淺析移動(dòng)支付便民工程如何促進(jìn)銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)發(fā)展

劉異 王蛟

根據(jù)支付產(chǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的需要和金融回歸本源的要求，為重塑銀行業(yè)在支付服務(wù)市場(chǎng)尤其是零售市場(chǎng)上的主體地位，從2017年底開始至今，中國(guó)人民銀行組織中國(guó)銀聯(lián)、商業(yè)銀行在全國(guó)范圍內(nèi)持續(xù)開展移動(dòng)支付便民工程（以下簡(jiǎn)稱“便民工程”）。一方面，便民工程促進(jìn)支付市場(chǎng)健康安全有序發(fā)展，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是在2020年應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情下的復(fù)工復(fù)產(chǎn)、提振經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用;另一方面，“云閃付”App成為整合銀行轉(zhuǎn)賬、委托理財(cái)、信用卡消費(fèi)等諸多銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)的重要載體。便民工程打造的是以“云閃付”App和各銀行App協(xié)同發(fā)展、聚焦民生服務(wù)場(chǎng)景建設(shè)為核心的數(shù)字化經(jīng)濟(jì)與服務(wù)，在內(nèi)容、范圍、技術(shù)等方面為銀行零售業(yè)務(wù)提供了更多資源和選擇。合理利用資源，將便民工程建設(shè)成果融入零售業(yè)務(wù)發(fā)展，為銀行業(yè)提供了新的思路和路徑。

四川省便民工程建設(shè)成效

雖然便民工程受2020年新冠肺炎疫情的不利影響，但四川省堅(jiān)定不移地推動(dòng)“云閃付”App發(fā)展、受理環(huán)境建設(shè)、重點(diǎn)場(chǎng)景拓展、縣域農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展等工作。經(jīng)過前后三年多的努力，四川省構(gòu)建起以“云閃付”App和十大民生場(chǎng)景為主的移動(dòng)支付體系，滿足了人民群眾日益增長(zhǎng)的支付需求，為銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。

“云閃付”App廣泛吸納用戶、全面擴(kuò)容功能。“云閃付”App用戶從無到有、快速增長(zhǎng)。截至2020年末，四川省“云閃付”App注冊(cè)用戶達(dá)2102萬戶，超過全省常住人口比例的25%。“云閃付”App月均活躍用戶接近400萬戶。

“云閃付”App不僅實(shí)現(xiàn)了與銀行App共享引流協(xié)同發(fā)展，也豐富了銀行零售業(yè)務(wù)內(nèi)容。除全國(guó)性商業(yè)銀行外，在全省地方性銀行中，11家銀行在“云閃付”App上線“一鍵綁卡”功能，4家銀行上線“云閃付分行小程序”，3家銀行上線“信用卡賬單分期”和“信用卡在線申卡”功能;“云閃付”App開通了“申請(qǐng)信用卡”“借款”“活期+”“公用繳費(fèi)”“社保醫(yī)保”“稅款繳納”等800多項(xiàng)可納入銀行零售業(yè)務(wù)范疇的個(gè)人支付類應(yīng)用。

銀行業(yè)移動(dòng)支付活動(dòng)商戶規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大。一方面，大力拓展城市、農(nóng)村地區(qū)的小微商戶，另一方面，聚焦公共交通、醫(yī)療教育等十大民生場(chǎng)景建設(shè)，為銀行零售業(yè)務(wù)儲(chǔ)備了廣覆蓋、多業(yè)態(tài)、多層次的商業(yè)合作伙伴。截至2020年末，四川省支持銀聯(lián)手機(jī)閃付、二維碼支付的活動(dòng)商戶達(dá)77.4萬戶，其中縣域及農(nóng)村移動(dòng)支付活動(dòng)商戶13.5萬戶。在交通領(lǐng)域，全省有19個(gè)市州、114個(gè)縣域支持“云閃付”乘車;在教育領(lǐng)域，全省85所高校、45所中職近300個(gè)學(xué)生食堂支持“云閃付”支付;在醫(yī)療領(lǐng)域，全省29家醫(yī)院收費(fèi)窗口或自助繳費(fèi)終端支持“云閃付”付費(fèi)，16家醫(yī)院就醫(yī)全流程接入“云閃付”;在公用事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域，全省21個(gè)市州169個(gè)水電氣等公用事業(yè)繳費(fèi)接入“云閃付”。

