搭建“三農”信用服務平臺 推動農村信用體系建設

朱沛慶 劉敬宜

寧城縣位于內蒙古東部，赤峰市南部，地處蒙冀遼三省區交界處，是契丹文化發祥地之一—遼中京所在地，總面積4305平方公里，耕地154萬畝，森林覆蓋率45.6%。轄13個鎮、2個鄉、305個行政村、19個社區。總人口61.5萬，在全區80個旗縣中位居第一，其中農業人口52.6萬。寧城縣具有區位優勢，東鄰遼寧，南向河北，有“雞鳴聽三省，馬嘶驚冀遼”的傳說。寧城縣是國家扶貧開發重點縣、首批革命老區縣、首批國家全域旅游示范區和內蒙古自治區重要的糧食產區，年產量17億斤。氣候方面，屬溫熱半干旱大陸性季風氣候，年日照達到2800-2900小時，平均氣溫2.8℃-7.5℃，年均降水量430-500毫米。根據氣候情況，寧城縣一直把設施農業作為農民增收致富的首選產業，經過不懈努力，當前全縣設施農業面積已近50萬畝，位居內蒙古首位。設施農業種植種類達到6大類20余個品種，實現了蔬菜產品均衡上市和全年供應。截至2019年末，全縣生產總值147.5億元，增長6.5%;一般公共預算收入5.02億元，增長8%;社會消費品零售總額74.3億元，增長7.5%;城鎮常住居民人均可支配收入31004元，增長7.8%;農村常住居民人均可支配收入11030元，增長10.1%。

近年來，內蒙古自治區赤峰市寧城縣深刻認識到農村信用體系建設的重要性，在推進社會信用建設方面做出極大努力，取得了質的飛躍。全面加快農村信用體系建設，搭建“三農”融資信用服務平臺，為改善市場信用環境、構建誠信和諧社會，促進市場經濟可持續發展和文明進步，打破農村經濟發展中的瓶頸問題，具有十分重要的現實意義和實際價值。

寧城縣以逐步推進信用戶、信用村評定為抓手，全面開展農戶信用信息采集和評級授信工作，以推廣應用農戶信用評級結果為手段，不斷完善農戶守信激勵和懲戒機制，增強農村經濟主體信用意識，引導涉農金融機構加大“三農”信貸支持力度，促進農村經濟健康發展。

社會信用體系建設的亮點工作

加強組織機制建設。寧城縣政府高度重視農村信用體系建設工作，建立以“地方政府主導，中國人民銀行推動，職能部門配合，金融行業先行，農村各界廣泛參與”的工作思路，建立完善農村信用體系建設工作機制。將社會信用體系建設、農村金融改革作為重點工作之一，把具體落實情況作為各單位“一把手”年度述職的重要內容。寧城縣政府成立了由分管副縣長任組長的寧城縣信用體系建設工作領導小組，負責全縣信用體系建設工作的組織協調和指導督促工作。領導小組下設辦公室，辦公室設在縣發改局。各單位部門統籌安排，協調配合，有條不紊推進農村信用體系建設的工作格局，確保各項工作落到實處。

著手建立農戶信用信息系統。以《中國人民銀行農村信用體系建設基本數據項指引》為基礎，建立健全農戶信用信息檔案，搭建農戶融資信息服務平臺。內蒙古寧城農村商業銀行股份有限公司在2015年與中國農業大學合作投資400余萬元建立了內蒙古自治區首家農戶信息采集系統，全行組織200余名員工逐村逐戶上門實地采集信息及相關影像資料，實現了農戶信息電子化采集、無紙化辦公，并在授信期結束前及時抽調人員開展農戶信息再采集、再授信，實現了現場即時授信、連續授信。做到了常住農戶信息采集全覆蓋，為精細化管理客戶和方便客戶借貸與獲取其他金融服務提供科學可靠的依據。

逐步開展農戶信用評級授信工作。寧城縣內的農業銀行、郵政儲蓄銀行、寧城農商銀行、包商村鎮銀行等金融機構組織信貸人員，深入全縣305個行政村（社區）1582個自然村20余萬農戶，開展信用評級授信工作，充分發揮農戶信用評級在授信管理中的主導作用，以客戶采集信息為基礎，對農戶在一定經營期內的償債能力和意愿進行定量和定性分析，對農戶信用評級作出真實、客觀、公正的綜合評價。該辦法劃分了客戶信用等級和系數標準，并對相應級別給出支持強度做參考，同時對農戶評級評價內容及分值和權重以家庭基本情況、家庭收入支出情況、資產與負債情況、信用總體情況等給出明確的評價指標和權重賦值，使評級采用定性和定量相結合的原則更趨于合理化。截至2020年3月末，寧城縣共授信農戶13.8萬戶，授信金額3.6億元，授信率91.6%，其中13300戶有勞動能力、有發展意愿建檔立卡貧困人口授信全覆蓋，實現了精準授信。

