探究非現金支付結算工具對現金的替代效應

周冬玲

摘要：隨著互聯網技術與金融領域的深度融合發展，以互聯網技術和銀行卡作為基礎的非現金支付結算方式普及應用，極大地提高了日常金融服務的便利性，也正因如此，非現金支付結算方式逐漸在人們的日常生活中成為主流結算方式，從表面上看，非現金支付結算工具逐漸替代了傳統的現金支付方式。故此，本文從非現金支付結算和現金支付結算二者的對比綜述入手，從紙幣的使用量、使用頻率以及增量替代效應三個方面闡述了非現金支付結算方式對于紙幣的替代效應，并在深刻分析非現金支付結算工具在持幣結構和時間方面替代現金支付途徑的同時，從風險防范機制、政策方面提出了非現金支付結算工具推廣應用的具體策略。

關鍵詞：非現金支付結算 現金 替代效應 傳導途徑

非現金支付結算方式是一種在互聯網技術下誕生的全新支付方式，因其本身有著資金流轉效率較高、交易成本低廉等優勢，逐漸成為人們日常生活中的主流支付結算方式。從表面上來看，支付結算方式的信息化、電子化發展對傳統的現金結算方式進行了抑制并逐漸替代，但實際上非現金支付結算方式應用的快速擴張以及普及并未帶來現金持有量的下降，反而帶來了較為顯著的增量替代效應[1]。本文研究非現金支付結算方式對于現金的替代效應有著一定的現實價值，可以為今后非現金支付結算方式的推廣提供支持。

一、非現金支付結算與現金支付結算綜述

現金支付和非現金支付最為顯著的區分標準就是結算過程中是否使用現金。簡單而言，在商品交易和勞務供應等經濟貿易過程中，使用現金進行收付款結算的行為，便是現金結算支付方式。現金支付結算方式作為貨幣結算的主要形式之一，對于及時結清日常經濟生活中各類金額相對較小的債務關系作用非凡。而現在人們應用最為普遍的非現金支付結算方式，也被稱之為轉賬結算方式，其是指在個人和經濟單位的債權債務清算、資金調撥過程中，不支付現金，直接通過銀行實現交易雙方銀行賬戶款項變化的一種支付結算方式[2]。在這個過程中，銀行需要接受來自客戶方的委托進行資金款項的代收和代付。就我國當下的非現金支付結算工具體系來看，匯票、支票、本票、銀行卡是其中的主要組成部分，同時定期的借貸以及網上銀行等也是較為重要的非現金支付結算補充工具。由此也不難看出，非現金結算支付和現金結算支付的主要區別包括以下兩點：第一，非現金支付結算方式需要借助第三方來進行，可以在雙方不見面的情況下進行非現金的交易，而現金結算則完全相反。第二，在支付結算交易的過程中，提供非現金結算服務的第三方需要收取一定的手續費或者是相關的稅費，現金結算則有可能避免此項費用的支出。

二、非現金支付結算方式對紙幣的替代效應分析

（一）降低了紙幣的使用量

在我國國民經濟規模持續發展增加的影響下，資金的結算規模也必然會隨之有所增加。在國內大眾消費有效促進我國經濟增長的情況下，非現金支付結算交易在經濟活動中扮演的角色也越發重要，并逐漸成為了消費全新領域開拓的有效途徑。傳統的現金交易支付結算方式，在維持原有交易需求方面的作用逐漸受到限制，繼而帶來現金需求遭到抑制的現象。我國各金融機構的支付結算總額呈現出逐年增加的趨勢，但其中的現金結算總額卻并未得到顯著的增加，整體上呈現出一個較為緩慢的增加趨勢，換言之，非現金結算方式的應用顯著推動了整個金融機構支付規模的持續增加，假設非現金支付結算方式未出現，而支付結算規模持續擴大，則必然會帶來巨大的增量現金需求，但現如今這一需求卻被非現金支付結算方式取代，極大地降低了紙幣的使用量。同時，在社會經濟生活中，非現金支付結算方式的應用，使得商品、服務交易的過程中，不需要使用現金這一媒介，都是借助個人、單位的賬戶中金額的變化來完成交易的，即便是個人的財富積累同樣也是通過賬戶數字的變化體現出來的。在這種情況下經濟生活中的現金使用空間會逐漸被壓縮，降低了社會經濟生活中的現金存量，進一步減少了現金的使用量。

