我國(guó)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及未來(lái)發(fā)展模式研究

摘 要：我國(guó)商業(yè)銀行面臨著眾多的困境。利率市場(chǎng)化的影響下，銀行之間競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，存貸利息差縮小。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力不足，受到互聯(lián)網(wǎng)金融、金融脫媒的沖擊，發(fā)展多元化的中間業(yè)務(wù)刻不容緩。未來(lái)商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的優(yōu)勢(shì)，找到全新的盈利模式，發(fā)展適合用戶的金融產(chǎn)品。抓住混業(yè)經(jīng)營(yíng)大趨勢(shì)的機(jī)遇，發(fā)展零售業(yè)務(wù)，分散風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;挑戰(zhàn);發(fā)展策略

一、我國(guó)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融席卷而來(lái)。隨著第三方支付的普及，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)受到了影響，第三方支付成本更低，覆蓋面更廣，不需要依靠線下網(wǎng)點(diǎn)的支持，突破了時(shí)間空間上的限制。

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠大數(shù)據(jù)分析用戶的瑣碎需求，為不同的用戶量身打造真正合適的金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融催化出了以余額寶為代表的在線理財(cái)平臺(tái)，使大眾紛紛參與到在線理財(cái)里來(lái)，用戶能獲得比定期存款更高的流動(dòng)性，也能獲得活期存款所沒(méi)有的可觀利息。零門(mén)檻理財(cái)使手頭只有較少資金的用戶也能進(jìn)行便捷的網(wǎng)上理財(cái)，更能滿足絕大部分用戶的理財(cái)需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融代替了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的大部分職能，對(duì)其營(yíng)收造成了打擊，也讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)理念和模式不得不做出改變。

（二）利率市場(chǎng)化的影響

利率市場(chǎng)化造成了貸款利率下降和存款利率上升，銀行間的利差縮小，對(duì)一直靠息差盈利的我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)疑是一個(gè)挑戰(zhàn)，銀行與銀行之間競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，并逐步出現(xiàn)了不良貸款規(guī)模擴(kuò)大的現(xiàn)象。在利率市場(chǎng)化的影響下，面臨最大挑戰(zhàn)的是中小銀行，資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)務(wù)能力離大型商業(yè)銀行都有距離，想要在利率市場(chǎng)化大環(huán)境下存活下來(lái)，中小銀行必須發(fā)揮自己的加速審批和區(qū)域優(yōu)勢(shì)，并和中小企業(yè)齊心合力，相互扶持，解決中小企業(yè)少而頻繁的融資需求。

利率的頻繁波動(dòng)對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理也有了更高的要求。但因?yàn)槔识嗄陙?lái)一直受政府的管制，銀行并沒(méi)有足夠做好應(yīng)付利率市場(chǎng)化的準(zhǔn)備。銀行必須集中發(fā)展新的盈利模式來(lái)取代單一的息差盈利。

（三）金融脫媒的沖擊

隨著多樣化的金融工具層出不窮，直接融資比通過(guò)商業(yè)銀行融資有更大的優(yōu)勢(shì)，金融市場(chǎng)中高效率的直接融資越來(lái)越普遍，眾多企業(yè)在融資時(shí)不再選擇商業(yè)銀行。客戶更喜歡有著更大優(yōu)勢(shì)，更高信息技術(shù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，比如信托公司、證券公司。商業(yè)銀行的資金來(lái)源被奪走，失去了籌資領(lǐng)域的壟斷地位。

金融脫媒使商業(yè)銀行流失了大量?jī)?yōu)質(zhì)的客戶，從而只能接受信譽(yù)相對(duì)較低的客戶，相應(yīng)增加了蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)。所以商業(yè)銀行必須使盈利模式更加多元化，直面應(yīng)對(duì)金融脫媒。

（四）供給側(cè)改革的影響

之前商業(yè)銀行把過(guò)多資產(chǎn)配置給了落后的鋼鐵煤礦等產(chǎn)業(yè)，出現(xiàn)了大量壞賬，商業(yè)銀行的發(fā)展也遇到了瓶頸。在供給側(cè)改革的總方針下，商業(yè)銀行開(kāi)始將主要業(yè)務(wù)從高消耗高污染產(chǎn)業(yè)，轉(zhuǎn)移到當(dāng)前社會(huì)新興高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域。這就要求商業(yè)銀行及時(shí)改變自己的經(jīng)營(yíng)方式，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，推出全新的金融產(chǎn)品，告別粗放式的發(fā)展模式。更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，減少企業(yè)獲取資金的成本。