再接再厲，統籌開展信用戶、信用村評定工作。近年來，寧城縣一直在穩步推進開展信用戶、信用村等評定創建工作，制定并不斷完善信用農戶、信用村（社區）、信用鎮評定辦法。截至發稿，全縣共評定信用戶85357戶，建檔立卡貧困戶中的信用戶6677戶，評定信用鎮1個，信用村60個。對達到信用戶、信用村（社區）、信用鎮評定條件的，涉農金融機構對其所轄農戶、商戶在授信額度、貸款利率優惠等方面給予政策支持，為守信農戶開辟綠色通道。

依托各方力量，不斷加大征信知識宣傳工作。中國人民銀行寧城縣支行長期組織轄內金融機構開展征信和社會信用體系專題宣傳活動。采用“踏青活動+征信宣傳”“扶貧活動+征信宣傳”等方式，提高農村經濟主體對金融產品與服務、社會信用體系建設的認識。牢牢把握“6.14信用記錄關愛日”專題宣傳周、“金融知識普及月”“學生誠信教育活動”等時點，組織轄內金融機構開展征信宣傳，進一步擴大了宣傳范圍、宣傳覆蓋面與受益人群，切實提高了公眾珍惜信用記錄的意識，有利于營造轄內誠信氛圍。

強化征信知識培訓工作。為滿足日新月異的工作需求，進一步引導轄內金融機構逐步建立農村社會信用體系建設長效機制，中國人民銀行寧城縣支行每年開展對轄內金融機構征信知識培訓兩至三次，使農村信用體系建設工作逐漸形成政府重視、農民和企業廣泛歡迎的良好氛圍。同時定期開展對金融扶貧駐村干部征信知識專題培訓，重點提高貧困村、貧困戶的信用意識，積極營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會氛圍，引導廣大農戶誠實守信、遵紀守法，重視積累自身信用記錄，改善農村地區的信用環境。

社會信用體系建設取得的成效

不良貸款率逐漸下降。近年來，寧城縣不良貸款余額不斷減少，不良貸款率逐漸下降。截至2020年2月末，全縣銀行業不良貸款余額為4.29億元，不良貸款率為3.43%，與2016年末相比，不良貸款率降低了5.01個百分點。銀行業金融機構對貸款戶的信用評價體系結果的合理運用，進一步提高了對不同貸款戶實際信貸需求和償還能力的把握程度，有效規避風險，提前做好防范措施。

社會信用環境不斷優化。良好的社會信用環境是經濟健康發展的基本要求，是現代金融正常運行的重要根本。伴隨近年來寧城縣社會信用體系不斷完善，社會信用環境也在不斷改善。市場主體信用意識短缺、合同違約、商業欺詐等失信行為顯著降低，轄內營商環境持續優化，商事制度改革和放管服改革取得較大進展，投資貿易便利化程度進一步提升，市場信息透明度提高，市場誠信狀況改善，不間斷釋放小微企業的活力和創新力，對利用公共信用信息主動進行綜合信用評價和培育社會信用服務機構方面起到了積極的促進作用。

小額扶貧信貸助力脫貧攻堅?！白プ　斯！撠毑挥贸睢币言趯幊强h形成了共識。從農村土地家庭承包制現實基礎出發，堅持農民主體地位，立足全縣傳統優勢產業，從有勞動能力和發展基礎的貧困戶入手，因地制宜，因戶施策，鼓勵和支持貧困戶，扶貧小額信貸戶，自主發展設施農業、林果、肉牛養殖三大優勢產業，實現增收脫貧。小城子鎮四村聯建的萬畝林果扶貧產業示范帶，現有1143戶農戶直接從事林果產業，截至2020年3月末，已累計投入項目資金3214萬元，148戶貧困戶使用扶貧小額信貸資金756萬元，盛果期果樹已達8000余畝，年人均純收入6500元。汐子鎮齊家營子村2015年建檔立卡貧困戶閆峰，2016年申請扶貧小額信貸5萬元，建起了1座日光溫室蔬菜大棚，主要種植青椒和尖椒，由于當年青椒、尖椒價格最高達到5元每斤，當年實現收入10萬元，閆峰在扶貧小額信貸政策的幫助下2016年實現了脫貧，像這樣的貧困戶該村還有12戶。2014年以來，依托“菜果牛”三大產業，通過扶貧小額信貸自主發展的貧困戶2071戶，占扶貧小額信貸用信戶的35.3%，已全部脫貧。

社會信用體系建設的幾道坎兒

尚未建立轄內信用信息網絡共享平臺。自2016年全國互聯網金融信用信息網絡共享平臺開通以來，依法合規穩步擴大接入機構范圍，豐富了共享信息來源，解決了很多行業發展中存在的“信息孤島”問題，有效幫助相關機構提高風險意識和風控能力，促進其規范開展借貸業務。但截至2020年3月末，寧城縣仍未建立起轄內自身信用信息共享平臺，未能將包含法院、公安、工商等部門的所有相關信用信息進行整合以提供實時查詢及共享，不能夠滿足縣域內多方位、多層次的數據需求，放緩了推進信用信息資源共享及治理現代化的進程，未能打通數據流最后一程。

