湘西州中小企業信貸融資問題研究①

近年來，湘西土家族苗族自治州（以下簡稱湘西州）中小企業有了較好的發展，截至2016年，湘西州中小企業占總企業數量的95%以上，其經營業務涉及三個產業的各個領域，為湘西州提供了眾多的就業崗位，對促進當地經濟發展和就業等方面具有十分重要的作用。然而中小企業所面臨的融資信貸困難始終是影響地區中小企業發展的重要問題，需要盡快解決。

1 湘西州經濟社會發展現狀

1.1 湘西州概況

湘西土家族苗族自治州位于湖南省西北部，與湖北、貴州、重慶交界；屬于少數民族聚集地，總人口268萬，地區主體民族土家族占41.36%、苗族占32.62%。由于地勢偏僻、經濟落后是“老少邊窮”落后地區的代表。截至2017年底，全州的交通實現了“縣縣通高速”，并正在修建湘西州機場，但各鄉鎮、村寨間的交通條件仍有待改善。

1.2 湘西州經濟社會發展分析

1.2.1 湘西州地區生產總值逐年增加

自2012年以來，湘西州的地區生產總值呈逐年上升的趨勢。 2012年，湘西州地區生產總值397.7億元，截至2016年，全州實現了530.9億元的地區生產總值，增長1.33倍，增長幅度為33.5%，經濟發展逐年呈上升趨勢。2012到2016年的增長幅度分別為8.3%、4%、8.3%、9.2%、6.9%，與全國平均水平相比分別高出1.8、0.5、2.3、0.2個百分點，可見湘西州在近5年來的地區生產總值在逐年增長。

1.2.2 第一二產業平穩發展

湘西州第一二產業保持平穩增長。自2012年的一二產業結構為14.9∶39.9，上升到2016年一二產業結構為15.2∶31.2；其對經濟發展的貢獻占比分別從7.1%、32.2%變化為7%、27.6%。到目前為止，湘西州地區第一二產業由2012年的59.2億元、158.6億元，到2016年變為了80.8億元、165.6億元，第一二產業分別增長了1.35倍、1.04倍，第一二產業增加值比重由占全州生產總值的26%上升到了42%。

1.2.3 第三產業發展速度較快

第三產業為湘西州主導產業，其發展速度較快。2012年全州的第三產業增加值為179.9億元，到2016年全州的第三產業增加值變為284.4億元，增長1.58倍，年均增長率為9.59%，第三產業得到了快速的發展。2012至2016年第三產業發展的增速分別為10.9%、9.5%、10.2%、12.2%、9%，到2016年湘西州第三產業帶動國內生產總值增長4.7個百分點，對經濟增長的貢獻率為68.3%，但其增速有所下降。

2 湘西州中小企業融資現狀

2.1 湘西州中小企業發展現狀

2.1.1 湘西州中小企業數量變化

2013年湘西州中小企業數量為8711家，占湘西州企業總數的98%以上，到2016年底湘西州中小企業已經達到3.044萬戶(法人單位)，達到湘西州企業總數的99.7%，占比較大。其中中型企業占5.2%，所占比例比較小，數量較少。小型企業占30.8%，微型企業占75.7%，小微型企業數量占湘西州企業比例較大，擁有的從業人員占全省州從業總人數的80%，從業人員有54.5萬人。

2.1.2 湘西州中小企業經濟總量占全州GDP的比例變化

湘西州中小企業所產生的經濟總量為湘西州經濟增長提供了重要力量，中小企業一直是湘西經濟發展的一個重要組成部分，2016年已經占湘西州GDP的43.2%，其全年增加值為52億元。在營業收入方面，通過對不同行業進行分析，2016年湘西州中小企業中，農業企業占比1.96%，工業企業占88.69%，建筑業占6.59%，運輸倉儲企業占4.13%，批發零售業務占8.48%，住宿餐飲企業占8.89%，其中餐飲占4.20%，居民服務和娛樂企業占2.60%；在總產值中所占的比例為：農業企業占1.92%，工業企業占89.2%，建筑業占6.7%，運輸倉儲企業占4.01%，批發零售企業占6.34%，住宿、餐飲企業占6.74%，居民服務和娛樂企業占2.87%。

