農(nóng)村信用社助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展問題研究

趙蛟

內(nèi)蒙古托克托農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融領(lǐng)域一支重要的專業(yè)力量，因農(nóng)而生、因農(nóng)而興、因農(nóng)而強(qiáng)的本質(zhì)沒有變。在服務(wù)縣域、支農(nóng)支小過程中發(fā)揮著農(nóng)村金融主力軍的作用，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農(nóng)村發(fā)展對于金融的需要也愈發(fā)突出，鞏固農(nóng)村市場份額，如何更好把更多金融資源配置到鄉(xiāng)村振興和“三農(nóng)”的重點(diǎn)領(lǐng)域，對農(nóng)村信用社來說，既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。

一、農(nóng)村信用社助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀

作為一個以服務(wù)三農(nóng)、支持小微發(fā)展為主要目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社長期以來就是對農(nóng)金融支持的主力，為鄉(xiāng)村振興提供了較為有力的支撐。具體來看，目前農(nóng)村信用社在支持農(nóng)村建設(shè)方面，主要具有以下幾方面的特點(diǎn)：

首先，服務(wù)三農(nóng)、支持小微金融主力地位不斷強(qiáng)化。中國銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2019年12月，我國共有農(nóng)商行1478家、農(nóng)合行28家、農(nóng)信社722家，農(nóng)信法人機(jī)構(gòu)合計達(dá)2228家，占銀行業(yè)法人金融機(jī)構(gòu)的48.36%；農(nóng)信機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額35.51萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為12.24%。截至2019年12月，全國農(nóng)信機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額18.72萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的12.23%；其中涉農(nóng)貸款余額10.28萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)29.21%；小微企業(yè)貸款余額9.32萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)25.26%。可見在服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微發(fā)展中，是占據(jù)主導(dǎo)地位的，普惠金融特性顯著，為鄉(xiāng)村振興建設(shè)及活躍鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)提供了有力幫助。

其次，涉農(nóng)類金融服務(wù)不斷提升。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)上來看，農(nóng)戶是其中最基礎(chǔ)的單位，也是主要的經(jīng)營主體，增強(qiáng)對他們的服務(wù)能力，是強(qiáng)化金融支撐的關(guān)鍵所在。近年來農(nóng)村信用社不斷加強(qiáng)對農(nóng)戶層面的扶持力度，通過開展不同層次的普慧金融業(yè)務(wù)，支持小微、個體工商戶及家庭開展金融助力服務(wù)，農(nóng)村地區(qū)，特別是偏遠(yuǎn)山區(qū)、貧困地區(qū)是金融服務(wù)覆蓋的“最后一公里”，也是金融供給、需求結(jié)構(gòu)不平衡問題在區(qū)域?qū)用娴谋憩F(xiàn)。除布設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)外，部分地區(qū)借助電子機(jī)具等終端以及便民服務(wù)點(diǎn)、流動服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)等代理模式，擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面，這就從經(jīng)營主體上，為活躍鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)提供了有效幫助。

第三，定向服務(wù)支持不斷優(yōu)化。對于鄉(xiāng)村振興來說，破解貧困地區(qū)和貧困戶的發(fā)展問題是一項(xiàng)重要內(nèi)容。近年來，農(nóng)村信用社加大了對貧困地區(qū)和貧困戶支持力度，打造了專屬的扶貧貸款產(chǎn)品，通過有針對性的金融服務(wù)，幫助他們破解經(jīng)營中的問題，這一點(diǎn)在中西部地區(qū)尤為明顯，農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)多，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)到99%，這就從覆蓋面上，為活躍鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)提供了有效幫助。

二、農(nóng)村信用社助力鄉(xiāng)村振興的問題研究

目前，雖然農(nóng)村信用社加強(qiáng)了對三農(nóng)的支持力度，也取得了較多的成果，但仍然存在著一些不足和需要提升的地方。

（一）產(chǎn)品適應(yīng)性有待加強(qiáng)

從農(nóng)村信用社提供的各類涉農(nóng)產(chǎn)品來看，基本上還是延續(xù)原有的基本特點(diǎn)，由于有其獨(dú)特性，地方法人機(jī)構(gòu)自身為主導(dǎo)來設(shè)計和提供產(chǎn)品。主要有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證貸款、農(nóng)戶抵押貸款等，與新興農(nóng)村地區(qū)整體需求相比略低。同時，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活動雖然大多呈現(xiàn)出季節(jié)性、家庭化的特征，但是近年來在鄉(xiāng)村振興與土地流轉(zhuǎn)等政策的支持下，其資金需求規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，原有的小額、短期融資產(chǎn)品已經(jīng)不適合集體性組織的需要，客觀上也限制了鄉(xiāng)村振興進(jìn)一步實(shí)施。例如，在很多農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的各種合作社或者農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，它們都是聯(lián)動經(jīng)營的，融資規(guī)模往往更大、風(fēng)險也偏高，而當(dāng)?shù)乜h級農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行的資金能力往往難以滿足，向上申請的時效性又較為不足，發(fā)展銀團(tuán)貸款又比較復(fù)雜，使得其對于偏大一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營服務(wù)適應(yīng)性不高。

