農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村居民儲蓄的貢獻度研究

葉明華 華東師范大學統(tǒng)計學院統(tǒng)計與數(shù)據(jù)科學前沿理論及應用教育部重點實驗室

2021年1月，中共中央國務院發(fā)布《關于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》，即2021 年中央“三農(nóng)”一號文件。該文件有六處提到農(nóng)業(yè)保險，分別是第三部分“加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化”之“提升糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品供給保障能力”中提及的糧食作物完全成本保險、收入保險、農(nóng)業(yè)保險保費補貼，以及第四部分“大力實施鄉(xiāng)村建設行動”之“強化農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展投入保障”中闡述的地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險、農(nóng)業(yè)再保險、農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)產(chǎn)品期貨的協(xié)同發(fā)展等。據(jù)中國銀保監(jiān)會統(tǒng)計，2020年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入815 億元，同比增長21.3%，農(nóng)業(yè)保險保費增速大幅跑贏財險行業(yè)增速。為加快農(nóng)業(yè)保險高質量發(fā)展，我國財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會、林草局聯(lián)合印發(fā)《關于加快農(nóng)業(yè)保險高質量發(fā)展的指導意見》，提出到2022 年農(nóng)業(yè)保險深度將達到1%，農(nóng)業(yè)保險密度將達到500元/人，農(nóng)業(yè)保險保費收入將達到840億元。未來農(nóng)業(yè)保險將從單純的風險保障向綜合金融服務、供應鏈金融服務轉變，為農(nóng)村居民增收和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供有力支撐。本文通過評估農(nóng)業(yè)保險對我國農(nóng)村居民儲蓄的貢獻度，探討農(nóng)業(yè)保險如何更好地服務農(nóng)村資本積累與保障農(nóng)戶收入穩(wěn)定。

一、農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村居民儲蓄的發(fā)展狀況

為研究農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村居民儲蓄的貢獻度，本文選擇表1中的各項數(shù)據(jù)指標，數(shù)據(jù)時間跨度為1978年到2019年共計42年年度數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)來源為WIND 數(shù)據(jù)庫、中國人民銀行調查統(tǒng)計司、統(tǒng)計年鑒。

?表1 數(shù)據(jù)變量說明

保險學理論通常認為，保險具有風險分擔和經(jīng)濟補償?shù)穆毮堋Ｍ恚r(nóng)業(yè)保險賠付對于農(nóng)村居民具有經(jīng)濟補償職能。那么，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟補償最終能否有效轉化為農(nóng)村資本積累呢？本文擬通過測算農(nóng)業(yè)保險賠付對農(nóng)村居民儲蓄存款積累的影響程度，進而檢驗農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟補償對農(nóng)村資本積累的推動作用。

根據(jù)圖1 可知，我國農(nóng)村居民儲蓄存款余額與農(nóng)業(yè)保險賠付金額自1978 年以來均呈現(xiàn)出明顯上升趨勢，由于兩條曲線均呈現(xiàn)S 形特征，為確保測算結果可信度，對農(nóng)村居民儲蓄存款余額與農(nóng)業(yè)保險賠付支出取對數(shù)處理，分別記為：LNPTDEPOSIT 和LNAIPAYMENT。

根據(jù)圖2 可知，農(nóng)村居民總收入與總支出金額自1978 年以來均表現(xiàn)出穩(wěn)定上升態(tài)勢，且歷年農(nóng)村居民總收入均高于總支出，凈收入正成為中國農(nóng)村居民儲蓄及農(nóng)村資本積累的重要來源。圖2曲線大致顯示出S形特征，故此需要對農(nóng)村居民總收入和總支出數(shù)據(jù)取對數(shù)處理，分別記為：LNPCTINCOME和LNPCTEXPEND。

二、農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村居民儲蓄的影響程度測算

在評估農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村居民儲蓄的影響程度之前，需先對解釋變量與被解釋變量數(shù)據(jù)序列進行平穩(wěn)性檢驗，防止出現(xiàn)偽回歸問題。采用EViews10 統(tǒng)計分析軟件，對LNAIPAYMENT、LNPCTEXPEND、LNPCTINCOME、LNPTDEPOSIT 進行ADF 單位根檢驗，結果顯示變量均通過檢驗，其中被解釋變量農(nóng)村居民儲蓄存款余額單位根檢驗結果如表2 所示，t 統(tǒng)計量小于1%臨界值，說明被解釋變量平穩(wěn)性較好。

為考察農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村居民儲蓄之間的關系，還需要考慮變量之間的協(xié)整關系。對被解釋變量LNPTDEPOSIT 和解釋變量LNAIPAYMENT、LNPCTEXPEND 和LNPCTINCOME進行協(xié)整檢驗，其結果如表3所示，基本通過檢驗。

接下來就農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村居民儲蓄的影響度進行回歸擬合，結果如表4 所示。從模型R 方和F 統(tǒng)計量的相伴概率看，擬合效果較好，所有解釋變量相關系數(shù)的相伴概率均顯著。

