商業銀行線上信貸業務發展實務研究

余新華 周笑實 余琨

近年來，隨著數字化轉型步伐的加快，各商業銀行搶抓機遇，積極創新，線上貸款業務實現了快速有效發展;同時，也暴露出線上業務發展基礎不牢固、風險管理不審慎、貸后管理不規范、資金用途監測不到位等問題和風險隱患。鑒于此，本文系統分析了線上信貸業務的特點和發展現狀，精準剖析制約線上信貸業務有效開展的問題及成因，并有針對性地提出風險防范措施，以期為促進商業銀行線上信貸業務發展提供參考。

一、商業銀行線上信貸業務特點

線上信貸業務是指商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，依托風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業務環節操作，為符合條件的客戶提供用于消費、日常生產經營周轉等用途的個人貸款和流動資金貸款的業務模式。與傳統線下貸款模式相比，線上貸款業務遵循小額、短期、高效和風險可控的原則，在提高服務效率、創新風控手段、拓寬客戶覆蓋面等方面發揮了積極作用。主要有以下特點：

一是客戶管理數據化。移動互聯時代，客戶個體的所有經營行為最終都可以通過數據的形式予以體現，數據涵蓋了客戶所服務的對象和聯系人的廣泛信息，具體包括客戶基礎數據、行為數據、交易數據及信用記錄等能夠真實體現客戶資信和經營狀況的各類數據。

二是運作流程自動化。線上信貸業務以全流程線上運作為主，必要時予以人工輔助，主要包括自助申請、自動審批、自助用信、模型風控等環節，實現全渠道客戶自助申請和系統自動審批。具體而言，客戶通過網銀、掌銀客戶端等渠道進行網上自助申請，采取有效手段驗證身份，系統根據確定的準入條件、額度測算模型和業務要素對客戶申請信息進行自動校驗，校驗審核通過的，由系統自動審批。線上貸款業務運作流程自動化節省了資源，降低了成本，提高了效率，能更加精準地滿足市場和客戶的個性化需求。

三是經營管理平臺化。一方面，以掌銀為重點，加強線上經營平臺建設，通過豐富版本、升級架構、加載產品服務、優化調整客戶端布局等措施，提升掌銀線上平臺創新支持能力和客戶體驗水平;另一方面，通過做優微信銀行體系，打造遠程渠道“云服務”平臺，做好智能客服、遠程視頻等重點系統建設，完善掌銀、微信及網點之間的協同機制。同時，強化信貸業務線上化運營能力建設，推動產品、平臺、用戶和場景運營以及營銷協同，做實運營保障與風險控制。

四是獲客模式批量化。通過加強與第三方合作機構數據系統的對接直連，實現客戶信息線上推送、自動審批模式，并批量化納入白名單客戶庫，實現批量式獲客。同時，加強線上信貸產品的數據、系統和平臺建設，增強服務與客戶、產品與市場的契合度，進一步增強線上業務批量化獲客、活客、留客能力。

五是風險管控模型化。依托大數據技術建立覆蓋信貸業務全流程的線上信貸業務模型，能夠充分驗證并有效區分客戶優劣，合理核定業務額度，及時預警管控業務風險，主要包括準入模型、反欺詐模型、審批模型、貸后管理模型等。

二、商業銀行線上信貸業務創新發展現狀

近年來，商業銀行堅持以客戶為中心，積極對接市場需求，研發特色產品，創新服務手段，強化風控管理，探索出了獨具線上信貸業務特色的實戰經驗，有力地支持了實體經濟發展。

（一）加大線上信貸產品創新力度

為滿足個人、個體工商戶、小微企業的個性化金融需求，各商業銀行業創新推出了網捷貸、惠農e貸、納稅e貸、經營快貸、云電貸、收單云貸等50余種信貸產品。

一是積極創新個人線上信貸產品。據不完全統計，各商業銀行創新推出的個人（含個體工商戶）線上信貸產品有30多種。個人線上信貸產品以信用方式向符合特定條件的個人客戶發放，由客戶全程網上自助辦理、系統自動實時審批、客戶自助用信。隨著大數據技術的日漸成熟，各商業銀行將內部數據、外部數據及人工線下采集數據廣泛應用于個人信貸產品的授信、用信、營銷等各個環節，實現了對客戶多維度的精準畫像。

