商業銀行金融科技發展研究

魏玉嬪 李貴賓

摘 要：隨著信息技術的快速發展，我國金融業已經進入了金融科技的時代。近年來，許多學者對于金融科技的研究成果頗豐，對于金融科技的發展進行了大量研究，也對于其發展對金融行業的發展與改變做出分析。但商業銀行在這一主題下如何發展還有著許多問題值得去研究與分析。本文主要講述了金融科技的相關概念與內涵，圍繞著商業銀行如今發展的現狀、所存在的問題、因金融科技所帶來的影響作出分析，結合其他金融機構的發展和部分商業銀行先行的創新道路，并對比分析其他金融機構與商業銀行在發展路上的差別，尋求商業銀行在金融科技這一背景下如何進行創新發展的途徑。希望能從當中尋找出最適合商業銀行創新發展的道路，使得商業銀行在金融科技的背景下也能夠穩定發展。

關鍵詞：金融科技;商業銀行;創新;發展

一、引言

當前，我國金融業已經邁進了金融科技的時代，金融科技是在新一輪信息技術革命背景下，互聯網、大數據等技術向金融業滲透過程中產生的一種新型金融業態，是金融創新和未來發展的方向，“互聯網+”是手段，金融科技是結果。在過去幾年中，中國金融科技發展迅速，在支付、借款等領域，它甚至已經處于世界領先水平。通過2010年-2019年136家商業銀行年報，商業銀行的數字化轉型主要針對認知、組織及業務三方面。認知方面，通過翻閱商業銀行的年度報告，我們對“互聯網”的認識中多數涉及“數字”、“智能”等名詞，反映了互聯網對于金融科技的嘗試，說明金融科技對于商業銀行發展具有重要影響;組織方面，商業銀行在專業部門及科技信息開發部門中的投入是其在組織機構方面做出的最大改變，與此同時，展開金融技術領域的投資合作也是商業銀行對組織機構改革的一大策略，著手建立與其他金融技術企業的合作;業務方面，針對商業銀行發展中的技術與業務如何共存發展方面展開了解。基于金融科技背景，商業銀行的創新發展已經是必然。但是如何更好地進行創新，進行發展，則仍是一個需要研究的問題。本文主要針對在金融科技發展的背景下，商業銀行所存在的一定影響，充分認識金融科技，探究商業銀行如何更好地進行創新。

二、金融科技的發展現狀及趨勢

1.金融科技發展的現狀

目前，金融科技的發展呈現出以下幾個特點：

第一，金融科技由快速發展轉為規范發展。金融科技風險正因風險專項整治工作的深入而逐漸降低，風險專項整治的實施，是對金融科技的有效保障。金融科技風險案件的高頻率最初得到了遏制。金融科技得到規范發展，是遵守了行業監管的相關規則和要求，有利于進一步凈化行業環境。

第二，金融科技占金融業總量的較低份額。金融科技開展業務相對較為廣泛，P2P網絡借貸是金融科技發展較為穩定的形式之一，以P2P網絡借貸為例，相比同期金融機構人民幣貸款余額，P2P平臺的整體貸款余額不足前者1%，P2P網貸的持續發展，表現在投資端和借款端雙層方面。

第三，“鯰魚效應”明顯。中國傳統金融機構的創新很大程度來自金融科技在概念、技術、模式方面的創新，受到金融科技發展的刺激，在這樣的大背景下，傳統金融機構的改革和發展有了新的動力。

2.金融科技未來發展的趨勢

目前，我國金融科技的發展已是必然。而我國的金融機構更應該注意的是如何在金融科技這個背景下更好地發展。在提升機構競爭力、促進機構轉型方面，我國很多金融機構將重心轉移到機構服務信息化、智能化方面，數字化轉型戰略是主要戰略，建立其主要核心競爭力。可以預見，在競爭中占據更加主動地位的往往是瞄準科技發展前沿的機構，重視金融科技發展的金融機構更容易在競爭中站穩腳跟。

可以想見，金融科技的改革主要表現在與大數據、云計算等信息手段結合，與傳統金融服務整合等方面，創新的成就在于金融交易的載體、渠道等發生一定改變，但金融服務的基本功能本質上沒有發生改變，支付、交易功能仍為主要金融功能。

