精準扶貧理論指引下的互聯網金融扶貧模式研究
——以武陵山片區為例

喬 臣（湖南文理學院）

前言

2020 年，我國脫貧攻堅取得了全面勝利。精準扶貧理論，特別是關于科學扶貧、精準扶貧、內源扶貧、社會扶貧等思想，是我國實施政府主導、多方參與、自力更生、開發扶貧的中國式扶貧開發實踐的理論創新成果。

當前，傳統金融扶貧在金融資源配置、金融信息傳導、金融平臺有效性、金融扶貧精準度等方面難以有效滿足需求，成為制約貧困區脫貧的現實障礙。互聯網金融依托大數據、云計算為金融信息精準對接提供了基礎，眾創眾籌、P2P、電子商務、網絡銀行、互聯網保險和理財等互聯網手段為金融資源精準流動創造了條件。因此，結合互聯網金融發展現狀和武陵山片區扶貧現實，構建互聯網金融扶貧的創新模式，是脫貧攻堅與鄉村振興有效銜接、金融扶貧理論與實踐的全新研究和嘗試。

國內外關于金融扶貧、互聯網金融扶貧的述評

（一）金融扶貧理論的發展

1.西方金融扶貧理論的發展

傳統金融扶貧理論的發展分為三個階段。一是金融扶貧萌發興起階段（20 世紀60-70 年代），以金融發展、“金融抑制”“金融深化”理論最有影響。二是金融扶貧理論使命漂移階段（20世紀80-90 年代），認為金融機構是為了追求自身的可持續發展。三是金融扶貧理論深化發展階段（21 世紀初），認為降低金融機構的準入門檻并建立為全民服務的金融體系是各國的重要目標。

2.現代金融扶貧理論在我國的深化

一是國家扶貧戰略中的金融扶貧理論。蔣永穆（2015）、劉義圣（2016）、黃承偉（2018）等認為，精準扶貧思想蘊含了科學扶貧思想、精準扶貧思想、內源扶貧思想、社會扶貧思想等龐大內容，對我國金融扶貧理論和實踐具有強大指導作用。二是直面并審視傳統金融扶貧困境和機制。寧愛照、杜曉山（2013）、陳芳（2016）認為我國金融精準扶貧面臨涉農地區金融服務體系不完善、金融產品創新缺乏針對性、金融資源稀缺、金融機構扶貧的可持續性偏差等難題。

（二）互聯網金融扶貧模式的初步探索

一是注重互聯網金融的普惠作用與實證效果。任海泉（2015）、丁廉業（2015）、施洵（2016）等運用實證模型論證了互聯網金融與農村普惠金融的相關性程度。二是提出互聯網金融扶貧的初步思路。閆世達、金成春（2016）等提出未來貧困地區金融扶貧將呈現“互聯網金融+電商”扶貧競合關系的綜合金融扶貧局面。

綜合以上研究表明：一方面，互聯網金融以其快速靈活的特點，能夠促進農村金融業態創新和金融產品創新，對接金融精準扶貧的現實需要；另一方面，互聯網金融扶貧在制度、環境、機制、模式等方面研究尚不夠系統，不能適應當前鄉村振興戰略實施的緊迫性。因此，開展互聯網金融扶貧模式研究，能夠進一步彌補傳統金融扶貧的不足，為深度貧困區持續脫貧和鄉村振興提供新的思路和模式。

武陵山片區金融扶貧的現狀與難點

（一）武陵山片區金融扶貧現狀

武陵山片區鄉村人口2792 萬人，其中貧困村11303 個，占全國總數的7.64%，片區人均區域生產總值只有9163 元，是名副其實的精準脫貧“硬骨頭”區域。隨著國家精準扶貧戰略的實施，2018 年，片區金融機構本外幣存款余額8726.8 億元，貸款余額4764.8 億元，存貸比為 54.6%，較 2011 年有了顯著的提高。截至目前，該片區內全部貧困人口已經全部脫貧。然而，隨著鄉村振興戰略的興起，鞏固拓展脫貧攻堅成果的難度仍然很大，金融扶貧面臨的突出問題還有很多，傳統金融扶貧模式已經難以滿足現實需要。

