“彩禮貸”能帶來幸福嗎

劉純

近日，網傳某銀行推出“彩禮貸”，并給出誘人廣告語：“彩禮開銷不用愁，‘貸來穩穩的幸福。”“彩禮貸”最高可貸30萬元，最長可貸1年，年利率低至4.9%，貸款用途為新婚旅行、購車、購買首飾、購家電，申請條件有三個：22周歲及以上；連續工作時間不少于12個月；情侶一方需為行政事業單位正式員工。

不得不說，銀行工作人員抓住部分擬結婚人士的“命門”，知道部分談婚論嫁人士可能正為彩禮苦苦掙扎，甚至瀕臨談判破裂的危急局面，此時送上一份價值高達30萬元的“彩禮貸”可以說“相當貼心”。但很顯然網友并不買賬，批評銀行鼓勵彩禮陋習、以彩禮之名行消費貸之實。

“彩禮貸”應該由誰來償還？

很多人在探討彩禮到底應不應該支付，但本文討論的是法律問題：如果進行“彩禮貸”或采用其他方式進行貸款之后用于支付婚禮開支、結婚旅行、購買首飾、購買汽車、購買家電等生活消費，這些貸款怎么還？

有人說：“當然是誰借的誰來還呀。”聽上去貌似符合常理，但真實情況未必如此簡單。從借貸雙方的主體來看，一方是銀行或其他出借人，另一方是借款人，債務發生在雙方之間，其他人沒有參與，理論上是不用償還借款的，但把這種借貸關系放在婚戀當中便會發生一些變化。

領結婚證后的“彩禮貸”由誰還？

如果是在領結婚證之后進行“彩禮貸”或者其他貸款，屬于在婚姻關系存續期間以個人名義舉債，根據《民法典》關于夫妻共同債務的相關規定，如果債務的金額沒有超出家庭日常生活需要，通俗點說也就是金額比較小，那么債務直接認定為夫妻共同債務，由夫妻雙方共同承擔。這種情況下，哪怕是一個人貸的款，也是兩個人一起承擔。

如果債務的金額超出家庭日常生活需要，即債務金額比較大，那么債務不能直接被認定為夫妻共同債務，但是，會審核這些貸款的用途。如果被查實這些貸款用于雙方共同生活，也屬于夫妻共同債務。

為支付彩禮或婚禮費用而貸款，彩禮錢基本上是會給到女方，或者哪怕不直接給，很大概率也會用于婚禮擺酒、旅游、買車等消費，很容易歸類到雙方共同生活上。所以，“彩禮貸”只要用于夫妻共同生活，就屬于夫妻共同債務，夫妻雙方還是要一起承擔。婚內一方進行“彩禮貸”或其他貸款并用于夫妻共同生活的，最終結局就是“你借的貸，我們一起還”。

領結婚證前的“彩禮貸”由誰還？

如果是在領結婚證之前進行“彩禮貸”或者其他貸款，不適用于夫妻共同債務的法律規定，理論上屬于個人債務，由舉債方自行承擔還款責任。

但是，如果情侶同居生活在一起，雙方之間資金往來頻繁，形成共同的收入與生活支出，導致同居期間的財產“難分你我”。基于同居期間的財產高度混同，若之后雙方結婚，或雖然沒結婚但對同居期間產生的財產進行析產，那么沒有舉債的一方也存在與舉債方共同承擔債務的可能。

雖然婚前進行“彩禮貸”或者其他貸款很大概率屬于個人債務，但貸款還是得還，情侶結婚后照樣得還債，于是只能拿婚內夫妻共同財產去還，雖然是以舉債方名義去還，但實際用的還是夫妻兩個人的錢。實在掏不出錢，還可能伸手向其他人再借錢來補債務窟窿，于是走上“以債養債”的漫漫償債路，直到債務還完。

如何避開“彩禮貸”的坑？

對于通過貸款而獲取的“彩禮”要謹慎，誤以為“別人貸款給你花”，實際可能卻是“別人貸款一起還”。

作為收取“彩禮”的一方，如何避開“彩禮貸”的坑？建議如下：彩禮金額盡量合理，不鼓勵“漫天要價”式彩禮金額，合理的彩禮金額能降低貸款的概率；彩禮要在領取結婚證之前收取，婚前貸和婚后貸大不相同；建議以父母名義開立新卡，使用父母名義新卡收取彩禮，并明確說明款項性質為彩禮，新卡內資金可自持消費使用。

