銀行業的影響

院靜

摘要：近幾年，我國互聯網金融發展速度非常快，隨著移動支付，大數據和云計算等信息化技術的不斷發展，各種新型信息化技術對于我國傳統金融業有極大的影響，其不僅豐富了市場融資手段和渠道，同時也給傳統的銀行業務再發展帶來了更大的機遇和挑戰。隨著互聯網金融的快速發展，我國傳統銀行業獲得進一步發展的有效方式就是不斷增強其市場競爭力。文章從互聯網金融的意義出發，來對互聯網金融針對傳統銀行業務的挑戰展開分析和研究，同時再針對其目前存在的問題提出一些有效的解決方案，希望能夠通過研究結論來對今后類似研究構建良好基礎。

關鍵詞：互聯網金融;沖擊 ;銀行業;對策

當前隨著我國市場經濟的快速發展，互聯網金融是經濟發展的必然趨勢。網絡購物和電子商務的興起為互聯網金融提供了良好的外部環境，互聯網金融是在網絡支付和電子商務開發的基礎之上展開的，因此其需要具備雙重技術。近年來我國社會和經濟發展都很快，在這種大環境下，人們的生活水平普遍獲得了提升，相應的消費水平也越來越高。民眾手中可支配的資金越來越多，因此理財需求也在不斷增長。但因為銀行存款利率一再下降，很多民眾已經認識到將錢存在銀行意義并不大，因此希望尋找更高收益的理財途徑。傳統銀行最基礎的功能就是吸納存款，提供貸款。盡管從理論上來說并不存在金融中介，但現實中金融中介卻非常多。之所以如此，主要的因素在于以下兩點，一是其具有專業化的信息處理能力，可以能夠有效緩解存款人和金融家之間的信息不對稱問題。最近幾年第三方支付，在線信貸和眾籌等互聯網金融快速崛起，金融創新力度越來越大?；ヂ摼W金融產品的出現可以有效推動利率市場化和傳統銀行業務模式改革。就如同比爾 ·蓋茨在20世紀80年代所預測的：如果傳統銀行不尋求改變，則它們在新世紀將會被滅絕。

一、簡述互聯網金融發展歷程

（一）互聯網金融發展的背景

當前全球已經進入信息化時代，在互聯網技術快速發展的同時，很多互聯網企業也開始朝著金融業進軍。人們的社會生活范圍在逐步擴大。互聯網信息技術逐步改變了民眾的生活方式。傳統銀行經營模式在當前這個時代已經無法滿足客戶越來越多的個性化需求。因此互聯網金融就應運而生。

（二）互聯網金融發展的特點

互聯網金融的特點有以下三方面，分別為：支付方式、資源配置和信息處理?；ヂ摼W技術的滲透應用以及大數據的顯性化可以很好的解決交易成本和信息不對稱問題，因此可以很好的優化金融資源配置?；诖耍ヂ摼W金融在在一定程度上對傳統銀行經營有一定的沖擊。這種沖擊主要表現在以下幾個方面：首先，現代金融技術的創新可以讓金融業的壁壘降低。其次，借助互聯網平臺平臺的推廣作用，使互聯網金融的渠道優勢要遠遠高于傳統金融業。最后，信息科技發展非?？?，其發展也為互聯網金融積累更多數據，并提供了有效的風險控制。

（三）互聯網金融的含義

互聯網發展導致互聯網金融出現，互聯網金融出現后快速崛起。隨著當前云計算和移動支付的出現，各種新型互聯網技術的逐步成熟已經使互聯網融資的發展越來越快。正是因為互聯網金融通過網路化解決了信息不對稱問題，在網絡上活動資金較大，且能夠給交易雙方提供良好的環境，有效提升融資速度，減少交易環節及成本。從這個方面來看，供需才是促進互聯網金融業發展的核心要素。在這種大環境之下，傳統的商業銀行業逐步展開互聯網金融業務。由此銀行業額的門檻進一步降低。這對于中小企業而言是一個有利的發展契機。但同時也需要清楚，互聯網金融同樣也存在諸多問題，因為互聯網金融多數為網絡融資平臺。且我國互聯網金融機制并不完善，無法有效保障相關人員的合法權益。因此對于互聯網平臺應該從兩方面來看，要充分發揮其優勢，同時也應該有效規避其缺陷。

互聯網金融的優勢有以下幾方面：第一，互聯網金融可以有效解決融資雙方信息不對稱的問題?；ヂ摼W金融機構可以通過大數據來收集更多企業融資需求，信用等級等一系列數據。根據這些數據就能夠明確相關企業的實際經營狀況，并對其還款能力予以有效評估，將傳統金融業中信息不對稱問題予以有效解決。當前互聯網金融在我國金融市場上所涉及的領域有以下三個，融資領域，p2p領域和眾籌領域。

二、互聯網金融對于傳統銀行業務的影響與沖擊

在互聯網金融發展的當前，其可以有效促進電子銀行業務的發展。在商業銀行發展的過程中，也會因為網絡化而出現各種問題。這主要是因為互聯網金融在發展中對勞動分工和交易雙方接軌會對傳統銀行發展有一定影響。使傳統金融行業受到新型金融業的沖擊，發展愈加滯后。

