短期健康險(xiǎn)又遭“敲打”！銀保監(jiān)再發(fā)文：對(duì)續(xù)保表述提出6大要求，明確多條禁止性條款！

邢莉

短期健康險(xiǎn)又遭監(jiān)管“敲打”。

針對(duì)近期短期健康險(xiǎn)核查發(fā)現(xiàn)的情況，日前，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部已下發(fā)《關(guān)于短期健康險(xiǎn)續(xù)保表述備案事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），《通知》要求人身險(xiǎn)公司對(duì)備案產(chǎn)品條款進(jìn)行調(diào)整，并制定方案在已售保單保險(xiǎn)期間屆滿后以表述規(guī)范的產(chǎn)品予以替換，對(duì)于主動(dòng)停售的產(chǎn)品，嚴(yán)禁以監(jiān)管規(guī)定為由對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行虛假宣傳。

對(duì)于續(xù)保表述提出6大要求，明確多條禁止性條款

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部在此次《通知》中要求：

（一）續(xù)保條款必須表述為“不保證續(xù)保條款”，且表述必須包含“本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年（或不超過(guò)一年）。保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意，交納保險(xiǎn)費(fèi)，獲得新的保險(xiǎn)合同”。

（二）條款中不得包含“本產(chǎn)品可續(xù)保至××周歲”“續(xù)保時(shí)最高年齡可至××周歲”等類似表述。

（三）條款中不得包含“您重新投保時(shí)，我們不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請(qǐng)”“您第×次后投保時(shí)，我們不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請(qǐng)”或“我們不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人在首次投保后的健康狀況變化而拒絕您的重新投保申請(qǐng)”等類似表述。

（四）條款中不得包含“續(xù)保時(shí)我們將以您首次投保時(shí)的身體狀況和健康告知進(jìn)行核保”或“續(xù)保時(shí)我們不再對(duì)您的身體狀況進(jìn)行審核”等類似表述。

（五）條款中不得包含“續(xù)保時(shí)保費(fèi)交納寬限期為60天”等類似表述。

（六）條款中不得包含其他讓消費(fèi)者易混淆的，易發(fā)生“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”風(fēng)險(xiǎn)的表述。

據(jù)了解，一些短期健康險(xiǎn)被保險(xiǎn)公司通過(guò)“承諾續(xù)保”“續(xù)保至XX歲”等宣傳材料和條款包裝成了“保障終身”的長(zhǎng)期險(xiǎn)。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人曾多次公開(kāi)表示，“部分保險(xiǎn)公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險(xiǎn)當(dāng)作長(zhǎng)期健康險(xiǎn)銷售，一旦賠付率超過(guò)預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者利益。”

短期健康險(xiǎn)陷停售潮，多家險(xiǎn)企已發(fā)布公告

近年來(lái)，行業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，年均增速超過(guò)30%，受到社會(huì)各界廣泛關(guān)注。不過(guò)，短期健康保險(xiǎn)在快速發(fā)展同時(shí)，也面臨一些突出問(wèn)題：部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高；一些公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險(xiǎn)當(dāng)做長(zhǎng)期健康險(xiǎn)銷售，一旦賠付率超過(guò)預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者利益；此外，核保理賠不規(guī)范、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題頻發(fā)。

為規(guī)范短期健康保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，1月11日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》。《通知》要求企業(yè)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)規(guī)范經(jīng)營(yíng)：一是規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保。二是加大信息披露力度。三是規(guī)范銷售行為。嚴(yán)禁捆綁強(qiáng)制搭售，限制消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利。嚴(yán)禁隨意停售，保險(xiǎn)公司停售短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)披露具體停售原因、停售時(shí)間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息。四是規(guī)范核保理賠。

近期多家險(xiǎn)企發(fā)布停售公告，3月26日，建信人壽公告稱，公司決定自5月1日起停止銷售7款短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3月31日，太平人壽發(fā)布公告稱，自 2021 年 5 月 1日零時(shí)起，停止銷售 “太平超 e 保 2019 醫(yī)療保險(xiǎn)”等 32款短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品停售后將不再接受續(xù)保。太平人壽稱，已推出新短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品以補(bǔ)充產(chǎn)品線，更好地滿足客戶對(duì)短期健康保障的需求。

中英人壽于4月1日發(fā)布公告稱，5款產(chǎn)品因形態(tài)不滿足監(jiān)管部門的的最新規(guī)范要求，將于2021年5月1日起停止銷售。同日，信泰人壽公告稱，對(duì)個(gè)人短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行全面梳理，結(jié)合公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要，3款短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品予以停售。

“消費(fèi)者在選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長(zhǎng)期保障功能和保障水平。保險(xiǎn)期間超過(guò)1年的，或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險(xiǎn)，屬于長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)。短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間一般是在1年及以下，且不保證續(xù)保。”一位保險(xiǎn)從業(yè)人員告訴《金融理財(cái)》。

與此同時(shí)，短期健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)是期限短，年輕消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品價(jià)格會(huì)比較便宜，但短期健康險(xiǎn)也有自身局限性，比如，消費(fèi)者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)增加，消費(fèi)者再次購(gòu)買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)升高，同時(shí)也會(huì)面臨產(chǎn)品停售，無(wú)法再次購(gòu)買的情況。