如圖3所示，模型擬合的實際值、擬合值和殘差情況較好，擬合值與實際值基本逼近。進一步對模型殘差進行正態(tài)性檢驗，其結果如圖4所示，擬合殘差圖趨向正態(tài)性，殘差檢驗Jarque-Bera 為4.2924，相伴概率為0.1169，大于顯著水平0.05，說明殘差符合正態(tài)性。

綜上測算發(fā)現(xiàn)：（1）農(nóng)村居民收入和農(nóng)業(yè)保險賠付對農(nóng)村居民儲蓄均有顯著性正向影響。這說明，農(nóng)業(yè)保險除了發(fā)揮風險分散和經(jīng)濟補償職能外，已經(jīng)能夠部分起到推進農(nóng)村居民財富積累的作用。（2）與農(nóng)村居民收入相比，農(nóng)業(yè)保險賠付對農(nóng)村居民儲蓄的貢獻度不高。這是由于農(nóng)業(yè)保險保障程度較低所致。目前大部分農(nóng)業(yè)保險還停留在保成本階段，未能將農(nóng)業(yè)種植與養(yǎng)殖的預期收益納入保障范圍。另一方面，農(nóng)村居民收入來源具有雙重性，既有來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性收入，也有來自城鎮(zhèn)務工收入，而農(nóng)業(yè)保險補償范圍目前還更多停留于對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的補償。

?圖1 農(nóng)村居民儲蓄存款余額與農(nóng)業(yè)保險賠款金額發(fā)展趨勢（1978-2019）

?圖2 農(nóng)村居民總收入與總支出發(fā)展趨勢（1978-2019）

?表2 農(nóng)村居民儲蓄存款余額的單位根檢驗

?表3 變量的協(xié)整檢驗

?表4 模型擬合結果

三、對農(nóng)業(yè)保險優(yōu)化發(fā)展的三點思考

第一，農(nóng)業(yè)保險是面向農(nóng)村居民收入端提供的保障，還是面向支出端提供的保障？

根據(jù)表4 模型擬合結果可知，收入對農(nóng)村居民儲蓄貢獻度為正的3.78，支出對農(nóng)村居民儲蓄貢獻度為負的2.35，說明收入變化對農(nóng)村居民儲蓄的影響大于支出的變化。而農(nóng)業(yè)保險目前主要是面向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本的保險，即面向成本費用支出端的保險，其對農(nóng)村居民儲蓄的直接與間接貢獻度較低。從農(nóng)村資本積累的長期視角來看，農(nóng)業(yè)保險須面向農(nóng)村居民收入端提供風險保障，惟其如此，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村居民儲蓄和資本積累方可發(fā)揮更大效用。

第二，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性收入占農(nóng)村居民總收入比值不高的境況下，農(nóng)業(yè)保險是否肩負服務農(nóng)村資本積累的目標？

以2019年為例，全國農(nóng)村居民家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性收入占總收入比值約為39.39%（據(jù)2020 年國家統(tǒng)計局發(fā)布數(shù)據(jù)測算）。進城務工以提高家庭總收入成為很多農(nóng)村居民的首選，傳統(tǒng)小農(nóng)戶正在出現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)弱化的趨勢。農(nóng)業(yè)保險賠付如果還僅僅保成本，則無法助力國家實現(xiàn)穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高農(nóng)戶收入，保障糧食安全的目標。故此，本文認為，農(nóng)業(yè)保險除了風險分擔和經(jīng)濟補償之外，應逐步承擔起穩(wěn)定農(nóng)村居民收入的目標，可通過提高種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險保障范圍、提高農(nóng)業(yè)保險保障額度、對農(nóng)村居民直接提供來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性收入的收入保險等方式實現(xiàn)，最終助力農(nóng)村資本積累。

第三，在農(nóng)村居民群體分化背景下，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構需要考慮不同類型農(nóng)村居民的農(nóng)業(yè)保險異質性需求。

當前的農(nóng)村居民群體分化為傳統(tǒng)小農(nóng)戶、糧食種植大戶或養(yǎng)殖大戶、農(nóng)場主等不同類型。其中，糧食種植大戶、養(yǎng)殖大戶與農(nóng)場主因收入來源主要依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所得，故其收入波動風險受農(nóng)業(yè)災害影響較大；而傳統(tǒng)小農(nóng)戶在城鎮(zhèn)化進程中，大部分選擇忙時務農(nóng)、閑時務工的“半農(nóng)半工”狀態(tài)，其收入結構中來自務工的收入已超過務農(nóng)收入，其收入波動風險受農(nóng)業(yè)災害影響較小。考慮到農(nóng)村居民生產(chǎn)經(jīng)營活動的上述差異，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構需設計差異化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品與服務，以滿足不同農(nóng)村居民的異質性需求。

?圖3 模型實際值與擬合值的對比

?圖4 模型殘差圖