新疆農戶投保肉牛養殖保險意愿的實證分析

謝佳麗，余 紅*，黃智良，周麗娟

（1.新疆農業大學經濟與貿易學院，新疆烏魯木齊830000；2.華中師范大學經濟與工商管理學院，湖北武漢430079）

近幾年，新疆的畜牧業的發展，提高了新疆的農業經濟，也大大提高當地牧民的收入。新疆的肉牛產業是新疆較具特色的傳統產業，是新疆畜牧業中比較重要的一項產業。新疆的牛羊肉在全國特別有名，也是人們的主要肉食之一。新疆肉牛產業鏈不斷地完善，牛肉價格持續升高，經濟效益較好，但仍面臨著巨大風險[1]。肉牛養殖在養殖過程中具有周期較長、投資大、繁殖率低等特點，在養殖過程中容易出現疫病風險，給養殖戶造成重大損失[2]。因此，大力發展肉牛養殖保險對促進新疆肉牛產業發展，有利于加快實現新疆農業的現代化。Moschini[3]研究認為，農戶對待風險的態度決定其是否愿意購買保險，這是因為不同的風險偏好者對待風險態度迥異，追求風險的農戶往往不喜歡轉移風險。李林鳳等[4]研究認為，牲畜保險是國家牲畜支持保護體系的組成部分，在創新政府救災方式、分散養殖風險、保障農民利益方面發揮舉足輕重的作用。訾占超等[5]建議調整政策性保險條款，擴大養殖保險承保范圍和補助范圍，建立資金減免機制，提高地方政府和養殖戶的投保積極性。姜天龍等[6]對吉林省肉牛養殖戶進行調查，運用二元logistic模型對農戶投保肉牛養殖保險的意愿進行實證分析。目前，對新疆農戶投保肉牛養殖保險的研究很少，而且沒有相關數據。文章通過實地下新疆的鄉村調研，研究影響新疆農戶投保肉牛養殖保險意愿的因素，并進行實證分析，并對此提出相應的對策建議，對于新疆的肉牛養殖的發展具有現實意義。

1 新疆肉牛養殖風險及肉牛養殖保險

近年來，新疆肉牛產業快速發展。截至2018年末新疆肉牛的存欄量為457.2萬頭，牛肉產量為42萬t，是全國第五大牛肉生產省[7]。隨著新疆的肉牛銷量增加，應該提高肉牛的養殖，加大牛肉的供應量。因此，應該從3個方面著手準備：首先，應增加肉牛養殖戶數量；其次，擴大肉牛養殖戶養殖規模；最后，建立健全肉牛養殖保險相關的制度，讓農戶利用保險降低養殖風險[8]。

1.1 新疆肉牛養殖風險

新疆的肉牛主要面臨的風險類型有：一是自然災害；二是疫病瘟疫的風險，如牛、羊瘟疫；三是市場風險，如牛肉價格風險[9]。但是近幾年，新疆牛肉價格相對穩定且有增長的趨勢。因此，疫病、自然風險等成為新疆肉牛養殖的主要風險。肉牛流通、銷售以及養殖戶飼料購買、勞動力購入等方面都受到巨大影響。風險的發生不僅給農戶造成一定的經濟損失，還會影響養殖戶的再生產能力[10]。

1.2 新疆肉牛養殖保險

目前，肉牛養殖保險已在全疆進行推廣。然而，實地調研發現，推廣的效果并不理想，其原因可能是養殖人員的保險意識不強[11]。肉牛保險并不是所有的肉牛都能進行投保。投保具體要求：第一，新疆的肉牛飼養的品種是當地比較正統的常見的品種且是健康的肉牛；第二，投保的肉牛的年齡在4個月至7年生長周期，且有關的檢疫部門檢查過關，所投保的肉牛無保險責任范圍內的疾病且檢疫合格[12]。

2 新疆農戶投保肉牛養殖保險意愿影響因素的實證分析

2.1 調查說明

本文肉牛養殖戶數據來源于2020年6月新疆農業大學經濟貿易學院研究生進行的農戶調查。調查地點選擇新疆維吾爾自治區北疆的伊犁、昌吉州、呼圖壁縣、烏市；南疆選取阿克蘇新和縣、庫爾勒和靜縣。共計6個地點。本次調查共發放紙質問卷230份，剔除無效問卷19份，得到有效問卷211份，問卷有效率為91.74%。問卷內容主要包括農戶的個人特征、家庭特征、經營情況、風險認識、肉牛養殖風險來源、農戶對肉牛養殖保險的認知情況、對肉牛養殖保險的支付意愿等。

2.2 變量的選擇與分析

2.2.1 被解釋變量

本文選取農戶是否愿意投保肉牛養殖保險作為被解釋變量，用Y表示，被解釋變量的賦值和統計性描述見表1。由表1可知，211份問卷中，149人愿意購買肉牛養殖保險，愿意購買的人數占總樣本的70.6%。

表1 被解釋變量的賦值和統計性描述Tab.1 Assignment and statistical description of the explained variables

