商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐與路徑

劉晗琦

摘 ?要：經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)了我國(guó)科學(xué)技術(shù)的不斷完善和創(chuàng)新。越來(lái)越多的企業(yè)正與政府共建基于數(shù)字化的新型城市基礎(chǔ)設(shè)施，打造智慧城市大腦，為城市內(nèi)各類智慧應(yīng)用、智慧管理和精細(xì)化城市運(yùn)營(yíng)賦能。基于此，本文主要對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐與路徑做論述，詳情如下。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;網(wǎng)點(diǎn);智能化;轉(zhuǎn)型;路徑

引言

現(xiàn)如今銀行客戶的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)日趨隱蔽與分散，監(jiān)管的要求也更加嚴(yán)格更加全面，使用傳統(tǒng)的調(diào)查工具已較難發(fā)現(xiàn)已有或潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。基于高科技的智能調(diào)查工具可以聯(lián)通并整合銀行客戶的各項(xiàng)數(shù)據(jù)（基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、模型數(shù)據(jù)），同時(shí)結(jié)合供應(yīng)商開發(fā)的模型、經(jīng)驗(yàn)值、專家評(píng)分、機(jī)器學(xué)習(xí)算法等數(shù)據(jù)，對(duì)客戶進(jìn)行全方位精準(zhǔn)性的監(jiān)控與評(píng)價(jià)。

1商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)快速發(fā)展，智能化服務(wù)在銀行業(yè)得到廣泛應(yīng)用。客戶需求的變化是驅(qū)動(dòng)銀行進(jìn)行智能化轉(zhuǎn)型的重要因素，在新冠肺炎疫情的影響下，商業(yè)銀行更加深刻地認(rèn)識(shí)到提升遠(yuǎn)程及線上客戶服務(wù)能力的重要性，需加速提升遠(yuǎn)程開戶、線上購(gòu)買金融產(chǎn)品和智能機(jī)器人咨詢等無(wú)接觸線上服務(wù)能力。此外，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)客群對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的依賴程度上升，愿意接受形式新穎、定制化的金融服務(wù)，金融服務(wù)的自主性更強(qiáng)，互動(dòng)式的交往和對(duì)話模式更受歡迎，使得銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行智能化轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行，成為全新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)引擎。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)智能化轉(zhuǎn)型可以最大限度地挖掘網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值，有效連接線下和線上、效率和安全、交付和體驗(yàn)、營(yíng)銷和服務(wù)，有效滿足客戶差異化的金融需求，提供多樣化、定制化、場(chǎng)景化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提升客戶體驗(yàn)。

2商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型的路徑

2.1簡(jiǎn)化柜面運(yùn)營(yíng)流程

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型的路徑之一是簡(jiǎn)化柜面運(yùn)營(yíng)流程。銀行在打造豐富的本地業(yè)務(wù)場(chǎng)景的同時(shí)，需要時(shí)刻以客戶為中心，確保將客戶與線上、線下渠道無(wú)縫連接，重塑關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。根據(jù)不同業(yè)務(wù)條線、渠道和客戶特征等，全面考量客戶個(gè)性化信息、客戶預(yù)期、需解決問(wèn)題、時(shí)間效率等因素，對(duì)客戶旅程中各個(gè)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行評(píng)估，分析節(jié)點(diǎn)的必要性和節(jié)點(diǎn)之間關(guān)聯(lián)性，在兼顧成本與效率的同時(shí)，借助科技工具對(duì)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行補(bǔ)充、整合、刪除、延展，提升客戶體驗(yàn)。例如，開發(fā)預(yù)約預(yù)處理項(xiàng)目，通過(guò)線上客戶訂單預(yù)約發(fā)起、線上線下及后臺(tái)協(xié)同作業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式，搭建客戶服務(wù)流程平臺(tái)和銀行流程總線，提升客戶體驗(yàn)，簡(jiǎn)化服務(wù)流程。