三、金融科技對商業銀行的影響

1.對商業銀行的活期存款影響

互聯網金融服務的快速發展對商業銀行的存款業務形成了巨大的挑戰，以支付寶推出的余額寶基金銷售為代表，以及網絡P2P信貸模式等都成為傳統商業銀行存款業務發展的勁敵。余額寶相比傳統商業銀行存款業務，不僅具有后者的傳統存款業務功能，且存款利率更高，存取款靈活不受限制，憑借幾點優勢，余額寶用戶持續增長，普通商業銀行的競爭力被大大削弱，成為許多智能客戶端用戶存款的首選。而商業銀行進行其他業務活動的前提基礎是獲取足夠的商業銀行存款，支付寶余額寶業務及P2P信貸的出現，使得商業銀行存款業務面臨困難，對于接下來的后續商業銀行業務也產生極大的影響，導致商業銀行其他金融服務的質量、數量受到干擾。

以余額寶為例，余額寶是支付寶與天弘基金相互結合的一個新型互聯網金融產品，這是一種能夠隨存隨取的互聯網理財產品。余額寶一經推出，便受到了社會的喜愛。自2013年起，余額寶的資產規模便一直處于不斷上升的狀態，這對于銀行的存款業務，產生了巨大的沖擊。首先，以余額寶為例的這一類互聯網理財產品的出現，讓大量的群體將自己的資產轉戰至互聯網理財產品中，使得招商銀行存款客戶和活期存款的業務量都出現了明顯的下降。另外，招商銀行原有的存款又不同程度上流入到了互聯網理財產品當中，經過互聯網理財產品又重新回到了招商銀行當中，導致招商銀行的負債又有一定程度上的提高，個人存款業務一年比一年低。

從數據中可以看出，互聯網公司順應背景正快速地發展中，商業銀行需要快速變革應對，以免對商業銀行的業務產生過大的影響。

2.使商業銀行目標客戶產生變化

其次，金融科技對商業銀行的影響表現在使商業銀行的目標客戶發生變化。金融科技改變了客戶的消費方式和消費習慣，因此商業銀行的目標客戶也產生改變，使得商業銀行的價值創造及實現方式發生了翻天覆地的變化。互聯網金融交易不再局限于大型企業、金融機構等，變得更加面向大眾、更加在生活中普及。金融交易的雙方可以是各型中小企業及社會公眾。面對目標客戶的變化，新興金融機構的社會分工和低成本服務已經不再是優勢，中小企業客戶及年輕消費者占據了客戶市場的大部分，新興金融機構要更貼合地滿足其個性化需求，考慮其方便、快捷的消費、支付等訴求。

3.金融科技對商業銀行貸款業務的影響

P2P貸款及眾籌模式成為金融科技對商業銀行貸款業務產生影響的最集中表現。存在貸款需求的公司和個人客戶在貸款時往往會選擇多家金融機構中利率更低、效率更高的機構，P2P貸款及眾籌機構擺脫了傳統商業銀行復雜的貸款流程，對于貸款者所需的資金能快速到位，成為金融領域貸款業務的便捷選擇。

4.金融科技對商業銀行支付業務的影響

商業銀行為客戶提供的初始業務之一便是支付業務，第三方支付方式的出現，也使得商業銀行支付業務產生一定的影響。第三方支付，如支付寶、微信、QQ錢包等支付方式方便了消費者的消費生活，相比于傳統商業銀行需要攜帶商業銀行卡支付的行為，第三方支付方便快捷、成本低。對于商業銀行支付業務中的弊端，金融科技下的互聯網金融支付很好地規避了這些不足。

四、金融科技背景下商業銀行創新發展存在的問題

1.經營模式陳舊

商業銀行要進行創新發展，就必須打破傳統。而首先最需要改變的就是商業銀行最為重要的經營模式。而如今，商業銀行在金融科技這一背景下仍處于一種“重資本”、“重資產”、“重成本”的發展模式，與如今的金融科技企業的輕便性形成明顯的對比。也與目前社會的快節奏生活大相徑庭。雖然商業銀行在線上服務方面的發展快速，但更多地仍是注重在線下的服務，而線下服務的流程和步驟的繁瑣，大大影響了客戶的便利性，而如今新一代年輕人更多接觸到的是線上服務，線下服務對于他們來說相當影響他們的時間和效率。當前，我國商業銀行絕大多數已意識到轉變經營模式的必要性，但具體操作仍然存在許多問題，還需要改善。

