5G時代背景下中國商業銀行創新轉型研究

劉軍

【摘 要】5G時代的到來，為提升中國商業銀行服務質效方面提供了重要驅動力。5G時代背景下，中國商業銀行實現創新轉型應以客戶、渠道、產品的精準CPC匹配為基礎，用科技打造智慧銀行。文章在分析中國商業銀行經營現狀的基礎上，從支付中介功能弱化、貨幣創造職能面臨挑戰、綜合金融服務職能強化3個方面研究了中國商業銀行的功能演變特征，并提出了中國商業銀行應對困境的改善策略。

【關鍵詞】5G時代;商業銀行;創新轉型

【中圖分類號】F724.6;F832.33【文獻標識碼】A【文章編號】1674-0688（2021）04-0126-03

0 引言

5G指第五代通信技術，其技術的應用在提升中國商業銀行服務質效方面提供了重要驅動力，加快銀行業進入4.0時代，但又對商業銀行的傳統業務產生了巨大的沖擊，可能影響金融市場的平穩運行。5G時代背景下，金融科技成為推動金融轉型升級的新引擎，為中國商業銀行數字化轉型帶來新的契機和挑戰[1]。那么，目前中國商業銀行經營現狀如何，以及5G時代背景下中國商業銀行功能演變呈現怎樣的趨勢？對這些重要問題進行深入、系統的分析，可以使中國商業銀行在5G時代背景下對5G技術產生的沖擊和威脅仍保持一定的競爭力。本文將對以上問題進行深入研究，在不斷優化建設現代金融體系過程中，化解與防范重大金融風險，促進中國商業銀行平穩、健康、可持續發展，借助5G技術手段實現銀行創新轉型。

1 中國商業銀行經營現狀分析

5G時代的到來，為中國商業銀行開發和拓展新業務場景并提升產品服務價值提供了機會。據相關統計數據顯示，2019年末，我國商業銀行利潤基本穩定，風險抵補能力充足，凈利潤為2萬億元，不良貸款率為1.86%。5G先進技術遙遙領先傳統金融，金融賦能科技并向傳統金融滲透，并沒有改變資金融通的本質。我國5G科學技術水平尚處于起步階段，通過新科技重塑金融業務邏輯，改變金融運行中的流程[2]。5G技術可以理解為高度重視信息化建設，通過新興技術推動5G關鍵技術研發和智慧金融發展，提供更加精準高效的金融服務，抓住數字化發展機遇實現創新轉型，助推中國商業銀行高質發展。

目前，中國商業銀行保持較好的發展水平，資產規模不斷擴大，2019年末銀行業金融機構本外幣資產為290萬億元，在各類金融機構中增長較快。商業銀行主要經營指標表現良好，目標任務積極推進且完成較好。在理財產品方面，業務呈增長勢態，通過發行大量凈值型產品保持持續盈利能力，體現了良好的市場競爭力和風險管理能力。在財富管理業務領域，對個人、中小企業的貸款平臺而產生的虹吸效應會對商業銀行財富管理業務領域業務造成一定沖擊，在分流商業銀行財富管理客戶的同時，可以在金融科技助力下實現對投資客戶的精準營銷。在業務形式方面，商業銀行主動借助金融科技最新成果降低金融服務門檻，不斷研發并更新手機App，促進各類產品實現智能化轉型，并多舉措暢通各類渠道，以適應消費者多元化金融服務需求，由此集聚了大批量的用戶。作為借助科技賦能的金融發展模式，金融科技是全球金融業競爭的制高點。在支付業務領域，金融科技創新工具層出不窮，尤其是金融科技公司的出現給商家和消費者之間搭建了平臺。在此情況下，商家不需要或者以較低傭金支付手續費，因而商業銀行原有的支付結算業務被金融科技創新工具分流，傳統商業銀行支付結算業務被迅速搶占，對其提供的支付結算類業務產生重要影響。同時，金融科技提高了商業銀行支付結算業務效率，在一定程度上提高了客戶滿意度。經過不斷優化建設，中國目前已經形成日益豐富、完善、包容、普惠的現代金融體系。在我國以直接融資為主的金融體系中，因此商業銀行在金融領域深化改革中起著至關重要的作用。隨著5G時代到來，商業銀行主動與大型互聯網金融公司在消費金融、資產管理、金融科技等方面建立戰略合作伙伴關系，充分發展移動支付，共同打造創新金融產品，推動商業銀行實現數字化創新轉型。