（二）服務(wù)延續(xù)性不強(qiáng)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是季節(jié)性、持續(xù)性共存的活動，因此，在金融支持上也應(yīng)該具有這樣的特征。不過，從現(xiàn)實(shí)情況來看，農(nóng)村信用社所提供的融資更多還是按照傳統(tǒng)方式來進(jìn)行，服務(wù)的延續(xù)性并不強(qiáng)。首先，是在融資供給方面，基本還是“一次授信”方式來運(yùn)作，即農(nóng)戶或企業(yè)需要資金時向信用社書面申請，在簽訂相關(guān)合同，有的農(nóng)戶或合作組織不定期需要資金且會連續(xù)多年辦理，這就帶來了操作上的繁瑣以及效率降低等問題。例如，部分地區(qū)的溫室大棚農(nóng)業(yè)種植戶，他們在經(jīng)營中往往會多次進(jìn)行融資，又如有養(yǎng)殖周期較長的或者孵化較慢的小微企業(yè)他們的經(jīng)營對于市場的敏感性較強(qiáng)，一旦錯過發(fā)展時機(jī)就會造成損失，這就需要農(nóng)村信用社在服務(wù)上具備連續(xù)性、持久性，以更好地提供服務(wù)。

其次，在融資后的服務(wù)上，跟進(jìn)也較為不足，對于農(nóng)戶或農(nóng)村合作組織經(jīng)營情況的跟蹤不夠，沒有在信息等方面提供及時幫助，也客觀上增加了農(nóng)村信用社的風(fēng)險。雖然，從經(jīng)營服務(wù)內(nèi)容上來看，農(nóng)村信用社并沒有義務(wù)為融資人提供非金融類的服務(wù)，但從支持鄉(xiāng)村振興以及保障性的角度來看，強(qiáng)化后續(xù)服務(wù)，可以幫助農(nóng)戶更好地進(jìn)行經(jīng)營。而農(nóng)村信用社作為一個金融機(jī)構(gòu)，掌握的信息特別是金融市場方面的信息，可以反映一些生產(chǎn)領(lǐng)域的情況，可以為農(nóng)戶提供一定的市場幫助，并不會占用信用社過多的資源。

（三）區(qū)域保障性差異較大

目前，雖然農(nóng)村信用社在各地區(qū)都有分布，但從保障能力來看，卻有著很大的差距，并且呈現(xiàn)出兩端化的特點(diǎn)。一是發(fā)達(dá)地區(qū)覆蓋保障較好，農(nóng)村信用社的資金條件較強(qiáng)，管理與業(yè)務(wù)都較為成熟；二是在中等或中等偏下發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村信用社資金較為薄弱，缺少較高的資金保障，使得其不能夠給與中大型農(nóng)村企業(yè)提供較為有力的資金支持。這樣，融資保障在覆蓋中等或中等偏下發(fā)達(dá)地區(qū)鄉(xiāng)村還是較為不足的，特別是在“經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后”的鄉(xiāng)村地區(qū)更加明顯。

（四）創(chuàng)新能力不足

對于大多大中型商業(yè)銀行來說，創(chuàng)新是決定其發(fā)展態(tài)勢與前景的主要因素。但從農(nóng)村信用社來看，其在支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展方面，創(chuàng)新能力較為欠缺，這一點(diǎn)體現(xiàn)在從產(chǎn)品到服務(wù)的各個方面。與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社的產(chǎn)品與服務(wù)大多集中在涉農(nóng)領(lǐng)域，比較固定，使得它們對于創(chuàng)新的需求和主動性都較為不足，也就在創(chuàng)新能力的建設(shè)上落后于其他的機(jī)構(gòu)。同時，由于業(yè)務(wù)發(fā)展空間和地域以及利潤及資本及相關(guān)監(jiān)管等因素的影響，農(nóng)村信用社的高尖人才儲備相對也是較為不足的，這也限制了其創(chuàng)新能力的建設(shè)與提升。

三、提升農(nóng)村信用社助力鄉(xiāng)村振興的對策

（一）加強(qiáng)差異化產(chǎn)品開發(fā)

農(nóng)村領(lǐng)域的融資需求較為特殊，對于農(nóng)村信用社提出了更高的要求，為此，就需要在產(chǎn)品方面進(jìn)行優(yōu)化設(shè)計。在2019年2月，中國人民銀行等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2019〕11號），強(qiáng)調(diào)要“強(qiáng)化農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)主力軍作用”，要求“積極探索農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革路徑，理順農(nóng)村信用社管理體制，明確并強(qiáng)化農(nóng)村信用社的獨(dú)立法人地位，完善公司治理機(jī)制，保障股東權(quán)利，提高縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的獨(dú)立性和規(guī)范化水平，淡化農(nóng)村信用社省聯(lián)社在人事、財務(wù)、業(yè)務(wù)等方面的行政管理職能，突出專業(yè)化服務(wù)功能”。首先，要從省級層面，積極引進(jìn)高尖人才結(jié)合農(nóng)村信用社的優(yōu)秀人才開展產(chǎn)品設(shè)計方面的調(diào)研，通過認(rèn)真分析市場具體需要，結(jié)合自身的資金情況，打造更加適合新時期農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟(jì)需要的產(chǎn)品。其次，要開發(fā)一些針對土地流轉(zhuǎn)及合作社等新型生產(chǎn)組織需求者的差異化產(chǎn)品，為這些探索性的經(jīng)濟(jì)組織提供更有效的資金保障。第三，可以采取試點(diǎn)制管理辦法，在縣級農(nóng)村信用社中率先使用金融創(chuàng)新產(chǎn)品，并在具體使用中來加以改進(jìn)，逐步擴(kuò)散到更大的范圍內(nèi)，平衡其收益與風(fēng)險的關(guān)系。

