金融科技促進(jìn)河南省金融市場發(fā)展的路徑研究

王思源　張力

【摘要】近年來，隨著世界政治經(jīng)濟(jì)格局的風(fēng)起云涌，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式也逐漸發(fā)生了變化：由傳統(tǒng)的數(shù)量規(guī)模投資、外貿(mào)帶動發(fā)展逐漸向可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展、國內(nèi)國外經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)模式轉(zhuǎn)變。因此，現(xiàn)階段下探尋我國經(jīng)濟(jì)從高速增量發(fā)展到可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展的新增長點，尋求能提升我國全球競爭力的新技術(shù)和新產(chǎn)業(yè)，成為了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重。

【關(guān)鍵詞】科技金融;金融市場;路徑

金融科技作為數(shù)字時代的前沿科技，不僅能大力推動數(shù)字產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展，還能為金融、物聯(lián)網(wǎng)、智能制造、供應(yīng)鏈管理和資產(chǎn)交易等多個領(lǐng)域提供技術(shù)支撐。河南省在金融科技領(lǐng)域擁有良好的基礎(chǔ)：廣闊的應(yīng)用空間和體量龐大的金融市場。對金融科技推動河南省金融市場發(fā)展的路徑進(jìn)行研究，不僅有利于拓展金融科技在河南省的應(yīng)用領(lǐng)域和發(fā)展前景，還有利于增強(qiáng)河南省的金融市場在新時代經(jīng)濟(jì)全球化中的競爭力，從而推動河南省經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

一、河南省金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

河南省雖然經(jīng)濟(jì)總量已經(jīng)連續(xù)多年排名位居全國前列，但是其經(jīng)濟(jì)發(fā)展還存在著發(fā)展質(zhì)量有待進(jìn)一步提高、發(fā)展結(jié)構(gòu)需要進(jìn)一步優(yōu)化等問題。根據(jù)《中國區(qū)域科技創(chuàng)新評價報告2020》的數(shù)據(jù)，全國平均綜合科技創(chuàng)新指數(shù)水平為72.19分，河南省的這一數(shù)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國平均水平，為56.59分。盡管在科技創(chuàng)新的增速上河南省排名靠前，但是就現(xiàn)有的創(chuàng)新環(huán)境和能力以及相應(yīng)的創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)結(jié)合落地情況來看，河南省的創(chuàng)新發(fā)展水平與珠三角、長三角和京津冀等發(fā)達(dá)地區(qū)還有一定的差距。這在一定程度上影響了河南省穩(wěn)步推進(jìn)金融科技在產(chǎn)業(yè)鏈上的落地。目前，河南省政府正在積極推進(jìn)創(chuàng)新驅(qū)動金融領(lǐng)域建設(shè)，促進(jìn)多方合作，搭建了多項基于金融科技及大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)的共享信息平臺。從2016年開始，河南省建設(shè)了鄭洛新國家自主創(chuàng)新示范區(qū)，背靠鄭州、洛陽和新鄉(xiāng)等地的高新技術(shù)開發(fā)區(qū)，以“基金+產(chǎn)業(yè)鏈”“線上服務(wù)平臺+線下產(chǎn)業(yè)基地”為多維度融資體系，打造了科技創(chuàng)新和金融科技鏈?zhǔn)桨l(fā)展的新基地。國務(wù)院辦公廳從2018年開始，支持浙江省、江西省、河南省、廣東省、重慶市、貴州省等6個省份開展金融改革創(chuàng)新先行先試，為河南省營造了有利于金融科技發(fā)展的政策背景。河南省政府近年來相繼出臺了《關(guān)于開展河南省促進(jìn)科技與金融結(jié)合試點地區(qū)績效評價工作的通知》《河南省促進(jìn)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展條例》等加快金融科技相關(guān)產(chǎn)業(yè)落地、規(guī)范產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策文件。河南省正處于經(jīng)濟(jì)從規(guī)模數(shù)量發(fā)展轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型期，目前金融改革已取得一定的成效、金融科技相關(guān)發(fā)展也初見雛形，但仍面臨著金融科技涉及領(lǐng)域面窄、發(fā)展不充分等問題。因此，政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，充分利用政策引導(dǎo)指揮棒，引領(lǐng)市場建立起多層次、多元化的服務(wù)體系，更好地促進(jìn)河南省金融科技的發(fā)展，為河南省經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供新的金融血脈。

