大數據視角下的開放銀行數據共享 模式與監管研究

袁進明

摘? ?要：隨著金融科技的迅速興起，金融業大數據的重要性日益凸顯，而開放銀行就是其中關鍵一環。本文通過分析境內外開放銀行發展模式和現狀，提煉其發展特點和積極意義，并研究開放銀行數據共享模式與監管配套，在此基礎上提出對我國金融統計業務和金融業大數據的相關啟示。研究結果表明應從以下方面推動我國金融業大數據和金融統計數據庫發展：金融監管部門統籌推動，制定規劃和統一標準，降低構建成本;逐步升級傳統數據采集共享模式，由靜態轉為動態;平衡數據安全和數據共享，增強數據流動性，發揮數據價值;跨界數據收集，形成大國數據。

關鍵詞：金融監管;開放銀行;金融業大數據

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.05.006

中圖分類號：F832? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A? ? 文章編號：1003-9031（2021）05-0046-09

《中共中央國務院關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見（2020年3月30日）》將數據納入了生產要素的范圍，與土地、勞動力、資本、技術并列為5大要素，其中金融業大數據已成為業界研究熱點。開放銀行是金融業大數據應用的重要一環，其模式在數據采集、共享方式上與建立國家金融基礎數據庫，強化大國金融數據治理手段有一定相似之處，有一定參考意義。本文擬通過研究開放銀行發展進程及模式，借鑒其在數據采集、數據共享方面的制度設計經驗，對我國金融數據庫建立提出相關建議。

一、開發銀行的定義

開放銀行是個新興的研究領域，其概念內涵和外延隨著業態的發展不斷變化。目前尚未達成統一的認識。目前各界較為認可的是咨詢公司Garnter給出的定義，即開放銀行是銀行通過與商業生態系統共享數據、算法、交易等業務功能來為客戶、合作伙伴第三方企業等組成商業生態系統的個體提供服務，并由此為銀行創造出新價值的一種平臺化商業模式。在英國競爭和市場管理局（Competition and Markets Authority）2016年發布的一個報告中，開放銀行能夠為包含小企業在內的消費者提供安全共享信息通道，并允許新設公司和現存公司將其用于提供超快速的支付方式和創新銀行產品?！堕_放銀行全球發展報告》認為開放銀行是以銀行為主體的基于API、SDK、H5等技術實現向第三方開放數據和服務的為客戶帶來更好體驗的模式。這幾種定義主要強調的是，開放銀行是通過建立數據和服務開放共享平臺而形成的新商業模式。

中國互聯網金融協會發布的報告將開放銀行視作商業銀行數字化轉型的重要組成部分，認為開放銀行基于API、SDK技術手段，以雙向開放的形式，將銀行和第三方企業的業務更加深入連接，將金融服務能力深入融進客戶的場景，促進金融資源配置優化和提高金融服務效率，實現合作共贏。易憲容等（2019）認為開放銀行的實質就是實現金融數據共享，把數據作為生產要素和有價值的資產，依靠新的法律制度安排和計算機網絡智能技術，以市場化方式對金融數據及金融資源進行重新整合及配置，以此來發現潛在金融需求、創造新的金融需求、鼓勵金融創新、實現價值共享及價值創造而形成的新金融業態。許可（2019）從立法的角度對開放銀行進行研究，認為應基于開放銀行的技術層、內容層、組織層，以應用程序編程接口、數據共享、網絡平臺為對象設計法律框架，確立主體平等監管、助推而非強制、治理科技優位的法律原則。

二、開放銀行的發展模式、特點與意義

（一）開放銀行發展模式

1.境外開放銀行發展模式

當前，已有多個國家和地區開始了開放銀行的實踐，就各地發展模式概括起來看，主要有以下三種類型：以英國、歐盟為代表的監管推動型;以中國香港地區、新加坡為代表的政府主導型;以美國為代表的市場自發型。