2 5G時代背景下商業銀行功能演變

依托5G網絡技術，傳統商業銀行的經營理念、組織架構等功能發生重要變化，本文從支付中介、貨幣創造、綜合服務3個方面系統地剖析5G時代背景下中國商業銀行的功能演變機理。

2.1 支付中介功能弱化

隨著金融市場改革不斷深入，以及存貸利差漸漸縮小，商業銀行的支付中介業務收入逐步成為其收益增加的重要來源。商業銀行支付中介功能的發揮，加速了資金融通結算過程。從銀行發展史來看，支付中介是商業銀行金融業務中的最早的功能。商業銀行的中間業務主要由結算、擔保、咨詢等構成。伴隨著電子商務的快速發展，消費者的習慣悄然間逐步發生改變，銀行天然社會壟斷性支付中介功能逐漸弱化。5G時代背景下，金融工具層出不窮，尤其是獨立第三方支付平臺的出行給商家和消費者之間搭建了平臺[3]。在此情況下，商家不需要支付手續費，因而商業銀行原有的支付結算業務被互聯網金融工具分流，對其提供的支付結算類業務產生重要影響。作為資金停頓的短暫場所，第三方支付以其較高的交易安全系數開始嶄露頭角，操作更加便捷、簡單，迅速應用于電子商務和社交等互聯網平臺，覆蓋眾多商家和不同的業態形式。其線上、線下相結合的運營方式對零售端客戶有較強的吸引力，使商業銀行由臺前向幕后轉變。因此，5G時代背景下中國商業銀行支付中介中間業務迅速被分流，受到一定的沖擊，其功能逐步呈現弱化的趨勢。

2.2 貨幣創造職能面臨挑戰

中國商業銀行貨幣創造職能是在信用中介和支付中介基礎上衍生，5G技術的發展對“中央銀行—商業銀行”的貨幣創造機制產生一定的沖擊。現代金融體系中，中央銀行發行現鈔創造基礎貨幣。商業銀行以此為基礎創造信用貨幣。近幾年，隨著貸款業務監管愈發嚴格，影子銀行只能通過配置閑散資金實現貨幣轉移，并不會對商業銀行信用貨幣創造職能產生太大威脅。5G時代背景下，技術進步是把“雙刃劍”，為商業銀行帶來了更多的機遇，但數字貨幣也對商業銀行貨幣創造職能產生一定威脅[4]。比特幣已經出現十余年，作為區塊鏈應用之一，在全球范圍內逐步流行，在一定程度上解釋了去中心化貨幣發行機制在制度治理中可行性的探討。數字貨幣已成為當下發展趨勢，甚至個別國家承認比特幣的合法性以減少對美元的依賴。部分國家開始籌備研究發行央行數字貨幣并進行相關試驗。例如，Facebook旗下子公司已宣布將推出全新數字貨幣Libra，建立一套簡單的、無國界的全球加密貨幣。數字貨幣可以由政府發行，也可以由私人部門發行。作為一種新型貨幣，它會引發一系列基礎性的社會問題：數字貨幣發行過程中銀行扮演什么角色？如何提升數字貨幣的便捷性與安全性？數字貨幣是否可能重構全球貨幣體系？未來貨幣體系將向什么方向演變？這些遺留問題都懸而未決，亟待解決。目前，部分國家出臺了相關政策限制數字貨幣的流通與使用。

2.3 綜合金融服務職能強化

20世紀70年代以來，金融領域逐步嫌棄自由化浪潮。商業銀行已然不再局限于存、貸、匯等傳統業務，從分業經營走向混業經營，擴大產品范圍，開展證券、保險、基金等綜合業務，這種轉變與企業客戶的金融需求升級相呼應。隨著金融業對內對外開放的深入推進，客戶對以財富保值增值、風險管理為中心的多樣化資產配置需求越來越多，商業銀行專業化、差異化、高品質的綜合金融服務職能得到強化。作為借助科技賦能的金融發展模式，金融科技是全球金融業競爭的制高點。金融科技大趨勢，打破了金融業子行業之間的隔閡，國內巨頭紛紛進軍金融領域，以大帶小、以強扶弱，推動了金融業的綜合化進程。新興互聯網金融依靠其模式、服務等創新能力，可以基于長期累積的海量信息對目標客戶展開信用評級，確定目標客戶的授信額度。例如，依靠數理統計和人工智能，量化投資收益穩定、運行高效，市場規模增速與研發技術不斷提高，所占份額不斷提升，逐漸得到越來越多專業投資者的認可。支付寶的“螞蟻借唄”和“花唄”兩款針對個人消費信貸的產品，以其隨借隨還、利率較低的優勢創新了信貸需求。人工智能作為計算機科學的分支，其主要目標是研制模擬人類智力的智能行為計算機系統，減少人工重復勞動，實現人機協調、跨界融合，提升商業銀行服務效率。在智能風控技術支持上，隨著現代信息技術的迅速發展，風險控制有了消除風險因素的新技術措施和管理方法。商業銀行可以借此識別新風險，提升預警能力，使商業銀行在競爭中有效防范風險。隨著金融創新的提速，商業銀行應根據目標客戶金融需求和風險偏好進行分析，設計與渠道模式相適應的產品組合策略，并逐步順應這種潮流。