（一）將傳統商業銀行中間業務收入空間進一步縮小

從我國有關規定中可以明確，互聯網企業可以通過互聯網技術來對公司的各種貨幣資金展開結算。盡管目前很多互聯網金融和銀行柜臺服務有相似之處，但雙方未來的發展前景卻有很大的差別?；ヂ摼W金融運行成本相對于傳統銀行業而言更加低廉。也正因為如此，互聯網金融在一步步蠶食傳統金融業的市場。由此可見，互聯網金融模式的發展空間更大，未來的發展前景也更好。而對于傳統銀行而言，在互聯網金融的沖擊之下，其客戶會逐步流失，銀行業務也會不斷減少，最終導致完全被互聯網金融吞并。

（二）將傳統商業銀行的金融中介絕對地位予以降低

對于商業銀行而言，其可以根據自身的信用來展開現金交易，并逐步成為金融交易的主體，以此來將金融市場有效性充分發揮出來，為市場提供更多的融資渠道。但隨著互聯網金融業的不斷出現，其將傳統商業銀行的發展空間不斷降低。但不管是互聯網金融還是傳統金融都是金融市場的有效組成部分。傳統商業銀行融資且收集大量客戶資料形成的經濟系統，對于互聯網而言，只需要采用大數據技術就能夠完成，同時還能夠有效的降低成本，因此互聯網技術有更大的優勢。

（三）互聯網金融發展導致商業銀行客戶資源不斷流失

互聯網金融的各種交易模式可以滿足更多客戶的實際需求，這對于被傳統商業銀行所忽略的客戶而言是一個很好的選擇。另外互聯網金融有專門的交易平臺，投資項目公開、透明，投資者可以清楚的了解資金狀況。再加上其可以有效分散中小企業貸款供需雙方的風險，因此也有效提升了資金的利用率。

三、傳統商業銀行應對策略

（一）提高認識，轉變觀念

在當前的金融環境下，商業銀行應該提高對互聯網金融的重視程度并逐漸向其發展，實現現有業務和互聯網金融之間的融合，將之前的傳統觀念予以轉變并積極創新，以確保更加有效地運用互聯網從而獲得更多的利益。綜合來看，銀行在互聯網發展過程中起到了重要的作用，然而在互聯網金融持續發展過程中，傳統商業銀行獲得的受到的沖擊比較大，為了更好地適應互聯網發展變化，傳統銀行應該進一步提升自身的創新能力以有效迎接挑戰。

（二）重視客戶資源，增加客戶粘性

銀行服務人員工作量比較大，若長時間從事標準化服務會極大程度上影響到員工的服務熱情和積極性進而影響客戶的服務體驗。與此同時，如果在服務過程中客戶情緒不佳，也會對銀行員工產生影響，在此情形下銀行整個環境中就會出現負面情緒，導致無法開展服務評價。對于互聯網金融而言，銀行人工服務正是互聯網金融所不能提供的，這也是商業銀行的優點及優勢。因此，筆者認為應進一步提高銀行服務水平以提高自身競爭力，這樣也會進一步提高消費者對于銀行的認可程度和忠誠度，利用口碑效應對銀行現有客戶予以鞏固，提升老客戶粘性并吸引新客戶。商業銀行服務水平提高的核心是員工要主動提升服務意識及質量。因此可以從下述兩方面予以改善。

第一，利用提升員工服務水平。通常而言，銀行對員工開展業務培訓，但是態度服務的相關培訓并不在銀行培訓內容中，因此應該對員工態度服務開展培訓，從而進一步提升對于崗位的認識。只有提高員工的自我服務意識，才能進一步提高服務水平并贏得客戶的認可。

第二，對于不同崗位員工服務標準與規范。為了更加有效地對員工服務與督查，現階段國內很多商業銀行會安排員工對網點開展抽查并監督網點服務，然而其檢查的核心主要是員工的業務能力，沒有關注員工的服務態度。在商業銀行現階段所具有的網絡體系下，此類抽查并不會起到有效的監督作用，因此更主要的是要建立崗位人員服務標準，通過提升員工的服務意識達到提高服務水平的結果。

（三）構建商業銀行強大的電商平臺

互聯網金融目前所服務的基金是零門檻的，其優勢均是因為互聯網所帶來的，但是銀行無法完全脫離目前的實體場所全部轉向互聯網金融，但是能夠將互聯網金融融入到現有的業務之中?，F階段，各商業銀行均已經開通網絡銀行和手機銀行業務，然后現實操作過程中發現銀行客戶對于這兩項銀行業務的利用率并不高，客戶已經習慣到銀行柜臺直接辦理業務，而并非利用手機及網絡銀行進行業務辦理。因此在互聯網金融環境下，商業銀行應該進一步提高對于互聯網的利用程度，從自身業務情況以及現有網點出發，進一步宣傳網絡及手機銀行的新銀行業務方式，銀行應該在網點推出相應的宣傳告示，讓客戶了解通過網絡銀行基礎業務和辦理業務，因為這兩種方式不能實現現金業務辦理，因此要繼續加以完善并且增加預約服務，實現線上及線下銀行業務的有效融合。

（四）明確市場定位

商業銀行在和互聯網金融開展競爭過程中，最重要的是要對自身所處的市場定位予以明確，進一步明確自身的發展方向，拓展相應的金融業務，提高競爭力，以便與互聯網金融實現更大的差異。與互聯網金融對比而言，商業銀行的優點體現在有較多的大客戶和優質客戶，更符合銀行市場定位需求。同時，商業銀行也可以為中小企業提供相應的金融服務，此外，利用移動終端整合移動通信大數據等各方面的技術，也能夠為小微客戶提供在線金融服務。商業銀行應進一步打造資本和信息技術的充分融合，以便于提供創新綜合的金融服務。

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（作者單位：西南科技大學城市學院）