2.1.3 湘西州中小企業經濟總量總體較為落后

湘西州中小企業經濟一直較為落后，具體表現為：

一是湘西州的地區生產總值占比低于全省的平均水平。如圖1所示，湘西州地區的GDP占比為42%，遠遠低于全省平均GDP占比60%。

圖1 湘西州2016年與其他城市中小企業經濟總量占GDP比（單位：%）

二是與省內其他城市的中小企業相比，尤其是與長沙、株洲等經濟較發達地區相比差距較大，在株洲、衡陽、湘潭、常德、岳陽、長沙這幾座城市中，湘西州的GDP占比位于最末，由此可看出湘西州的中小企業發展仍處于相對落后的情況。這也正說明了湘西州中小企業未來還有較大的發展潛力。

三是湘西州地區與周邊地區GDP對比，由圖2可知，自2012年來，湘西州地區中小企業GDP與周邊懷化、銅仁、恩施地區相比較，懷化、銅仁、恩施地區的中小企業貢獻GDP也均高于湘西州地區水平，其中恩施地區的中小企業貢獻GDP最高，且存在的差距較大。可見，湘西州地區與周邊地區相比，中小企業的發展還比較落后。

圖2 湘西州與周邊地區中小企業GDP對比

2.2 湘西州中小企業融資來源分析

湘西州中小企業融資渠道主要分為個人資金、銀行貸款以及民間融資，其中對于湘西州的中小企業來說，民間融資為其主要的融資方式。在2016年中小企業融資中，自有資金占60%，民間融資占40%，自有資金及民間融資是中小企業資金的最大來源，而銀行貸款僅占10%。湘西州民間融資較為活躍，因為民間融資借貸的手續比較簡單，而且有“短、小、急”的特點，剛好契合湘西州中小企業的資金需求，這是其較活躍的主要原因。同時，民間融資的平均利率水平在不斷上升，目前已經達到了24.27%，使大部分中小企業因民間融資昂貴的成本望而卻步。因此一些中小企業雖然無法獲得貸款，但他們能承受高額的融資成本，進而會選擇民間融資來解決自身的資金需求。

2.3 銀行對中小企業的融資支持分析

截至2016年12月底，湘西州共有銀行業金融機構9家，包括中國建行、工行、農行、中國農業發展銀行、郵政儲蓄銀行州級分支機構、招商行、華融湘江、農村合作、湘西村鎮銀行長沙銀行，從業人員5532人。

2.3.1 國有銀行持續支持中小企業融資

企業資金來源的主體仍然是國有4家商業銀行。到2016年底，中國建設銀行、中國工商銀行、農業銀行和中國銀行的新增貸款分別為11.23億元、7億元、6.52億元、2.1億。如建設銀行支持當地中小企業的業務發展，向總行進行授權申請，在湘西地區分行的貸款準備金可按其計提比例呈現差異化。

2.3.2 中小銀行不斷提升對中小企業的融資力度

地區中小銀行其金融信貸服務雖然能力有待加強，但湘西州中小銀行對中小企業的融資具有一定的支撐作用。如華融湘江銀行一直秉承“立足湖南，服務中小”，并通過給力貸款、聯保貸款、物業貸、快捷貸款特色產品推動模式，完善現有的融資模式，提供優質便利的特色金融服務，以促進湘西州中小企業發展。

3 湘西州中小企業融資過程中出現的問題

3.1 銀行業存貸比偏差大

湘西州的存款、貸款余額的總量較少且信用投入較低，在2008年湘西非法集資事件發生之后，全州金融機構的存貸比一直位于40%～50%之間，2016年末全州金融機構各項存款余額只有1031.4億元，同比增加168.2億元，增長19.5%；貸款余額只有528.2億元，同比增加104億4千萬元，同比增長24.6%，存貸比僅為51.21%。貸款總額與湖南及張家界、懷化、銅仁、黔江、恩施和周邊其他地區相比排在最后。國有四大銀行的大量資金較少用于本地經濟投資貸款，而是將其資金多投入周邊經濟比較發達的省市，其金融規模的發展，存款余額排在倒數第三，貸款余額數一直處于末位。

