淺析商業銀行中間業務發展現狀及提升建議

楊晗

摘 ?要：中間業務收入是商業銀行實現盈利持續增長、提升市場競爭中的重要戰略業務。目前商業銀行中間業務存在的問題有：業務發展不均衡，多元化經營有待提高;各機構、各區域發展不均衡，差距明顯;專業人員素質不高，有待進一步培養提升。推動商業銀行中間業務發展要抓住未來個人財富增長與資本市場發展的機會，拓寬收入來源的同時加強入賬的合規性管理，增強中間業務發展的可持續性。

關鍵詞：中間業務;商業銀行;中收來源

在利率市場化、利差不斷收窄，傳統的信貸業務增長乏力的大環境下，中間業務收入是商業銀行實現盈利持續增長、提升市場競爭中的重要戰略業務。

受制于傳統經營理念和金融分業格局，我國銀行中間業務發展滯后，當前我國利率市場化改革進入關鍵階段;資產管理、顧問咨詢、資產托管組成的“三駕馬車”，將長期受益于直接融資的發展和居民金融資產結構升級，有望成為拉動中間業務收入增長的引擎。

本文從商業銀行中間業務發展現狀及提升建議進行簡要闡述。

一、存在的問題

1、業務發展不均衡，多元化經營有待提高。

從業務整體發展情況來看，中間業務增量增速遠不及存貸款發展，雖然中間業務收入占營收比例有所提升，但多元化經營情況不容樂觀，存在著利潤貢獻率小、產品同質化嚴重等問題。目前中間業務收入主要依賴于結算、代理、銀行卡手續費業務，在投行、托管、擔保承諾、現金管理、項目融資、衍生工具類技術含量高的業務發展還有很大缺口，未能將中間業務收入作為整個營收的主力軍，而是是作為表內資產衍生服務手續費收取的補充手段而未能獨立出來，所以當表內業務受市場環境影響收到壓制時中間業務難以幸免。

2、各機構、各區域發展不均衡，差距明顯。

中間業務區域發展不均衡問題依然存在，各地區之間的發展情況出現明顯的兩級分化，收入差距不斷拉大。此外，部分機構還存在單筆業務收入占比偏高，發展速度參差不齊的情況，地區間中間業務發展差距問題依然突出，根本原因在于分業經營的金融管理體制不完善、金融市場環境需改善、市場交易主體待成熟、銀行體制變革落后等。

3、專業人員素質不高，有待進一步培養提升。

中間業務是帶有相對技術含量的輕型業務，涉及領域廣，對業務素質要求高、拓展具有一定難度。從業人員大多是傳統業務拓展人員，在業務銜接上還不對稱，所以在專業化業務拓展時往往事倍功半。

二、下一步工作建議

1、統一思想，堅定信心，強力推動中間業務發展。

商業銀行各條線、機構要高度重視中間業務，形成一把手親自抓、主管領導具體抓、各部門齊抓共管、公私聯動促進業務提升的局面。要充分認識到隨著市場利率化的不斷深化，資金成本不斷上升、貸款利率不斷下行，繼續高度依賴存貸業務，特別是對公存貸業務帶來的利息收入，長期來看會導致營業收入、利潤等指標下滑。各機構要高度重視，全力推進。明確認識中間業務具有資本占用少、風險小、客戶粘性高、收益穩定等突出的特點，這既是銀行經營收入的一大來源，又是戰略轉型的關鍵著力點。在轉型過程中要嚴格注意息轉費的業務模式的推進，務必杜絕將行內資產負債中的顯性風險轉移到表外的隱形風險的行為，進行戰略轉型的同時做好金融風險的防控。

