大齡產婦的生育保險設計

溫美琳 蔡丹霞

[摘 要]隨著社會經濟的發展、國家生育政策的改革等一系列變化，大齡產婦群體日益壯大，然而，當前市面銷售的生育保險仍以面向適齡產婦群體為主。為彌補這一空白，文章針對大齡產婦群體，研究分析此群體孕產期風險以及相關的各項經濟損失，運用損失的經驗數據估計損失理論分布的參數，并進行損失分布擬合，構建一個關于大齡產婦生育保險定價的精算模型。保險以“大齡產婦孕產期保障責任”和“新生兒健康保障責任”為主要保險責任，旨在對大齡產婦群體孕產期的經濟損失提供更全面的保障。

[關鍵詞]生育保險;大齡產婦;保險產品設計

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.33.052

1 產品保障內容概述

隨著國家二胎政策的全面放開，“70后”生育意愿顯露，這個群體的產婦已經符合醫學意義上“大齡產婦”的定義。與此同時，隨著我國經濟的發展，我國國民受教育年限普遍較上一輩有所延長，遲入職場以及當代社會對結婚、生育觀念等的改變，職場競爭劇烈，選擇晚婚晚育的人越來越多，因此大齡產婦的人數呈現上升趨勢。隨著年齡的增長，產婦面臨的生育風險也越來越高，而如今市面上的險種卻未能與她們面臨的風險匹配，因此，推出一份關于大齡產婦的商業保險就顯得尤為重要。

1.1 保障對象及范圍

大齡產婦保險基于當前國家二胎政策的全面放開的形勢，推出面向年齡大于等于35周歲的大齡產婦群體的保險產品，意在修正當前市面上普通生育保險對大齡產婦風險的估計偏差的問題。因此，該險種的被保險人為投保有效年齡大于等于34周歲的產婦，且投保時孕期在28周以內，在孕期28周后投保的，不予受理。成功投保后，進入90天的觀察期，在觀察期內發生保險事故，保險公司不予理賠。

大齡產婦投保成功并通過觀察期后，在孕期階段，若發生保險條款內涉及的妊娠疾病，保險人將根據疾病的治療費用，對孕婦生活的影響，胎兒的健康情況，履行不同的保險責任并給予相應的保險待遇。若產婦身故，保險人將根據保險條款相關內容進行一次性賠付。在分娩階段，若新生兒出現二類缺陷，保險人將根據治療費用，履行相應的保險責任并給予相應的保險待遇。

1.2 主要保險責任

為了充分保障大齡產婦的母嬰利益，該保險主要包含了“大齡產婦孕產期保障責任”和“新生兒健康保障責任”兩大保險責任。保險人將按照保險責任，對于大齡產婦孕產期的疾病支出、身故風險以及新生兒健康風險給予相應的補償。

2 產品定價模型

2.1 風險因素分析

大齡產婦在孕期及圍產期中面臨著各種風險，與適齡產婦相比，她們面臨著更高的風險。以下分析大齡產婦在孕期、分娩過程中面臨的風險，以及新生兒出生后面臨的風險。

2.1.1 孕期階段

在孕期孕婦容易出現焦慮、憂郁等癥狀，這是影響孕婦身心健康的因素之一。根據相關病例分析顯示，大齡懷孕可能對胎兒造成不良影響。由于懷孕年齡較高，卵子老化，使得胎兒畸形發生率明顯增高，如大齡產婦并發糖尿病致使胎兒生長受限，圍產兒低出生體重發生率明顯增高。由于身體機能的退化，大齡孕婦的流產率也相對更高，根據歷史相關病例分析顯示，對于適齡產婦，流產率是12%，而大齡產婦則達到了20%。由于年齡的偏大，大齡產婦并發合并癥風險增大。據歷史數據統計顯示，大齡產婦患妊娠期糖尿病的風險約為適齡產婦的4.5 倍，患妊娠期高血壓疾病的風險為適齡產婦的3倍。

2.1.2 圍產期階段

由于產婦年齡偏大，其軟產道彈性下降，產后子宮收縮能力相對差，容易發生產后出血。其他分娩并發癥包括：前置胎盤、窘迫綜合征、子癇、胎膜早破、子宮破裂等，發生率都隨著產婦年齡增大而有所上升。由于產程過長、宮縮無力、胎盤前置、胎頭過高、胎位不正等因素造成的難產，或分娩時發生羊水栓塞，都有可能造成產婦的意外身故。

2.1.3 新生兒

對于新生兒而言，出生后面臨的風險主要包括新生兒窒息、先天畸形和罹患新生兒呼吸窘迫綜合征等病癥。

根據以往病例，此處選取大齡產婦在孕期及分娩前后常見的風險因素進行數據統計，根據某醫院2016—2017年間觀察的130位大齡產婦（產婦年齡≥35，平均年齡37.5±0.6）的分娩情況，得出以下風險因素在大齡產婦群體中的發生率。

2.2 保險產品設計

文章選取二線城市某醫院n例病歷，假設各風險因素的損失數據分別為x11，x12，…，xkn ，且經分析擬合，可知各風險因素損失數據服從對數正態分布，于是采用極大似然估計來估計該分布的兩個參數μ和σ，由極大似然估計可得：

再結合各風險因素的發生率可得2015年各風險因素的風險單位純保費，如表2所示。

由此可得2015年總的風險純保費為：

同理可得2016年的各風險單位純保費，如表3所示。

考慮物價指數對保險產品定價的影響，由于正常情況下，第二年的物價變動情況往往以前一年的物價水平為基礎，則可根據2015年與2016年各風險因素的理賠額的比值求出物價指數，然后再根據物價指數與2016年的平均平均理賠額的乘積即可預測2017年的平均理賠額，綜合可得出2017年總的風險純保費為：

為了確保保險公司的正常運行，必須考慮附加費用，根據歷史經驗，按10%收取一定的附加費用，則2017年的總保費為：

其中，C為總保費。

3 可行性分析

3.1 市場需求可行性

目前我國保險市場針對大齡產婦的產品較少，很多產品都是針對適齡產婦的，而大齡產婦無論在生理、心理等方面所面臨危險的概率都要比適齡產婦高得多，因此她們的利益無法得到有力地保障。另外，社會保障制度也只是最基本的保障，無法針對性地降低大齡產婦所面臨的危險。而文章設計的保險產品保障的是大齡產婦孕產期風險及新生兒的健康，所以與傳統的保險產品相比，在保險市場上具有很強的競爭力。而且目前在我國很多人受教育的程度以及經濟水平都比較高，生育觀念的變化使得大齡產婦的人數快速增加。綜上分析，我國大齡產婦生育保險市場存在著很大的潛在需求。

3.2 政策環境可行性

2015年中共十八屆五中全會對我國生育政策進行調整，鼓勵人們晚婚晚育，并且提倡一對夫妻生育兩個孩子，因此近幾年大齡產婦這個群體在不斷地壯大。政策的變化也帶來一系列的問題，比如女性生育風險加大、養育成本增加等。為此，黨的十九大指出目前要制定一套完整的政策制度配套體系，完善生育保險制度，提供一個良好的政策環境，保障女性的利益。

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