3.2 國有銀行對地區中小企業授信不足

湘西州地區的中小企業由于自身償債能力較弱，缺乏可供抵押物，存在信用不足的情況。大額擔保機構或大企業在考慮自身風險的情況下，也不愿為其提供擔保，導致中小企業很難從銀行貸款。同時，銀行方面在2008年以后，特別是國有銀行如建設銀行、工商銀行實行了嚴格把控風險的金融管理方式，超過500萬的貸款權限收回省行，湘西州的中小企業若想從四大行貸款變得更加困難。同時，信用貸款人員的貸款終身責任制得到實行，基層貸款人員作為直接責任人，在進行貸款審批的時候會更加謹慎。

3.3 地區中小銀行融資能力有限

當地的農村信用社、地方性商業銀行，如華融湘江銀行等對于中小企業的支持力度相比中國四大行而言，能提供資金服務力度較大，但其資金實力較為薄弱，融資能力有限，難以滿足數量眾多的中小企業融資需求。目前湘西州的金融體系雖然針對中小企業做出了一些政策性的引導，但在可操作性和執行力度上還有所欠缺，未能建立一個專門服務于中小企業的完善一體的信用擔保體系，也沒有建立起一個完善一體的中小企業的信用擔保體系。因此，需要各級政府從相應的政策和經濟結構進行整合，優化完善地方金融機構體系。

3.4 民間融資比重較大

依據中國人民銀行湘西中心支行發布的數據，各銀行的貸款數額僅僅達到中小企業資金需求的16.67%，而其他大多數是通過民間私人借貸途徑融資。對于規模較小、信用缺失的中小企業，在經歷了銀行貸款的多次碰壁之后，民間融資手續便捷、借款利率高且有大量的現金流以利于快速解決中小企業對資金需求的現狀。僅2015年，湘西發生民間融資的金額就已累計4023萬元，與上年同期相比增加了422萬元。其中有11家中小企業，通過民間借貸的金額總數為2625萬元，個人借款的金額為441萬元，自有金額46.6萬元，較上年同期增加了0.03%。私人貸款解決了中小企業的燃眉之急，若企業的資金鏈一旦出現問題，資金流偏離了生產流通的領域，這樣的做法必然會帶來十分嚴重的后果，且民間借款大多是私下進行的，大多是口頭約定，易產生債務糾紛，其權益很難得到法律保障。

4 解決湘西州中小企業融資困難的建議

4.1 實施差異化信貸政策

湘西州作為多民族貧困地區和“精準扶貧”的主要地區，其地區的經濟發展具有特殊性，金融政策在實施時，應考慮地方的特殊性，實行差異化的金融互助政策。首先應放寬湘西州信貸額度，加大對湘西州內中小企業貸款補貼；其次，創新管理制度及方法，對中小企業的信用評級采取多元化的形式，制定相應的獎懲標準和財務制度。按照差別對待原則，結合湘西經濟現狀和地方產業特色，降低中小企業的貸款門檻，提高不良貸款的容忍度，同時對回鄉創業、殘障人士、高校畢業生和農民工等人員實施擔保小額貸款。

4.2 加強金融產品創新

一是加強制度創新。發展中小企業專門機構，倡議商業銀行建立科學和技術分支，促進中小企業專業服務分支的建立，探索中小企業銀行業務的專業化建設，積極探索“政府+銀行+擔保十創投”的運作模式，竭誠為中小企業提供專業、有效的金融服務。二是促進擔保抵押物的創新，探索法律范圍內的權利質押、質押等擔保方式。結合湘西的發展戰略,積極推進土地使用權、林權、農村住房抵押貸款等。

4.3 著力解決政策落實相關問題

出臺針對湘西州中小企業的扶持政策，加強對中小企業的扶持力度。政府可完善中小型企業的信用擔保機制。采用補貼資助或合資經營等方式分散擔保機構的風險；同時為湘西中小企業信用體系建設和擔保機構信息化建設提供資金支持。建立發展基金，鼓勵科技創新型中小企業發展。做好政策宣傳，為中小企業提供信息服務，同時引進先進的技術和管理人才，積極幫助中小企業解決經營過程中的各種問題，逐步擴大中小企業的信貸規模。