我國互聯網消費金融發展中存在的問題及對策研究

趙昱策

開封高級中學

一、引言

隨著互聯網與通信技術的迅速發展更迭，電子商務規模呈現出高速增長的趨勢，“互聯網+”時代裹挾著互聯網便捷高效的優勢對多個領域產生了深遠的影響。近年來，消費成為我國經濟發展的重要動力，進一步激活的消費金融成為發展重點，“互聯網+”時代與傳統消費金融領域碰撞結合產生了互聯網消費金融。隨著經濟社會的不斷發展與居民消費水平的逐步提高，居民的需求也趨向多元化、個性化，但是對于部分用戶來說，現有資金無法完全滿足其需求，應運而生的互聯網消費金融為這類用戶提供了有效及時的金融支持。互聯網消費金融的規范發展也有利于我國釋放消費潛力、推動消費升級。互聯網消費金融在傳統消費金融基礎上，通過大數據分析技術對用戶群體進行多維度分析與判定，從而提供不同類型、規模的消費信貸服務，推動運行環節的網絡化、信息化、智能化變革。

在國家宏觀政策保障與互聯網消費金融行業需求強烈的積極背景下，互聯網消費金融發展得如火如荼，多方力量之間實現優勢互補，激發了市場消費，也滿足了年輕消費者超前、多元化的消費選擇。在互聯網消費金融行業爆發式的增長中，各種規模的互聯網消費金融機構紛紛出現，它們為大量年輕的消費者提供了新的消費選擇，也對當前經濟的發展提供了促進作用。但是與此同時，套路貸、校園不良網貸等負面事件層出不窮，帶來嚴重的負面影響。在此背景下，銀監會、教育部聯合發文《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，嚴厲打擊違法犯罪行為。因此，本文從互聯網消費金融的概念與特征入手分析，對其發展過程中面臨的問題進行深入挖掘，并對此提出相應對策建議，以推動互聯網消費金融的長遠平穩發展。

二、互聯網消費金融概述

（一）互聯網消費金融概念

互聯網消費金融是傳統消費金融與互聯網技術融合發展而來的新型網絡消費金融產品和服務，是“互聯網+”時代下產生的新型金融消費模式[1]。狹義來說，互聯網消費金融指的是通過互聯網平臺為消費者提供先消費后償還的金融消費服務。廣義來說，它指的是通過互聯網向用戶提供的網絡金融產品與服務，在信貸服務之外還包括投資、理財等業務范圍。本文主要針對狹義上的互聯網消費金融進行討論研究。

（二）互聯網消費金融特點

1.普惠性

互聯網消費金融與傳統消費金融存在的顯著區別就在于前者能夠滿足大眾的不同需求提供多元化、個性化服務。首先，用戶群體存在廣泛性，互聯網消費金融使用門檻較低，大量年輕、收入不穩定的用戶都可以使用，覆蓋范圍較廣[2]。其次，市場參與主體眾多，商業銀行、消費金融公司、大型電商平臺等多種金融機構都可以提供互聯網消費金融服務，不同金融機構根據自身在用戶積累、產品創新、電商平臺等方面的優勢，對用戶進行信用畫像，根據用戶群體的特征開發、提供對應的互聯網消費金融產品。

2.便捷性

傳統金融模式需要在線下通過較為繁瑣的流程進行申請、發放等環節，而互聯網消費金融通過互聯網平臺拓展業務類型，將業務辦理從線下遷移至線上，有效減少了用戶的時間成本。同時，互聯網消費金融簡化了業務流程，申請無需提交多項資料審核，能夠快速為用戶解決資金緊缺等問題，有效降低了交易的成本，為用戶帶來了便利。

3.應用場景多元性

互聯網消費金融通過海量數據獲取到用戶的多個維度信息，并據此對用戶的特征進行劃分，精準識別用戶，以此提升風險管控能力。互聯網消費金融將用戶消費需求與消費場景進行緊密的結合，不斷拓展應用場景，從最初的線上支付結算到拓展線下教育、裝修、醫療、旅游等場景，實現線上線下消費應用場景的多元化。并且，互聯網消費金融還在不斷探索新的應用場景，比如農村互聯網消費金融的應用場景等。隨著大數據技術的不斷更迭應用，互聯網消費金融與消費場景的結合更加緊密貼合，新興技術為用戶帶來了全新的使用體驗，也提高了場景應用便捷性。

三、我國互聯網消費金融在發展中遇到的問題

我國互聯網消費金融近年來取得了飛速的發展，但新生的互聯網消費金融還處于起步發展階段，技術與經驗等多方面還存在不足。因此在實際發展過程中，它面臨著許多問題。

（一）監管體系不健全

在互聯網消費金融如火如荼的發展態勢下，行業監管體系不健全也引發了諸多問題，引發大眾關注。我國互聯網消費金融呈現出應用場景豐富、覆蓋范圍廣泛等發展現狀，將線上線下多個場景關聯發展，這推動了互聯網消費金融的迅速擴張，也對各項業務的全方位監管提出了更高的要求。2015年《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》頒布以來，從業持牌審核嚴格，但是對于互聯網消費金融行業部分業務的監管細則尚未健全。各領域之間缺乏統一的監管制度，監管效果不佳，監管體系漏洞為互聯網消費金融行業的平穩發展埋下隱患[3]。