四川省便民工程對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)的影響

便民工程是銀行業(yè)聯(lián)合開展的一項(xiàng)基于卡基支付向以手機(jī)為主要載體的移動(dòng)支付整體遷移工程，涵蓋了銀行原有的零售業(yè)務(wù)。同時(shí)，人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等新型技術(shù)融入便民工程中，衍生形成新的零售業(yè)務(wù)品種，如虛擬信用卡、分期付款、信貸交易撮合等業(yè)務(wù)。便民工程不僅打破傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)生態(tài)圈，也將逐步形成新環(huán)境下的生態(tài)圈。

“云閃付”App用戶推廣策略為銀行零售業(yè)務(wù)沉淀了優(yōu)質(zhì)的潛在客戶群體。為突破互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成的“雙寡頭壟斷”，“云閃付”App推廣采取“用戶拓展+場(chǎng)景建設(shè)+宣傳營(yíng)銷”多措聯(lián)動(dòng)策略。2019年5月，成都公交地鐵率先在全國(guó)上線“‘云閃付’乘車碼”掃碼過閘和地鐵公交（BRT）“一碼通用”。為拓展“云閃付”App用戶，擴(kuò)大場(chǎng)景應(yīng)用影響，四川省同步開展了“一分錢乘地鐵”活動(dòng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，活動(dòng)期間迅速推動(dòng)了成都金融城、春熙路等經(jīng)濟(jì)活躍區(qū)域的“上班族”成為“云閃付”App用戶。當(dāng)年僅成都地鐵一項(xiàng)場(chǎng)景就收獲了超過30萬用戶。

便民工程重塑銀商關(guān)系，為銀行零售業(yè)務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新與發(fā)展提供了便利條件。中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行通過為品牌企業(yè)、重點(diǎn)場(chǎng)景、行業(yè)大商戶等提供技術(shù)改造、費(fèi)用分?jǐn)偂I(yíng)銷宣傳、收銀員培訓(xùn)等支持或服務(wù)，優(yōu)化和改善了商戶受理環(huán)境，增強(qiáng)了銀行與商戶的互動(dòng)和信任。四川省支持移動(dòng)支付的商戶包括大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（京東、美團(tuán)）、全國(guó)性零售企業(yè)（王府井百貨、茂業(yè)百貨），地方性零售企業(yè)（成都紅旗超市、樂山三八超市、達(dá)州世紀(jì)隆超市）、外資企業(yè)（伊藤洋華堂、7-11超市）、行業(yè)大商戶（成都地鐵、華西醫(yī)院、四川農(nóng)業(yè)大學(xué)、置信精典汽車銷售商等）。便民工程鞏固和發(fā)展了銀商關(guān)系，為銀行零售業(yè)務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新與發(fā)展提供了便利條件。

便民工程為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展帶來機(jī)遇與挑戰(zhàn)。便民工程向四川省銀行業(yè)提供了一個(gè)公共、開放的資源平臺(tái)，以及展業(yè)的新機(jī)遇。同時(shí)，由于信息透明化，客戶擁有更多自主選擇權(quán)，使銀行機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)加大，選擇合適的商業(yè)模式，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，提供有競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)品種是商業(yè)銀行面臨的主要挑戰(zhàn)。

對(duì)四川銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

零售業(yè)務(wù)是銀行業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)之一，由于四川省各銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模、機(jī)構(gòu)性質(zhì)、服務(wù)對(duì)象以及科技能力的差異，造成各行發(fā)展不均衡。便民工程與銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工程相似，重點(diǎn)解決跨銀行資源共享共用的問題，銀行可以跨越自身零售發(fā)展的屏障，在更大范圍內(nèi)擴(kuò)展業(yè)務(wù)空間。合理利用資源，將便民工程建設(shè)成果融入零售業(yè)務(wù)發(fā)展，為銀行業(yè)提供了新的思路和路徑。

