淺析盱眙縣蔬菜保險發展現狀與前景展望

姚懷蓮 李萍 殷子越 王國富

鄉村振興，產業先行，蔬菜產業在鄉村振興中發揮著舉足輕重的作用。但蔬菜生產長期面臨自然災害、市場波動和生產技術等諸多風險。為提振信心、規避風險、保障權益，蔬菜界同仁們全力以赴、全力應對，結合當地實際，探出一條以農業保險為蔬菜生產保駕護航之路，破解經年之痛、千年魔咒。

1 盱眙縣蔬菜保險發展現狀、工作舉措和工作亮點

1.1 盱眙縣蔬菜保險發展現狀

盱眙縣是蔬菜種植大縣，蔬菜播種面積在18萬畝（1.2萬hm2）左右，露地蔬菜播種面積12萬畝（0.8萬hm2）左右，設施蔬菜占地面積3萬畝（0.2萬hm2）左右，西瓜播種面積3.5萬畝 （0.23萬hm2）左右。近3年，設施蔬菜參保面積均在500畝（33.33 hm2）左右，參保率為1.7%左右，保險金額20萬元左右，理賠面積在150畝（10 hm2）左右，理賠金額均不超過10萬元，露地西瓜參保面積在6 500畝（433.33 hm2）左右，參保率18.6%左右，2020年受水災影響，理賠面積3 482.7畝（232.18 hm2），理賠金額188.1萬元。露地蔬菜參保率較低，每年參保面積不足200畝（13.33 hm2），參保率為1.7‰，基本未產生理賠。設施蔬菜保險目前理賠有規定種類的限額，鋼架最高理賠限額3 600元/667 m2，農膜限額800元/667 m2，菜品限額2 000元/667 m2，每667 m2總保費324元，其中農戶自付40%。蔬菜保險的需求是雙向的，國家通過政策性蔬菜保險，減少自然災害對蔬菜生產的影響，穩定菜農收入，促進蔬菜業和農村經濟的發展，而菜農通過參保來降低在蔬菜產業發展中的風險，從而增強在蔬菜產業發展中的競爭優勢。

1.2 盱眙縣蔬菜保險主要工作舉措

為進一步優化蔬菜保險工作體制機制，規范蔬菜保險經營行為，擴大蔬菜保險覆蓋面，切實發揮蔬菜保險強農護農作用，推動蔬菜保險工作持續健康發展，盱眙縣主要采取了以下舉措。

①加強財政補貼資金監督檢查，清理規范蔬菜保險市場 開展了蔬菜保險補貼資金和政策執行情況的聯合專項檢查，依法對承保機構大災風險安排不足、虛假承保、虛假理賠、業務不規范等進行處理；對未達到基本經營要求、存在重大違規行為和重大風險隱患的保險機構，堅決依法清退出蔬菜保險市場；對騙取財政補貼資金的保險機構、蔬菜生產經營組織和參保農民，依法依規予以處理，實行失信聯合懲戒；對其他擾亂農業保險市場的機構、個人，依法依規處理處罰。

②開展了蔬菜保險政策宣傳、蔬菜保險政策培訓等活動 加強指導，定期開展調查研究，及時總結推廣好的做法和經驗；采取多種形式，開展農業保險政策宣傳活動，編印農業保險政策宣傳手冊、開發APP，送政策到農村、到農戶，提高蔬菜保險政策的知曉度和覆蓋面；開展蔬菜保險政策培訓；做好蔬菜保險保費補貼資金結算及管理工作，支持蔬菜保險規范有序發展。

③完善承保機構遴選管理機制，推動承保機構提升服務能力 研究出臺政策性蔬菜保險承保機構遴選管理工作制度，建立以服務能力、風險管控能力、合規經營能力為導向的遴選工作機制和動態考評機制，指導規范政策性農業保險承保機構管理工作。加大對政策性農業保險承保機構的監督檢查力度，促進農業保險服務能力提升。

④建立蔬菜保險信息化平臺，以提高農業保險監管和發展水平 開發建立蔬菜保險綜合管理信息平臺，逐步整合財政、農業、氣象、價格、保險監管等涉農數據，實現動態監測、審核分析等在線管理。平臺主要創新項目有：測畝儀、客戶信息采集、標的管理、智慧農業平臺、遙感綜合應用、水印相機、“e農保銷售”、航拍助手，以解決政府部門服務規范落實難、惠農政策到位難，參保農戶投保理賠手續繁、賠付到位周期長、客戶服務體驗差，保險公司風險管理難度大、業務操作效率低、合規經營壓力大、保險服務成本高等問題。

⑤完善蔬菜保險政策，化解菜農生產經營風險 設立地方特色險種，探索開展蔬菜生產設施設備一攬子綜合險試點，研究擴大設施蔬菜、露地蔬菜綜合保險覆蓋面，調動蔬菜種植從業者投保積極性，實現愿保盡保。例如盱眙縣露地西瓜保險是地方特色險種，根據西瓜不同生長期來確定賠付金額（表1）。