2.金融科技發展緩慢

電子技術、網絡、通信技術等的發展和應用是商業銀行進行產品創新的基礎，通過運用信息技術，我們能夠在金融產品領域實現突破性創新。盡管近年來，國有商業銀行的電子化網絡建設有了突飛猛進的發展，但還是受經濟發展水平的制約，使我國的信息技術在金融領域內的應用相比于西方金融業中經營的電子化、網絡化仍有著很大的差距，還停留在較為粗淺的技術應用階段。由于我國商業銀行業務發展與科技進步的融合還不足，技術實施水平仍然相對較淺，創新產品相對有限，使得商業銀行產品通用性較差，使產品深層次的創新受到相對制約。

3.業務創新能力不足

目前，商業銀行為了更好地在金融科技環境下經營，都不斷地進行著創新發展。雖然如今商業銀行在發展上取得了很大的成績，但與此同時缺點也越來越明顯，最為明顯的就是在業務方面。當前，我國商業銀行在業務創新方面的缺陷主要集中體現在以下幾個方面：

其一，商業銀行業務創新范圍比較狹窄，業務獨創性不強，業務競爭陷入同質化的僵局。簡單來說，商業銀行在進行業務創新的時候，都將自己局限在相當小的范圍內，難以用更加全面的視角去進行審視，由此給商業銀行業務創新造成了很大的限制。

其二，商業銀行業務創新方式粗放，難以從經濟性和可行性的角度綜合考量，與市場需求存在嚴重的不同步。

其三，商業銀行在進行業務創新的時候，難以做到具體問題具體分析，對于不同的客戶都使用相同的產品方案，難以實現個性化服務。

如果上述存在的創新制約問題長期存在，勢必會造成商業銀行創新機制難以形成，由此使得商業銀行創新工作受到負面影響，因此應積極采取有針對性的措施進行改善和調整。

4.人才的流失與缺乏新型復合型人才

人才的問題很大程度都影響著商業銀行的發展。近年來，商業銀行的員工離職人數不斷增加，具體如下表所示：

根據數據顯示，如今商業銀行離職人數的增加有著明顯的上升趨勢，而這也正在說明如今商業銀行的人才正不斷減少。其主要的原因是如今商業銀行的發展仍差強人意，缺乏對人才各方面的培養，使得如今更多的人并不愿意從事銀行業。

雖然商業銀行都對于在職員工的培訓相當重視，一直都對員工的金融能力進行著培養，這也使得金融范疇的人才正逐漸增多，但是由于商業銀行對金融能力的培養過于注重，以至于在其他范疇的人才卻嚴重缺乏。在如今金融科技快速發展的環境下，商業銀行不僅只需要金融范疇的人才，更加需要能夠兼顧金融與其他范疇的復合型人才。

五、商業銀行進行金融科技創新發展的途徑

1.經營模式的轉型

（1）向輕資產結構轉變

向“輕型商業銀行”轉型是商業銀行告別粗放型增長，實現高質量發展的必經之路。其中，“輕資本”是轉型核心，“輕資產”和“輕成本”是前提和途徑。商業銀行需要強化資本經營的理念，對標先進商業銀行，建立一個以經濟資本為核心的價值管理體系，持續增強成本的管控，有效壓降資金成本，不斷提高資本效率，引導其業務和經營向“輕資本”、“輕資產”、“輕成本”的“輕型商業銀行”方向轉變。

（2）向線下和線上經營并重轉變

除了結構的轉變，商業銀行還需要注重線上模式的發展，商業銀行要根據“線上化、移動化、場景化、智能化”的思路，結合其直銷商業銀行平臺，打造一個開放的客戶線上經營平臺，把大部分業務也搬到線上，提高客戶的便利性。

同時，也要注重線下服務的發展，要在線上服務的優勢發展的同時，大力尋找線下服務的新優勢。如根據當前科技發展，充分利用相關技術，向智能化轉型。具體的，可以包括VTM、智能機器人、互動觸屏等技術都可以投入各個網點中進行嘗試使用，一來智能化的設備能讓客戶享受到便捷的服務，提高工作效率;二來能夠在嘗試使用過程中對技術進行調整，促進金融科技的快速發展。

通過線上線下融合的思維引流量、拓場景，以科技敏捷帶動業務敏捷，把服務優勢也搬到線上，在滿足線下客戶需求的同時也滿足線上客戶的需要，贏得新一代年輕人和老客戶們的信賴。