2.2.2 解釋變量

農戶是否愿意投保肉牛養殖保險，取決于農戶個人或家庭主觀上的一些判斷和認識，包括其對風險發生的概率、風險造成損失的程度以及對承受風險的能力的判斷。這些判斷主要依賴于農戶的個人特征、家庭經濟情況以及肉牛養殖情況等。因此，本文選取農戶基本特征、經營特征、肉牛養殖保險的了解情況以及對肉牛養殖保險的認識程度作為解釋變量，其具體的賦值與統計見下表2。因變量：Y＝0，表示沒有購買過；Y＝1，表示購買過。

2.2.2.1 農戶的基本特征

農戶的個人基本特征包括肉牛養殖戶的性別、年齡、受文化程度、家庭年純收入、借貸情況、是否有非農收入。調查發現，從事肉牛養殖的農戶男性對于女性，且年長的男性養殖戶養殖經驗更為豐富，對肉牛養殖風險的認知更為準確，他們更愿意買相關保險。從樣本的性別來看，男性占179人，占比84.8%，而養殖戶為女的人數，僅有32人，只占到樣本量的15.2%。從農戶年齡看，養殖戶的年齡在30歲以下占比最少，僅有14人，占樣本總量的6.6%，養殖戶平均年齡高達46歲，最大的有78歲。由此可見，新疆農戶的年齡偏大。從調查的數據可知，養殖肉牛戶學歷在初中及初中以下文化的人口所占比例高達84.4%，高中及以上學歷人數較少，占比15.6%。

2.2.2.2 農戶的家庭特征

農戶的家庭經濟情況包括家庭年純收入、借貸情況、是否有非農收入和肉牛養殖規模。農戶購買保險的養殖決策，收入是很重要的因素。從家庭年純收入看，農戶家庭年純收入的分檔情況總體上呈現中間多、兩頭少的趨勢。肉牛養殖戶的家庭年純收入在5~10萬元的農戶占比最多，共有75戶，占樣本總量的35.5%。從農戶的負債情況看，有借款或者貸款的養殖戶共有57人，占樣本總量的27%。從是否有非農收入看，99人有非農收入，占樣本總量的46.9%。從肉牛養殖規模來看，新疆地區養殖規模在10~49頭的養殖戶最多，有84人，占比39.8%；養殖規模在500頭以上的養殖戶最少，有5人，占比2.4%，其余分布較為均勻。

表2 自變量的賦值及統計描述表Tab.2 Assignment of independent variables and statistical description table

2.2.2.3 農戶對風險和保險的認知

養殖戶對保險和風險的認知影響農戶購買保險的這種意愿。從是否知道肉牛養殖保險看，養殖戶知道肉牛養殖保險占68.7%，不知道的占31.3%，可見肉牛養殖保險的宣傳有待加強。從購買過幾種農業保險看，購買過一種農業保險的養殖戶最多，有95人，占比45%；購買過3種及以上的最少，有8人，占比3.8%。由此可見，農戶對農業保險的購買很少。從肉牛養殖保險的宣傳次數看，22.3%養殖戶認為從未宣傳過；認為宣傳過1~3次的養殖戶所占比例為67.8%；認為宣傳過4~6次的養殖戶所占比例為6.2%；認為宣傳過6次以上的養殖戶所占比例為3.8%。從肉牛養殖保險的了解程度看，36%的農戶表示不了解；37.4%養殖戶表示了解一點但不多；10.9%的養殖戶認為一般；15.2%的養殖戶比較了解；0.5%的養殖戶對肉牛養殖保險非常了解。由此可見，盡管有些養殖戶已經投保，但對肉牛養殖保險的有關條款并不是非常了解。從肉牛養殖保險對肉牛生產重要程度看，認為比較重要的養殖戶最多，有69人，占比32.7%；認為一點也不重要的養殖戶最少，占比4.3%。從調研結果看，大多數養殖戶認為肉牛養殖保險對生產還是比較重要的。

2.3 研究假說及模型的構建

2.3.1 研究假說

（1）農戶個人特征會影響肉牛養殖保險的支付意愿。

（2）家庭經濟情況會影響肉牛養殖保險的支付意愿。

（3）農戶對風險和保險的認知會影響肉牛養殖保險的支付意愿。

2.3.2 模型構建

根據本研究特點，采用非條件的二元Logistic回歸模型。二元Logistic回歸模型的具體形式為：

對p做對數轉換，即：

根據上述假說，建立農戶投保意愿和影響因素之間的函數為：

式中：Y1為農戶具有購買意愿；Y0為農戶不具有購買意愿；X1為解釋變量；β0為常數項；β1為待估計系數，ε為隨機誤差項。

2.4 模型結果分析

運用SPSS軟件對調查數據進行二元Logistic回歸，回歸結果見表3。

2.4.1 模型整體分析

從模型結果看，模型整體通過檢驗，引入模型的12個解釋變量中，有6個通過顯著性檢驗，分別為是否有非農收入、肉牛養殖數量、是否知道肉牛養殖保險、購買過幾種農業保險、對肉牛養殖保險有關條款的了解程度以及肉牛養殖保險對肉牛生產重要程度。