2、對標同業，抓好重點條線及重點產品

商業銀行中的各個板塊，如個人數字金融、銀行卡、交易銀行等收入貢獻較大的條線要積極拓寬收入來源，爭取多做貢獻。銀行中各機構應立足重點網點、重點產品、重點客戶，強化進程管理，細化推動措施。認真分析短板，明確突破重點，引導各機構挖掘潛力，有的放矢，切實采取有效措施，加強產品推廣，確保目標任務完成。條線部門要緊盯市場，對標同業，努力實現重點產品跑贏可比同業。不但要熟悉產品流程，更要關注同業和系統內的先進做法，能夠指導基層怎么干;要加強對同業先進經驗的借鑒，通過分析挖掘數據，找到與先進同業的真實差距;加大推廣系統內成熟的產品的落地和推廣，提高模仿式創新能力，彌補自身創新能力不足的缺陷。

3、引進先進經驗和做法，大力拓展新興業務來挖掘中間業務增長點。

加大產品創新力度，分條線探索研究四大行同業產品，甚至不拘泥四大行，放眼股份制銀行進行自身產品及服務的優化，現場講授創新的成功經驗和案例，提高一級分行層面創新的意識，提高模仿式創新能力。舉辦全轄創新工作培訓會議，讓基層全面掌握創新工作的流程，增強創新的意識，推動創新工作向基層滲透。扭轉落后局面對產品創新提出了更高、更快的要求，創新的速度有多快，決定了未來市場份額有多大。在當前貸款規模受控，負債成本攀升，利差空間收窄的環境下，推動中間業務發展不能僅依靠資產業務的拉動，謀取短期利益，必須開創新的領域和增長點，切實推動中間業務結構轉型，為未來發展打下良好基礎。

4、提高客戶黏性，加大產品交叉銷售力度。

商業銀行中的公司業務條線要把握市場趨勢和客戶潛在需求，運用投行思維為客戶提供綜合金融服務解決方案，加強投、貸、債、股、保、租聯動，做好銀團貸款、非標理財、跨境融資、債轉股、融資租賃等重點業務拓展，在合規基礎上持續拓寬手續費收入渠道。要加強總分聯動、行司協同，密切跟進重點客戶發債等需求，把握利率走勢和業務窗口，力爭儲備項目盡早落地見效。要緊跟資本市場趨勢，加強與非銀金融機構合作，做大第三方存管、對公代理保險業務、職業年金、理財資金托管等業務。要做好貿易外匯收支便利化及本外幣合一銀行賬戶試點工作，鞏固國際結算和跨境人民幣業務市場份額，重點挖掘保函、貿易融資等業務國內市場需求，大力拓展供應鏈融資、福費廷等優勢產品，提升服務國內大循環的水平。交易銀行條線要狠抓供應鏈融資、保函、跨境人民幣轉收款等業務的拓展，深入挖掘國際結算優勢產品、基礎結算產品的潛能，加強與重點客戶的對接，帶動中收增長。金融市場條線要大力拓展非標理財、債務資本市場等多元化投行融資業務，積極拓展資金交易、貴金屬交易、遠期保值、債務保值等業務發揮對中間業務收入突破性貢獻。金融機構條線通過發展非銀行金融機構（信托、保險、基金、證券等）要加強代理保險、托管、代理同業等業務營銷，積極尋求中收增長點。

個金條線加大對個人客戶短信收費、第三方存管、基金、理財、貴金屬、銀行卡（借記卡、金融IC卡等）、保險業務及各種代理業務的敘作力度。抓住未來個人財富增長與資本市場發展的機會，業務重心逐步向以個人金融服務為主的中間業務轉變，培育長期的利潤增長點，增加收入貢獻度。

5、加強入賬的合規性管理，增強中間業務發展的可持續性。

目前中間業務月度收入波動較大，各機構要增強中收來源的穩定性和可持續性，降低中收大幅波動可能造成的財務風險和合規風險。合理控制中間業務收入的入賬節奏，根據業務發生時間，及時確認收入，嚴格按照權責發生制原則，提高帳務處理的合規性和合理性，嚴禁長期業務收入一次性入賬的“寅吃卯糧”做法。

參考文獻：

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