3 我國商業銀行應對困境的改善策略

3.1 借助5G技術實現“智能+”

5G時代背景下，智能化是中國商業銀行創新轉型的大方向。以場景營銷為突破口，以實現精準營銷為目標，在轉型升級過程中要借助5G技術實施客戶需求為核心的戰略，加強數字化營銷方式建設，實現金融服務智能化。客戶服務系統、設備程序應用等技術支撐是關鍵，在5G技術、物聯網技術的支持下，以金融科技為羽翼，智能機具逐漸代替人工。從數字化客戶關系管理系統出發，以優化客戶體驗為主，擴展和深化傳統服務意識，積極釋放科技營銷的能量。借助金融科技等信息技術，充分了解客戶需求，更好地實現客戶價值管理。及時設計并完善可落地實施的用戶回流方案，通過運用智慧化、創新型手段，主動尋找小微企業和普通客戶等具有潛在需求的客戶群體，為中國商業銀行創新轉型提供數據與配套設施支持。

3.2 實行分類差異管理

就當前5G技術對商業銀行的影響分析來看，要把服務實體經濟作為商業銀行轉型升級的重點內容，實行分類差異管理，主動實現向“智慧銀行”轉型，以應對互聯網金融發展帶來的挑戰。通過尋求差異化發展模式，專注于細分市場，滿足客戶對時效性和個性化的多樣需求，提升商業銀行的盈利能力。同時，要增強線上、線下、遠程渠道融合發展，提升商業銀行渠道管理水平，在實現金融、科技和產業良性循環方面進行新探索，創新產品和服務運營模式，實現更寬領域、更深層次的服務共享。小型商業銀行網點運營管理過程中要注重其靈活性，中型商業銀行網點依靠新科技手段提供高效便捷的金融服務，大型商業銀行網點依托5G技術著力打造新型功能和場景，提升同業競爭力。

3.3 重塑流程，提高響應速度

5G時代背景下，商業銀行借助科學技術實現創新轉型的過程中，要對金融科技價值進行深入挖掘，不斷優化系統，及時監測客戶交易信息和行為軌跡，持續追蹤用戶行為特征。同時，縮短程序響應時間，順應業務線上線下一體化發展需要。此外，從內部發展需求角度考慮，利用5G技術完善對銀行日常運營數據的挖掘，建立綜合化、數字化服務平臺，加快風控監測系統等適應性改造。借助5G技術發展帶來的新契機，構建新型網點金融場景，對未來可能存在的風險進行實時預警，并制訂應急方案，為增強金融科技輸出能力提供支持，實現商業銀行創新轉型。

4 結語

5G時代背景下，中國商業銀行實現創新轉型應以客戶、渠道、產品的精準CPC匹配為基礎，用科技打造智慧銀行[5]。通過數字化技術重塑商業銀行業務和管理架構，充分利用移動科技和數字技術使得原有的目標群體、產品制定、關系模式、營銷渠道、商業場景等多方面新老共存，在迭代中升級進化，從而實現新型商業銀行業務精細化運營管理模式轉換與客戶服務體系重構。

參 考 文 獻

[1]宋柯，周辰揚.5G技術發展對銀行業的影響[J].金融科技時代，2019（10）：8-11.

[2]陳偉.擁抱5G技術實現銀行業務歷史新跨越[J].中國銀行業，2019（8）：53-54.

[3]何圣鵬.5G技術應用概述[J].通信設計與應用，2019（2）：95-96.

[4]徐天曉.農行“5G+場景”智慧網點初體驗[N].證券日報，2019-10-24（B1）.

[5]寇怡樂，楊煦.論5G市場機遇及建行營銷策略[J].現代商業銀行導刊，2018（7）：44-46.