2.對金融科技的發展

（1）對客戶服務的支撐力度

金融科技的發展主要就是對客戶服務的優化，應用大數據、生物識別和人工智能等技術，促進線上線下客戶服務融合和升級，優化客戶360度畫像，提升營銷的精準度，推進建立云柜臺、遠程視頻、智能機器人等新型業務辦理模式，提升金融服務的效率和科技體驗感，給客戶帶來更好的服務。

（2）對業務發展的促進力度

如何優化對客戶的服務，主要還是要對自身條件進行發展，商業銀行要進行創新發展首要任務就是要對其各項業務進行優化。信息技術的發展也讓商業銀行獲得了大數據、云計算等技術，商業銀行可以依靠所擁有的技術為基礎，推動大數據應用平臺的建設和推進云計算應用的研究與落地實施。業務的提升，將會帶動工作效率的提高，也會向客戶提供更為優質的服務。

（3）對風險防范的保障力度

風險是商業銀行需要重視的一個因素，如何更好對風險進行防范和控制是金融科技發展的一個重要研究項目。而如何發展，筆者認為，主要有兩個方面：一是在監管、合規的領域運用新技術，以提高監管、合規的效率。目的是更好地實現合規解決方案，提高效率、盈利能力以及降低行業壁壘。二是新技術的運用正在改變傳統金融模式，雖說給工作效率帶來了很好的提升，但同時也帶來了全新的風險。金融科技在注重對以往風險的防范與控制的同時，也需要對自身帶來的新風險進行防范。二者兼顧，才能達到更好的效果。

3.業務的創新發展

（1）金融產品的差異化創新

我國商業銀行在創新理念的問題是產品創新中首先需要解決的問題。為解決此類問題，如何進行金融產品的差異化創新，樹立以客戶為中心的金融服務理念值得商業銀行在業務創新中探索。首先，將不同客戶進行分類細化，為不同層次客戶有針對性提供服務，實現業務產品與不同客戶的對應，不僅使產品適用不同客戶，還可以令客戶感受到商業銀行的服務周到。根據不同層次的用戶反饋，商業銀行才可以更好地進行金融產品的差異化創新，做到客戶分層、產品分層，注重品質與服務雙重保證。

（2）以“商行+投行”模式拓展新業務領域

部分商業銀行在擴展新業務領域中引入了“投行”這一概念，投行業務占用資本少、吸引客戶能力強，可以與金融科技輕松銜接。但其如何與商行結合成為商業銀行在轉型中的重要考慮問題。目前“商行+投行”模式成為商業銀行結合互聯網金融優勢發展的一大特色，商業銀行要積極運用這一模式，通過自身所擁有的優勢和手段，逐步實現由單一貸款提供者向多元化綜合金融服務商的角色轉變。

4.新型人才的培養

人才，永遠是這個時代最重要的資源之一，隨著科技的快速發展，商業銀行所需要的人才不能僅是金融方面的人才，而是需要“金融+科技”上的人才。商業銀行如今正在數字化的道路上前行，“金融+科技”方面的人才是前行道路上不可缺少的元素。因此商業銀行在發展自身的模式時，也應當著重培養新型人才。具體如何培養，筆者認為需要做到以下幾點：

（1）對人才的選拔方式進行變化

在人才選拔方面，商業銀行要堅持從基層開始進行選拔的制度，把培養和鍛煉員工的主陣地放到基層一線，鼓勵員工實現自我發展。同時，在選拔時不應僅看重其金融方面的能力，也應著重關注其科技方面的能力，尋找金融與科技雙方面的人才。

（2）對現有的員工進行培訓

因為如今現有的員工絕大多數都是著重于金融方面的能力，而科技方面的能力仍未被挖掘，商業銀行要在員工培訓的同時，挖掘出其科技方面的才能并進行培育，加強行內人員的整體能力。

六、總結

如今，我國的金融業已經邁進了金融科技的時代，而金融科技是把雙刃劍，在如今金融科技的快速發展下，商業銀行的競爭和轉型升級的壓力加大，但這也為商業銀行的發展帶來了方向和突破。商業銀行的創新發展無疑是金融科技這一背景下所帶來的一條發展道路，商業銀行只有堅定不移地實施創新發展戰略，突破原有的發展理念、發展模式和發展途徑，為自身帶來更多的競爭優勢和新的利潤增長，才能在金融科技這一大背景下更好發展下去。

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作者簡介：魏玉嬪（1984- ），女，漢族，籍貫：內蒙古通遼市，研究生，職稱：中級經濟師，研究方向：商業銀行戰略管理