預(yù)付式消費(fèi)中的消費(fèi)者法律保護(hù)問(wèn)題研究

摘 要：預(yù)付卡是經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者發(fā)行的，消費(fèi)者存入一定金額之后，在一定時(shí)期、范圍內(nèi)依照與經(jīng)營(yíng)者的協(xié)議，分次數(shù)消費(fèi)，并依約定的條件享受消費(fèi)優(yōu)惠的憑證，以自家型預(yù)付卡為典型。但就目前來(lái)說(shuō)，預(yù)付卡霸王條款侵害了消費(fèi)者合法權(quán)益以及事后解除合同和舉證艱難，決定了法律制度完善的必要性，具體包括：強(qiáng)化事前、事中、事后監(jiān)管，增加舉證責(zé)任倒置和建立消費(fèi)冷靜期制度以充分保護(hù)預(yù)付卡消費(fèi)者，凈化消費(fèi)環(huán)境，提升預(yù)付卡消費(fèi)者信心，最終促進(jìn)預(yù)付卡消費(fèi)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：預(yù)付卡消費(fèi);舉證倒置;平臺(tái)監(jiān)管;消費(fèi)冷靜期

引言

商業(yè)預(yù)付卡作為一種營(yíng)銷(xiāo)策略，商家通過(guò)預(yù)付費(fèi)融通資金、鎖定客源，既提升了經(jīng)濟(jì)效益，也給消費(fèi)者帶來(lái)了實(shí)惠。然而預(yù)付卡發(fā)行與消費(fèi)存在的問(wèn)題也不容忽視。不法分子會(huì)利用發(fā)行的無(wú)序非法洗錢(qián)，嚴(yán)重?fù)p害國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全。而許多單位或個(gè)人則通過(guò)利用預(yù)付卡行賄，滋生腐敗。預(yù)付卡發(fā)行和使用亂象叢生還損害了消費(fèi)者權(quán)益，阻礙了預(yù)付卡消費(fèi)的進(jìn)一步發(fā)展。理論分析始終是構(gòu)建制度和解決問(wèn)題的前提和基礎(chǔ)。但就目前的理論研究來(lái)說(shuō)，預(yù)付卡及預(yù)付卡消費(fèi)者保護(hù)這一塊極其貧乏。因此，有必要對(duì)商業(yè)預(yù)付卡的基本理論作前置性分析。[1]

一、預(yù)付式消費(fèi)的概念及類(lèi)型

不同于銀貨兩訖的消費(fèi)形態(tài)，預(yù)付式消費(fèi)是消費(fèi)者預(yù)先支付經(jīng)營(yíng)者一定資金，辦理預(yù)付憑證，在未來(lái)一定時(shí)間內(nèi)憑借預(yù)付憑證，多次獲取商品或者服務(wù)的消費(fèi)行為。

從基本類(lèi)型來(lái)看，預(yù)付卡或預(yù)付式票證分為單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡，前者由某商家自行發(fā)行，并僅限于在發(fā)行人經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)使用，也稱(chēng)作“自家型預(yù)付卡”;后者由專(zhuān)門(mén)的第三方機(jī)構(gòu)所發(fā)行，并可于發(fā)行人之外的多個(gè)商家經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)使用，也被稱(chēng)為“第三方型預(yù)付卡”。實(shí)踐中，消費(fèi)者問(wèn)題主要是由自家發(fā)行的單用途預(yù)付卡引發(fā)的。

二、預(yù)付式消費(fèi)中存在的主要問(wèn)題

（一）霸王條款損害消費(fèi)者合法權(quán)益

經(jīng)營(yíng)者在預(yù)付式消費(fèi)中一般會(huì)與消費(fèi)者簽訂格式合同，消費(fèi)者只能選擇全部接受或不接受合同的內(nèi)容。合同多體現(xiàn)為會(huì)員卡形式，而會(huì)員卡中涉及消費(fèi)者權(quán)利的條款很少，限制消費(fèi)者權(quán)益的條款卻較多，如“過(guò)有效期，概不退款”“卡遺失不補(bǔ)”“本店享有會(huì)員卡最終解釋權(quán)”等。這些條款都是經(jīng)營(yíng)者單方制定的，不利于履行經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)。

（二）消費(fèi)者知情權(quán)受到侵害

現(xiàn)實(shí)中商家與消費(fèi)者之間因信息的不對(duì)稱(chēng)性導(dǎo)致信息差異失衡擴(kuò)大，信息差異被利用，主要表現(xiàn)在：

1.消費(fèi)者所得商品或服務(wù)信息大多源于經(jīng)營(yíng)者的宣傳，在消費(fèi)者未辦卡時(shí)，經(jīng)營(yíng)者往往重點(diǎn)宣傳優(yōu)惠力度，夸大宣傳、虛假宣傳不乏存在，在辦卡時(shí)消費(fèi)者提前支付了全額金額給經(jīng)營(yíng)者，經(jīng)營(yíng)者是否會(huì)履行義務(wù)并不確定，消費(fèi)者權(quán)利承載著風(fēng)險(xiǎn)。