二、金融科技推動河南省金融發(fā)展的路徑分析

（一）金融科技帶動河南省金融行業(yè)的技術(shù)革新

1.金融科技可以為金融行業(yè)提供更為真實有效的基礎(chǔ)信息。金融科技具有去中心化特征，具體表現(xiàn)為個體所反饋的信息都會通過其他個體的甄別驗證，且通過驗證的信息才能上傳到終端儲存。從宏觀上看，金融科技鏈條上的每一個個體節(jié)點都完整存儲了各個數(shù)據(jù)的副本資料，因此在個體遭到惡意信息攻擊時，其他參與者能夠通過已存儲的副本資料進(jìn)行數(shù)據(jù)比對，判斷個體出現(xiàn)的問題并及時進(jìn)行數(shù)據(jù)修復(fù)。

2.金融科技可以隨時溯源交易信息。金融科技的存儲有著一致對外且非分叉的特性，其記錄交易環(huán)節(jié)的機(jī)制用于傳輸在多個個體節(jié)點上，每個個體節(jié)點都有相關(guān)聯(lián)的交易記錄及數(shù)據(jù)結(jié)轉(zhuǎn)情況，因而其追溯交易的原始信息較傳統(tǒng)的金融服務(wù)平臺更加簡潔和高效。除此之外，后續(xù)錄入的每條信息都會以節(jié)點的原始信息為基礎(chǔ)，生成新的共識模塊，并增加了數(shù)據(jù)不可人為篡改的印記，實現(xiàn)了金融科技對金融信息審計的實時有效性，從而對追溯交易信息起到了技術(shù)環(huán)節(jié)的支持。

3.金融科技可以保證交易數(shù)據(jù)的客觀性。金融科技運(yùn)用算法模型，為每次發(fā)生的交易數(shù)據(jù)提供了非對稱的加密保護(hù)，該算法具有公私鑰同時加密的特性，因而跳過了交易過程中個體對個體之間的信任托付環(huán)節(jié)。在整體的交易過程中，因為共識機(jī)制的存在，任何外在人為干預(yù)都不能影響到交易的結(jié)果，其客觀加密和共識機(jī)制能夠很大程度上保護(hù)交易的各項數(shù)據(jù)資料的完整性，從而保證各金融平臺交易過程的客觀有效性。

4.金融科技可以保護(hù)用戶私人數(shù)據(jù)的隱私。傳統(tǒng)的金融行業(yè)交易環(huán)節(jié)中，存在著大量容易泄露用戶隱私的環(huán)節(jié)，包括注冊所需的真實信息、信貸征信記錄、交易明細(xì)等數(shù)據(jù)都會被一些不法分子盜取或倒賣。金融科技的技術(shù)運(yùn)用到交易節(jié)點時，會隱去個體的真實信息，生成一個對應(yīng)的ID，這些隱匿機(jī)制杜絕了中間數(shù)據(jù)流通環(huán)節(jié)的泄露，保護(hù)了用戶交易過程中的數(shù)據(jù)交換，從而最大限度地保障了用戶私人數(shù)據(jù)的隱私。

（二）金融科技提升河南省的產(chǎn)業(yè)聚集效應(yīng)

金融科技以數(shù)字化場景為基礎(chǔ)，逐漸衍生到產(chǎn)業(yè)中去。對于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)而言，金融科技對跨境支付、交易結(jié)算和電子存根方面有著技術(shù)性優(yōu)勢，可以運(yùn)用金融科技對諸如用戶征信、多用戶商業(yè)合作以及多維商業(yè)發(fā)展等進(jìn)行創(chuàng)新賦能，積極探索提升商業(yè)模式有效性、簡潔性和安全性的可行性方案。除此之外，金融科技對用戶的個人信息和大數(shù)據(jù)處理的分析甄別能力，也能積極影響大量利用金融市場發(fā)展的醫(yī)療、司法、能源、教育和物流等領(lǐng)域。金融科技具有去中心化的特征，其可以降低各類信貸融資平臺的運(yùn)營成本。金融科技是一項由每個單獨(dú)個體都參與管理的技術(shù)，共同管理所帶來的交易數(shù)據(jù)，因此數(shù)據(jù)資料不再存儲到固定的地點。和傳統(tǒng)的金融信貸融資平臺相比，金融科技技術(shù)能夠?qū)⑵脚_運(yùn)營過程中產(chǎn)生的運(yùn)營費(fèi)用均攤到每個個體。因此運(yùn)用金融科技技術(shù)的平臺運(yùn)營商將不需要投入大量的資金用于平臺的機(jī)房、服務(wù)端口的建設(shè)，也不需要過多的運(yùn)營維護(hù)人員，為整體的融資信貸業(yè)務(wù)減輕了負(fù)擔(dān)。對依托金融市場的大量實業(yè)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展提供了充足的資金，能夠起到帶動創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)聚集的作用。

