“數字中國”視野下政策性農業保險現代化研究*

陳苗，徐婷環，占萌，黃凌

（福州外語外貿學院，福建 福州 350202）

1 農業保險的發展現狀

我國農業保險一直在沿著國家政策性農業保險的發展策略發展，政策性農業保險的發展模式為：通過保險公司以市場化的經營模式補貼農民因不可抗力而導致種植業和養殖業遭受的經濟損失。如圖1所顯示，我國政策性農業保險2010年至2019年賠款給付和保費繳交都呈現遞增的態勢，這為農業經營與生產佇立起越來越堅強的防護盾。

圖1 2010—2019年農業保險經營狀況（億元）

我國政策性農業保險，正式于2004年起開始實施。為了促進農業保險的發展，我國在2006年推動保監會降低對保險公司的管費收費標準以緩解保險公司的資金緊張，促進保險公司的發展。到了2007年，中央財政為了鼓勵農民自愿投保，發布了農業保險的補貼政策，進一步減少農民投保的壓力。隨著經濟的發展，政府在2012年發布了《農業保險條例》，規范了農業保險活動，提升了農民在農業生產中抵抗風險的能力。2015年，中央政府開創了農險發展新模式——“保險+期貨”，將保險公司的經營風險與期貨市場捆綁，促進了農產品保值。2017年，中央政府為了促進農業保險發展，開展特色農業保險，鼓勵地方政府及保險公司多途徑籌集資金用于支持農產品價格指數試點，從而建立起農業保險的收入制度。到了2019年，以加快農業保險的高質量發展為目的，財政部、農業農村部、銀保監和林草局聯合發布了《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》。盡管國家政策性農業保險政策不斷完善，但從圖1可以看出農業保險的保費收入上升速度較為緩慢，說明我國的農業保險的發展空間還很大。

2 “數字中國”發展戰略的提出及其內涵

習近平總書記在出席第二屆世界互聯網大會時強調“中國將大力實施網絡強國戰略、國家大數據戰略、‘互聯網+’行動計劃”，這標志著“數字中國”成為未來數十年中國信息化發展的目標。“數字中國”包括了“寬帶中國”、大數據、“互聯網＋”、數字鄉村等，在“數字中國”和鄉村振興發展戰略實施的背景下，數字經濟的發展與鄉村振興緊密相連。

在手機不離身的時代，網民大規模增加，7.72億的網民中高達7.20億的即時通訊用戶，人均上網時間也達到每周27 h的高峰，這表明“數字化”已不再是一個虛擬的概念。有關數據顯示，以智能化、高端化、高科技化為代表的新動能對中國經濟增長貢獻超過三分之一、對城鎮化就業貢獻率超過三分之二。《中國數字經濟發展就業白皮書（2019）》顯示，我國數字經濟規模去年達到了31.3萬億元，占GDP比重為34.8%，正在實現跨界融合和全面創新，數字化轉型日益成為全球企業發展主旋律。

3 農業保險的國內外研究現狀

早在十九世紀的美國就出現私人保險公司開發農業保險和農業保險產品的現象，但結果都不盡如人意。很多學者對農業保險各個方面進行研究，如Just（1999）、O’Donoghue （2014）都研究了農業保險保費補貼與農業保險的相關性，指出政策性補貼能明顯提升農民的購買欲，但在保費相對較少甚至沒有的情況下，只有少數生產高風險農產品的農民愿意購買農業保險。同時，O’Donoghue（2009）等人在進行農業增產增收方面研究發現農業補貼包括農業保險的政策性補貼能增強農業生產專業化，提高生產效率。Yamauchi（1986）通過研究日本的強制性農業保險政策得出，農業保險有平滑收入的作用。該政策的實施能使大部分農戶享受農業保險，能使農戶在災害嚴重的年份提高收入的穩定性。

直到20世紀末（1982年）中國才開始出現一些由保險公司和民政農業部門主導開辦的農業保險業務。此后，由于我國農業保險發展起點低、速度緩慢，保險一直處于較低的發展水平，到2013年，農業保險漸入人心，試點范圍也不斷擴大，我國政策性農業保險才正式形成。但國內將政策性農業保險與“數字中國”相結合的相關研究并不多，通過知網進行檢索，輸入“互聯網＋農業保險”，按主題搜尋，與“互聯網＋政策性農業保險”相關的學術文獻僅14篇，輸入“智慧農業保險”，按主題檢索，相關學術文獻僅5篇。而“單純依靠政府補貼”成為這一時期的主要矛盾，難以支撐農業保險的有效開展。

更好地為國家的農業產業提供可靠的保障性服務，改善農民預期產業收入，走向雙贏才是農業保險發展的方向，所以必須正視如今我國農業保險發展存在的一些問題——保險市場有效需求不足，制度發展滯后、農業保險行業缺乏專業性人員、農民投保意識不高、我國農業保險的再保險機制和再保險市場尚不完善。

農業保險亟需創新。農業保險產品應該滿足農民的不同需求，因此，需要在現有農業保險產品基礎上創新和豐富農業險種，針對不同的農業產品因地制宜地推出帶有特色的農業保險產品。銷售渠道方面的創新也是必不可少的，類似于淘寶店的網絡銷售是一種良好的發展態勢，供應要跟得上需求才能更好地拓寬市場。基于購買農業保險的大多都是農戶，應將農業保險條款設置得更通俗易懂，滿足此消費群體的文化水平，利于消費者了解農業保險產品，防止部分農戶面對冗長的保險條款產生誤解或增大不信任度。

農業保險市場存在的信息不對稱問題也嚴重影響農業保險的發展，有些文化水平高的農戶充分利用大數據掌握大量的保險信息，鉆合作條款的空子通過逆向選擇和道德風險來謀取農業保險收益，導致保險公司經營的持續虧損而退出農險市場，造成農業保險市場的萎縮。