2.在后續(xù)持卡消費(fèi)過(guò)程中，商品或服務(wù)的信息可能隨著時(shí)間等因素變更，此時(shí)消費(fèi)者更有賴(lài)于經(jīng)營(yíng)者的誠(chéng)實(shí)告知，而占據(jù)絕對(duì)信息優(yōu)勢(shì)地位的經(jīng)營(yíng)者往往會(huì)利用這種優(yōu)勢(shì)惡意隱瞞，侵害著消費(fèi)者的知情權(quán)，特別是在經(jīng)營(yíng)者因各種原因?qū)е侣募s不能或不想履約時(shí)，消費(fèi)者根本無(wú)法及時(shí)自救。

（三）解除預(yù)付式消費(fèi)合同退卡難

預(yù)付卡消費(fèi)過(guò)程中，消費(fèi)者因個(gè)人原因，欲退卡、退款，只能按非會(huì)員價(jià)計(jì)算已消費(fèi)金額;因經(jīng)營(yíng)者的原因，如果消費(fèi)者要求轉(zhuǎn)讓或退卡，需扣除手續(xù)費(fèi);當(dāng)消費(fèi)者不再使用預(yù)付卡欲取出卡內(nèi)余額時(shí)，商家多以消費(fèi)者單方違約為由，拒不退還卡內(nèi)余額。[2]

（四）缺乏書(shū)面合同、舉證困難

缺乏書(shū)面合同是預(yù)付式消費(fèi)中常見(jiàn)問(wèn)題之一，往往僅憑借消費(fèi)預(yù)付卡作為合同的憑證，無(wú)明確且規(guī)范的合同來(lái)確定雙方權(quán)利義務(wù)。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)的調(diào)查報(bào)告顯示，預(yù)付式消費(fèi)合同存在內(nèi)容是否著規(guī)范、簽訂是否普及等方面的問(wèn)題。在參與調(diào)查的五大行業(yè)中，普遍存在不簽訂書(shū)面合同的情況，其中按照商家的規(guī)模，非連鎖店不簽合同的比例達(dá)三分之二，遠(yuǎn)超連鎖店。針對(duì)合同內(nèi)容問(wèn)題，商家在合同或預(yù)付卡上更多提到的是“卡號(hào)”“商家聯(lián)系方式”“商家名稱(chēng)”等內(nèi)容，“優(yōu)惠條件”“有效次數(shù)期限或次數(shù)”“收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)”“購(gòu)買(mǎi)、充值、使用方式”等內(nèi)容以口述方式，“遺失補(bǔ)辦、退費(fèi)轉(zhuǎn)讓”和“服務(wù)時(shí)間”內(nèi)容也多是依靠口述。當(dāng)消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者之間產(chǎn)生糾紛時(shí)，易出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者履行的義務(wù)與消費(fèi)者認(rèn)知的產(chǎn)生偏差甚至經(jīng)營(yíng)者不履行情形，消費(fèi)者無(wú)法利用合同條款約束經(jīng)營(yíng)者，即便訴諸法院解決也相當(dāng)困難。[3]

三、預(yù)付式消費(fèi)問(wèn)題的法律規(guī)制

（一）強(qiáng)化預(yù)付式消費(fèi)的全程監(jiān)管

預(yù)付式消費(fèi)的事前監(jiān)管重點(diǎn)之一是資金風(fēng)險(xiǎn)控制。首先，本地政府部門(mén)可設(shè)立預(yù)付款資金監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管。經(jīng)營(yíng)者在商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)預(yù)付款資金存管賬戶(hù)和支取資金須經(jīng)過(guò)必要的手續(xù)。其次，建立保證金制度。監(jiān)管部門(mén)依照企業(yè)差異，確定保證金繳納最低數(shù)額。符合準(zhǔn)入條件的，收取一次性保證金。企業(yè)自身無(wú)法賠款的，由保證金先行賠付。再者是嚴(yán)控經(jīng)營(yíng)者發(fā)卡售卡的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，基本條件是成立三年以上、有經(jīng)濟(jì)實(shí)力及信譽(yù)良好。最后是推行預(yù)付式消費(fèi)合同示范文本，明確權(quán)利義務(wù)、消費(fèi)服務(wù)內(nèi)容及違約責(zé)任等。

商務(wù)部門(mén)建立開(kāi)放式的協(xié)同監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)，報(bào)備事中變更的重大事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)，按照實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況風(fēng)險(xiǎn)管理等級(jí)。對(duì)平臺(tái)持卡的消費(fèi)者實(shí)行實(shí)名注冊(cè)制，可查詢(xún)、追溯經(jīng)營(yíng)者的信用信息、消費(fèi)者的消費(fèi)記錄，同步好風(fēng)險(xiǎn)提示。建立定期市場(chǎng)抽查制，根據(jù)經(jīng)營(yíng)者的規(guī)模、信用等級(jí)，設(shè)置市場(chǎng)抽查范圍和頻次。對(duì)影響較大的行業(yè)實(shí)行必檢制，檢查情況應(yīng)錄入誠(chéng)信檔案，定期公告。