（二）降低了紙幣使用頻率

在經濟社會進行商品買賣交換的過程中，非現金支付結算方式的應用為貨幣支付手段職能的實踐提供了極大的便利，特別是人們在購買包含金銀首飾、房產汽車等價值相對較高的商品，或者是超市購物支付等零散化的小額消費場景中，非現金支付結算的方式極大地降低了現金的使用頻率，特別是在大額的現金和小面額的零散現金使用上表現得更為明顯。由于人們在經濟活動中的支付工具有了更多類型的選擇，使得國內的現金支付結算比例呈現出逐漸下降的趨勢。也正是因為非現金支付結算方式在經濟生活中的應用，使得現金的相對使用量有所降低，必然也會帶來現金相對調撥頻率的降低，這對于銀行類金融機構運營成本的降低有著十分重要的作用。這里所提及的銀行業運營成本的降低，主要體現在對于現金的調撥業務量和運輸保管成本方面的投入。同時，紙幣使用頻率的降低，使得紙幣的使用壽命和整潔程度都得到了一定程度的提升，也極大地抑制了假幣現象的出現。

（三）對現金的增量替代效應

國內非現金支付方式業務量始終呈現出一種快速增長的態勢，相關的業務金額總量同樣快速增加。我國的現金支付結算方式業務量呈現出一個快速穩步增加的態勢，同樣的現金流通量也在隨著非現金支付結算業務量的增加而增加。這一現象與之前提到的非現金支付結算方式替代增量現金的效應并不沖突，這主要是因為非現金支付結算工具在國民經濟發展的過程中，只是將新增部分交易數額中的一部分進行了替代。換言之，在非現金支付結算方式不出現或者是發展較慢的情況下，交易中的現金增量對比現在增加得更多，這就是非現金支付結算方式對現金的增量替代效應。

三、非現金支付結算工具替代現金的傳導途徑分析

（一）持幣結構

聚焦于某一地區的現金貨幣投放回籠過程來看，作為國內現金供給方的中央銀行，其現金供給量需要完全按照市場對于現金的需求量決定。從貨幣需求理論層面看來，社會公眾的貨幣持有動機具體可以分為以下三種：第一，支付日常生活的經濟貿易。第二，預防意外事件發生的動機。第三，因為其他資產波動的實際價值出現的投機動機[3]。立足于現金的供給機制看來，任何一個區域內部的現金投放，除了包括最普遍的公眾手持現金之外區域內的現金沉淀量投放、殘損貨幣的替換投放、凈流出量投放都是其中不可或缺的組成部分。我國中央銀行出于保障商品、服務交易順利進行的考慮，其供給的現金量基本都略高于實際的市場現金需求量。如此一來，則必然會出現現金的剩余，其以一種金融機構的庫存現金的形式存在于市場中。故此，金融機構的業務庫能夠有效對市場的現金量做出有效的調控。由此看來，一個區域的現金使用量可以分為交易需求現金、預防需求現金、投機需求現金、異地流動現金、沉淀現金五種類型。

從當下國內的情況看來，區域內現金使用量的前三位也是群眾手持現金的數量排名，其余的現金則是借助活期、定期、其他資產形式進行儲存，用以得到更高的經濟收益。非現金支付結算方式的發展，可以憑借其較高的流動性，以最低的成本和最快的速度實現不同貨幣之間的轉換，非現金支付結算方式對于現金的替代作用，在預防和投機需求現金上表現得尤為明顯，對于交易需求的現金，往往會受到支付環境的限制，無法全部替代。

（二）持幣時間

商品的流通也必然會為貨幣賦予相應的運動形式，簡單而言，商品流通帶來了貨幣流通。從流通時間看來，現金可以分為以下幾種類型：第一，即時流轉現金。就是交易的雙方現金轉移間隔時間較短。當前人們日常生活領域中的絕大部分現金都屬于此類。第二，短期的流轉現金。持有貨幣的一方在取現之后，手持貨幣的時間相對較長，且需要在社會范圍內進行一段時間的流通之后，借助其他渠道再次回到金融機構手中。第三，長期性的流轉現金。這種類型的現金會在貨幣持有人的手中沉淀相對較長的一段時間，只有在產生交易數值相對較大的購買需求的情況下，才會再次回到金融機構手中。第四，永久性的流轉現金。就是真正意義上的現金沉淀，是因為地下經濟和窖藏而出現的現金使用量，并且這部分現金可以視為退出了正常的貨幣流通領域[4]。

非現金支付工具的快速發展，可以憑借其中的快速支付功能，完全取代當下現金中的及時性流轉，這也是人們日常生活中普遍應用非現金支付結算工具的最為主要的原因。短期和長期留著的現金主要傾向于交易使用的現金，因為非現金的支付結算工具可以很好地避免假幣出現帶來不必要的經濟損失，并且降低了保管和押送現金所帶來的成本支出，對于一些金額相對較大的支付結算活動，也能夠極大地提升受理一方的工作效率。故此，這類現金也可以被非現金支付結算工具替代。而永久性流轉現金，因為其用途相對較為特殊，非現金支付結算方式無法對其進行替代。