（1）監管推動型的開放銀行——以英國、歐盟為代表

以英國、歐盟為代表的歐洲地區的開放銀行是在監管框架逐步建立的推動下發展起來的。歐盟通過政府立法來推動開放銀行發展，制定了系列的通用制度和規則。2015年11月，歐盟發布《新支付法令》（Payment Services? Directive 2，簡稱PSD2），并要求歐洲經濟區內的31國將其轉化為相關法律。PSD2明確將第三方支付機構納入監管，強制要求以銀行為代表的金融機構開放相關數據給第三方，并提出了相應的規范要求。2016年4月，歐盟通過《通用數據保護條例》，建立起企業收集、使用和處理個人數據的法律規范。作為歐洲開放銀行發展的主要力量，英國從提出開放銀行概念到制定詳細的標準，到成立開放銀行實施組織，起源于英國競爭和市場管理局對零售銀行市場的一項調查。該項調查發現大銀行長期處于壟斷地位，導致市場競爭程度不足，客戶獲得服務的成本高，對銀行業發展效率提高形成阻礙。為促進銀行競爭，提升消費者服務，英國政府采取了多種措施，其中之一就是開放銀行。2015年9月，英國財政部牽頭成立開放銀行工作小組。該工作小組負責制定開發銀行的框架和標準以及開發銀行的實施計劃等，并在2016年3月頒布了《開放銀行標準》，從數據、API和安全三方面制定詳細標準并提出了開放銀行的治理模式。2016年9月，由英國前9大銀行聯合出資的開放銀行業務實施實體成立，并受英國金融行為管理局、財政部等部門監管。截至2020年4月，英國開放銀行業務實施實體已累計批準169家第三方服務商和74家賬戶提供商加入;2020年6月發布了最新的開放銀行標準（3.1.6.版本）并推出在線應用商店以提升疫情期間的服務。目前，英國在開放銀行標準制定和執行方面已經積累了豐富經驗，在開放銀行發展上也不斷嘗試創新。

從制度層面來看，歐洲開放銀行的發展在法律法規制定和標準執行方面已建立了較為成熟的統一規則，為開放銀行的發展創造了良好環境。從開放銀行市場參與主體來看，西班牙對外銀行（BBVA）、桑坦德銀行（Santander Bank）、英國勞埃德銀行（Lloyds Bank）等銀行主動參與開放，提供底層的金融服務;TrueLayer、Railsbank等第三方服務商主要提供數據流通的技術支持，從技術層為金融機構開放API或應用程序接口等;Money Dashboard等賬戶信息服務提供商和Token、Worldline等支付發起服務提供商面向客戶，提供豐富的個性化的便捷的金融服務。

（2）政府主導型的開放銀行——以中國香港地區、新加坡為代表

與歐洲開放銀行不同，以中國香港地區、新加坡為代表的亞太地區是政府金融監管部門主導開放銀行發展的。新加坡很早就在政府主導下開始了數字化和信息化發展道路，起初是出臺電子政務計劃（e-Government Action Plan I），到后來在2014年啟動“智慧國家”計劃（Smart Nation Singapore），這些均為開放銀行的發展打下了基礎。2015年新加坡金融管理局設立了金融科技與創新部門，探索金融領域的科技與創新之路;2016年11月與新加坡銀行業協會聯合出臺《金融產業API手冊》，為開放API的參與者提供了六大金融領域即產品、銷售、市場、服務、支付和監管方面的基本指導，且開放的數據類型除卻賬戶信息和交易信息外，還包含了政府數據。2017年，新加坡金融管理局成立API交換平臺;2019年，新加坡金融管理局推出虛擬銀行牌照，本土銀行可以直接設立虛擬銀行，并允許擁有科技或電商業務的非銀行企業申請虛擬銀行牌照;與香港金融管理局、迪拜金融服務管理局等開展金融科技合作。截至2020年6月末，新加坡金融管理局數據顯示已有40多個創新實驗室、1000多家金融科技企業。