事后監(jiān)管是兜底。一是加大對(duì)經(jīng)營(yíng)者預(yù)付式消費(fèi)違法失信行為的懲戒力度。建立健全企業(yè)征信管理系統(tǒng)，完善經(jīng)營(yíng)者誠(chéng)信檔案，將違法行為者納入“黑名單”從嚴(yán)懲處，擴(kuò)大懲罰性賠償?shù)倪m用范圍，提升經(jīng)營(yíng)者的服務(wù)意識(shí)和合規(guī)意識(shí)。二是建立多元化的糾紛調(diào)處機(jī)制，充分發(fā)揮“12315”熱線及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織在消費(fèi)維權(quán)糾紛的調(diào)解作用，暢通與公安、法院等部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)渠道。三是增加舉證責(zé)任倒置。在預(yù)付式消費(fèi)糾紛中由侵權(quán)人負(fù)責(zé)舉證，降低消費(fèi)者的維權(quán)難度。[4]例如充分告知義務(wù)，使消費(fèi)者清楚了自身的權(quán)利義務(wù)和經(jīng)營(yíng)者的權(quán)利義務(wù)，證明在合同訂立的過(guò)程和履約過(guò)程中不存在任何無(wú)過(guò)錯(cuò)。如不能證明，則應(yīng)當(dāng)由經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)舉證不能的法律后果。通過(guò)規(guī)定舉證責(zé)任倒置，能夠在一定程度警示經(jīng)營(yíng)者，更重要的是能有效的改變預(yù)付式消費(fèi)者交易不對(duì)等的地位。

（二）建立消費(fèi)冷靜期制度

《消法》第24條雖然規(guī)定了七天無(wú)理由退換貨的規(guī)定，但是可以行使這種單方解除權(quán)的前提是經(jīng)營(yíng)者提供的商品不符合質(zhì)量要求，且規(guī)定的是交易的商品，不包括服務(wù)。對(duì)此，可以設(shè)定消費(fèi)者的冷靜期。預(yù)付式消費(fèi)冷靜期意味著，消費(fèi)者在冷靜過(guò)后或者知悉商品、服務(wù)真實(shí)情況后才產(chǎn)生反悔心理的，可以適當(dāng)擺脫合同嚴(yán)守的桎梏，及時(shí)止損。

在預(yù)付式消費(fèi)冷靜期制度中，權(quán)利的行使方式、期限等基本內(nèi)容規(guī)定如下：（1）在冷靜期內(nèi)預(yù)付式消費(fèi)者行使合同的單方解除權(quán)應(yīng)該以書(shū)面作出且無(wú)需說(shuō)明理由，若是有獲得商品則應(yīng)在保證商品未缺損的情況下退回經(jīng)營(yíng)者，已使用或缺損的則后期經(jīng)營(yíng)者退還預(yù)付資金前可扣除該商品相關(guān)市場(chǎng)價(jià)的數(shù)額，同理，有接受的服務(wù)則在扣除服務(wù)市場(chǎng)價(jià)之后退還剩余的預(yù)付資金給消費(fèi)者;（2）國(guó)外冷靜期的期限至少是7天，如英國(guó)、法國(guó)等歐洲國(guó)家，韓國(guó)對(duì)于多層次直銷(xiāo)中冷靜期的規(guī)定為20天以下，因此可以借鑒他國(guó)按照具體的行業(yè)、商品或服務(wù)的性質(zhì)設(shè)置7至20日之間的冷靜期期限，從消費(fèi)者辦理消費(fèi)預(yù)付卡之日起算，因經(jīng)營(yíng)者過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致消費(fèi)者沒(méi)有在該期限內(nèi)行使解除權(quán)的，自消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)之日起適當(dāng)延長(zhǎng)。[5]

參考文獻(xiàn)

[1] 戴盛儀.商業(yè)預(yù)付卡消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題及其制度完善——以《湖北省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》為例[J].經(jīng)濟(jì)法研究，2018，21（02）：233-236.

[2] 雷淵智.淺析預(yù)付式消費(fèi)中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)[J].中國(guó)市場(chǎng)監(jiān)管研究，2021，（11）：78-79.

[3] 李玉珍.預(yù)付式消費(fèi)的消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題研究[D].導(dǎo)師：藍(lán)壽榮.南昌大學(xué)，2020：18-19.

[4] 雷淵智.淺析預(yù)付式消費(fèi)中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)[J].中國(guó)市場(chǎng)監(jiān)管研究，2021，（11）：80.

[5] 李玉珍.預(yù)付式消費(fèi)的消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題研究[D].導(dǎo)師：藍(lán)壽榮.南昌大學(xué)，2020：37-39.

作者簡(jiǎn)介：沈弈秋（1997-2）女，籍貫：江蘇南通如東，學(xué)歷：碩士，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。