新形勢下中小微企業融資難的原因及對策研究

劉思婕 李西杰

摘要：新形勢下給我國的經濟社會帶來不可忽略的影響，特別是對中小微企業來說，是一次巨大的挑戰，也是一次嚴峻的考驗。中小微企業是國民經濟的支柱，是我國經濟發展的主力軍，在經濟發展中占據著重要地位。但融資問題是制約中小微企業的瓶頸，阻礙了中小微企業的發展。本文以中小微企業作為研究對象，分別從企業自身、金融機構、政府政策多方面對中小微企業融資難的原因及解決辦法進行研究，為解決其融資問題提出了對策，以期為解決中小微企業融資難困境提供幫助，讓中小微企業健康、持續的發展。

關鍵詞：融資方式 ; 融資問題 ; 融資對策

一、引言

中小微企業 是現代社會經濟中的新力量，也是大型企業最好的合作伙伴和助手。中小微企業在推動企業創新、解決勞動就業、改善國家民生、促進經濟增長、增加國家稅收等方面具有不可估量的作用。

但是，中小微企業在經濟發展中，面臨的各種困境特別是疫情的影響，一些抵抗力較為薄弱的中小微企業，發展更是舉步維艱。其中融資難是最主要的困境之一，這也是約束中小微企業成長的關鍵因素。中小微企業在借貸方面，相較于大型企業來說所受的關注低較低，但為經濟發展作出的貢獻和所獲得的重視程度不成正比，中小微企業大部分都在融資困境中艱難的成長。

二、公司融資存在的問題及原因

（一）融資成本高

我國的商業銀行受國有化思想的影響很大，抓大放小一直是銀行風險體系所引導的弊病，相比民營企業，國有大中型企業更受銀行的青睞，特別是民營企業，想從銀行獲得貸款會更難。對于商業銀行來說，向中小微企業放貸具有較高的風險，因此中小微企業若要獲得銀行的貸款就需要有一定的抵押物并且還需要在很多方面達到銀行的要求，這些方面都會產生較高的成本，這就為融資增加了更多的融資費用。

（二）內源融資較少，管控能力不足

和大企業相比，中小微企業這種類型的企業普遍存在著經營規模較小、融資渠道少、控制能力不足、管理制度不完善，籌集資金能力弱等問題，致使公司可用的內部資金不足，導致公司內源融資較少。

（三）公司融資擔保不足

傳統金融機構信貸模式中，擔保是作為一項非常重要的硬性指標，擔保不外乎實物抵押擔保或保證人提供連帶責任擔保。由于中小微企業固定資產不多，從銀行獲得抵押貸款的可能性不大，因此企業得到貸款的貸款數額和時間都是有限的，企業很少得到大額的、時間久的貸款。這樣的融資狀況不僅是中小微企業個例，更是我國中小微企業在融資過程中面臨的問題。中小微企業是有限責任公司，風險由合伙人共同承擔，銀行的要求又很難達到，公司的融資擔保不足，想要得到銀行的貸款實屬不易，公司很難從銀行獲得貸款。

（四）銀行等金融機構“惜貸”

為了降低風險、控制不良率，目前大多商業銀行要通過客戶準入、分析企業經營狀況、財務狀況、信用評價等一系列流程來對每筆貸款進行審核，對于高風險又缺少抵押物和擔保的中小微企業更是十分謹慎。在此基礎上與大企業貸款相對比，銀行對中小微企業的貸款成本就會比較高。再加上中小微企業信息不對稱、信息透明度過低，銀行基于成本效益原則的考慮，就會對中小微企業產生“惜貸”現象。

（五）政府支持力度偏小

我國政府對中小微企業發展沒有制定相應的法律政策，缺少對中小微企業發展的支持力度，缺少完善的管理規范。沒有制定扶持中小微企業發展的法律法規，使我國中小微企業的發展沒有引導方向，使得所有中小微企業的發展都沒有準確方向，中小微企業作為中小微企業中的一員，也不例外。

三、中小微企業解決融資難的對策

（一）完善公司內控，加強資金管理

中小微企業要持續發展，必須有源源不斷的資金，故公司應增強信用意識，提升公司信用等級，為公司創造良好的融資環境。同時要加強公司自身的管理，尤其是加強資金的管理，建立健全內控制度和財務制度，加強對企業資金的管控，確保資金安全合理使用，減少浪費損失。

（二）創新融資方式

中小微企業融資方式過于單一，融資渠道狹窄，融資風險較高，一旦主要融資渠道出現問題容易造成資金流斷裂，應該選擇多種融資渠道來滿足企業的資金需求。企業應該開發思想，緊跟時代步伐，努力學習新的融資方式。

（三）建立多層次的資本市場

在融資市場的大環境下，多種風險偏好投資者和不同需求的企業，都在尋求融資。為了解決多種融資需求，應建立多層次的資本市場，可以滿足多種投資者和企業的多種需求，解決中小微企業融資需求。為不能夠進入主板市場的中小微企業解決融資需求，再加上產權交易市場的規范和推動，有助于形成大的資本市場形態，連接全國性場外市場交易，可以為中小微企業融資起到期待正面積極的作用。

（四）完善擔保體系

建立針對中小微企業的擔保體系，首先在制度上應盡快制定相應的促進擔保行業發展的法律法規，加強對擔保行業的監督和管理，為擔保行業發展創立一個良好的大環境。各級政府應該為中小微企業提供相應的擔保機構建立專項資金，鼓勵和支持擔保企業對中小微企業的支持力度。

（五）完善政策性扶持

出臺關于鼓勵中小微企業融資的相關扶持優惠政策，但扶持力度不夠，應加強政策扶持，在加強政策扶持的同時應逐漸建立針對中小微企業的政策性金融機構，由于政策性金融機構不以盈利為經營目標，其資金主要用于扶持國家政策導向的重要發展的行業，例如我國農業發展銀行在貫徹國家“三農”政策及扶持農業發展方面起了重要作用。因此建立中小微企業的政策性金融機構對于促進中小微企業的發展有著重要意義。

四、結束語

中小微企業是我國經濟發展的主力軍，但融資問題阻礙了我國中小微企業的發展。本文以疫情下中小微企業融資問題及解決對策進行了研究，通過對中小微企業融資問題進行分析總結，為解決其融資問題提出了對策，以期為解決中小微企業融資難困境提供幫助。

參考文獻：

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