與新加坡類似，中國香港地區開放銀行也由政府金融管理部門推動發展。2017年，香港金融管理局公布七項推動香港向智慧銀行發展的措施，開放API就是其中一項。2018年，香港金融管理局引入虛擬銀行，發出《虛擬銀行的認可》指引修訂本，并先后批準了8家虛擬銀行牌照申請;同年出臺《香港銀行業開放API框架》（Open API Framework for the Hong Kong Banking Sector），并率先在官網上提供開放API，將130組金融數據分成50組和80組兩類逐步開放。香港金融管理局制定的開放API計劃十分詳細，按照“查詢銀行產品和服務資料——接受銀行產品申請——讀取或更改賬戶資訊——進行交易”四個階段逐步落實，且要求20多家零售銀行于2019年起要分階段采用開放API。目前第一、二階段的開放API功能已落實，2020年則會公布并實施第三、四階段計劃。從香港科技園的Data Studio能看到，截至2020年6月末API清單顯示有463個，覆蓋經濟、金融、教育、健康等領域。

（3）市場自發型的開放銀行——以美國為代表

美國開放銀行的發展是市場自發推動的。美國的金融科技發展較早，領先的科技水平促進了金融科技企業的蓬勃發展，也促進了金融業的競爭，因此在沒有監管介入的情形下，由市場自發推動了開放銀行的發展。美國在2017年出臺了九份財務數據共享指南，旨在客戶授權下實現金融數據共享，雖尚未制定出臺關于開放銀行的法律法規或實施計劃，但已經形成了提供數據流通和技術支持的中間層為主的開放銀行模式。這些中間層企業積極為銀行和第三方企業建立聯系提供支持，如Intuit、Envestnet、Yodlee等提供數據聚合，Fiserv、Paydiant等提供支付支持，apigee、standard treasury等提供API接口。中間層企業的迅速發展，降低了成本，推動了電子商務、支付機構、數字銀行和財務管理等第三方企業的蓬勃發展，促進了金融產品和服務的創新。

2.國內開放銀行發展現狀

國內開放銀行是由市場推動發展，第三方支付機構等企業的興起，改變了大銀行的金融格局，驅動傳統銀行主動開放。2012年直銷銀行興起，有些銀行如中國銀行在此基礎上推出了開放平臺;2015年四家互聯網銀行獲批，普遍采用APD、SDK等數據交互方式，形成了開放銀行的初步模形;2018年工商銀行、建設銀行、浦發銀行、招商銀行等多家銀行布局開放銀行業務，2018年被稱作開放銀行元年;近兩年由大型銀行引領的開放銀行發展潮流已傳至中小型銀行，且為中小銀行提供開放服務的第三方開放銀行平臺也應運而生，如興業數金①簽約合作的銀行已超過350家，至2019年底我國約65%的商業銀行已經建立開放銀行平臺②。在2020年6月，內地首個開放銀行實驗室③成立，將進一步推動開放銀行在新業務模式、新業務領域等方面的發展。

目前，內地尚未出臺關于開放銀行的相關法律法規或指導意見，但在金融業開放發展、金融數據治理等方面是明確的支持態度。2019年，中國人民銀行發布了《金融科技（FinTech）發展規劃（2019—2021）年》，指出要以金融開放為基調，深化金融科技對外合作;2020年2月發布《商業銀行應用程序接口管理規范》，規范了商業銀行應用程序接口的安全技術和安全保障標準。如今，內地開放銀行的市場參與者眾多，從提供底層金融服務的賬戶層到直接面向客戶的生態層，金融機構、金融科技企業、第三方企業等積極合作為客戶提供優質金融產品和服務，深刻體現了開放共享的發展理念。但與境外開放銀行相比，內地開放銀行目前處于開放產品和服務的階段，還未將金融數據進行開放和共享。

