支付產業健康可持續性發展建議

靳明春

支付是金融之基、民生之需，是經濟運行和市場交易環節中的基礎服務和剛性成本。然而，隨著支付方式多樣化和支付工具多元化，支付，這項簡單的交易要素逐漸承載了越來越多的利益訴求與商業設計，挾支付所帶來的場景、數據優勢，將這項基礎服務變為增值手段和一本萬利的獲利渠道，正是當下某些所謂“創新商業模式者”“重塑行業格局者”的話題。基于此，掀開華麗的外衣探其本質，冷靜審視支付產業未來究竟該何去何從？唯一的答案是不忘初心，回歸本源。而如何做到不忘初心，回歸本源呢？筆者認為，汲取產業發展的持續動力，必須堅持鞏固以下幾個方面。

堅守便民初心

堅持服務民生導向，運用創新支付手段。支付，應始終不忘服務民生和服務經濟的初心。通過創新支付手段，大幅度簡化交易流程，提高流通效率，并將此賦能于經濟鏈特別是公共服務領域，回歸到降低經濟交易成本、提升經濟運行水平和改善群眾獲取公共服務體驗的本源。2017年始，中國人民銀行組織中國銀聯、各商業銀行、收單機構以及其他產業參與方在全國范圍內開展“移動支付便民示范工程”（以下簡稱“便民工程”），即支付服務民生、服務經濟的一項生動實踐。其廣泛涵蓋公共出行、醫療健康、公共事業繳費、周邊生活圈、校企園區、便民生活服務行業等與人民群眾日常生活密切相關的“硬場景”，并運用現代化移動支付手段，以凝聚銀行業智慧的銀行業統一App“云閃付”為載體，通過線上線下全覆蓋，實現支付產業深化金融創新應用，推動零售支付回歸便民本源，促進公共服務便民化、普惠化和智慧化，為人民群眾日益增長的對美好生活的需要提供全方位、多層次、便捷高效的移動支付服務。

便民工程實施近四年，一是使移動支付深層次普及，促進支付產業進一步發展，二是極大地便利了人民群眾日常生活及獲取公共服務的體驗與方式，讓人民群眾充分享受到現代科技和創新驅動發展方式帶來的成果，全方位提升以人為本的“互聯網+”的時代感和對美好城市生活的感知，三是帶動了一大批行業優勢互補、聯動發展，形成以支付為源頭、聚焦上下游產業鏈、輻射多領域的集約化發展模式。

在“全國一盤棋”的思想指導下，西藏自治區便民工程也穩步推進。首先，拉薩市公交線路已全面受理金融IC卡、手機閃付及銀聯二維碼等支付方式，邁入了移動支付新時代。其次，電子社保卡已實現在銀行業統一App“云閃付”入口進行簽發，廣大居民可脫離實體卡的束縛，打開“云閃付”App的電子社保卡“支付碼”從醫保賬戶完成扣費，實現醫保移動支付及社保查詢、社保繳費、待遇發放等功能。再次，貢嘎機場、神力時代廣場、拉薩百貨、功德林天街等九家重點門戶及核心商圈開通“無感支付，智慧停車”，帶給用戶方便快捷、安全高效的全新體驗。一系列實踐證明，支付只有回歸便民本源，固本培元，才能獲得源源不斷的發展動力、彰顯出強大生命力。

接下來，便民工程要繼續縱深推進。一是要緊緊圍繞《西藏自治區“十三五”時期國民經濟和社會發展規劃綱要》及拉薩市政府關于統籌推進“新型智慧城市”等相關要求，全面貫徹新發展理念，以“支付為民”為宗旨，助力政府打造幸福感更強、宜居感更優、生活質量更高的“智慧城市”，促進城市形象再提升、城市內涵再豐富，為實現現代化都市注入新的活力。二是要將覆蓋“場景”做深做透，要持續不斷地完善解決方案、提升用戶體驗，集銀行業之力，優先選取西藏綜合條件較好、適用性強的區域或重點領域為示范點，建成一批項目標準統一、服務方式統一、群眾體驗良好的便民場景，大幅增強輻射帶動作用，在保障和改善民生服務、創新社會管理、公共服務、節約資源等方面取得顯著成效。三是要積極響應國家“鄉村振興戰略”，把完善農村支付服務環境建設納入農村金融生態整體布局中。西藏農牧民群眾占比較大，因受經濟發展水平、環境地域等因素的限制，移動支付普及度低且受理環境較差，加之2020年新冠肺炎疫情的影響，導致廣大農牧民群眾對移動支付的需求更強烈、更多樣，便民工程要全方位下沉到縣域及農村，進一步滿足人民群眾存、取、匯、收、付、繳等支付需求，服務鄉村發展、發揮社會效益。

構建產業新生態

堅持新發展理念，深化支付供給側結構性改革，構建支付新生態。我國支付產業起步慢、發展快，但前期因產業標準不一、市場參與無序等行業亂象，使得產業蠻荒式增長、粗放式發展。在經歷了一段時期的優化整治后，我國支付產業已漸回正軌，正在向高質量的發展方式轉變，產業各方普遍認識到堅持“創新、協調、綠色、開放、共享”的新發展理念是支付產業未來發展的主旋律。

2017年12月11日銀行業統一App“云閃付”的推出，是產業各方堅持新發展理念、深化支付供給側結構性改革的一次重大探索。各方本著“共商、共建、共享”的原則，聯手打造銀行業統一App，實現統一接口標準、統一用戶標識和統一用戶體驗，將分散的優勢資源整合匯聚，互利共享，并將手機廠商、終端生產商、行業合作方等融入支付產業“生態圈”，打造了“異業合作”的典范，構建了支付新生態。未來，產業各方應當繼續深化支付供給側結構性改革，摒棄“人有我有”重復投入資源的傳統競爭觀念，樹立“人有我優”新型競合觀。為此，一方面，要全面打通“云閃付”App與各銀行App間的互聯互通，建立“用戶共享、權益疊加、體驗統一”的開放生態。另一方面，要實現各場景互聯互通，各方要“拆墻”而不是“筑墻”，在開放共享中豐富產業平臺內涵、拓展產業鏈條外延、贏得更多發展機遇，開創產業發展新時代。

追求高質量發展

繼續完善產業發展體制，進一步健全監督管理機制、凈化市場競爭環境、激活參與主體活力。首先，產業發展體制不斷完善，市場在資源配置中的決定性作用進一步凸顯。其次，監督管理機制不斷健全，產業發展穩步回歸正軌。再次，市場競爭環境明顯好轉，良性循環發展已成為主流，各參與主體競相迸發，參與要素充分流動。

總的來看，我國支付產業發展速度較快，移動支付觀念深入人心，NFC、二維碼、人臉支付等創新支付方式蓬勃發展。特別是“價改”“賬戶分類分級管理”“斷直連”和“備付金集中交存”等政策的實施，使產業發展的主方向更加鮮明、源動力更加強勁。未來，應當繼續加快完善產業發展體制，引導產業始終圍繞“服務民生、服務經濟”的初心與核心，堅守黨中央決不發生系統性金融風險的紅線，在強化監督管理機制的同時激活參與主體活力，逐步形成“積極參與、有序競爭、優化管理、創新發展”的產業發展格局，為服務民生需求與服務經濟發展盡一份綿薄之力！

作者供職于中國銀聯西藏分公司

責任編輯：張鳳閣