惠民保推動醫療保障層面政府治理能力現代化發展

許 閑 復旦大學經濟學院

健康是促進人的全面發展的必然要求，是經濟社會發展的基礎條件。實現國民健康長壽，是國家富強、民族振興的重要標志，也是全國各族人民的共同愿望。深化醫療保障制度改革是我國當前深化醫藥衛生體制改革的重點任務，而加快發展商業健康保險作為醫療保障制度改革的一個重要方面，盡管市場潛力無窮，但目前在我國醫療衛生體系中發揮的作用卻依然有限，商業健康保險行業亟待尋找到新的突破口，以實現其在國家醫療保障制度中應有的價值。惠民保作為社商合作的全新嘗試，可為完善多層次醫療保障體系、推動醫療保障層面政府治理能力現代化發展等提供新的思路。

一、政府層面發展惠民保的作用

（一）完善多層次醫療保障體系的新探索

2020 年2 月，中共中央、國務院發布《關于深化醫療保障制度改革的意見》，提出“到2030 年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系”的改革發展目標，并將醫療保障體系劃分為國家基本醫療保障、企業補充醫療保險、個人商業健康保險、社會慈善捐贈及醫療互助五個層次。事實上，政府長期以來非常重視多層次醫療保障體系的完善和商業健康險的發展，如《“健康中國2030”規劃綱要》中即明確提出，要完善全民醫保體系，健全以基本醫療保障為主體、其他多種形式補充保險和商業健康保險為補充的多層次醫療保障體系，并強調要積極發展商業健康保險，豐富健康保險產品，鼓勵開發與健康管理服務相關的健康保險產品。

而政府和業界也已推出若干政策與措施，以推動多層次醫療保障體系的建設，尤其是從政策層面支持商業健康險的發展，如稅優健康保險等。然而，必須看到的是，目前我國的醫療衛生支出依然在相當大的程度上依賴于國家基本醫療保障，百姓看病的費用主要通過基本醫療保險、大病保險與醫療救助報銷與補償，商業健康保險的覆蓋率并不高，其他層次的補充性醫療保障的作用更是微乎其微。因此，在進行多層次醫療保障體系建設的實踐探索中，產品創新、模式創新、體制創新都有非常大的發展空間。

目前已經推出的社商合作的商業健康險——稅優健康險，由于保費較高、保額較低、參保途徑有限、節稅效應不明顯等原因，加之其并不能為保險公司帶來合理利潤，進展十分緩慢，并未給我國健康險的發展注入新的動力。而惠民保作為社商合作模式的全新探索，在保留了稅優健康險無年齡限制、免除健康告知、投保門檻極低等優勢的基礎上，同時具備了低保費、高保額、投保理賠流程較便捷等特點，在“普惠”層面做出了實質性探索，使得保險保障作用能夠真正落實到百姓的醫療健康管理中。此外，由于惠民保產品與各地基本醫療保障制度高度銜接，部分產品保障可看作基本醫保制度的進一步延伸與拓展，結合其商業保險公司承辦、居民自愿參保等特點，惠民保表現出從基本醫療保險到商業健康保險的過渡形態，發揮著連接國家基本醫療保障、企業補充醫療保險、個人商業健康保險這三個層次的醫療保障體系的橋梁作用，為各層次之間的相互補充、相互溝通提供了新的實現方法，切實助力多層次醫療保障體系的制度完善與效率提高。

（二）推動醫療保障層面政府治理能力現代化發展

中國共產黨第十九屆中央委員會第四次全體會議通過的《中共中央關于堅持和完善中國特色社會主義制度，推進國家治理體系和治理能力現代化若干重大問題的決定》中明確提出，要堅持和完善統籌城鄉的民生保障制度，注重加強普惠性、基礎性、兜底性民生建設，保障群眾基本生活。該決定還著重強調，應強化提高人民健康水平的制度保障，完善國民健康政策，深化醫藥衛生體制改革，提高醫療服務、醫療保障水平，并健全重特大疾病醫療保險和救助制度。這是“民生保障制度”概念首次被強調，而“普惠性、基礎性、兜底性”這三個重要特征也成為民生建設的原則和導向。

在現有的醫療保障體系下，國家主辦的基本醫療保險、大病保險和醫療救助在很大程度上體現了普惠性、基礎性、兜底性三個特點，隨著醫保制度的不斷健全，人民群眾基本醫療權益在更深層次上得到了保障。但是，在健康層面的民生制度建設上，我們依然存在一些短板，如對生命全周期、健康全過程的關注度仍可進一步提高等，且由于商業保險尚處在高速發展階段，制度尚未成熟，其本身的產品供給與運行機制內存在一些亟待解決的問題。這也使得市場的資源配置作用未得到充分發揮，商業保險未在民生保障制度中充分發揮其應有的作用。

