新疆高校大學生互聯網分期消費影響因素分析

鄭琳琳

（新疆財經大學 金融學院，新疆 烏魯木齊 830000）

一、緒論

（一）研究背景

隨著我國消費市場地快速發展，使用分期消費的人群越來越多，并且呈現年輕化的趨勢?！吨袊M年輕人負債狀況報告》指出，當前中國“95 后”群體成為了分期消費的主力，90%的大學生已經在日常生活中頻繁使用互聯網分期消費。

大學生在使用自身償還能力外的超前消費時，往往通過獎助學金和兼職來轉去額外的錢從而盡早的實現開源節支。根據騰訊科技《企鵝智酷》欄目數據顯示：“69.13%的受訪學生每月超前消費額度控制在500 元以下，而92%的大學生分期用戶表示在畢業之后仍然會使用這種模式”，由此發現大學生互聯網分期消費市場具有很高的開發性。

（二）研究意義

隨著互聯網的高速發展，互聯網分期消費為大學生超前消費帶來了一定的快感的同時，互聯網分期消費的出現也對大學生消費市場的規模擴大起到了促進作用，但互聯網金融分期消費仍然存在一些風險問題。

依托于對新疆財經大學在校大學生開展問卷調查，從大學生自身因素、學校因素、家庭因素、外部環境因素來分析大學生互聯網分期消費影響，并從各層面給出促進大學生互聯網分期消費市場健康發展的對策建議，一同推進互聯網分期消費規范可持續發展，該研究具有一定意義。

（三）國內外相關研究

目前，國內外研究中關于分期消費概念等問題的研究呈現出了百家爭鳴的態勢，而學術界對互聯網分期消費的認識主要有：許哲菲，連凈怡[1]等人重點闡述了分期消費所產生的信譽問題，攀比心理等消極影響最終提出合理性的建議；王舒，孫冉冉[2]則認為互聯網分期消費的風險也包含了平臺第三方面的風險；趙莉[3]則通過分析大學生消費心理與行為的特征，進而提出了平臺和大學生在使用互聯網分期消費模式中應該采取的防控風險的措施。目前對于分期消費的研究多是將研究目光投在了其產生的風險上，從風險的來源、產生、含義以及應對措施上提出了各自的觀點。

二、主要研究內容及研究方法

（一）研究的主要內容

主要通過大學生自身因素、學校因素、家庭因素、外部環境因素四個層面來深入探究大學生互聯網分期消費影響因素，并提出對促進大學生互聯網分期消費模式健康發展和提高大學生風險防范意識的對策建議。

（二）研究方法

項目采用了多樣化、分階段的研究方法來支持本項目的研究。前期采用了文獻研究法和網絡查詢法，了解項目所涉及到的背景意義、內容等；中期利用了問卷調查法（線上+線下）和實地訪談法來搜集一手數據，用以分析影響大學生互聯網分期消費的各項因素系數占比、在校大學生的消費行為及情況等，確保項目研究數據來源的真實可靠；后期采用定量與定性相結合、統計分析、對比分析、歸納總結法，同時將紙面化資料與實際情況相結合，突出本項目研究的科學性與實際可應用性。

三、調查方案

(一)調查方案的設計

1.調查目的及方式

設計出一個基于新疆財經大學大學生互聯網分期消費影響因素分析的調查問卷，從大學生自身因素、學校因素、家庭因素、外部環境因素四個方面共設計了12道選擇題，其中含有9 道矩陣量表題。

（二）調查數據的質量控制

1.數據處理

采用線上+線下調查問卷發放形式，調查中將被調查者中配合度較低、填寫速度較快、較隨意的問卷標注為無效問卷。發放調查問卷結束后，將數據直接導出、無需人工錄入、避免了人工錄入階段出錯的可能性，縮短了項目執行周期。

2.信度檢驗

（1）用Cronbach α 系數進行信度檢驗

從表1 可知，大學生對互聯網分期消費的支持程度的信度系數值為0.778，其他各層面的信度系數值均大于0.8，信度較高，總體量表信度為0.937，說明研究數據信度質量高，問卷結構和題項設計科學合理。

表1 α 系數信度分析表

（2）用折半系數進行信度檢驗

運用SPSS 統計軟件對問卷中的量表計算的折半系數值如表所示：

表2 折半系數信度分析表

針對本次調查問卷設計的19 項量表進行分析，Spearman-Brown 折半信度系數值為0.751，大于0.7，研究數據折半信度系數值高于0.7，。并且通過Cronbach 信度系數和折半系數的雙重檢驗，可以發現，該問卷的信度檢驗結果較好，問卷結構合理。

