數字人民幣到底是個啥

很長一段時間，現金將與數字人民幣共存。

近日，上海一些商場開展的數字人民幣內測活動引發了廣泛關注。不過，對于這個新事物，有的人仍有不少誤解：比如，數字人民幣和微信支付寶等支付工具沒什么區別，數字人民幣不能兌換外幣、購買黃金，數字人民幣將很快取代紙幣……

事實并非如此。中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春在第二屆外灘金融峰會上對誤解進行了回應。

問題一：和微信支付、支付寶有啥不同？

簡單而言，數字人民幣是錢，微信和支付寶是錢包，它們并不在一個維度上。穆長春解釋稱，微信支付和支付寶是金融基礎設施，是“錢包”;數字人民幣是支付工具，是“錢包”的內容。

作為錢包，微信和支付寶里的“錢”是需要充值的，充值的來源是消費者所綁定商業銀行賬戶里的存款貨幣，所以這些“錢”本質上對應的還是傳統的實體貨幣。而未來，錢包中會多出一個選項——數字人民幣。

數字人民幣是獨立于實體貨幣的另一種“錢”，它不需要關聯銀行賬戶，主要用來替代流通中的現鈔和硬幣，功能和現金一樣。你可以把它當作以往你放在錢包中的一張張鈔票，只是形態是數字化的。

當然，這種數字化的“錢”也需要有數字化的錢包來儲存和使用，目前有軟硬之分。軟錢包包括專屬的數字人民幣APP等，不需要強制綁定銀行賬戶，但也可以使用銀行卡對錢包進行充值。此外，微信和支付寶也會成為數字人民幣的第三方軟錢包。硬錢包則有卡片等多種形態，支持收付款雙方在無網絡或信號不佳的地方，通過“碰一碰”方式完成雙離線支付。

一個是錢，另一個是支付工具，相當于錢包，性質完全不同的兩個東西，當然沒有可比性。

至于競爭，更是不存在的。

穆長春表示，數字人民幣發行后，大家仍然可用微信支付、支付寶進行支付，只不過“錢包”里裝的內容增加了央行貨幣。同時，騰訊和螞蟻各自的商業銀行，即微眾銀行和網商銀行也屬于運營機構，所以和數字人民幣不存在競爭關系。

不僅不存在競爭，數字人民幣的發行還要各方共同努力。

穆長春說：“數字人民幣的發行和流通，涉及社會各方面，從來不是人民銀行一家的事，也不是某一個機構憑一己之力能夠完成的事，需要全社會共同努力。”

問題二：數字人民幣和紙幣有啥區別？

除了形態不一樣，二者沒區別。

有傳言稱，數字人民幣不能兌換外幣，也不能購買黃金。這也是誤解。之所以說是誤解，是因為不了解數字人民幣和紙幣的關系。穆長春回應稱，數字人民幣和紙鈔、硬幣等價，紙鈔能買的東西，數字人民幣都能買，紙鈔能兌換的外幣，數字人民幣也能兌換。

這是因為，數字人民幣是由人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，具有價值特征和法償性。可以這樣說，用不用微信或者支付寶是個人自由，但拒收數字人民幣就不行。

所以，用數字人民幣兌換外幣、購買黃金也沒有問題。

既然數字人民幣和紙幣現金一樣，而且還更方便，那么會不會很快取代紙幣現金？

穆長春表示，數字人民幣的發行是市場化的，百姓需要兌換多少，數字人民幣就發行多少。只要老百姓有使用紙鈔的需求，人民銀行就不會停止紙鈔的供應。

值得一提的是，數字人民幣和紙鈔不是替代關系，二者將長期共存。

問題三：數字人民幣還有哪些優勢？

一大優勢是兌換免費。經常使用網絡支付的網友可能都知道，通過第三方支付提現是需要手續費或者服務費的。

穆長春表示，數字人民幣具有非營利性，追求的是社會效率和福利最大化，所以人民銀行建立免費的數字人民幣價值轉移體系和金融基礎設施，不向發行層收取流通費用，商業銀行也不向客戶收取數字人民幣的兌出和兌回的服務費。

沒有流通費和服務費，用起來更實惠。實際上，數字人民幣還有不少支付寶、微信支付不具備的優勢。

比如，用支付寶、微信支付需要網絡，用數字人民幣支付手機有電“一碰”就行;數字人民幣在不違法犯罪的情況下，可以匿名支付，保護隱私，且數字貨幣不需要綁定任何銀行賬戶，直接就能用。

問題四：為什么要推出數字人民幣？

從宏觀層面來說，在加密資產和全球性穩定幣的挑戰下，這是一種積極應對。

從中觀層面來說，一方面，數字人民幣可以提高對資金流動的監管能力。數字人民幣采取可控匿名機制，人民銀行掌握全量信息，可以利用技術分析交易數據和資金流向，防范打擊洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪行為，有效維護金融穩定。但同時，這些追溯是可控的，用戶的隱私并不會受到侵犯。另一方面，紙質人民幣在流通過程中容易損壞，同時防偽技術需要不斷提高，所以貨幣發行成本一直居高不下，而數字人民幣的出現無疑將大大節省這一成本。

從微觀層面來說，數字人民幣將進一步提高電子支付的效率和普及度。現在數字人民幣一方面不收手續費，另一方面實時到賬，有助于提高商戶資金周轉效率，解決中小企業流動性問題。

◎ 來源|綜合經濟日報、上觀新聞