4 政策性農業保險缺乏“數字化”

4.1 農村基礎設施建設薄弱制約政策性農業保險“數字化”

農業保險“數字化”是基于互聯網技術的保險形式，因此政策性農業保險要更快更好地推行到農村地區，網絡通信基礎設施的建設是關鍵因素，也是一直制約著農業保險“數字化”的首要障礙。在互聯網時代，沒有網絡支持，農業保險就難以順暢地實現獲取市場信息、保費保額測算和勘測定損等功能。

我國的網絡基礎建設還有待加強。雖然我國農村在2016年互聯網寬帶業務的覆蓋率已經達到了96.7%，但直到2018年，全國的網絡普及率才達到59.5%，而農村網絡普及率只會更低，這對“數字化”農業保險的發展是巨大障礙。

4.2 農民投保的消極性制約了政策性農業保險“數字化”推廣

農民參保的意愿不強，可以從以下幾個方面來說明。

一是與我國的地形和地勢有關。我國地形復雜，多山地、丘陵分布，其中山區面積占總面積的三分之二，基于此，中國大部分地區無法做到土地集中管理，導致許多農民人均耕地不足，收入水平無法提高，故不愿意花費金錢進行投保。

二是與農民心理活動有關。他們中的許多人抱著僥幸心理，認為只要自己多花心思和精力在農作物的種植上，就能避免遭受損失。并且不少農民認為天災人禍發生的是小概率事件，沒必要為其花費一筆費用。

作為保障煉化企業設備長周期運行的重要手段，專業化、工廠化檢維修近年來越發被用戶認可。但由于用戶自有的檢維修隊伍或是對煙氣輪機產品不熟悉，或是維修水平亟待提高，導致遇到棘手問題時往往束手無策。

三是與經濟水平和生活壓力有關。雖然國家實施了許多農業補貼政策，但是只靠農業收入，大部分農民在支付日常開銷、看病吃藥、子女升學和贍養老人等費用后并不充裕，因此他們常常抱著能省則省的思想，不愿意支付農業保險。

政策性農業保險“數字化”市場運營需要數字化運營管理平臺，打造一款這樣的系統需要花費大量的時間、精力、技術和資金的投入，而農民的積極性不高又會制約著政策性農業保險“數字化”發展。

4.3 農業數據獲取難制約政策性農業保險“數字化”

互聯網時代大數據正在廣泛應用于多個領域，但是“互聯網+農業”模式在農村推進進度緩慢，這也間接導致政策性農業保險“數字化”難于推進，這主要基于以下幾點原因。

一是在農村無法做到信息實時、實地共享。目前，地理信息系統、全球定位系統和第五代通信技術發展迅猛，但是現在還無法做到徹底融合，這導致與它們相關的設備可操作性并不強且價格高。

二是農村人口文化水平普遍偏低。義務教育普及范圍不斷拓展使農村人口平均文化水平也大幅提高，但是老一輩農民的文化水平仍然偏低，而年輕人又不愿意從事農業生產活動，制約了現代數字技術的推廣，不利于農業數據的收集。

三是政策性農業保險“數字化”的研發離不開科學數據共享。“數字化”要實現事前預警、事中監控、事后自動理賠，而當前，氣候數據不夠精密、監測站數量也不夠，無法滿足政策性農業保險的“數字化”發展。

5 “數字中國”戰略背景下政策性農業保險發展的對策

5.1 加強農村本土化網絡基礎設施建設

隨著互聯網時代的到來，第五代移動通訊（5G）也正在慢慢走進人們的視野，多個5G領域開始發力，充分展現出它應用價值。而政策性農業保險“數字化”的發展更不能錯過這個絕佳的機會，基于現在國家政策性農業保險的發展，提出以下建議：

一是提高農村基礎網絡建設的覆蓋面與穩定性，從而實現萬物物聯。在5G時代，網絡連接能力足以滿足當下農村多種多樣的網絡通信應用需要，這有利于促進當下智慧農業的發展，實現政策性農業保險“數字化”。

二是加大與電信運營商的合作力度，保證農村信息通訊順暢。為了解決這個問題，政策性農業保險在發展中應多和當地的電信運營商合作，在網絡架設的階段中為“農業保險”留出一條專屬通道。

5.2 加大農業保險的宣傳力度，打開農業保險市場

農民參保率低，多源自于對農業保險的不信任。要打開農業保險市場，第一應該加大政策性農業保險信息公開力度，承辦農業保險機構應該以村為機構，把農民投保的情況、享受的理賠政策、如何報災和信訪監督的方式公開；第二要加強政策性農業保險的宣傳，可將近幾年農業保險賠付的具體案例做成視頻等材料，選擇農民認可的平臺進行播放宣傳，增加信任度，感受到農險的惠民性。第三要正確引導農民的價值觀，近幾年，各個領域都掀起一股網紅文化，在農業領域也誕生了許多的網紅主播，可以與其加強合作，借助他們向農民宣傳政策性農業保險。

5.3 促進農業科技水平提高，實現農業數據的互聯互通

遙感、物聯網與大數據應用的發展帶動了傳統農業農村數字化轉型，農村農業數據集中化、農業設備智能化和農業管理技術精準化加快了農村農業數字化改造。

新一代信息技術發展，以移動互聯網、人工智能、云計算為代表，為當下政策性農業保險的發展提供強硬的技術支持。基于遙感、全球定位、地理信息、云計算等空間技術，以及農業災害風險的識別和農業評估與監測技術體系，將實現對受災地區的動態監測與預警，加強對受災地區的快速識別和受災面積和情況的快速統計，促進各地區的數據互聯互通。