二是拓展上線小微企業線上信貸產品。據不完全統計，為更加便捷有效地服務小微企業客戶，各商業銀行拓展上線的小微企業線上信貸產品有20多種。該類產品主要面向小微企業，依托貿易流、物流、資金流、資產流等客戶經營相關數據，形成可服務于核心企業及小微企業的對公線上貸款產品線，致力于解決中小微企業融資難、融資貴、融資慢的問題，為客戶提供可循環使用、純信用方式的小微企業網絡融資產品。

（二）積極探索線上信貸業務獲客方式

目前，商業銀行線上信貸業務獲客方式分為線上和線下兩種方式，線上主要通過微信、網上銀行、電臺等推送信貸產品，線下主要通過銀行網點、推介會、相關部門推送、走訪等方式推介產品。以工、農、中、建、交五大行為例，線下獲客方式主要為逐戶人工營銷、面對面方式零散獲客，而線上獲客方式則為依托信息技術和大數據技術的批量化獲客（見表1）。

（三）強化線上信貸業務制度機制建設

一是強化頂層設計，加強對線上信貸業務的組織領導。為積極有效推動線上業務發展，各商業銀行紛紛成立了數字化轉型推進委員會，單獨設立線上信貸專業辦公室，實行部門負責制，針對線上信貸重要政策和制度制定、重大產品和系統開發、關鍵業務流程再造等工作，建立跨部門柔性團隊，強化公私聯動、協同集成，形成對線上信貸業務的有效支撐。比如，工商銀行成立了網絡融資中心，具體負責數字化轉型推進工作;農業銀行成立了由網絡金融部、科技與產品管理部、個人金融部、公司業務部、三農金融部、運營管理部組成的數字化轉型辦公室，具體負責確立全行數字化轉型戰略思路、重點任務和行動計劃，統一部署和指導督促全行數字化轉型工作;建設銀行成立了由金融科技部牽頭負責的數字化轉型推進委員會。

二是強化制度建設，確保線上信貸業務規范開展。為順利推進線上信貸業務開展，各商業銀行根據外部監管要求，結合本行實際，先后出臺互聯網信貸業務管理辦法、小微企業線上業務操作規程、個人自助小額信用消費貸款操作規程等一系列線上信貸業務制度和操作規程，線上信貸產品的配套管理制度需在產品系統研發前制定完成，研發時需將制度要求內嵌于系統控制中。此外，由于線上信貸業務迭代更新速度較快，制度更新和突破制度事項的處理也是各商業銀行關注的管理重點。

三是強化貸后管理，嚴格防控線上信貸業務風險。落實告知責任，通過批量短信告知、上門營銷告知等方式，告知貸款人按規定用途使用貸款責任;加強貸款資金流向監控，貸款發放后按月對貸款資金流向風險線索進行監控，發現線索及時處理;加強貸后風險監測，按照“自動監控、系統預警”的原則，通過獲取和分析借款企業及其法定代表人數據信息，由系統自動根據模型策略對借款人進行風險監測。

三、制約線上信貸業務有效發展的突出問題

新冠肺炎疫情催化了新型經濟模式快速發展，客戶線上接受度大大提升，在為商業銀行加快數字化轉型提供契機的同時，也檢視出了商業銀行數字化管理和轉型實戰能力的差距和不足，暴露出一些亟待解決的現實問題。