（二）開放銀行的發展特點

一是開放銀行發展的支撐是信息科技的發展成熟，API、SDK等是實現開放的主要手段。近十年科技的發展十分迅速，云計算、區塊鏈、人工智能、數字貨幣、物聯網、智能安全終端芯片等科技出現，加速了大數據時代的來臨和發展。特別是受益于API、SDK、H5等技術的日益成熟，金融機構才能借助科技手段實現產品或服務或數據的開放共享。

二是實現開放的主要手段是API。API是指應用程序接口，通過開放API能夠在各種不同的平臺實現數據共享，API在實現“隨插隨用”功能后，市場參與者之間的資源整合、協作互補的效率大大提高，API被廣泛應用于多個領域。目前全球開放銀行普遍通過開放API來實現金融業務或數據的開放共享，促進以客戶需求為導向的金融服務創新。

三是開放的內容涵蓋金融產品、金融服務、技術能力、金融數據等方面。境外開放銀行以數據開放為主，主要是將客戶的賬戶信息和交易信息權限放開，使得第三方機構能夠在客戶授權下使用數據來提供產品和服務;內地開放銀行以金融產品和服務開放為主，主要是將自身的產品或服務進行拆分重組，以提供給第三方機構使用，或者和第三方機構合作創造出新的產品或服務;還有一些第三方開放銀行平臺則是開放技術能力，為市場參與者輸出技術服務。

四是開放銀行的服務對象一般分成政府、個人、企業三大類，并為各類服務對象提供不同的金融服務。在服務個人上，開放銀行的發展是最為迅速的，圍繞客戶的需求在賬戶服務、生活消費、投資理財等方面創新了諸多產品和服務。在服務企業上，則是輸出金融服務或雙方合作創新產品，從而將金融嵌入第三方企業的業務。在服務政府上，是在政府公共服務如稅務等方面進行賦能，提高政府部門的服務能力。

（三）開放銀行及金融業大數據的意義

進入大數據時代，人們的每一個行為都能產生數據，人們的金融行為所產生的數據就構成了金融業大數據，開放銀行共享的數據就是金融業大數據中的一部分。開放銀行并沒有改變金融的本質和功能，改變的是發揮金融功能的手段和方式。建設金融業大數據，發展開放銀行，具有重要意義。

一是能夠進一步推動金融法治環境完善，優化金融監管體系。金融科技及開放銀行的發展，催生了許多新的業務模式和產品服務，隨著發展的逐步深入，將倒逼監管部門完善相關的監管制度以防范風險和促進金融業穩定發展。利用大數據技術等科技手段，監管部門能夠掌握更多更真實更詳細的信息，從而在開放銀行的數據標準和業務規則等方面建立起更加健全完善的法律法規或監管規則，進一步優化金融法治環境。

二是能夠提升金融業的開放程度，促進資源整合和服務創新。開放銀行的參與者眾多，類型豐富的第三方企業進入，對傳統的金融業務造成了明顯沖擊，加劇了金融業的競爭，促使銀行金融機構從獨立經營的思維轉向合作共贏，與金融科技公司等第三方企業開展合作，整合各自的優勢資源，探索創新更多更好的產品和服務，以更高的效率更低的成本服務于更廣的客戶群體。

三是加速金融業和其他產業的融合，深化金融開放發展。開放銀行的發展過程中，越多越多的行業參與其中，“金融+互聯網”“金融+科技”“金融+供應鏈”“金融+綠色”等概念頻繁提出。金融機構主動開放產品和服務，借助開放平臺將不同的金融業務進行聯系，加速了金融業與其他產業的融合，隨著未來開放的數據資源的增加，將進一步促進金融資源配置效率的提高。

四是擴大金融覆蓋面，提升金融服務效能。開放銀行的出現，推動金融業轉向以客戶為中心的發展模式，一方面提升了客戶的主動權，由被動選擇變成更多結合自身需求進行的主動選擇，使得處于尾部的之前未能服務的客戶能夠享受到金融產品和服務;另一方面則對發展普惠金融、支持中小微企業融資等政策落實起到了明顯的推動作用，提升了金融服務實體經濟的效能。

