車上與車外人員理賠上有區(qū)別嗎？

張善軍

這天，賈某和老婆女兒自駕去一處景點(diǎn)游玩。

快到景點(diǎn)時(shí)，要經(jīng)過一條坡道，這里還未開發(fā)建設(shè)，狹窄的坡道坑洼不平，還有不少亂石，前面路況不明。賈某擔(dān)心起來(lái)，便打算把車開回坡下，徒步去景點(diǎn)。

由于不能原地掉頭，只能倒著開，賈某叫老婆下車，在車邊指揮。隨著老婆的手勢(shì)，賈某操縱著車子慢慢往后挪。突然他感覺車身抖了一下，自己也跟著猛地一抖，隨即不由自主地向側(cè)面翻去，同時(shí)，他聽到了撞擊聲和老婆女兒的尖叫聲。

賈某沒有受傷，意識(shí)也很清楚，他馬上解開安全帶，打開副駕駛的車門爬了出來(lái)。車子側(cè)翻在坡下，幸好坡比較低，算是逃過一劫，可老婆和女兒還倒在地上痛苦地呻吟。賈某立即撥打了報(bào)警電話、急救電話和保險(xiǎn)電話，相關(guān)人員迅速來(lái)到現(xiàn)場(chǎng)。事故原因很快弄清楚了，車子因車輪被一塊大石頭磕絆而發(fā)生了側(cè)翻。賈某老婆是被車子刮到的，女兒則是從車?yán)锉凰α顺鋈ィ瑑扇硕急卉囎訅簜恕?/p>

賈某的老婆和女兒傷勢(shì)較重，經(jīng)過一段時(shí)間的治療后痊愈了，兩人花了幾萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)。賈某想，自己的車子投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，而第三者責(zé)任險(xiǎn)有一些免責(zé)條款，老婆和女兒的醫(yī)藥費(fèi)可以理賠嗎？賈某問了一些車友，其中有個(gè)人肯定地說(shuō)可以，并現(xiàn)身說(shuō)法，說(shuō)有一次車子出故障，他和老婆下車修理，結(jié)果老婆的手指被車壓傷，他就獲賠了醫(yī)藥費(fèi)。車友的情況跟自己如出一轍，賈某有了底氣，就拿著發(fā)票和憑據(jù)，來(lái)到保險(xiǎn)公司。

沒想到保險(xiǎn)公司經(jīng)理看完資料后，明確地對(duì)賈某說(shuō)：“你老婆的醫(yī)藥費(fèi)可以理賠，但你女兒的不可以。”賈某聽了，一臉茫然。經(jīng)理繼續(xù)解釋：“所謂第三者責(zé)任險(xiǎn)，只對(duì)投保車輛所致?lián)p傷的車外人員理賠，對(duì)車上人員是不負(fù)責(zé)的。出事時(shí)，你老婆是在車外，但女兒則在車上，區(qū)別就在這里。”

賈某辯解道：“沒錯(cuò)，翻車時(shí)我女兒確實(shí)是在車上，可她實(shí)際受傷是在車外，是被翻倒的車子壓傷的，跟我老婆受傷的原因一模一樣。既然是在車外受的傷，為啥她被算作‘車上人員？” 經(jīng)理見一時(shí)說(shuō)服不了賈某，就叫他去咨詢相關(guān)專業(yè)人士。

賈某隨即去了律師事務(wù)所，律師聽后解釋道：“‘車上人員的含義是，在事故發(fā)生的瞬間，人員在投保車輛上，這與致傷情形無(wú)關(guān)。這含義也包括另一種情形，就是車上人員在非正常情況下，被動(dòng)離開處在不穩(wěn)定狀態(tài)時(shí)的車輛，就像你女兒這種情況。所以保險(xiǎn)公司不給你女兒理賠，是符合有關(guān)條款的規(guī)定的。”

律師點(diǎn)評(píng)：

本故事涉及的一個(gè)法律問題，即在理賠中“車上人員”與“車外人員”存在本質(zhì)上的區(qū)別。

根據(jù)法律規(guī)定，第三者責(zé)任險(xiǎn)中，第三者即除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人以外的因保險(xiǎn)車輛的意外事故而遭受損害的受害人。而車內(nèi)人員責(zé)任保險(xiǎn)又稱為車上座位險(xiǎn)，如有投保才得以理賠。

很明顯，故事中賈某車輛發(fā)生碰撞前，因妻女所處位置不同，理賠的性質(zhì)也就不一樣了。其妻可以根據(jù)第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償，而其女則要看賈某辦理保險(xiǎn)的范圍了，如沒交車上座位險(xiǎn)，就難獲理賠了。

（發(fā)稿編輯：曹晴雯）

（題圖：張恩衛(wèi)）