車上與車外人員理賠上有區別嗎？

張善軍

這天，賈某和老婆女兒自駕去一處景點游玩。

快到景點時，要經過一條坡道，這里還未開發建設，狹窄的坡道坑洼不平，還有不少亂石，前面路況不明。賈某擔心起來，便打算把車開回坡下，徒步去景點。

由于不能原地掉頭，只能倒著開，賈某叫老婆下車，在車邊指揮。隨著老婆的手勢，賈某操縱著車子慢慢往后挪。突然他感覺車身抖了一下，自己也跟著猛地一抖，隨即不由自主地向側面翻去，同時，他聽到了撞擊聲和老婆女兒的尖叫聲。

賈某沒有受傷，意識也很清楚，他馬上解開安全帶，打開副駕駛的車門爬了出來。車子側翻在坡下，幸好坡比較低，算是逃過一劫，可老婆和女兒還倒在地上痛苦地呻吟。賈某立即撥打了報警電話、急救電話和保險電話，相關人員迅速來到現場。事故原因很快弄清楚了，車子因車輪被一塊大石頭磕絆而發生了側翻。賈某老婆是被車子刮到的，女兒則是從車里被甩了出去，兩人都被車子壓傷了。

賈某的老婆和女兒傷勢較重，經過一段時間的治療后痊愈了，兩人花了幾萬元的醫療費。賈某想，自己的車子投保了第三者責任險，而第三者責任險有一些免責條款，老婆和女兒的醫藥費可以理賠嗎？賈某問了一些車友，其中有個人肯定地說可以，并現身說法，說有一次車子出故障，他和老婆下車修理，結果老婆的手指被車壓傷，他就獲賠了醫藥費。車友的情況跟自己如出一轍，賈某有了底氣，就拿著發票和憑據，來到保險公司。

沒想到保險公司經理看完資料后，明確地對賈某說：“你老婆的醫藥費可以理賠，但你女兒的不可以。”賈某聽了，一臉茫然。經理繼續解釋：“所謂第三者責任險，只對投保車輛所致損傷的車外人員理賠，對車上人員是不負責的。出事時，你老婆是在車外，但女兒則在車上，區別就在這里。”

賈某辯解道：“沒錯，翻車時我女兒確實是在車上，可她實際受傷是在車外，是被翻倒的車子壓傷的，跟我老婆受傷的原因一模一樣。既然是在車外受的傷，為啥她被算作‘車上人員？” 經理見一時說服不了賈某，就叫他去咨詢相關專業人士。

賈某隨即去了律師事務所，律師聽后解釋道：“‘車上人員的含義是，在事故發生的瞬間，人員在投保車輛上，這與致傷情形無關。這含義也包括另一種情形，就是車上人員在非正常情況下，被動離開處在不穩定狀態時的車輛，就像你女兒這種情況。所以保險公司不給你女兒理賠，是符合有關條款的規定的。”

律師點評：

本故事涉及的一個法律問題，即在理賠中“車上人員”與“車外人員”存在本質上的區別。

根據法律規定，第三者責任險中，第三者即除保險人與被保險人以外的因保險車輛的意外事故而遭受損害的受害人。而車內人員責任保險又稱為車上座位險，如有投保才得以理賠。

很明顯，故事中賈某車輛發生碰撞前，因妻女所處位置不同，理賠的性質也就不一樣了。其妻可以根據第三者責任險賠償，而其女則要看賈某辦理保險的范圍了，如沒交車上座位險，就難獲理賠了。

（發稿編輯：曹晴雯）

（題圖：張恩衛）