三、金融科技促進(jìn)河南省金融市場發(fā)展的模式探究

（一）配套政策的相關(guān)建議

1.持續(xù)擴(kuò)大河南省金融行業(yè)的影響力，不斷吸引金融科技相關(guān)企業(yè)入駐。金融行業(yè)作為金融科技的技術(shù)載體，其發(fā)展程度和前景直接影響了金融科技的發(fā)展。河南省的金融行業(yè)多年來一直處于大而不強(qiáng)的狀態(tài)，就金融行業(yè)總體而言，無論其所占第三產(chǎn)業(yè)比重還是發(fā)展增速都低于全國平均水平。想要增加金融科技在各領(lǐng)域尤其資本市場中的應(yīng)用，就必須提高河南省整體金融領(lǐng)域的行業(yè)地位，提升河南省金融的吸引力。這就需要河南省政府繼續(xù)加大對河南省金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)的重視程度及相關(guān)政策傾斜，保障金融科技在河南的金融市場中茁壯成長。

2.鼓勵河南省金融行業(yè)學(xué)習(xí)已有金融科技成熟應(yīng)用的寶貴經(jīng)驗。就現(xiàn)階段我國各地金融科技的應(yīng)用現(xiàn)狀來看，已有部分地區(qū)及金融機(jī)構(gòu)作為試點單位進(jìn)行了不同程度的探索。其主要應(yīng)用場景涵蓋金融科技相關(guān)體系建設(shè)、技術(shù)創(chuàng)新及金融風(fēng)險防控等。鼓勵河南省金融行業(yè)在監(jiān)管允許的范圍內(nèi)，學(xué)習(xí)金融科技試點單位的成熟經(jīng)驗，不斷優(yōu)化創(chuàng)新，形成更適合河南省省情的金融生態(tài)圈，拓展更多的金融科技合作伙伴。

3.鼓勵河南省科研機(jī)構(gòu)積極參與金融科技的相關(guān)研究發(fā)展。金融科技的核心技術(shù)正在日趨成熟，其研發(fā)運(yùn)營體系也形成了固定的模式。河南省省情特殊，一方面要在保障糧食安全生產(chǎn)的前提下不斷擴(kuò)大工業(yè)產(chǎn)值，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu);另一方面需要打造黃河流域生態(tài)經(jīng)濟(jì)帶，探尋生態(tài)保護(hù)和高質(zhì)量發(fā)展相結(jié)合的新發(fā)展模式。這對金融科技在河南省的應(yīng)用方面提出了適配性的挑戰(zhàn)。因此，在豫科研院所可以從金融科技在河南省發(fā)展應(yīng)用方向著手，研究出一條適合河南省省情的金融科技發(fā)展道路。

（二）建立與時俱進(jìn)的金融科技監(jiān)管體系

1.不斷完善河南省金融行業(yè)的法制建設(shè)。河南省可以借鑒已有的金融科技試點監(jiān)管單位的法規(guī)條例，結(jié)合河南省省情，在金融科技的交易信息、交易范圍以及數(shù)字載體等方面形成標(biāo)準(zhǔn)體系，讓河南省的金融科技發(fā)展及應(yīng)用做到有法可依。

2.不斷擴(kuò)大對金融科技領(lǐng)域的監(jiān)管范疇。金融科技本身對用戶隱私的保密性會加大監(jiān)管部門的執(zhí)法難度，其本身不開源的特性也使得信息追溯上具有一定的障礙。因此，要對準(zhǔn)入的用戶提高監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大監(jiān)督范疇，同時在交易過程中適量增加監(jiān)管部門的參與，用以防備金融科技被不法分子利用。

3.盡快出臺相關(guān)資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，對金融科技公司做出要求及限定。金融科技本身因其技術(shù)特點、行業(yè)特征，會吸引大量的資本進(jìn)入，這其中不乏打著金融科技旗號的概念公司，因此，對優(yōu)質(zhì)金融科技公司的鑒別，就成了保障河南省金融市場穩(wěn)定、引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)向好發(fā)展的前提。

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【本文系國家社會科學(xué)基金重大項目“促進(jìn)科技與經(jīng)濟(jì)深度融合的體制機(jī)制研究”（16ZDA011）的階段性成果】

（作者單位：北京交通大學(xué)）