鄉村振興背景下黑龍江省農業互助保險問題及對策建議

王文明 曹雯迪 王懿涵

摘要：農業保險在提升糧食和重要農產品的保障能力上起著重要作用。本文通過分析黑龍江省農業互助保險的利與弊，總結其發展問題，并從豐富農業互助保險產品、落實農業互助保險制度、創新農業互助保險經營理念、完善農業互助保險體系四個方面提出對策建議，從而對進一步發展黑龍江省農業互助保險提供參考。

關鍵詞：農業互助保險;問題;建議

一、引言

2021年中央一號文件提出全面推進鄉村振興，而鄉村振興戰略的實施需要農業風險保障水平不斷升級。黑龍江省作為我國糧食主產區，（增加土地面積數據）2020年黑龍江省糧食產量7541 萬噸，實現十七連豐，為保障國家糧食安全作出了重要貢獻。但隨著黑龍江省農業生產規模化和生產效率的顯著提高，農業保障水平與農業農村發展并不協調。根據調查，2019年黑龍江省承保政策性種植業保險面積僅1.27億畝，農業保險保費收入42.19億元，提供風險保障519億元。（由數據得出一個結論）自2005年我國在黑龍江省創辦第一個農業互助保險試點，陽光農業相互保險公司雖在模式上有新的嘗試，但互助模式并沒有取得顯著優勢，也未拓展到更多領域。（明天再看一下引言要怎么寫）

農業互助保險研究綜述

農業互助保險是指農民按照合作制原則建立保險組織，自愿參保、自主經營、民主管理，為其成員提供農業保險服務的一種農業保險模式。學者對農業互助保險已有一定研究，王韌（2008）、胡子君（2014）通過對農業互助保險制度優勢的闡述提出完善農業互助保險體系的創設構想;伍艷（2011）也論述了農業互助保險制度的構建;張祖榮（2008）從總體上闡述相互制農業保險的優勢并討論其對我國農業保險現狀的適用性;同樣地，段學慧（2008）也分析了農業互助保險在我國的適用性，認為農村合作經濟組織比較發達的地區，如黑龍江墾區、新疆建設兵團等更適合農業互助保險模式;此外，林麗瓊等（2019）通過探析我國農業互助保險發展歷程，提出農業互助保險存在政策落地難、行政監督力度不足、保障水平低、風險分散機制不完善等問題。（綜述可能會刪減）

學者對農業互助保險的研究多從整體上對模式和機制方面進行論述，很少從微觀層面對保險公司本身的產品和經營模式進行分析。對黑龍江省的農業互助保險研究也多停留在陽光農業相互保險公司創建初期，并沒有闡釋黑龍江省農業互助保險是否發揮出新模式的優勢？現階段存在哪些問題？鄉村振興戰略的實施對于農業保險市場是一場戰略機遇，研究黑龍江省農業互助保險發展問題并提出針對性建議對于保障農業產業興旺和農民生活富裕具有重要意義。

農業互助保險模式的利與弊

農業互助保險優勢主要包括以下三個方面。第一，有利于減少逆選擇和道德風險。由于信息不對稱，保險業常存在逆選擇和道德風險問題。在互助保險模式下，保險人和被保險人的雙重身份解決了信息不對稱問題，形成了天然的相互監督體系和利益聯結機制，此時農民作為理性經濟人，出于利益最大化的考慮將減少逆選擇和道德風險問題。第二，有利于降低公司成本。公司的創立沒有資本要求，進入市場比較容易;公司在管理方面實行民主管理，從而降低管理費用;農業互助保險公司享受政府補貼和稅收優惠等一系列政策支持，也大大降低了運營中的財務費用。第三，有利于加強農業保險的經營管理。農業互助保險組織可以聚集同一地區的農民，在自然條件統一、農業生產活動相似且農戶間存在信任感的條件下，核保、定損、賠付等一系列問題將更容易解決，不僅可以提升管理效率還能減少理賠糾紛。

然而，黑龍江省農業互助保險經過十六年的發展卻沒有發揮出新模式的優勢，通過實踐，其在制度設計上的矛盾不斷顯現，這也成為阻礙黑龍江省農業互助保險發展的一大原因。首先，非營利性與資金需求存在矛盾。我國農業互助保險遵循非盈利性的理念，然而，農業作為高風險低收益產業，農業保險賠付率往往高于百分之百，需要大量資金運轉。非盈利性減弱了融資動力、減少了資金來源，與公司大量資金需求產生矛盾。盈余返利的減少也極大地阻礙公司與會員的利益聯結。其次，公司管理層與會員整體利益存在矛盾。由于缺乏如普通股份制公司的薪酬激勵、股權激勵等激勵機制，管理層越來越注重個人的利益而非會員的整體利益，這將導致道德風險等一系列問題的產生。最后，政府干預與市場調節存在矛盾。農業互助保險的發展依賴強有力的政府政策和資金支持，同時也需要市場這個無形的大手調節。目前，政府的干預程度還沒有明確的界限，公司的市場化程度也較低，農業相互保險公司往往處于政府和市場雙方都沒有充分發揮最優指導作用的尷尬境地。

