從合規(guī)角度淺議明星代言信用卡產(chǎn)品

董崢

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于警惕明星代言金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的提示》（以下簡(jiǎn)稱《提示》）主要針對(duì)P2P平臺(tái)、非法集資產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，以及一些類金融投資機(jī)構(gòu)，邀請(qǐng)明星代言推廣或站臺(tái)，存在過度宣傳、承諾高額回報(bào)、誤導(dǎo)性宣傳等問題，通過風(fēng)險(xiǎn)提示，幫助維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。《提示》提醒金融消費(fèi)者要理性看待明星代言，做到“三看一防止”，? 切實(shí)防范金融陷阱。

明星代言違法、違規(guī)金融產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)不斷

近年來，由于P2P平臺(tái)相繼爆雷，以及打著“互聯(lián)網(wǎng)金融”旗號(hào)從事非法集資、金融詐騙的機(jī)構(gòu)攜款跑路，對(duì)數(shù)以萬計(jì)的投資者造成重大經(jīng)濟(jì)損失。很多投資者表示，正是由于看到名人、明星以其自身所積累的社會(huì)公眾信任，為之進(jìn)行商業(yè)化代言站臺(tái)，才會(huì)輕易信任該平臺(tái)。名人、明星的社會(huì)影響力很容易讓投資者增加對(duì)其代言產(chǎn)品或服務(wù)的認(rèn)知和關(guān)注，這是導(dǎo)致“投資”行為的一大誘因。

《提示》中提及的P2P平臺(tái)、非法集資機(jī)構(gòu)、互金網(wǎng)貸平臺(tái)，以及類金融投資產(chǎn)品等，都具有兩大共同的特點(diǎn)：一是均為非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，甚至是非法企業(yè)，其亦不具備金融從業(yè)資質(zhì);二是這些平臺(tái)推出的投資理財(cái)中介服務(wù)或產(chǎn)品，都要求投資者以資金的方式投入，造成其直接經(jīng)濟(jì)損失。

《提示》劍指違規(guī)、違法產(chǎn)品和平臺(tái)利用名人明星效應(yīng)進(jìn)行虛假宣傳，導(dǎo)致投資者作出錯(cuò)誤的投資判斷，從而達(dá)到欺詐的目的;或者通過誘導(dǎo)用戶在平臺(tái)貸款，致使其或陷入“高炮貸”的泥潭，引發(fā)過度負(fù)債，并導(dǎo)致后續(xù)暴力催收等一系列社會(huì)問題的爆發(fā)。

合規(guī)角度下明星代言為信用卡賦予新內(nèi)涵

信用卡是合法合規(guī)金融產(chǎn)品。與上述平臺(tái)、產(chǎn)品不同，信用卡無論從哪個(gè)方面看，都不能與之相提并論。信用卡是銀行發(fā)行的正規(guī)金融產(chǎn)品，既帶有小額信貸消費(fèi)功能，又是消費(fèi)支付工具，更是個(gè)人積累信用記錄的重要憑證。信用卡的發(fā)行和使用等全業(yè)務(wù)流程，始終都置于監(jiān)管部門、發(fā)卡銀行的規(guī)章制度監(jiān)督之下。

雖然信用卡具有信貸消費(fèi)功能，但如果使用不當(dāng)，諸如過度消費(fèi)、套現(xiàn)挪用資金等，則可能造成持卡人無力還款、信貸逾期等影響，為銀行帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。客觀地說，因使用信用卡所造成的信用風(fēng)險(xiǎn)，并非由信用卡直接造成，而信用卡更不是助長(zhǎng)消費(fèi)透支的“幕后黑手”。

名人、明星代言信用卡多從品牌營銷角度開展。國內(nèi)首張由名人、明星的代言的信用卡是2006年由交通銀行發(fā)行的“劉翔版主題信用卡”，將彼時(shí)刷新110米欄世界紀(jì)錄的跑步健將劉翔“搬上”了信用卡的卡面，而劉翔也成為國內(nèi)首位代言信用卡的名人。

2007年，享譽(yù)國際籃壇的巨星姚明也被建設(shè)銀行“搬上”信用卡的卡面，建設(shè)銀行推出了被稱作“明卡”的主題信用卡，分為“活力姚明款”和“自信姚明款”，版式則分為橫版和豎版。卡面均印有姚明的親筆簽名，配以國內(nèi)首次采用的新奇夜光設(shè)計(jì)，在光線暗處可看到“姚明”兩字閃耀，極具收藏價(jià)值。

之后，眾多的體育明星開始為信用卡代言，如王勵(lì)勤、郭晶晶、寧澤濤、李娜、劉國梁等國際體育明星紛紛“走上”了信用卡的卡面。

將體育明星代言信用卡推向巔峰的，當(dāng)屬2017年工商銀行發(fā)行的奮斗信用卡，該卡由郎平代言，通過展現(xiàn)郎平在體壇的拼搏人生經(jīng)歷，為眾多持卡人樹立了榜樣的力量，激發(fā)年輕一代持卡人的奮斗精神。

名人、明星代言信用卡的能量效應(yīng)與經(jīng)濟(jì)紅利。體壇明星為信用卡代言，為信用卡賦予了豐富內(nèi)涵，也讓信用卡產(chǎn)品在行業(yè)中凸顯出拼搏精神和中國力量。除了這些體壇明星為信用卡代言外，多家信用卡也與“網(wǎng)紅流量明星”開展了代言合作，這是由于隨著“90后”，甚至“Z時(shí)代”客群開始成為市場(chǎng)消費(fèi)的中堅(jiān)力量，信用卡適應(yīng)趨勢(shì)變化而來，即吸引年輕客群，抓住“網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)”的紅利。

發(fā)卡銀行與“網(wǎng)紅流量明星”發(fā)行大量的主題卡，其客戶定位是“粉絲群體”。當(dāng)今社會(huì)已經(jīng)形成“粉絲經(jīng)濟(jì)”和文化，即以情緒資本為核心，把握“粉絲群體”的感性化消費(fèi)，達(dá)到為品牌與偶像增值的目的，當(dāng)然，“粉絲群體”恰好是信用卡消費(fèi)的主力人群。

正是由于信用卡的申請(qǐng)，與助長(zhǎng)過度消費(fèi)本身并無直接關(guān)系，后者多與持卡人錯(cuò)誤的價(jià)值觀、消費(fèi)觀、用卡觀有關(guān)，因此不能簡(jiǎn)單地將信用卡逾期風(fēng)險(xiǎn)歸結(jié)為邀請(qǐng)名人、明星代言導(dǎo)致。

信用卡邀請(qǐng)名人、明星代言存在部分風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)銀行發(fā)行了某明星形象的主題信用卡后，該明星被曝出負(fù)面信息，則將導(dǎo)致該產(chǎn)品下架，此類情況曾有發(fā)生。因此信用卡在選擇名人、明星代言時(shí)，需要更多考慮該明星的正能量形象。這是信用卡邀請(qǐng)名人、明星代言所帶有的自我修補(bǔ)功能的體現(xiàn)。

作者系信用卡產(chǎn)業(yè)研究人士

責(zé)任編輯：葛辛晶