（一）數據基礎管理不夠牢

一是從外部數據來看，由于缺少完整、統一的外部直聯數據采集平臺，商業銀行獲取數據渠道不多，數據零散化、碎片化、分散化問題在很大程度上制約了個人和企業信用評價體系建設，導致商業銀行獲取的數據準確性、完整性、有效性難以得到保障。對于引入的公安、稅務、公積金等外部數據信息，沒有建立有效的校驗機制，可能存在粉飾數據等新型風險點。二是從內部數據來看，目前各商業銀行的客戶信息以資產信息為主，缺少行為習慣、消費偏好等個性化信息，數據維度單一，不夠多元和全面，導致數據分析無法深入，難以對客戶實現全面、精準畫像。同時，由于商業銀行內部各部門、各條線信息共享機制不健全，“部門銀行”現象存在，部門間數據缺乏相互驗證機制，信息孤島問題較為突出。

（二）線上化運作程度不夠高

一是線上產品種類多、同質化現象嚴重，缺乏有效整合和梳理，客戶普遍反映難以全面掌握、準確了解。二是抵押類線上貸款尚未實現在線辦理抵押登記手續，材料受理與傳統線下業務同樣煩瑣。三是個別流程設計停留在傳統線下思維，一些環節還需手工操作，斷點多、堵點多、體驗差。四是客戶簽約流程、合同管理不規范，企業評級和分類沒有實現同步線上自動化審批，辦理業務仍需到網點面簽。

（三）渠道建設不夠強大

一是線上貸款營銷大多聚焦存量客戶，精準營銷輻射帶動能力不足。名單制管理將部分真正有信貸需求的客戶擋在門外，一定程度上限制了目標客戶群的擴展。二是廣告宣傳、短信邀約、營銷話術不統一、不規范，宣傳推廣不深入。三是外拓場景以支付輸出為主，線上融資產品輸出渠道少。

（四）內部聯動機制不夠健全

業績分流方面，線上信貸業務營銷資源、客戶信息、支付工具、電商平臺散落在不同業務部門，營銷成果難以清晰分成，業績分流無法準確計量，跨板塊、前后臺、業務與技術之間的統籌管理、協同聯動機制建立困難。授信流程方面，線上信貸授權管理與線下信貸無差異，核心客戶服務方案需上級行貸審會審批，新增授信運作緩慢。營銷認知方面，基層客戶經理存在路徑依賴和抵觸心理，習慣于用傳統方法和思維應對市場，對線上化思維、線上營銷、商機捕捉、碎片化營銷、線上供應鏈融資等“新打法”存在觀望心態。制度配套方面，沒有將線上信貸業務納入信貸基本制度管理范疇，專項制度的完備性、針對性和可操作性有待提高，特別是資金監管、貸后管理、逾期催收、不良貸款責任認定、不良貸款核銷等還需制定更加細化的政策制度。

（五）合作機構管理不夠規范

一是制度建設滯后，對與合作機構開展合作缺乏制度保障。二是對合作機構準入把關不嚴，缺乏全面有效評估，個別合作機構的信息系統服務能力以及對客戶數據信息的安全保護能力不足。三是對合作機構的持續性管理力度不夠。

（六）貸后風險管控難度較大

一是貸款用途及資金流向監測難度大，易導致違規使用。線上貸款多為自主支付，可以通過取現、刷卡、轉賬等多種方式使用貸款資金，用途難以控制，極易流入房地產、股市、期市等禁止性領域。二是個人客戶統一授信管理尚未完全落實，易出現過度授信、多頭共債等問題。三是線上貸款業務所有資料均為電子資料，借款合同等缺乏客戶面簽程序，貸款一旦出現不良或糾紛，法院及法官對線上信貸業務的理解和掌握尺度不一，起訴過程中很容易因證據不足而被法院拒絕立案，商業銀行債權得不到有效保護。

四、推動線上信貸業務高質量發展的對策建議

（一）夯實數據基礎

一是多渠道拓展數據源，多通道獲取客戶授權，多角度深化數據應用，多緯度收集數據，匯總形成數據庫。二是多緯度設置能夠反應客戶信用狀況的指標，客觀、真實、準確地描述和反映客戶的真實狀況，從不同的緯度對客戶做出評價和甄別，力求畫像精準。三是建立相互制約的數據采集確認機制，明確客戶經理在數據采集過程中的責任，可探索完善防控數據篡改機制，嚴格落實雙人調查采集、抽查驗證等制約措施。四是建立科學嚴謹的數據保密機制，依法保護客戶信息，保障借款人數據信息在采集、傳輸、存儲、處理和銷毀過程中的安全。五是及時做好客戶數據信息的日常維護、更新、完善，增強數據獲得的完整性、真實性和時效性，保證數據連續、有效、實用。