（二）擴(kuò)展服務(wù)延續(xù)性

農(nóng)村信用社應(yīng)把金融服務(wù)的內(nèi)容進(jìn)行一定的擴(kuò)展，提高其延續(xù)性和對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際支撐作用。首先，是要結(jié)合資金需求者的經(jīng)營特點(diǎn)，設(shè)計長期性、階段性的資金使用方案，在對方再次融資時，可以更加迅速的完成。其次，要利用好農(nóng)村信用社所具備的信息優(yōu)勢，在確保風(fēng)險可控的前提下，可以為農(nóng)村生產(chǎn)組織或者農(nóng)戶提供更多的信息支撐甚至技術(shù)支持，而且還要建立更加完善的個人信用電子檔案，不僅要記錄他們的還款結(jié)息記錄，還要結(jié)合其客觀情況進(jìn)行綜合評價，進(jìn)而增強(qiáng)金融服務(wù)的效率與延續(xù)性。有條件的農(nóng)村信用社還要把個人信用檔案信息進(jìn)行數(shù)據(jù)收集與初步分析工作，當(dāng)然必須確保數(shù)據(jù)保密性，省級聯(lián)社要做好統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作，縣級法人社則是要把信息及時的向上匯總匯報，使各種信息能夠在全省范圍進(jìn)行大數(shù)據(jù)再分析、再使用，使農(nóng)村信用社自身做好管理的同時也能夠幫助農(nóng)戶及小微企業(yè)提供更好的、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

（三）推動區(qū)域有效覆蓋

農(nóng)村信用社作為支持鄉(xiāng)村振興的重要金融力量，提高其在不同地區(qū)的資金保障覆蓋是必要措施。首先，在省級聯(lián)社層面要做好資金的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，給中等偏下發(fā)達(dá)地區(qū)更多的資金保障。在資金的分配上，除了參考當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及歷年來的資金需求狀況外，還要結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的趨勢，特別是各種新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，以更好地滿足其可能存在的擴(kuò)張性需求。其次，對其要開展好業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)，提升縣級農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)、小微的主動性，將點(diǎn)多面廣的覆蓋提升到業(yè)務(wù)能力覆蓋層面。第三，就是要利用好新型媒體及網(wǎng)絡(luò)平臺，擴(kuò)大農(nóng)村信用社的融資服務(wù)條件，增強(qiáng)其覆蓋的普惠性和便捷性。例如，一些小額信用的融資需要，就可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺或者網(wǎng)上銀行手機(jī)銀行進(jìn)行操作，這對于偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶來說具有很好的操作性，也能間接的提高農(nóng)信社的覆蓋能力。

（四）提升創(chuàng)新能力建設(shè)

農(nóng)村信用社要立足鄉(xiāng)村振興來培育更強(qiáng)的創(chuàng)新能力。首先，是在金融服務(wù)方面，加強(qiáng)系統(tǒng)性的創(chuàng)新，可以將部分優(yōu)質(zhì)客戶引入進(jìn)來，對現(xiàn)有的各種操作系統(tǒng)及流程安排進(jìn)行優(yōu)化，增強(qiáng)其服務(wù)的效率與質(zhì)量。其次，要建立一定的鼓勵創(chuàng)新的機(jī)制，對于在業(yè)務(wù)中能夠進(jìn)行主動創(chuàng)新，并取得較好效果的人員給予獎勵，進(jìn)而帶動創(chuàng)新工作的開展。第三，就是要積極吸引外部人才，從人才角度增強(qiáng)創(chuàng)新的基礎(chǔ)，為農(nóng)村信用社各項(xiàng)支農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供更好支持。

四、結(jié)束語

農(nóng)村信用社是我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要金融支持力量。近年來，農(nóng)村信用社不斷加大支農(nóng)力度，為鄉(xiāng)村振興的實(shí)施提供了有力的金融保障，也成為了農(nóng)村發(fā)展不可或缺的支撐力量。不過，在具體經(jīng)營中，農(nóng)村信用社也還存在著許多足。為此，農(nóng)村信用社需要通過加強(qiáng)差異化產(chǎn)品開發(fā)，擴(kuò)展服務(wù)延續(xù)性，推動區(qū)域有效覆蓋，提升創(chuàng)新能力建設(shè)，以服務(wù)三農(nóng)為根本，完善經(jīng)營體系，更好地助力鄉(xiāng)村振興。