三、開放銀行數據共享模式與監管配套

（一）境外開放銀行數據監管

隨著互聯網平臺、移動支付等金融新業態覆蓋面的不斷拓寬，傳統金融服務面臨巨大發展瓶頸，金融部門越發依賴新技術來支撐其提供的服務和產品。當前，人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等新興技術正進入深度發展階段，金融科技成為了全球金融化大趨勢下應運而生的產物，開放銀行則是金融科技不斷迭代創新所造就的一種創新性嘗試，各金融主體通過API技術手段相互開放的模式，打破原有的市場壁壘，使不同要素之間相互作用、聯系，讓金融產品的從設計生產、到服務運用等多維度全產業鏈與金融科技深度融合，有效連接底層數據與上層商圈運用場景，通過開放銀行的模式拉動新的市場需求，加強不同主體之間的合作與交流，有效降低成本，提升金融效率。

開放銀行本質是一種新型業務模式和數據共享機制。它以API技術為媒介，在法律和監管的約束保障下，將不同部門之間統一標準化的數據以接口的形式互聯互通，打破傳統的數據孤島，達到數據共享的目的，以這種合作共贏的模式使得客戶能在不同商圈不同場景下享受到銀行的金融服務成為可能，并通過開放銀行的模式有效連接線下基礎設施與金融服務，搭建銀行機構與非銀行機構的創新橋梁。

近年來，全球各國陸續開展金融業數據共享模式研究，將傳統金融競爭轉入金融科技競爭的共享新紀元。2004年推出PayPal API可視為開放銀行發展的開端，隨即以API模式開放銀行的方式在全球范圍內逐步被采納并迅速發展。2015年起，英國便成立了開放銀行工作組，推進基于可編程接口（API）的銀行服務理念落地，對于開放銀行理念的發展和推動起到了引領和示范作用。

（二）我國開放銀行數據共享與監管配套的推進方式

當前我國在網絡支付云平臺、互聯網金融等方面相較其他國家和地區有明顯的優勢，銀行機構在產品創新和服務創新等領域有較大的需求。隨著5G大數據平臺、云計算等技術的不斷深入，各金融機構及第三方平臺為順應市場需要，主動選擇開放銀行，以構建與用戶的生態連接，工商銀行、中國銀行、興業銀行、平安銀行、微眾銀行等多家銀行已結合自身需求，突破傳統銀行的服務思維，自行構建了開放銀行平臺，以場景為驅動，通過先進的API技術連接等方式向合作伙伴開放銀行的金融能力，同時也通過接入合作伙伴能力來為客戶賦能，實現上層商圈應用場景與底層數據的有機結合。但本文認為這種完全自下而上，由市場推動的金融數據共享模式實現起來仍有很大的挑戰，尚需從法律法規及監管層面提供統一的標準及適當的監管要求，才能更好地實現開放銀行的根本目標。

一是完善監管規范和治理機制等頂層設計。我國內地金融業相較于歐美等國起步較晚，各金融機構股權結構及業務運營狀況較為復雜，如果缺乏一個統一的標準以及明確的法律規范，金融科技公司與不同的金融機構以各自的標準簽訂數據合作協議連接不同的數據格式，將造成巨大的不便，消耗大量的人力物力資源。通過借鑒國外開放銀行模式的先進經驗和技術，建立、健全相關監管規范和治理機制，為金融業綜合統計的數據開放、共享、治理架構起科學合理的法律框架迫在眉睫。

