新版重疾險如何選

張瑾

文前提要：新定義下的重疾險產品在保障形態、費率價格上都發生了一定的變化，保險消費者可按需擇優投保。

2月1日起，新舊重疾險正式完成了“交接”。由中國保險行業協會聯合中國醫師協會在2007年版基礎上修訂的《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》（以下簡稱“新定義”，對應稱“舊定義”）正式開始實施，多家保險公司也隨之推出了對應的新款產品。從整體來看，目前上市的重疾險新品在保障形態、費率價格上都發生了一定的變化，保險消費者可按需擇優投保。

產品形態發生變化

從保障形態來看，新定義重疾險和定義產品相比的主要變化體現在三方面：一是重疾定義種類由25種（6種必保+19種可保）拓展為28種（新增的3種重疾為嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病及嚴重潰瘍性結腸炎），部分重疾分級實行賠付;二是新增3種輕度疾?。ㄝp度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死及輕度腦中風后遺癥），輕癥賠付比例限額規定不超過重疾總保額的30%;三是根據最新醫學實踐，變更了部分定義條目的賠付條件。

從最受關注的分級賠付和賠付條件的變更來看，新舊定義下的產品對被保險人的“友好”體現各有不同。比如，舊定義產品對甲狀腺癌的整體賠付標準相對寬松，而新定義產品對TNM分期為Ⅰ期或者更輕分期的甲狀腺癌，只能按照輕癥最高賠付30%。但新定義產品對心血管重疾病種的理賠變得更為“友好”，如“冠狀動脈搭橋術”的理賠定義，只需要實行“切開心包”的手術即可申請理賠，而非舊定義下的“開胸”等。

按需選擇多次賠付

從各家保險公司相繼推出的具體產品來看，除了遵循新定義的標準進行產品調整，多次賠付型產品成為了不少保險公司力推的主力產品。

例如，平安人壽推出的平安六福保險產品計劃將120種重疾劃分為6組，最高可支持6次重疾給付;輕、中、重癥和少兒特疾，累計最高可獲14次賠付。友邦新推出友邦“友如意”重大疾病保險系列，在輕、中癥賠付方面的最高賠付次數也可分別達到5次，累計賠付最高達10次。陽光人壽新推出的“陽光保終身重大疾病保險產品計劃”涵蓋輕癥、中癥、重疾合計180種疾病，同樣以多次賠付作為產品亮點。

具體而言，“多次賠付”型重疾險與一般重大疾病險僅一次賠付的概念不同，其一般將重大疾病/中癥/輕癥分成多組（如A/B兩組，A/B/C三組或A/B/C/D四組……），如果被保險人不幸身患其中一組（假設A組）中的重疾/中癥/輕癥，則在對該病種進行賠付后，該組剩余重疾/中癥/輕癥的賠付責任終止，身故全殘責任也終止且保單現金價值為0，但仍然提供剩余幾組重疾/中癥/輕癥的保障。

從客觀角度來說，多次賠付重疾產品相較于單次賠付重疾產品在保障層面上確實更有“安全感”，也可在一定程度上避免被保險人獲得首次重疾賠付后無法再次獲得二次重疾保障的尷尬。但多次賠付的保費較單次賠付重疾產品也會高出不少，且需發生不同分組的重疾才能享受二次賠付（也有極少產品不分組），因此最終如何取舍，還需要依據投保者個人的實際情況而定。

理性投保仍是關鍵

隨著“新定義時代”的到來，重疾險的費率也出現了一定的變化。在保障基本相當的情況下，新舊定義下產品的價格變化漲跌不一。

從實際費率變化來看，如平安、太保等大公司的新定義產品的降價幅度約在2%～6%，而部分互聯網保險公司推出的新定義產品卻出現了保費上浮的情況。例如，和諧健康新版“福滿一生”在同樣保終身的方案下，其價格要比舊版“福樂?！辟F16%;百年人壽新版“康惠保旗艦版2.0”的保費也比舊產品上調了約 20% 。有保險精算人士預測，未來重疾產品或將更趨于個性化定制與差異化服務，重疾險費率也還有下降優化的空間。

在具體的新重疾配置時機與產品選擇上，保險消費者也可參考以下幾個投保建議：

1、按需衡量投保時機

在通常情況下，重疾險的保費通常都與被保險人的年齡成正比，投保越晚，就意味著需要為同樣的保障支出更高的保費。此外，如果身體的健康狀況隨年齡上升逐步出現亞健康、甚至出現某些慢性疾病，此時再申請投保就很可能就會需要被加費或是添加除外責任，最可惜的甚至可能會被拒保?？紤]到新產品未來的費率變化趨勢，建議已有重疾保障但想要進一步增加保額的投保人考慮酌情觀望，無任何重疾保障的人士則建議考慮盡早投保。

2、留心實際分組及賠付間隔

如果選擇購買多次賠付的重疾險產品，在投保時需注重實際分組及賠付間隔。

在具體分組上，目前不設任何分組的多次賠付產品極少，因此建議投保人特別關注6大核心高發重疾（重度惡性腫瘤、腦中風后遺癥、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病以及重大器官移植術或造血干細胞移植術）的分組情況，惡性腫瘤最好是單獨分組，其他5種高發重疾分散在其他各組中是比較理想的情況。

賠付間隔方面，一般多次賠付重疾險在兩次賠付之間會設置間隔期要求（也有極少產品不設間隔期），多為90天、180天、365天。對于被保險人來說，間隔期的設定越短越好。

3、重疾保額設定不宜過低

從財務損失的角度來看，重疾對家庭的直接影響是：收入中斷，支出不斷（多人收入中斷或減少，為康復不斷增加醫療支出）。目前重大疾病的平均治療花費一般都在20萬元以上，要想接受比較好的治療，并且不對家庭的生活質量造成大的影響，建議將家庭主要成員的重疾保額設定在30萬元以上，家庭經濟支柱的重疾保額設定在50萬元以上。如果保費預算暫時較為有限，建議可優先選擇單次賠付的定期重疾險產品實現核心保障及足額投保。