貸款風險補償機制不夠完善。第一，貸款風險補償的流程較長，在啟動貸款風險補償時，經辦銀行需就具體操作細則與政府相關部門反復協商。由于風險補償工作涉及縣扶貧辦、財政局等多個部門，審批程序較為復雜，審批流程較長，導致風險補償難以及時、快速落實到位。第二，貸款風險補償范圍不夠明確。在貸款風險補償基金管理辦法中，明確了對借款人死亡、喪失勞動能力、因重大自然災害等不可抗拒因素造成的貸款損失給予補償，對于借款人在發放貸款時屬于貧困戶名錄，但在扶貧辦重新核定時卻被清理出檔，其貸款能否納入風險補償范圍以及該如何補償等并無明確規定，導致其風險補償難以落實。

法律法規體系不健全。我國雖然在2013年出臺了《征信業管理條例》，但對于如何采集信用信息，如何使用采集到的信息以及在信用信息市場主體的監管等方面都還未建立起較為完善的規章制度，且對于不良信用信息的具體披露過程也未有明確的指引，導致信用信息開發程度進展緩慢，信用主體服務機構在進行信用信息處理時所依據的法律法規不充分，制約了社會信用體系的建設。

信用管理人才匱乏。目前，社會信用體系建設已經進入了穩步發展階段，這就對信用管理人才的需求與日俱增。但當前各大國內高校并未開設信用管理方面的專業，僅有少數高校開設了信用管理課程，這使得我國當代青少年群體中所受到的專業性信用教育有所欠缺。同時，雖然我國已經存有不少征信管理機構及信用評估機構，但大部分企業也并未設立專門的信用信息管理部，導致企業內部對信用信息的重視程度不足，信用人才極度匱乏，一旦出現任何信用問題，并不能快速、合理、妥帖地處理。

社會信用體系建設仍需砥礪前行

建立轄內信用信息共享平臺。積極探索建立寧城縣信用信息網絡共享平臺。將企業、自然人、非企業法人等信用主體的政務誠信、司法公信、商務誠信、社會誠信等內容全部納入其中，構建一個集信用管理和規范、信用信息征集共享、信用信息應用與服務、信用信息監管與獎懲等功能于一體的公共信用信息共享平臺。為獲取信用主體信用信息、信用授權查詢、處理失信投訴、處理異議申訴、實施信用評議考核及信用聯動監管等工作提供基本數據支持，加速推進信用信息資源共享及運用現代化治理進程。

規范貸款風險補償機制。強化部門協調和監督機制，縣政府與扶貧辦、財政局等職能部門，應在堅持現有座談會、聯席會制度基礎上，進一步加強與金融機構的工作聯絡，明確責任分工，強化監督管理與信息共享，推動扶貧聯動機制高效運行。同時，建立規范統一的風險補償流程、范圍與標準，尤其是對于已脫貧戶和重新界定后清理出檔的借款戶，其貸款損失應一并予以補償，簡化報批手續，明確辦理時限，確保補償資金及時足額到位。

健全相關法律法規體系。建立健全信用體系相關法律法規是當前社會體系建設的核心部分。國外已經有相對成熟的信用體系建設的國家，例如英國，已經出臺制定了十幾部法律法規進行多方面的約束，涉及信用信息的采集、使用、保密等各個環節。而我國還未建立具有一定針對性的征信管理相關條例，例如《不良信用信息披露管理辦法》等。同時，還應注意處理好在披露信息的過程中與保密工作是否存在沖突，例如商業秘密、消費者個人隱私與公開信用信息披露之間的關系等。

進一步加強關于建設社會信用信息體系重要性的宣傳。通過電視、報紙、廣播、網絡等新聞媒體，營造強大的輿論聲勢，廣泛宣傳農村信用體系建設的重要作用，增強農戶積極參與意識。各涉農金融機構要建立農戶信用信息采集、信用評級和授信工作機制，完善農戶信用獎懲機制，動員農戶主動配合農村信用體系建設工作。要借助“征信宣傳月”“送金融知識下鄉”、設立流動金融服務點等活動，積極開展靈活多樣的信用及相關金融知識宣傳，提高農村經濟主體對金融產品與服務的認識，積極營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會氛圍，引導廣大農戶誠實守信、遵紀守法，重視積累自身信用記錄，改善農村地區的信用環境。

提高信用管理人才培養力度。隨著我國社會信用體系建設的不斷完善，對信用管理人才的需求日益增加，對管理人才的要求也越來越嚴格，需要其具備較高的專業知識水平、實踐操作能力、有效信息篩選及辨別能力等。因此，各大高校應逐步設立信用管理專業，同時開設相關信用管理課程，有針對性地提高當代大學生的信用信息運用及保護意識，加強信用人才培養力度。同時，各大企業，尤其是金融機構要增設專門的信用信息管理部門，完善對企業內部信用信息的采集及運用方式，培養更專業的信用信息處理人才。

朱沛慶供職于中國人民銀行赤峰市中心支行

劉敬宜供職于中國人民銀行寧城縣支行

責任編輯：葛辛晶