大型銀行退出，地方中小銀行爭食銀保監鐵腕治理房地產貸款

王娜

截至4月末，房地產貸款同比增長10.5%，創8年新低。

梁濤介紹，房地產金融化泡沫化勢頭得到遏制。近年來，我們牢牢堅持“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，緊緊圍繞“穩地價、穩房價、穩預期”目標，堅決貫徹房地產長效機制要求，促進房地產市場平穩運行。

一是管好銀行業資金閘門。強化房地產開發貸款、個人按揭貸款監管要求，加強房地產貸款集中度管理。會同住建部、人民銀行印發《關于防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》，遏制“經營貸”違規流入房地產領域。截至4月末，房地產貸款同比增長10.5%，創8年新低。房地產信托余額和投向房地產的理財產品規模也都持續下降，其中投向房地產非標資產的理財產品規模同比下降36%。

二是因城施策，積極落實差別化房地產信貸政策。初步統計，僅去年以來，銀保監會各級派出機構就配合各地政府出臺了130多項房地產調控措施。

三是嚴厲懲治違法違規行為。持續三年開展全國性房地產專項檢查，對發現的違規行為“零容忍”。近期，我們對5家銀行罰款3.66億元，很重要的原因就是違規開展房地產融資業務。

四是穩妥做好對住房租賃市場的金融支持。推動保險資金支持長租市場發展，會同人民銀行推進房地產投資信托基金（REITs）試點，配合住建部整頓規范住房租賃市場秩序。

此外，據介紹，銀行通過特定目的載體投向房地產領域資金規模持續下降，相關業務規模同比下降26%，為連續15個月下降。

同時，我們在貸款首付比例、利率等方面對剛需群體進行差異化支持，加大對住房租賃市場金融支持，促進房地產市場平穩健康發展。截至2021年4月末，銀行業發放的個人按揭貸款中，首套房占比是91.8%，同比上升0.8個百分點。投向住房租賃市場的貸款同比增長31%。

下一步，銀保監會將繼續貫徹落實黨中央、國務院房地產調控長效機制，堅持“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，保持房地產金融監管政策的連續性、穩定性，避免房價大起大落，促進房地產市場平穩健康發展。同時，保持對違規業務的高壓態勢，防范化解好房地產業務風險，防止亂象回潮。繼續支持好住房租賃市場發展，提供更有針對性的金融產品和服務。加強與相關部門的工作協同，形成促進房地產市場平穩健康發展的合力，實現“穩地價、穩房價、穩預期”的政策目標。

一些地方中小銀行利用大型銀行退出的時機，爭搶房地產貸款市場份額

2020年12月26日，人民銀行、銀保監會聯合印發了《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，區分不同銀行類型，分別對房地產貸款集中度和個人住房貸款集中度提出監管要求。兩部委聯合出臺這項管理制度的著眼點在于，通過管理好房地產貸款集中度，提高銀行業金融機構的韌性和穩健性，防范房地產貸款過度集中的系統性風險。同時通過對房地產貸款集中度實施有效的管理，推動深化金融供給側結構性改革，更好地服務于實體經濟。

從目前執行的情況來看，政策實施的效果初步顯現。到4月末，銀行業金融機構房地產貸款集中度同比下降0.5個百分點，6家國有大型銀行全部實現集中度下降，其他各類銀行的集中度總體上也呈現了下降的趨勢。但在執行過程中也發現一些新問題。一些地方中小銀行利用大型銀行退出的時機，爭搶房地產貸款市場份額，房地產貸款增速較快，房地產貸款集中度有所上升。銀保監會高度重視這一問題，對新增房地產貸款占比較高的銀行實施名單制管理，督促這些銀行落實房地產金融調控要求，合理控制房地產貸款增速。對限期整改不到位的，我們將進一步采取更加嚴厲的監管措施。

對確認挪用經營貸的借款人，不僅要壓縮授信額度、收回貸款，還將報送征信系統

前期針對一些城市經營貸違規流入房地產的苗頭，銀保監會會同住建部、人民銀行采取措施，保持監管的高壓態勢，促進房地產市場平穩健康發展。

一是明確監管要求。聯合印發了《關于防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》，通過加強借款人資質核查、加強信貸需求審核、加強中介機構管理等，嚴防經營貸違規流入房地產。

二是組織專項排查。按照銀保監會統一工作部署，各地銀保監局已會同當地住建部門和人民銀行分支機構，組織開展機構自查、非現場篩查、現場檢查等工作，對經營貸規模總量大、增長快的機構重點進行核查，目前相關工作正在有序推進。

三是開展專項推動落實工作。銀保監會會同住建部、人民銀行成立了專門工作組，赴熱點城市進行現場指導，督促各地深挖違規線索、追查到底、查實查透、嚴肅問責，堅決遏制經營貸違規流入房地產苗頭。

排查中發現，一些企業和個人挪用經營貸手段多樣，通過各種方式規避監管要求。有的拆入資金全款買房后，申請經營貸款償還買房資金；有的借款人將個人經營性貸款資金在多家銀行賬戶間流轉套現，以掩蓋買房的最終目的；有的編造交易背景、虛構貸款用途等。一些銀行貸前審核不到位，貸后資金管理不足。一些中介機構協助包裝貸款材料、提供過橋資金，協助借款人繞過銀行審批條件。從排查的情況看可謂手段多樣，花樣翻新，我們對層層流轉抽絲剝繭，一些復雜的操作最終浮出水面。

下一步，我會將會同住建部、人民銀行密切關注政策執行效果和排查結果。對自查不力被監管查實、故意隱瞞問題或發現問題未及時處理問責的銀行、中介機構，將依法依規從嚴采取監管措施。對確認挪用經營貸的借款人，不僅要壓縮授信額度、收回貸款，還將報送征信系統，提高挪用貸款的違規成本。同時，總結工作經驗，完善長效機制，將防止經營貸違規流入房地產作為常態化監管工作，持續發力，久久為功，促進房地產市場平穩健康發展。