（二）武陵山片區互聯網金融扶貧的難點

第一，互聯網金融消除傳統金融扶貧的各種弊端是難點問題。傳統金融扶貧在金融制度（主體制度、融資制度、資金管理制度、風險管控）、產品與服務（金融信貸產品、金融機構授信方式、金融保險產品、產業擔保基金）、扶貧模式（基礎設施融資模式、特色產業融資模式）等方面已運行多年，如何在體現“精準”的同時借助互聯網金融消除原有弊端，充分發揮互聯網金融“精準”的優勢，是一個難點。

第二，互聯網金融扶貧各部分的銜接與作用發揮是關鍵問題。互聯網金融的創新性與貧困地區的特殊性對互聯網產品和平臺創新提出了非常高的要求，互聯網金融的信息基礎、技術手段、發展理念、金融資源與精準扶貧所需的精準識別、金融需求、金融抑制、存量缺口能否有效銜接，并且形成良性的運行機制，真正成為貧困片區精準扶貧的有效模式，是另一個難點。

精準扶貧理論指引下的互聯網金融精準扶貧模式

（一）互聯網金融精準扶貧模式內容

第一，精準扶貧理論研究。精準扶貧理論是脫貧攻堅和鄉村振興的根本遵循，從理論溯源、豐富內涵、思維方法、實踐創新等不同方面，梳理精準扶貧理論中的扶貧方略能夠為互聯網金融扶貧模式提供深厚的理論源泉。

第二，互聯網金融多層結構及層級演進的機理。從發展理念、管理方式、組織架構、導向與出發點等方面剖析互聯網金融層級結構及層級間作用機理，總結互聯網金融層級建設及層級間作用的一般規律與界面管理的具體思路。

第三，互聯網金融扶貧四個維度的內容與機制。結合實地調研數據，對貧困主體、扶貧渠道、扶貧環境、扶貧手段等金融扶貧“四個維度”的內容進行界定，探討維度之間的互動機制，有助于考察互聯網金融扶貧在政策協調、激勵保障、組織體系、貧困瞄準、精準識別、績效考核等方面的特殊性。

第四，互聯網金融扶貧實現跨界融合的演變機理。互聯網金融的戰略引導、金融制度、融資制度、風險管控、扶貧環境、補償機制等因素對跨界融合演進路徑的影響，研究貧困主體、扶貧渠道、扶貧環境、扶貧手段等維度之間信息流的作業途徑、銜接條件、規則制度等縱向界面，并探討內部各組成的橫向界面管理。

第五，“四維動態”互聯網金融扶貧模式的構建。將貧困主體、扶貧渠道、扶貧環境、扶貧手段等四個維度與產業發展、區域發展、文化傳承等內容共同集合于互聯網金融扶貧的總體框架中，創新出“四維動態”互聯網金融扶貧模式。

（二）“四維動態”互聯網金融扶貧模式的運行機理

構建“四維動態”互聯網金融扶貧模式，按照從理論梳理到實踐分析再到模式構建的思路，以精準扶貧理論為基礎，深刻分析武陵山片區的實際環境，借助互聯網金融突出優勢，依托移動互聯網、大數據、云計算等硬件基礎，區分出貧困戶和貧困集體等貧困主體，借助融籌資渠道，運用眾創眾籌、P2P、電子商務等籌資手段和網絡銀行、互聯網保險理財等融投資手段，對貧困片區的產業發展、人才培養、基礎設施建設等扶貧環境和條件進行精準的金融資源配置，把互聯網金融層級及層級間作用的一般規律與界面管理的運行機理運用到精準扶貧的各個內容之中，從而形成內在有機運行機制。

具體而言，總結互聯網金融層級建設及層級間作用的一般規律與界面管理的具體思路，對貧困主體（貧困戶、貧困集體）、扶貧渠道（籌融資渠道、投資渠道）、扶貧環境（產業發展、人才培養、基礎設施）、扶貧手段（眾創眾籌、P2P、電子商務、網絡銀行、互聯網保險理財）等金融扶貧維度內容進行界定和融合，為實現金融精準扶貧在互聯網時代提高效率、增強創新尋求理論與方法（詳見圖1）。

圖1 互聯網金融扶貧層級互動示意圖

總結

互聯網金融對于持續脫貧和鄉村振興具有重要意義。互聯網金融的運作模式短平快的特性能夠進一步壓縮金融資源與貧困片區之間的能量損耗。因此，互聯網金融的運作模式運用到武陵山片區的脫貧攻堅和鄉村振興中，既擴展了互聯網金融的產業服務范疇，又為扶貧理論注入了新的理論探索，能夠為貧困片區金融精準施策和金融服務提供更好的理論借鑒。