目前，廣大農村地區在積極倡導移風易俗，致力消滅“天價彩禮”陋習。但是，作為傳統婚嫁禮儀的一部分，一些農村地區仍有彩禮習俗，法律也并未禁止彩禮的存在。彩禮要量力而行，應盡量保持與當地經濟發展水平或家庭經濟條件相適應，避免“天價彩禮”成為婚姻路上的攔路虎或絆腳石，特別是作為收取彩禮的一方，更要警惕被“坑”進夫妻共同債務的深淵。

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日前，一張關于某銀行“彩禮貸”的宣傳圖在網絡上傳開。圖中內容稱，貸款額度最高達30萬元，最長可貸1年，年利率低至4.9%，貸款可以用來新婚旅行、購車、購買首飾、家電等。申請條件為22周歲以上，連續工作時間不少于12個月，及情侶一方需為行政事業單位正式員工。

借用網絡熱梗，這款“彩禮貸”產品，可謂“傷害性很大，侮辱性極強”。彩禮陋習，讓很多家庭苦不堪言，一些人不得不借錢籌集彩禮錢。涉事銀行如果真的推出這款產品，可謂精準抓住了“用戶痛點”。但是，天價彩禮一直以來都飽受詬病，一家銀行高調推出“彩禮貸”，豈不是迎合甚至助長了天價彩禮的陋俗？

什么叫“彩禮開銷不用愁”“貸來穩穩的幸福”？婚前貸款送彩禮，婚后節衣縮食還貸款，這究竟是貸來幸福人生，還是一段不幸婚姻的開始？不過，這邊是“彩禮貸”海報被網友花式吐槽，另一邊卻是涉事銀行的態度曖昧。

先是該行客戶經理對媒體表示，“彩禮貸”實際上就是“零花錢”。掃描海報二維碼，顯示的也是該銀行“手機快活貸—零花錢”頁面。網頁上只有“最高30萬元、秒速審批、零資料、純信用、全線上”等字樣，毫無“彩禮貸”的痕跡。再是媒體致電銀行，客服表示產品未上線，只是產品部門的宣傳物料，將來也不會上線。其實，結合海報產品介紹來看，所謂“彩禮貸”，本質上就是一款消費貸產品。

顧名思義，消費貸就是用于滿足個人消費的。常見的個人消費貸款用途有很多，諸如裝修、旅游、教育培訓、出國留學、購買耐用消費品（如汽車、家電、數碼產品、珠寶玉石等）。從支出方向來看，與新婚夫婦的消費需求高度重合。恐怕，這也正是海報設計者的“靈感來源”。

“彩禮貸”之所以觸犯眾怒，或許不在產品的金融合規性上，問題出在整個廣告傳遞出腐朽、落后的價值觀，讓人無法接受。高額彩禮、婚嫁攀比，天下苦之久矣，更是很多農村家庭不可承受之重。有些家庭為了娶上媳婦，不惜通過民間借款或銀行貸款來支付婚姻成本。青年男女建立新家庭，在力所能及的范圍內進行消費，不影響家庭長遠發展，無可厚非。

可一旦過度透支、攀比奢侈，不僅是使小兩口背上沉重負擔，更是原生家庭的貧困累積。一不留神，很可能良緣變孽緣。

剛剛過去的全國“兩會”，政協委員張改平建議遏制農村天價彩禮陋習，推進農村移風易俗。往前追溯，早在2019年中央一號文件就有公布——“對婚喪陋習、天價彩禮、孝道式微、老無所養等不良社會風氣進行治理”；2021年中央一號文件也提出，持續推進農村移風易俗，推廣積分制、道德評議會、紅白理事會等做法，加大對高價彩禮等不良風氣的治理力度。

天價彩禮，這塊婚姻道路上的絆腳石，早該砸碎了。居然還有“銀行廣告”明目張膽為其站臺，變相宣傳攀比從眾的婚嫁風，也難怪其搬起石頭砸了自己的腳。