二是推動形成數據共享的技術應用標準。為實現銀行與合作伙伴之間的資源共享、場景融合和優勢互補，必須建立一套完整的數據標準及共享機制，包括數據格式標準，接口格式標準，安全標準等多維度的要求。政府需要制定國家標準，形成具體數據格式，以強化合作者之間的信任信心，降低共享成本，提高共享效率。此外，由于金融基礎數據是各行立行之本，明晰共享數據范圍及平衡數據保護和平衡之間的關系顯得尤為重要。建議以非強制模式，逐步推進數據共享實現，否則全國24家主要金融機構將對中小銀行造成巨大的擠出效應;應以API技術的標準化保證數據共享的安全與高效，明確數據歸屬并引入數據共享爭端解決機制;明確收益共享及風險分擔機制，可通過監管部門給予市場機構指導和規范或第三方機構予以相關保障。

三是市場監管雙向驅動，有機推進開放銀行發展。前期可通過市場調研了解內地居民消費行為及習慣，通過政府推動、市場自由選擇的方式，以大行帶小行有序推進金融數據共享機制。內地最大的兩家互聯網銀行都有各自的云平臺（騰訊云+微眾銀行、阿里云+網商銀行），可探索利用集團云計算優勢，更好更快地推動開放銀行的實現。此外，內地還有京東錢包、財付通、支付寶、度小滿等豐富的互聯網支付媒介，能有效采集客戶消費偏好及生活習慣等大數據，搭建起具體場景與銀行服務之間的橋梁。

四、開放銀行對完善我國金融業大數據的啟示

（一）我國完善金融業大數據的數據要求

中國人民銀行2020年調查統計工作會議中曾提出高質量建設符合大數據發展方向的國家金融基礎數據庫。金融基礎數據庫統計將覆蓋所有的金融機構、所有的金融活動、所有的國家金融基礎設施，是實施金融業綜合統計的重要載體，是有效檢監測、分析和防范金融市場系統性風險、維護金融穩定的關鍵抓手，為國家宏觀調控和金融監管提供核心數據支撐，為金融機構和社會提供高價值數據信息服務的重要金融基礎設施。從它的功能職責來看，至少應具備以下需求。

一是數據可靠性。當金融統計系統需要納入新的統計對象時，往往對同一數據存在多個統計口徑，數據來源、統計頻度、統計指標體系也不盡相同。此外，同一機構不同部門之間也存在多頭統計、標準不一的問題，致使金融統計數據和信息將會出現重復、混亂的情況。因此，要建立金融基礎數據庫，必須從數據采集源頭上進行規范統一，明確統計指標定義、口徑、分類和編碼等規則，保證數據的可靠性。

二是數據生產高效性。金融基礎數據庫覆蓋的對象、統計維度都日趨豐富，這意味著傳統依靠“系統+人力”報送的模式需要的時間也會越來越多，影響數據的及時性?？梢钥紤]在統一指標定義的前下，建立標準化接口報送，如BIS 則在技術層面統一了數據交換標準。通過對數據標準進行統一，有效減輕了金融機構數據報送負擔，數據的完整性、準確性和一致性得到較大提高。

三是數據共享多樣性。金融基礎數據庫需為國家宏觀調控和金融監管提供核心數據支撐，為金融機構和社會提供高價值數據信息服務的重要金融基礎設施。豐富的數據，其中部分為涉密數據，面對不一樣的群體，該庫應提供不一樣的數據服務。如：社會研究學者通過申請，能方便過獲得存貸等大類指標分時序地區數據;監管部門則能獲得單家機構數據、相關明細數據等。

四是數據多樣性及可擴展性。央行副行長陳雨露表示，金融業綜合統計要解決的是宏觀金融決策信息不對稱問題，要求把所有的金融機構、所有的金融活動、所有的國家金融基礎設施都要統計在內。但不同的機構、不同的活動、不同的設施很難使用同樣的維度去概括，數據庫的設計應能滿足數據維度的多樣性，及兼容創新活動的可擴展性。

（二）開放銀行對完善我國金融業大數據的啟示

開放銀行核心本質為跨界數據共享，從而構建開放、合作、共贏的金融服務生態體系。在理念上與我國金融基礎數據庫有相似之處，可借鑒其在推動方式、數據標準、共享模式等方面的經驗，推動國家金融基礎數據庫加快建設。