3.效度檢驗

（1）KMO 與Bartlett 球形度檢驗

通過因子分析來檢驗該問卷的效度，同時對相應的指標進行篩選。在因子分析前先進行采樣充足性檢驗和Bartlett 球狀檢驗，從而判斷題項之間是否適合進行因子分析。

表3 檢驗結果表

效度檢驗檢驗結果顯示，該問卷的KMO 系數的值為0.922，且Bartlett 球形度檢驗 值為0，小于0.05，問卷效度好，適合做因子分析。

（2）因子分析

在因子分析中，各項對應的共同度值均大于0.4，各題項均設置合理，并且spss 軟件生成的3 個因子與題項之間的對應情況皆與預期表現出一致性。并且對應題項的因子載荷系數最大為0.911，最小為0.570，因而說明關于調查問卷的選項可以有效地表達因子信息。

表4 效度分析結果

由表可知，共提取出3 個因子，并且累計方差解釋率均為45%以上，每個因子旋轉后的方差解釋率均在19%以上。

四、研究分析與結論

（一）SPSS 研究結果分析

1.方差分析

（1）大學生是否有過互聯網分期消費經歷對大學生互聯網分期消費的態度有顯著影響（P 值小于0.05），有過互聯網分期消費經歷對影響大學生態度的平均值2.21 大于沒有過互聯網分期消費經歷對其影響程度1.51分。由此可見，從平臺角度分析，平臺應該對從未嘗試過互聯網分期消費的大學生這一群體在利率某方面予以優惠，從而擴大影響范圍。

表5 方差分析結果

（2）大學生每月可支配的生活費對其是否有過互聯網分期消費經歷無顯著性差異，P 值=0.16 ＞0.05，其中擁有1000 元以下的每月可支配生活費的大學生對其是否擁有過分期消費平均值最高，為1.61，而這一群體大約占比34.53%，從家庭角度分析，家長應對其孩子價值觀予以正確引導，根據做自身家庭實際情況，合理分發給孩子可支配生活費，從而合理使用互聯網分期消費。

表6 方差分析結果

（3）大學生生活費主要來源對其網購消費額有顯著差異。大學生通過勤工儉學以及獎助學金等途徑獲得的主要生活費的這一群體的網購消費額較高。由此可見，從大學生自身出發，大學生應該樹立正確價值觀，通過勤工儉學等途徑賺取的每月生活費的大學生應該適當限制，避免其盲目網購，減少其不必要風險。

表7 方差分析結果

2.聚類分析

表8 聚類類別平均值表

（1）由表可知，可以分為三類分別是平臺因素、自身能力因素、其他因素，其中自身能力平均值最高，為3.4155 分，其次是平臺因素，其中對分期付款平臺不信任，擔心平淘汰風險為及主要因素。

（2）分別從大學生自身角度、學校角度、家庭角度，通過各個方面的對互聯網了解程度和支持程度來進行分層聚類分析，結果如下。

表9 聚類項描述分析表

依次從學校角度、家庭角度、大學生個人角度劃分為三類，其中學校角度的對互聯網分期消費的支持程度平均值高達3.061 分，支持程度較強；家庭角度2.971分，相對較低，表示家長程度還應加強；大學生個人角度2.901 分，也相對較低，大學生個人也應該加強此理念。

（二）結論

以大學生為對象的互聯網分期消費模式存在很大的提升空間，其中平臺對影響大學生互聯網分期消費起著重要作用，但是，高校大學生在體驗著互聯網分期消費同時，欠缺著對互聯網分期消費的風險防范意識，缺乏觀合理購物觀的引領。

大學生本身、學校以及家庭應該著重加強大學生風險防范意識，學校加強互聯網分期消費風險防范意識。對于家庭角度而言，父母應在生活費以及零花錢上面進行嚴格控制，傳輸給孩子正確的價值觀。同時大學生也應該在不斷學習的過程中注重價值觀的形成，合理消費，不應該因為盲目攀比進行提前消費。加強自身在互聯網分期消費模式上的風險防范意識。在使用分期消費時，應加強自身對第三方平臺的了解程度，勿隨意泄露個人隱私信息，保護自己的互聯網隱私安全。