大學生使用校園貸的安全風險及其規避分析

侯玉龍 馬瓊 馬海霞 張巧敏

摘 要：隨著網絡的發展和普及，大學生參與網絡信貸較為頻繁，線下和線上私貸等成為大學生使用校園貸日常消費、投資、創業的另一個主要途徑。本文研究發現多數在校學生沒有獨立的經濟能力，缺乏較為完整的消費觀念，對信用評級和征信系統了解不全面，大學生使用校園貸安全風險存在較大隱患;建議從金融監管和自身層面提出相應的政策和建議，致力優化校園信貸環境，促進大學生消費理念的改善。

關鍵詞：大學生;校園貸;安全風險;觀避分析;建議措施

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）03（a）--02

近年來，由校園貸引發的學生財產損失等事件在全社會引起了極大的震動。高消費娛樂的旺盛需求、信用消費意愿極強，這些都成為眾多互聯網金融公司瞄上這塊高校市場“大蛋糕”的理由。大學生盲目提前消費出現“拆東墻補西墻”的借貸陷阱，還款逾期現象普遍存在。這種金融產品的初衷是一種金融創新，大學生提前消費和創業投資，成為高校的主要消費群體，但是金融監管不力等原因，存在對于網絡信貸平臺上的不良記錄，對今后的個人信用產生較大的危機。因此通過問卷調查，了解塔里木大學的大學生使用校園貸的基本情況、風險認知、心理分析、高風險人群特征的基礎上，結合大學生的自身特點，分析總結大學生獲得信貸資金及其安全性，合理引導學生理性消費，遠離非法校園貸。

1 大學生參與校園貸現狀分析

1.1 校園貸的分類

目前大學生使用校園貸平臺的分類有以下四種：第一類是電商平臺螞蟻花唄、借唄、京東白條等信貸業務;第二類是提前花等攜程旅行消費公司;第三類是P2P貸款平臺（網貸平臺），用于大學生助學和創業;第四類是銀行金融機構信用卡業務“大學生閃電貸”“金蜜蜂校園快貸”等。

1.2 樣本數據描述分析

通過問卷調查學生對校園貸的認知情況，發放220份問卷，有效問卷199份，有效率為90.45%。從大學生月生活費都有哪些開支，是否有超前消費的習慣、校園貸的渠道、對校園貸的認識程度、校園貸安全、風險、解征信系統和信用評級、使用過的校園貸的類型、償還方式、相關不良信貸法案了解程度等方面進行調查。

從調研數據來看，整體參與調研男女比例接近于1.25∶1，接近80%的學生存在超前消費行為，其中有67.84%是偶爾超前消費，9.55%是超期消費的次數較多，1.01%的學生已經把超前消費當作一種消費習慣存在一直超前消費。調查發現仍然存在4%的學生不適用任何提前消費和借貸的現象，并且他們對信用評級和征信系統了解程度大于偶爾使用的同學。也存在極少數同學不重視經濟信用，存在信用卡拖欠等、分期拖欠現象。還款方式上首先考慮到以兼職的方式進行還款，其次是向父母索要的方式還款，用小額信貸單次借貸學生大多借款1000元以下占比64.82%，其次是1000～5000元占26.63%，少部分貸款金額超過10000元以上占3.02%。

2 大學生使用校園貸的安全風險

2.1 大學生校園貸風險認知

總體分析大學生對校園貸風險認知，調查數據中8.04%認為校園貸安全，無風險隱患。其中77.39%認為部分產品存在不安全的風險，還有14.57%對校園貸的安全風險認知不清楚。使用過校園貸的有45%的同學認為選擇大眾化的貸款來源是安全的。40%的學生認為校園貸的安全性主要看貸款產品的風險較大，仍然會選擇適當使用。