三、黑龍江省農業互助保險存在的問題

農業互助保險存在很多獨特優勢，然而黑龍江省的農業相互保險發展情況卻并沒有將其優勢充分發揮出來。第一，農業保險產品分散風險的類型單一。在農業面臨的風險中，黑龍江省的農業互助保險產品只提供了分散自然風險和市場中價格波動風險的保險產品，風險分散能力較弱。第二，保障水平低。保險金額受保費、作物發育時期以及減產降價程度的影響，只實現了成本保險。成本保障保險目前只能在一定程度上保障農民的生產資料成本投入，這與覆蓋物質及服務費用、人工成本、土地成本等農業生產總成本的完全成本保險相差甚遠。第三，會員分紅返利的利益分配機制沒有落實。根據陽光農業相互保險公司2019年年度報告，未分配利潤已經達到2.98億元，且對所有者利潤分配一欄為空，會員間的利益聯結機制處于名存實亡的狀態。第四，會員代表大會中法定會員的話語權有限。法定會員僅占總體50%左右，在話語權和決策權方面權力有限，無法充分展現農民的“主人翁”形象。

四、黑龍江省農業互助保險發展對策

（一）豐富農業互助保險產品

第一，開發分散多種風險的保險產品。黑龍江省現有的各類農業保險產品主要還是針對由自然災害引起的產量保險，且保障水平比較低，因此，可以從風險種類入手，考慮農業面臨的自然風險、市場風險、政策風險、資金風險等，開發分散多種風險的保險產品，如價格保險、銷量保險、利潤保險或綜合性保險等。第二，開發區域性保險產品。區域性保險不僅更適用于種植大戶、家庭農場、農業專業合作社等農業經營主體，在測損、監督方面也更具效率和節約成本。從保險產品入手，豐富農業保險產品種類、擴大風險分散覆蓋面、開發具有地域特色的保險品種，從而提升黑龍江省農業保險產品品質。第三，加快推進完全成本保險。隨著我國勞動力成本的增加，完全成本保險更符合農民對成本保障的要求。

（二）落實農業互助保險制度

將互助保險特有的共擔風險、共同管理、分層保險落到實處。通過法律法規規范農業互助保險經營模式、明確權責關系;強調民主管理，加強基層組織人員管理能力培訓，提升參保人的“主人翁”意識;通過建立會員數據庫，建立會員檔案，逐漸落實返利模式，以吸引更多農民參保。在內部管理上，制定相應的激勵機制并由會員選舉組成監事會，將管理層利益與會員整體利益聯系在一起，激勵公司管理人員行為，化解公司管理層與會員整體利益的矛盾。

（三）創新農業互助保險經營理念

在經營目標上，轉變非盈利理念，將會員利益最大化作為公司的經營目標。在經營模式上，通過法律法規確定政府干預邊界，將農業互助保險公司市場化，通過市場競爭調節運營管理模式。在風險管控和監督下，利用資本市場吸收更多資金并提高投資水平、擴大公司規模，通過投資獲取更多收益，如實施“保險+期貨”等運作模式提升資本的增值空間。

（四）完善農業互助保險體系

第一，完善再保險機制、設立專項基金。通過建立中央再保險機構、購買國內外專業再保險等進行風險轉移。對于大災風險，可以通過政府設立專項基金的方式明確權責關系、減輕公司負擔。第二，多地區互助合作，通過空間跨度進行風險轉移。類比我國養老保險模式，通過社會統籌+個人賬戶的方式“用這一代的錢養活上一代的人”，解決了社會資金不足以支付同期基本養老的問題，在時間跨度上進行資金周轉。農業互助保險則可以在空間跨度上進行風險轉移和分散，通過加大保險地域跨度，解決農業生產位置的固定帶來的不便。多地區互助合作既可進行資金整合、投資等尋求收益，又解決了小范圍互助資金周轉不靈問題。

參考文獻

[1]王韌.對我國相互制農業保險模式的分析及優化設計[J].農業經濟，2008（04）：85-87.

[2]胡子君.農業互助保險制度的優勢與創設構想[J].商業時代，2014（10）：105-106.

[3]伍艷.論農業互助保險制度的構建：以廣東為視角[J].南方金融，2011（03）：74-77.

[4]張祖榮.相互制保險在我國農業保險中的適用性分析[J].經濟問題，2008（07）：91-93.

[5]段學慧.相互制農業保險在我國的困境及適用性[J].特區經濟，2008（04）：188-189.

[6]林麗瓊，朱燁，汪彬.鄉村振興戰略下我國農業互助保險發展探析[J].石河子大學學報（哲學社會科學版），2019，33（03）：56-61.

[7]張祖榮.農業相互保險制度的利弊分析[J].浙江金融，2006（11）：42-43.

（1.東北農業大學經濟管理學院 黑龍江 哈爾濱 150030;2.東北農業大學園藝園林學院 黑龍江 哈爾濱 150030）