四、非現金結算支付工具發展推廣的具體策略

（一）立體化風險防范機制的建立

由于當下非現金支付結算工具在我國國民經濟中占據著十分重要的地位，為了進一步推廣非現金支付結算工具，必須要構建與之相關的全面化風險防范機制。對應用最為普遍的電子支付工具而言，相關部門需要出臺對應的電子支付指引，從非金融性質的機構到網上支付服務商，都需要對網上支付業務辦理中遵循的業務規則等做出全面的規定。同時，還需要以電子支付市場的實際發展狀況作為基礎，進一步出臺相關的電子支付規范化文件，確保能夠在完善電子支付相關業務規則的前提下，進一步推動其健康發展。在推動我國電子支付基礎設施體系完善的過程中，需要對大額的實時支付和小額的批量支付系統進行完善，并健全對應的日常管理維護機制，配合上以影像截留技術作為基礎的全國支票影像交換系統，進一步促進電子支付基礎系統的完善[5]。對于銀行卡的風險防范而言，相關部門需要進一步強化受理市場建設這項工作，對受理的環境做出進一步改善，以此來促進中小城市以及縣城內部特約商戶的快速發展，更好地發揮銀行卡在稅款繳納、公用事業繳費等諸多方面的作用。此外，相關的部門也需要進一步完善銀行卡的聯網通用工作，全面發揮中國銀聯在這一工作環節中的重要作用，推動銀行卡業務規范和技術標準的統一化，將賓館和酒店類商戶的銀行卡和受理環境做出進一步的改善和優化，借此來完善金融服務相關的配套設施。

（二）政策方面的進一步優化

非現金支付結算工具的推廣應用，需要得到來自政府部門的政策支持。人民銀行需要進一步健全與非現金支付結算工具創新以及風險防范有關的支付結算管理體制，為其推廣、創新提供制度層面的保障。此外，人民銀行也需要進一步強化對基層金融機構票據業務發展的扶持力度，可以通過采取一些優惠措施，在票據業務的準入門檻上給予一定的政策傾斜，比如可以借助貼現業務規模控制和對象條件限制的適當放寬，以此來鼓勵基層金融機構發展相應的票據業務。在我國非現金支付結算工具快速發展的影響下，國家也需要進一步加快銀行網絡的建設，通過支付系統覆蓋范圍的全面提升，為各類非現金支付結算工具的應用提供環境支撐。簡單而言，相關部門需要建設以央行的大額支付和小額批量系統作為骨干，將全國支票影響交換系統作為輔助的、覆蓋全國范圍的支付體系。同時也需要對農村信用社的支付服務體系建設給予相應的重視，通過逐步推廣應用技術標準統一化的銀行卡，實現銀行卡在全國范圍內的聯網通用，為國民經濟發展過程中非現金支付結算工具的應用創造良好的支付環境。

對于部分客戶而言，因為其受到傳統支付觀念的影響較深，相關部門需要結合當下市場經濟的發展狀況，對小額支付的系統功能進行拓展，以此來進一步推廣非現金支付結算工具的應用。中央銀行也需要對銀行業內各金融機構小額支付系統的宣傳工作進行檢查和督導，確保各個商業銀行能夠根據自身的實際發展狀況，妥善利用服務窗口，將小額支付業務功能向銀行用戶有效地進行宣傳。同時銀行也需要持續提高服務意識水平，為個人或者是單位支付結算業務的辦理提供良好的環境。地方性的金融機構也需要積極進行業務方面的拓展和創新，通過發展銀行卡業務，可以幫助農村地區借助銀行卡進一步實現跨行、跨地域的現金存取，為用戶提供更為方便快捷的金融服務。人民銀行也需要在這個過程中，進一步對地方金融機構加入大小額支付系統提供相應的扶持，進一步改善國內的支付結算環境。

五、總結

非現金支付結算工具的出現是金融領域和互聯網技術有效結合的產物，從某種程度上對現金也產生了一定程度的替代效應，但由于部分領域的現金用途較為特殊，故此非現金支付結算工具無法完全替代現金的流通。但由于其在國民經濟發展過程中占據重要地位，相關的政府部門需要從政策和制度方面入手，進一步為各級金融機構推廣非現金支付結算工具提供制度方面的支撐，同時也需要從當下的金融市場發展現狀出發，制定完善的非現金支付結算工具風險防范體系，以此來有效地推廣非現金支付結算工具。

參考文獻：

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[2]郭宇.非現金支付方式對寧夏現金運行的影響[J].財經界（學術版），2016（20）：14-15.

[3]吳寶柱，劉學俊.非現金支付工具在公共服務領域推廣中存在的問題及建議[J].北方金融，2016（06）：109-110.

[4]張淑芳.農村金融支付結算研究[J].鄉村科技，2016（11）：90-91.

[5]朱武萍.農村地區推廣非現金支付結算工具存在的問題及對策建議[J].甘肅金融，2014（10）：77.

作者單位：中國人民銀行襄陽市中心支行