2.4.2 影響因素分析

通過對數據的統計分析以及進一步的實證分析可知，農戶個人特征、家庭經濟情況、肉牛養殖保險的了解情況和對肉牛養殖保險的認知對其投保肉牛養殖保險的意愿有顯著性影響，這也驗證了前文的假說。具體分析如下：

是否有非農收入對農戶投保意愿有顯著的影響，有非農收入的養殖戶購買保險的意愿更強，原因在于有非農收入的養殖戶在同等條件下比沒有非農收入的養殖戶收入高，其支付能力更高，農戶愿意投保的可能性更大。結果表明，肉牛養殖數量對農戶投保意愿有促進的影響。農戶養殖數量越多，養殖戶的支付意愿越強，因為農戶肉牛養殖規模越大，投入的成本越大，其承擔的風險就越大，其購買保險的意愿就越強。是否知道肉牛養殖保險或者是否對肉牛的養殖保險有相關了解對農戶投保意愿，也存在促進的影響。養殖肉牛農戶對保險了解度越高，對肉牛養殖保險的認知度就越高，越能感受到肉牛養殖保險規避風險的好處，其支付意愿也相應越強。

購買過幾種農業保險、對肉牛養殖保險的了解程度、肉牛養殖保險對肉牛生產重要程度均對支付意愿有正向影響。養殖戶購買過的農業保險種類越多，其對肉牛養殖保險支付意愿越強。養殖戶對肉牛養殖保險的了解程度越高，越知道肉牛養殖過程中的風險有多大，越能夠清楚肉牛養殖保險在規避養殖戶的風險作用有多大，更加理解維持肉牛再生產能力方面的重要性，因而支付意愿越強。肉牛養殖保險對肉牛生產重要程度也是影響支付意愿的主要因素之一。原因在于養殖戶認為肉牛生產越重要，對肉牛養殖保險的支付意愿越強烈。

在實證分析中，養殖戶性別、年齡、受文化程度、家庭年純收入、是否有借貸、和肉牛養殖保險的宣傳次數6個變量影響不顯著。本研究認為，無論是男性還是女性、無論年齡大小、文化程度高低和肉牛養殖保險的宣傳次數都影響不顯著，或者說影響較小。因為農戶購買保險大都是要考慮自身的經濟情況跟對保險的了解與認識。家庭年純收入、是否有借貸這兩點也和自身家庭情況有關，其主觀因素太大，所以也不能完全通過這兩個點做出是否投保的決定。

表3 Logistic回歸分析結果Tab.3 Logistic regression analysis results

3 討論

肉牛養殖風險有效的規避方法是購買肉牛養殖保險，可以有效地轉移風險，使農戶的損失降低，提高其再生產能力。肉牛養殖保險支付意愿的影響因素是多方面的，根據本文分析，可以確定是否有非農收入、肉牛養殖數量、是否知道肉牛養殖保險、購買過幾種農業保險、對肉牛養殖保險有關條款的了解程度以及肉牛養殖保險對肉牛生產重要程度這6個變量對農戶投保肉牛養殖保險具有顯著性影響；性別、年齡、受文化程度、家庭年純收入、是否有借貸和肉牛養殖保險的宣傳次數等對支付意愿影響比較小，但應該重視這些因素對養殖戶肉牛養殖保險支付意愿的影響和作用。

4 對策建議

4.1 政府的角度

首先，從實證分析得出，保費是影響養殖戶支付意愿的重要因素之一。新疆作為肉牛養殖大省，肉牛養殖戶養殖肉牛的收入在家庭收入比重中占比較大，所以養殖戶對肉牛養殖保險的需求較高。政府可以加大對相關保險的政策宣傳的力度，提升肉牛養殖戶對保險的認知水平，讓養殖戶充分認識到肉牛養殖保險的作用，從而得到養殖戶對肉牛保險的認可，激發養殖戶的參保意愿。

4.2 保險公司的角度

保險公司要結合農戶的實際情況制定差別化的肉牛保險產品，不斷開發多樣的肉牛保險套餐，完善服務體系，增加新疆肉牛保險的種類，積極推行肉牛價格保險的產品，使養殖戶的自主選擇空間增大，從而提高養殖戶的風險防御能力[13]。其次，增加所承保的疾病種類，降低因疾病而造成的損失，提高養殖戶保障水平，從而可以帶動肉牛養殖的積極性，擴大養殖規模。最后，提高保險公司的理賠效率，當肉牛發生意外出險時，保險公司應該及時進行處理，提高服務質量，保證理賠工作處理的及時和迅速。

4.3 養殖戶角度

改造傳統農業、消除貧困，必須對人力資本進行投資。要加強對新疆的農民的人力資本投資。新疆現有肉牛養殖生產仍然存在小規模性特點，應該積極開辦養殖基地、養殖小區和專業合作社等，通過統一管理，進行集體參保，最大限度地保障養殖戶的切身利益。養殖戶個人也應該與時俱進，不能只靠經驗養殖，要學習先進的養殖技術，更加科學、規范地進行養殖，積極參與村里或者防疫站舉行的科研交流會，養殖戶們相互交流、共同進步，最大限度地保障自己的收入。