2.2 家庭條件差異的大學生消費信貸使用情況

不同家庭經濟條件使用消費信貸發現，家庭經濟條件越好的大學生信貸消費的比例也越高。家庭貧困學生偶爾使用信貸消費，經常使用低于中等收入家庭學生，高收入家庭學生偶爾使用高于中等和低收入家庭。調查顯示高收入家庭學生不使用消費信貸高于中等家庭和低收入家庭。不同家庭經濟條件的大學生使用信用消費中發現，家庭當月收3000元以下經常使用18.6%，偶爾使用36.5%，沒有使用占44.9%。家庭當月收入3000～600元經常使用20.8%，偶爾使用26.2，沒有使用占53%。家庭當月收入6000～10000元，經常使用28.6%，偶爾使用21.4%，沒有使用占50%。家庭當月收入10000～20000元，經常使用31.5%，偶爾使用20%，沒有使用占48.5%。20000以上經常使用10.6%，偶爾使用30.5%，沒有使用占58.9%。

2.3 使用校園消費信貸項目分布

大學生使用消費信貸產品用于消費分布，從性別角度發現，女生主要在化妝品、衣服鞋子、旅游占比較大，分別為65%、65%、51%。男生使用信貸產品主要用于社交、電子產品、旅游，分別占比70%、60%、45%。極少數男生選擇在網絡游戲使用信貸消費，創業投資男生高于女生，用于學生項目使用信貸消費男生高于女生。穿著打扮、旅游社交成為當代大學生主要使用信貸消費的主要項目。

2.4 大學生信貸消費和校園貸的心理分析

大學生選擇信貸消費的心理因素和校園貸的差異較大，大學生會考慮還款期限、貸款利率、期限等，現實中，大多消費平臺會通過多次分期進行低利率吸引學生選擇網貸平臺。分期形式弱化違約金的賠付，大學生選擇多付分期服務費和利息忽視高違約金。調查中發現，接近50%的借貸平臺對利率和服務費進行弱化，信貸敏感度較小的學生忽略違約費用和預期的后果，盲目借貸消費，有10%的大學生未考慮還款能力進行提前消費，加劇了違約風險。研究發現大學生選擇超前消費的因素主要與年齡、家庭收入和自身收入來源相關。年齡增加，選擇借貸增加;收入增加，選擇借貸增加;金融風險意識較強，盲目消費意愿淡化。

2.5 校園貸高風險人群特征

女生對校園貸風險安全認知高于男生，由于網曝非法貸款等事件，認為暴力和侵犯個人信息，影響征信信用，逾期可能性大等方面的危害女生高于男生。年齡越大參與高風險的概率越大，與年齡小的大學生，處于較差的教育背景的學生面臨的風險大于家庭條件好的學生;收入越高，陷入校園貸陷阱的風險越低。

3 大學生校園貸風險規避建議措施

3.1 金融監管部門應實行行業準入制度

對于校園貸金融業務，從金融監管層面進行規范行業準入制度，制定校園貸業務準入標準，鼓勵金融機構校園貸業務，應對服務范圍內的大學生信貸需求增加，金融機構開發學生客戶是考慮家庭背景，用途深度考慮，合理設計產品利率。重復發揮大學生的信貸需求，建立信用系統，長期進行信貸教育。

3.2 高校加強大學生基礎金融知識教育

隨著大學生創業意識增強和提前消費習慣的養成，涉及金融產品知識教育，加強學生風險意識，養成理性消費意識，具備理性接待的習慣，不能因為一時享樂主義盲目消費，金融機構應當聯合學校定期進行如學校課堂或者線上教學，進行金融現實教育，案例分析，不斷培育學生的金融消費觀，養成信貸征信意識。學校設立專業團隊進行金融借貸風險咨詢，對于小額創業和投資的學生進行金融風險分析，強化金融知識教育。

3.3 學習財經商業知識提高金融風險防范意識

從學生層面，身處經濟社會個體，學習貨幣金融、理財投資、經濟法規相關知識等，真正意識到學習商業財經知識的必要性。提高“金融陷阱”應有的警惕和防范意識，降低電信詐騙和巨額利息等實踐。樹立正確的金錢觀、投資觀和消費觀等，做理性的消費者，避免非理性消費。合理進行創業項目和投資，它深深關涉到人生價值觀問題。

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