（二）加快產品創新和業務流程改造

一是堅持以客戶為中心，加快現有產品迭代升級、整合優化，積極開發更多模型，不斷豐富產品箱，逐步實現前端按客戶、分用途統一辦貸流程，后端實行信貸模型產品化管理。二是著眼于線上申貸、審貸、放貸、貸后管理全流程、各環節，從影響客戶體驗和辦貸效率的斷點、堵點做起，改革不適應線上辦貸機理的制度流程，逐步實現線上信貸業務全流程服務。三是做優線上展業渠道，推動線上貸款和場景建設深度融合，加快貸款模塊應用，實現貸款信息現場采集、自動上傳、一鍵報批。

（三）大力開展線上信貸業務營銷，擴大品牌影響力和產品知名度

一是規范宣傳行為，公開貸款條件、違約責任等業務內容，切實保障客戶的知情權和自主選擇權。二是充分利用各類新聞媒體和社交平臺，加大線上信貸產品的宣傳推介力度，引導優質客戶主動認同、積極使用。三是充分利用“地推”營銷、“伙伴”營銷、“圈鏈群”營銷，綜合客戶用信和金融資產情況，實行線上差異化利率定價或交易結算優惠策略。四是建立聯動營銷機制，針對有貸戶及關系人實施“信貸+”綜合營銷。

（四）積極探索線上信貸業務貸后管理模式

一是建立風險預警監測模型，對借款人財務、信用、經營等可能帶來風險變動的情況進行常態化監測和預警，及時組織人員排除風險信號。二是加強貸款資金用途監測，嚴防借款人未按照約定用途使用資金。三是建立健全具有線上貸款業務特點的風險治理架構、風險管控體系，將線上貸款業務納入全面風險管理體系。四是建立容錯和免責機制，落實免責舉措。

（五）加強隊伍建設，保障線上信貸業務健康發展

一是開展覆蓋全部網點人員的基礎信貸和風險管理知識培訓，打破原有的條線割裂式的人才培訓模式，著力解決基層員工的“本領恐慌”。二是多種途徑選拔懂業務、懂科技的數字化人才，充實線上融資業務人才隊伍。三是積極引入和培養更多的信息技術工程師、軟件開發師、數據分析師、心理分析師、場景分析師等，培育強大的科技人才和線上業務運營和營銷隊伍。

（六）審慎開展合作，防止合作機構風險向商業銀行傳染

一是分層分類建立各類合作機構統一準入機制，定期對合作機構信息系統服務能力、可靠性和安全性以及敏感數據的安全保護能力等進行全面評估。二是與合作機構簽訂書面合作協議，明確合作內容，告知雙方責任。三是向客戶充分披露自身與合作機構、合作類產品的相關信息、各方權利與義務等，避免借款人產生品牌混同。四是按照適度分散原則選擇合作機構，避免對單一合作機構的過度依賴。

（七）強化制度剛性約束，增強風險管理針對性和可操作性

一是對上線運營超過一定時限的產品，依據積累的數據定期開展業務規則評估和優化，從模型設計、參數設置、準入門檻、白名單客戶生成和調整、資金流向、貸后管理等環節強化風險管控。二是堅持線上貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設定一定限額，對符合條件的貸款采取受托支付方式，堅持精細化受托支付限額管理，切實防范居民個人杠桿率快速上升、貸款流向禁止性領域風險。三是強化以客戶為中心的服務理念，及時全面掌握客戶的信用狀況，依托風險預警監測模型，持續性地進行監測和評估，發現預警觸發條件的，應及時預警。