2.2關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型的路徑之二是關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型的應(yīng)用。關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型主要是通過(guò)圖神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)這類基礎(chǔ)算法來(lái)設(shè)計(jì)、研發(fā)的，其應(yīng)用則是以上文描述的業(yè)務(wù)應(yīng)用型知識(shí)圖譜這類數(shù)據(jù)資產(chǎn)為基礎(chǔ)展開構(gòu)建。這類應(yīng)用型關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型已廣泛應(yīng)用于金融行業(yè)的投資研究領(lǐng)域，特別是分析研判市場(chǎng)上哪些企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件等。該類模型所采用的圖網(wǎng)絡(luò)是指基于特定場(chǎng)景中各主體之間的語(yǔ)義關(guān)系形成的網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)，完整的圖網(wǎng)絡(luò)能夠?qū)⒉煌I(lǐng)域、不同類型的數(shù)據(jù)結(jié)合起來(lái)，蘊(yùn)含著豐富的深層業(yè)務(wù)信息;而循環(huán)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（RNN）能夠記憶目標(biāo)主體在網(wǎng)絡(luò)上一時(shí)刻運(yùn)行時(shí)的狀態(tài)值，并將其嵌入當(dāng)前時(shí)刻的數(shù)據(jù)計(jì)算中來(lái)，適用于時(shí)序數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)分析。循環(huán)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型則是將這兩者結(jié)合形成GRN模型，該模型能夠根據(jù)業(yè)務(wù)演變動(dòng)態(tài)地提取圖網(wǎng)絡(luò)中的關(guān)聯(lián)關(guān)系特征，挖掘出隱含的業(yè)務(wù)邏輯，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性進(jìn)行更為前瞻的預(yù)測(cè)。以金融欺詐預(yù)測(cè)為例，在相關(guān)金融業(yè)務(wù)研發(fā)實(shí)踐中，該模型以前述企業(yè)債券、資金賬戶等關(guān)聯(lián)圖譜數(shù)據(jù)資產(chǎn)為基礎(chǔ)，探索城投債券或資金轉(zhuǎn)移領(lǐng)域的深度關(guān)聯(lián)特征，廣泛應(yīng)用于投資研究中的金融事件預(yù)測(cè)中，通過(guò)分析企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與行業(yè)、企業(yè)與市場(chǎng)等關(guān)聯(lián)關(guān)系及其動(dòng)態(tài)變化，研判企業(yè)可能面臨的金融風(fēng)險(xiǎn);該模型也可以應(yīng)用于識(shí)別金融欺詐交易;還可以用來(lái)探查資金往來(lái)賬戶交易形成的網(wǎng)絡(luò)中所蘊(yùn)含的信息，并能對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理中的違規(guī)操作及異常行為進(jìn)行提示與預(yù)警。

2.3賬戶全生命周期管理智能化

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型的路徑之三是賬戶全生命周期管理智能化。賬戶全生命周期從客戶開戶意愿的表達(dá)到客戶賬戶銷戶為止，涵蓋開戶、變更、存續(xù)、銷戶4個(gè)基本過(guò)程，過(guò)程中包括盡職調(diào)查、賬戶備案、賬戶年檢、賬戶對(duì)賬等環(huán)節(jié)。賬戶管理主要從賬戶服務(wù)管理和賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理兩個(gè)方面出發(fā)，其中賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿整個(gè)周期過(guò)程。在賬戶服務(wù)管理方面，將人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于開戶、變更、銷戶等過(guò)程，輔助完成客戶身份識(shí)別;將OCR技術(shù)應(yīng)用于開戶資料的自動(dòng)識(shí)別和采集，通過(guò)人機(jī)協(xié)作的模式提升開戶效率;將RPA機(jī)器人技術(shù)應(yīng)用于跨系統(tǒng)數(shù)據(jù)比對(duì)和數(shù)據(jù)整合，解決人工勞動(dòng)力和差錯(cuò)率問(wèn)題。在賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理方面，充分借助先進(jìn)信息技術(shù)，基于人工智能和大數(shù)據(jù)分析能力，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜、實(shí)時(shí)智能等前沿技術(shù)構(gòu)建一套智能化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完成賬戶全生命周期過(guò)程中的事前、事中、事后風(fēng)險(xiǎn)模型的建立，及時(shí)有效遏制賬戶風(fēng)險(xiǎn)。

3商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐應(yīng)用

京北方自主研發(fā)的新一代大資管系統(tǒng)立足于“資管新規(guī)”，汲取其他金融行業(yè)系統(tǒng)優(yōu)點(diǎn)，結(jié)合銀行資管業(yè)務(wù)特點(diǎn)及四大轉(zhuǎn)型方向，建立以智能投顧、財(cái)富管理、投資交易、風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的四大管理體系，以提升銀行資管從業(yè)機(jī)構(gòu)的投研能力、產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)能力、理財(cái)銷售能力、風(fēng)控能力、運(yùn)營(yíng)能力等，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)類型的可視化。中國(guó)金融市場(chǎng)上級(jí)監(jiān)管部門各類綱領(lǐng)性文件與執(zhí)行性文件的相繼頒布，標(biāo)志著中國(guó)金融市場(chǎng)的金融理財(cái)與資管業(yè)務(wù)正式進(jìn)入整改實(shí)施階段。京北方新一代大資管系統(tǒng)通過(guò)關(guān)聯(lián)系統(tǒng)數(shù)據(jù)智能化、API數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的模塊化、有序化的深度融合助力金融回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，對(duì)于金融資產(chǎn)管理行業(yè)的業(yè)務(wù)模式提升具有重要意義。

結(jié)語(yǔ)

總之，當(dāng)前面對(duì)金融脫媒化、生活虛擬化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須要根據(jù)時(shí)代的變化來(lái)不斷的調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，業(yè)務(wù)形式創(chuàng)新，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn)：

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