（二）個人征信體系不健全

健全的征信體系是互聯網消費金融的平穩發展的必要前提，而目前我國個人征信體系尚有調整完善空間[4]。首先，我國以央行為主導的個人征信體系包含了一定維度的信息數據，但大量信息分散于公安、民政等多個部門，相互之間信息共享不充分。并且我國尚未使用完備的跨平臺合作結構，這也影響著對個人信用的多維度分析結果，導致難以形成統一的信用數據并實現多方之間的共享。其次，互聯網消費金融企業并未通用統一評價標準，這就導致各個機構之間對用戶的信用評估出現混亂。最后，個人征信體系的完善與運行需要用戶大量個人信息，用戶信息的授信涉及到了保護用戶隱私等問題，這也引起了越來越多的關注。

（三）互聯網消費金融產品較為單一

新生的互聯網消費金融還處于初期發展階段，大量從事這一行業的企業在開發產品時并未對用戶具體需求做出更為詳盡的分析，這就導致互聯網消費金融產品類別較為單一，難以真正滿足各種用戶的實際需求。在目前愈加多元化的消費場景下，互聯網消費金融產品的單一特征就顯得與其難以匹配發展。因此，需要互聯網消費金融平臺對此進行產品服務的個性化、多元化轉變。

（四）平臺風險防控管理能力不足

在互聯網消費金融實際運行中，多個企業都面臨著用戶違約情況，過度授信、重復貸款成為限制互聯網消費金融長遠發展的重要難題，這就需要平臺方完善對用戶的信用把控和風險控制機制[5]。傳統金融機構經過多年發展，已經形成獨立通信網絡與嚴格的風險控制機制。新生的互聯網消費金融平臺使用開發式網絡通信系統，相關加密技術有待加強，容易受到黑客攻擊而產生安全問題。而內部員工的安全意識與道德風險也是亟待解決的問題，由此引發的信息泄露等事件也引發了越來越多的關注。

四、完善互聯網消費金融的對策措施

（一）構建健全的監管，探索新的監管模式

與傳統消費金融不同，互聯網消費金融通過互聯網實現多項業務的展開，輻射到了多個行業，業務主體也呈現出多樣化的發展趨勢。因此單一來源的監管模式不能滿足日新月異的互聯網消費金融發展。我國可以采取差異化、多來源的監管方式。一方面，監管部門需要對互聯網消費金融平臺的資產流動性、內容控制等方面進行評估分級，及時掌握各平臺風險數據，并將其予以公告，對于高風險平臺予以警示與重點監管。對于部分具有違法風險的平臺，要根據相關規定對其進行處罰，對行業整體加強風險管理控制。另一方面，可以建立行業橫向監管組織，設立統一行業標準，加強行業自律監管。通過不同維度建立完善監管機制，共同推動互聯網消費金融的平穩發展。

（二）完善個人征信體系

完善個人征信信息、構建多元化征信系統，對于互聯網消費金融企業降低運行風險具有重要的意義。互聯網消費金融平臺通過大數據技術對用戶的基本信息、行為數據進行分析、分類、評估，大平臺都具有自身獨立的征信評價體系，以此對個人資信情況進行評級，并將其應用在各類消費、理財應用場景中。一方面，一些新加入市場的互聯網消費金融企業可以以此為參考進行信用評估，完善評價維度。另一方面，互聯網消費金融企業的個人征信系統中缺乏歷史借貸記錄等信息，需要與商業銀行等傳統金融機構加強合作。結合傳統信用評級模型，對個人征信系統進行優勢互補，對用戶的信用情況進行更為準確全面的判斷評估。

（三）加強互聯網消費金融產品創新

應對激烈的市場競爭，單一的產品服務已經不能滿足企業的發展與用戶的使用需求。互聯網消費金融企業應該加強產品服務的創新研發，針對不同的應用場景，提供更加具有針對性、風險可控的產品服務，切實滿足消費者的使用需求。并且，要設立消費者的反饋渠道，通過及時傾聽用戶的需求與反饋，及時調整業務模式，實現互聯網消費金融的個性化、多元化服務。

（四）建立高效風險防范機制

在高速發展的互聯網消費金融行業中，企業要加強內部管理，加強風險控制能力，減少各種安全問題，對風險的控制貫穿業務的全過程。首先，平臺應該加大安全保障技術的研發投入，應對計算機病毒與網絡黑客等攻擊，加強用戶對互聯網消費金融平臺的信心。其次，應該加強內部員工安全意識培訓，降低道德風險帶來的損失。另外，平臺也應該對不同消費場景的風險控制進行分級，并對不同類型的用戶給予合理的授信額度，降低運營風險。對于部分金融意識不足的用戶，也要加強基礎金融知識的傳播教育，降低使用風險，以此推動互聯網消費金融行業的可持續發展。

五、結論

在“互聯網+”時代，互聯網消費金融成為現代消費中的新趨勢，它在滿足了用戶使用需求的同時，也在使用過程中遇到一些問題與風險，比如監管制度有待加強、個人征信體系不健全、風險控制機制不健全等，這些都引起了越來越多的關注。因此，我國應該對此針對采取一系列應對措施，共同推動互聯網消費金融健康穩定發展。