表1 西瓜不同生長期每667 m2最高賠償比例

2020年7月初，持續的高溫和雨水間隔天氣，造成西瓜內澇，導致淮河西瓜不同程度受災，涉及4個村，分別為腰灘村、蛤灘村、花園村、沿河村，參保戶465戶，參保面積6 536.85畝（435.79 hm2），每667 m2保額為1 000元，費率7%，保費70元，農戶自付28元/667 m2。本次受災面積為3 482.72畝（232.38 hm2），根據條款規定每次事故的絕對免賠率為10%，同時每采收1%減少1個百分點，結合多方面因素和農戶協商確認，最終確定本次西瓜損失率在60%左右。出險時西瓜正處于收獲期，按照最高標準進行賠付，賠付金額=受災面積×保額（1 000元/667 m2）×（1-10%免賠率）×損失率60%，賠付金額188.07萬元，截至2020年8月26日理賠款全部支付到受災農民手中。這項保險賠付工作，一定程度減少了災害帶來的損失，讓當地瓜農認識到了參保的重要性，極大地提高了當地瓜農參保的積極性。

2020年淮河鎮露地西瓜遭受水災

2020年淮河鎮露地西瓜遭受水災

1.3 盱眙縣蔬菜保險工作推進中的亮點

①組織推動工作重實效 建立了分工協作、職責分明的工作機制，農工部成立農業保險科，年初制訂計劃，明確目標任務以及獎懲辦法。重視宣傳和培訓工作，定期召開單位負責人、各鄉鎮分管人以及農經站長會議，聽取好的建議和推廣好的做法，能夠深入鄉村田頭調查研究，及時發現和解決問題；年底安排總結評比；農業保險的組織管理工作扎實，注重實效。

②重視新技術和新工具的應用 農業保險承保和部分種植戶的理賠運用“e農險”新技術，采用手機操作方式，實現準確承保、便捷理賠。承保和理賠還運用了無人機技術進行查勘和災情評估。新科技的應用滿足了農業保險新需求，提升了保險服務水平和效率，給予了客戶舒適體驗。

2 蔬菜保險工作面臨的突出問題和挑戰

2.1 蔬菜保險類型單一，有待開發新險種

目前盱眙縣蔬菜保險主要是蔬菜災害保險，應對的是自然風險，蔬菜價格指數保險在盱眙縣還未開展。蔬菜價格指數保險應對的是市場風險，保險責任是市場實際價格跌到保單約定基準價格以下造成的投保人的損失，相對于蔬菜災害保險更適用于目前的生產實踐。綜合來看，盱眙縣目前蔬菜保險能夠規避的風險類型單一，有待開發能夠同時規避自然風險和市場風險的蔬菜收入保險機制。

2.2 蔬菜種類、設施的多樣性使蔬菜保險工作面臨諸多挑戰

盱眙縣蔬菜保險主要針對設施蔬菜和露地蔬菜，設施蔬菜參保率稍高于露地蔬菜，但是由于設施、蔬菜品種、栽培季節等的多樣化，以及建造棚室成本差異，給蔬菜保險工作帶來極大難度，造成理賠標準很難客觀反映實際情況，加之從事蔬菜保險的工作人員不熟悉蔬菜產業相關的專業知識，使得理賠工作更加主觀化，保單賠付很難客觀解決實際問題，從而造成菜農參保的積極性不高。經調查，盱眙縣近3年參保的菜農和瓜農中，3年聯保的僅占15%，40%以上的菜農和瓜農認為參保對于規避風險沒有保障作用；81%參保菜農和瓜農對賠付結果不滿意。而相對于蔬菜災害保險，蔬菜價格指數保險得到更多認可，對盱眙縣50戶菜農和瓜農進行意愿性調查，結果發現96%的調查者有意向參加蔬菜價格指數保險，菜農普遍認為蔬菜價格指數保險更有保障。

2.3 蔬菜保險工作推行中的突出矛盾

①菜農投保意識差，自覺性不高 經調查，50%以上菜農認為參加蔬菜保險不重要，尤其是露地蔬菜種植者，近70%菜農認為種菜參保沒必要，認為參保增加了投入成本，賠付過程復雜，理賠金額也不高。

②客觀上矛盾，多賠少賠爭議大 以馬壩鎮投保的大棚西瓜種植大戶為例，2018年由于風災，棚膜受損，棚內作物受冷害侵襲，667 m2賠付金額最高1 200元，一定程度上緩解了瓜農因災受損的風險，大棚種植戶投保積極性大幅提升，2019年馬壩鎮95%瓜農投保，但年內未發生大的自然災害，理賠率低，到2020年僅不到50%的瓜農投保。

2018年淮河鎮蔬菜受雪災

2018年淮河鎮蔬菜受雪災

③干部怕做仔細工作，基層干部太忙，工作量大 蔬菜保險工作過程要精細，每一個參保戶參保及理賠工作都要細致，每個參保戶都需要分畝、分品種、分設施、分生長時期等調查記錄，需要大量精細化的工作，對于不懂專業技術的工作人員來說，工作更是無從下手，盱眙縣目前僅一個科室負責保險工作，要負責全縣農業保險全品類工作，很難做到精細化，鎮街同志對接縣里多部門工作，更難抽出時間做細致工作。