一是金融監管部門統籌推動，制定規劃和統一標準，降低構建成本。開放銀行的推動模式分為自下而上和自上而下。兩種實踐表明，由市場推動的美國式自下而上的金融數據共享存在標準不一和法律規范不明確的弊端，導致數據共享之間數據格式多樣，共享成本大。相反，由政府推動的香港式自上而下的金融數據共享模式，機構采用相兼容的標準規范，因有法律、及發展規劃指引，數據共享成本較低。同時，建立金融基礎數據庫正外部性大于開放銀行。因此，建議金融基礎數據庫建立由監管部門統籌推動，通過自上而下的方式設定適當的監管標準和規則。

二是逐步升級傳統數據采集共享模式，由靜態轉為動態。開放銀行模式下，銀行通過與各方機構建立合作協議，按照一定標準進行數據交換，使用戶能夠在不同的場景下實時獲取金融信息，享受相適應的金融服務，提供金融效率。銀行也能夠從各方平臺及時獲取用戶相應的行為數據，進一步優化用戶畫像，提高風險管控能力。

三是平衡數據共享和數據安全，增強數據流動性，發揮數據價值。數據的進一步開放必然會存在一定的風險，如削弱自身信息所有權低位、泄露用戶個人信息等，但完全不開放會弱化數據價值，應進行適當平衡。開放銀行模式下，對共享數據進行了5類分級：僅對銀行開放、對銀行的首選合作伙伴開放、對團體成員開放、對所有符合預定義需求集的人開放及任何人都可以訪問。金融基礎數據庫的建設目的是為制定和實施貨幣政策、加強宏觀審慎管理、有效識別和防范系統性金融風險、維護金融穩定提供基礎信息支撐。參照開放銀行模式，金融基礎數據庫的共享內容進行分類，按照共享對象類型、共享對象地區級別分類共享一定數據。其中，共享對象劃分為監管機構、政府、金融機構、個人;共享地區劃分為全國、省級、市級、縣級;共享數據類型劃分為內部使用數據、合作伙伴使用數據、依據規定進行申請可使用的數據、可公開數據。以達到在增強數據流動性的同時，保障數據安全，提供數據挖掘通道，進一步發揮數據價值。

四是跨界數據收集，形成大國數據。銀行與用戶之間存在信息不對稱的博弈，開放模式下，銀行不僅擁有用戶的基礎信息，還擁有用戶的行為信息，降低了信息不對稱的情況，提高了金融服務質量和可行性。對于金融監管當局而言，其監管活動的開展及效果則完全依賴于其所掌握的金融信息和金融數據。只有具備綜合統計能力才能從宏觀上把握金融業整體的運行情況，只有具備多維度的統計范疇才能隨時掌控金融業態間的聯動關系，只有具備預警性的指標體系才能實施逆周期的管理措施，這就是所謂的微觀審慎監管的宏觀視角和宏觀措施，這也是宏觀審慎管理能夠有效實施的關鍵。因此，在金融基礎數據庫標準化設計上，應保持好擴展性，以備后期后期對接支付、稅務、工商、海關等各類數據，形成大數據?！?/p>

（責任編輯：王艷）

參考文獻：

[1]Gartner.Hype Cycle for Open Banking，2016[EB/OL].[2016-07-12].https：//www.gartner.com/en/documents/3374517.

[2]易憲容，陳穎穎，周俊杰.開放銀行：理論實質及其顛覆性影響[J].江海學刊，2019（2）.

[3]許可.開放銀行的制度構造與監管回應[J].財經法學，2019（5）.

[4]中國互聯網金融協會互聯網銀行專業委員會課題組.開放銀行發展研究報告（2019）[EB/OL].[2019-12-27].http：//www.nifa.org.cn/nifa/2955698/2955748/2985682/index.html.

[5]呂海.金融基礎數據庫構建的國際經驗與啟示[J].金融縱橫，2019（9）.