繼續(xù)做大做強(qiáng)便民工程“蛋糕”，為銀行零售業(yè)務(wù)升級(jí)轉(zhuǎn)型提供發(fā)展空間。除繼續(xù)大力推動(dòng)“云閃付”App發(fā)展、受理環(huán)境建設(shè)、重點(diǎn)場(chǎng)景拓展、縣域農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展外，結(jié)合銀行零售業(yè)務(wù)內(nèi)容和范圍，對(duì)便民工程延伸擴(kuò)展。針對(duì)“無卡化”“非接觸式支付”等需求，銀行機(jī)構(gòu)可設(shè)計(jì)開發(fā)相適應(yīng)的負(fù)債類產(chǎn)品。如銀行繼續(xù)深挖“銀聯(lián)無界卡”的市場(chǎng)潛力;針對(duì)消費(fèi)升級(jí)、風(fēng)控趨嚴(yán)等要求，銀行可延伸拓展移動(dòng)支付的上游和下游。上游即流量入口，下游即支持流量的應(yīng)用、場(chǎng)景和用戶。如以購房者為流量入口，可將市場(chǎng)延伸至建材、裝修、電器等關(guān)聯(lián)行業(yè)或場(chǎng)景，除提供移動(dòng)支付外，銀行可提供裝修、家電消費(fèi)品、新裝修大件（如地暖、新風(fēng)安裝）等系列貸款類產(chǎn)品，發(fā)展為多元資產(chǎn)類產(chǎn)品。

條件成熟時(shí)，四川省可考慮建設(shè)銀行業(yè)統(tǒng)一的信息綜合服務(wù)平臺(tái)，以滿足日益增長(zhǎng)的零售業(yè)務(wù)需求。基于卡基支付，中國(guó)銀聯(lián)和銀行開展了廣泛的合作，但合作存在以下不足：一是專注于支付業(yè)務(wù)的中國(guó)銀聯(lián)，與多元業(yè)務(wù)布局的銀行之間，業(yè)務(wù)訴求不完全統(tǒng)一;二是銀聯(lián)向銀行輸出數(shù)據(jù)，但少有銀行向銀聯(lián)輸入關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)，兩種機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)沒有深度匹配加工，各自存在“信息孤島”的問題;三是銀行需求零散，造成銀聯(lián)提供的數(shù)據(jù)碎片化、非智能化和非連續(xù)性。基于此，若條件成熟時(shí)，四川省可考慮在銀聯(lián)卡支付系統(tǒng)和銀行零售業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間搭建中間平臺(tái)，建設(shè)全省銀行業(yè)統(tǒng)一的信息綜合服務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)銀行自由提取、處理、分析數(shù)據(jù)，最大程度地滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求（圖1）。

合理使用移動(dòng)支付各類營(yíng)銷工具，以互聯(lián)網(wǎng)思維，快速、準(zhǔn)確獲取零售業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶。銀聯(lián)開發(fā)創(chuàng)新了多款營(yíng)銷工具（隨機(jī)立減、單品營(yíng)銷、任務(wù)式營(yíng)銷、積分兌換等）策應(yīng)便民工程發(fā)展。銀行業(yè)可結(jié)合零售業(yè)務(wù)的訴求，合理運(yùn)用營(yíng)銷工具，在考慮效度（初效和累效）平衡點(diǎn)基礎(chǔ)上開展適合的營(yíng)銷活動(dòng)，快速、準(zhǔn)確獲取目標(biāo)客戶群體。假設(shè)銀行在成都地區(qū)選擇“IT行業(yè)年輕媽媽”作為潛在目標(biāo)客戶，則可開展定向活動(dòng)來篩選和鎖定客戶群體（圖2）。

整合盤活便民工程資源，加快跨行業(yè)跨場(chǎng)景的融合與創(chuàng)新，拓寬銀行零售業(yè)務(wù)的邊界。一方面，銀行業(yè)繼續(xù)整合盤活資源;另一方面，銀行業(yè)可借用新型信息技術(shù)和分析方法，挖掘跨行業(yè)跨場(chǎng)景資源的內(nèi)在聯(lián)系，尋找契合點(diǎn)，撮合設(shè)計(jì)新品種，從而拓展銀行零售業(yè)務(wù)的邊界。仍以“IT行業(yè)年輕媽媽”為例探討零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新（表1）。

劉異供職于中國(guó)人民銀行成都分行支付處

王蛟供職于中國(guó)銀聯(lián)四川分公司市場(chǎng)部

責(zé)任編輯：葛辛晶