④存在逆投保現象 即容易受災投保，反之不容易受災不投。大棚蔬菜受自然災害影響大、種植成本高、風險大，參保率相對較高；相反露地蔬菜種植成本低、產出低、風險小，參保率也較低。

⑤存在不同程度的平均賠付，協商賠付和惜賠現象 由于大部分保險工作者不懂蔬菜種植專業技術，對品種、設施等不能精準識別，造成理賠平均賠付、菜農意見大等情況，有時為了縮短賠付進程，也就出現了協商賠付，使得賠付過程主觀化。對一些很難界定是自然災害，還是管理缺陷造成的問題，保險公司有時候的態度是能不賠就不賠，這就造成真的是由災害引起損失的菜農參保積極性受挫等問題。

3 蔬菜保險工作建議與前景展望

3.1 對蔬菜保險工作的建議

從盱眙縣蔬菜保險情況看，只開展了蔬菜災害保險，蔬菜保險險種過于單一化，以保成本為主，保障水平較低，不能從根本上解決菜農的后顧之憂。保險理賠因蔬菜產業的復雜性和特殊性很難達到客觀化、標準化。蔬菜保險信息化平臺建設可以簡化保險工作流程，節省人力物力，這是蔬菜保險工作走向高質量發展的必由之路。

①創新增設蔬菜商業性險種 穩步擴大地方優勢特色農產品保險險種范圍，增設蔬菜價格指數保險試點范圍，打破以保成本為主，保障水平較低，不能從根本上解決菜農的后顧之憂的局面。盱眙縣地處南北氣候交界地區，地貌特征為低山、丘崗、平原、河湖圩區等，蔬菜種類設施多樣，因此擴大地方優勢農產品保險險種勢在必行。對于蔬菜種植重點鎮街，蔬菜種植面積大，蔬菜產業受市場價格等因素影響較大，比如盱眙縣淮河鎮大白菜、毛豆種植基地，每年有近萬畝的種植規模，但是價格低迷時，菜品無價格保險保障，菜農只能放棄采收，造成人力、物力的大量浪費。

②提升蔬菜保險工作人員專業技術水平 通過技術培訓、定期學習、聘請行業專家做顧問、招收專業學校畢業生等方式提升蔬菜保險工作人員理賠專業化水平。蔬菜保險工作涉及專業技術較多，只有精通專業技術的工作人員，才能做到理賠過程客觀公正，例如2018年盱眙縣馬壩鎮設施西瓜種植者因風災致使早熟大棚西瓜受損，設施內種植品種有早佳84-24、雙色冰淇淋西瓜等，當時西瓜正處于團棵期，按照理賠標準，不同品種賠付金額差距不大，但是雙色冰淇淋西瓜，每667 m2投入要比早佳84-24高出1 000元左右，這就造成瓜農對賠付結果不滿意的情況。

③進一步完善蔬菜保險理賠管理制度及完善理賠過程的監督制度 完善宣傳、推動、培訓、承保、查勘、定損、理賠、回訪制度建設與落實，在規定的時間節點完成農業保險各險種的承保工作，收集驗標、收費承保及查勘、理賠等工作證明資料，并保證資料完整、準確、真實和有效，保證理賠資料證據鏈完整。賠付理賠過程至少有1名蔬菜專業技術人員參與，必要時成立定損專業評估。增設分品種分設施更為精細化、針對性更強的險種，使保險工作更有針對性，保險理賠工作更客觀公正。保險管理部門增加專門督察人員，對每項保單的合理性、客觀性、滿意度進行監督檢查。

④組建蔬菜保險專業化工作小組，加強蔬菜保險宣傳工作 組建專業化蔬菜瓜果保險工作隊伍，可以通過聘請行業專家做顧問，招收蔬菜專業畢業的專業人才從事蔬菜保險工作，研究目前蔬菜保險工作存在的問題，制訂更符合生產實際的險種。加大政策性農業保險宣傳力度，深入廣泛持久地進行再宣傳、再培訓、再教育，著力讓每個農戶都能了解農業保險的重要性，了解保險基本理念，了解保費補貼政策，只有農戶理解了才會積極參與、支持農險發展，才能減少“多年致富，一災返貧”的現象，提高種植農戶抗風險能力。

3.2 前景展望

無論是從盱眙縣的實際情況出發，還是從國內其他地區來看，生產者參與投保蔬菜價格指數保險的積極性高于參與蔬菜災害保險的積極性。但蔬菜災害保險只能應對自然風險，而蔬菜價格指數保險只能應對市場風險，對保障蔬菜供給的許多蔬菜主產區而言，其蔬菜價格不僅受當地供求關系的影響，還受蔬菜供求態勢影響，價格形成和調控更為復雜，價格可保性較難明確，保險的效果較難估測[1]。因此，有待開發能夠同時規避自然風險和市場風險的蔬菜收入保險機制。