惠民保作為“普惠性”商業健康保險的全新探索，將基本醫療保險和大病保險的普惠性特點外延至商業健康險領域，并提供貼合百姓生活、滿足百姓需求的健康服務，提高人民群眾對健康全過程管理與健康保險保障的認可度、接受度，在豐富民生建設形式、滿足民生建設需求的同時，也彌補了社會保險“基礎性”保障和商業保險“盈利性”保障中間的空白地帶，通過與政府合作，將政府引入產品設計與推廣，為政府功能和市場功能的結合挖掘出新的切入點，也為醫療保障層面政府治理能力的提高提供了全新的思路與解決方式。

（三）推動打造市民健康安全網，助力全面建成小康社會

“沒有全民健康，就沒有全面小康。”黨和國家歷來高度重視人民健康。推進健康中國建設，是全面建成小康社會、基本實現社會主義現代化的重要基礎。然而，結合我國目前的實際情況，盡管我國健康領域改革發展已取得顯著成就，醫療衛生服務體系日益健全，為全面建成小康社會奠定了重要基礎，但維護和促進健康事業發展依然存在一系列的挑戰，健康服務供給總體不足與需求不斷增長之間的矛盾依然突出，健康領域發展與經濟社會發展的協調性有待增強。

從醫療保障層面而言，盡管目前我國的基本醫保覆蓋率穩定在95%以上，但醫保所覆蓋的醫療方式及藥品種類有限，報銷額度也存在一定限制，居民依然面臨著相當一部分的醫療費用風險敞口。此外，由于基本醫療保險和一般健康保險采用“事后報銷”的運行模式，居民的健康安全意識并不能通過保險方式得到強化，相對較為薄弱的健康素養也將不利于居民整體健康水平的提高以及健康中國戰略的落實。

惠民保的應運而生可認為是在市民健康安全網中加入的全新一環。作為基本醫療保險和商業健康保險的過渡形式，惠民保有效填補了兩個層次的醫療保障制度之間的空白，通過提高保險金額、拓寬賠付范圍的方式進一步提高、夯實基本醫療保障制度的保障功能，同時以低保費、低投保門檻使商業健康保險的服務對象向寬拓展，豐富了健康安全保險保障的供給端，使市民健康安全網所能提供的產品與服務更加多樣化，也更加符合百姓的實際需求。同時，有地方政府參與的惠民保有助于百姓突破對健康保險的認知盲區，在一定程度上扭轉對商業健康險的偏見，從而提高健康意識與保險保障意識，進而從認知層面打造更為堅固的市民健康安全網。

二、惠民保對于社會管理的積極意義

（一）保障民生的重要舉措

增進民生福祉是發展的根本目的。必須多謀民生之利、多解民生之憂，在發展中補齊民生短板、促進社會公平正義。黨的十九屆四中全會中，首次強調“民生保障制度”這個概念，提出堅持和完善統籌城鄉的民生保障制度，并將民生保障制度作為國家治理體系的一個重要組成部分。而醫療保障與人民健康水平無疑是民生問題的重要一環。

民生問題強調公平。而在我國當前的醫療保障體系中，在基本醫療保險之外，居民可獲得的醫療保障卻存在明顯的不公平現象，尤其是在商業健康險領域，對于年齡較大的老年群體以及帶病體等，市場無法提供符合其健康管理需求的保險產品，使得這些本身存在一定健康風險的群體無法得到合理保障。這固然是由保險公司的商業經營模式決定的，但是因此而產生的醫療保障不足的民生問題也是切實存在且亟待解決的。

惠民保的出現則為該民生問題的解決提供了新的思路。從“普惠”角度出發，惠民保對投保人的年齡、職業均無限制，且免除健康告知，只要是當地社保參與者均可投保，這就補齊了非標準體人群無法在商業健康險市場獲得足夠保險保障的缺口，使得非標準體人群的需求在一定程度上得到滿足，增大補充醫療保險覆蓋面的同時，為醫療保障民生問題的公平推進提供新的解決方案。

（二）推動“六穩”“六保”政策落實

2018 年7 月，中央經濟工作會議首次提出“六穩”方針。2020年4月，中央又提出“六保”的新任務，而“保基本民生”即為“六保”的重要工作內容，強調要切實做好民生保障工作，兜住民生底線。

惠民保作為基本醫療保險和商業健康保險的過渡形態，為多層次醫療保障體系的探索與完善提供了新的思路，通過產品形態的創新為百姓提供低門檻的切實保障，在醫療保障的民生問題上做出了新的探索，有助于推動“六穩”“六保”政策的落實。

（三）提升人民獲得感、幸福感、安全感

改革開放以來，我國綜合國力顯著提升，人民生活水平有了極大提高。現階段，我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。黨的十九大提出，要努力使改革發展成果更多更公平地惠及全體人民，不斷提升人民獲得感、幸福感與安全感。

保障和改善基本民生是提升獲得感、幸福感、安全感的基礎工作，也是重點工作。衛生健康和社會保障與人民群眾的切身利益直接相關，而惠民保的出現，豐富了現有的醫療保障體系層次，使得個人與家庭可以較低的保費獲得更高額度、更為全面的醫療保障，為人民群眾最關心、最現實的“看病貴”問題提供了一種新的解決思路，使人們在衛生健康方面進一步減少后顧之憂，這無疑會切實提升人民的獲得感與安全感。