（五）金融創(chuàng)新不足

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行早已不僅僅是一個(gè)提供資金的簡(jiǎn)單角色，在國(guó)際上的金融創(chuàng)新更迭很快，不管是金融工具，經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念，還是風(fēng)險(xiǎn)管理方式都與多年前大不相同。

我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)不擅長(zhǎng)分析自己在市場(chǎng)的定位和未來(lái)的發(fā)展前景，不能根據(jù)用戶的實(shí)際需求和反映的問(wèn)題來(lái)分析現(xiàn)狀，導(dǎo)致推出的金融產(chǎn)品和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)無(wú)法達(dá)到預(yù)期的功效。銀行還缺少必要的金融創(chuàng)新內(nèi)部機(jī)制，管理層沒(méi)有很好地發(fā)揮其監(jiān)督的作用，員工缺少相應(yīng)的的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，金融創(chuàng)新積極性低。

二、未來(lái)發(fā)展模式研究

我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型刻不容緩，轉(zhuǎn)型需要適應(yīng)當(dāng)下大環(huán)境，適應(yīng)國(guó)家政策，滿足客戶新的需求，保持商業(yè)銀行地位和市場(chǎng)份額。

（一）合理利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行轉(zhuǎn)型

在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)迅猛發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，這對(duì)于銀行業(yè)而言既是對(duì)傳統(tǒng)理念的挑戰(zhàn)，也是完成轉(zhuǎn)型的一次機(jī)遇。

商業(yè)銀行可以向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，與第三方平臺(tái)聯(lián)手。我國(guó)的商業(yè)銀行有著雄厚的用戶量基礎(chǔ)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題尚未解決的情況下，若商業(yè)銀行能通過(guò)優(yōu)惠措施吸引用戶到其手機(jī)銀行進(jìn)行生活消費(fèi)，就能留住大量用戶。比如招商銀行，農(nóng)業(yè)銀行等，都推出了火車(chē)票購(gòu)票折扣，電影票的滿減等活動(dòng)，且達(dá)到了預(yù)期的效果。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新的金融形式，我國(guó)還未能對(duì)其進(jìn)行完善的監(jiān)管，隱藏的風(fēng)險(xiǎn)較高。在這種情況下，會(huì)有不少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較為敏感的用戶回到商業(yè)銀行的懷抱。而商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，憑借自己的公信力，做出多方面的調(diào)整，爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。這對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言，既是一個(gè)在激烈復(fù)雜的競(jìng)爭(zhēng)中喘息的機(jī)會(huì)，也是一個(gè)加緊互聯(lián)網(wǎng)金融布局、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)業(yè)務(wù)多元化的機(jī)會(huì)。

（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)

我國(guó)這些年來(lái)一直是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行，證券公司，保險(xiǎn)公司在自己的傳統(tǒng)領(lǐng)域內(nèi)各司其職，在國(guó)家的規(guī)定下界限分明，誰(shuí)也不會(huì)去別的領(lǐng)域搶占份額。雖然專(zhuān)業(yè)性有所保障，但也限制了很多其它的可能性。

早在上個(gè)世紀(jì)80年代90年代，美國(guó)日本等發(fā)達(dá)國(guó)家就已經(jīng)廢除了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，出現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的多元化，國(guó)際上的混業(yè)經(jīng)營(yíng)大趨勢(shì)變得十分明顯。商業(yè)銀行也可以融入新的業(yè)務(wù)，比如增加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，甚至涉足房地產(chǎn)行業(yè)這種幾乎完全非金融的領(lǐng)域。

自從2008年金融危機(jī)以來(lái)，嚴(yán)格的金融監(jiān)管一直限制著我國(guó)的商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展。但最近，投貸聯(lián)動(dòng)開(kāi)始了試點(diǎn)，這是我國(guó)從未接觸過(guò)的，所以對(duì)其進(jìn)行了高強(qiáng)度的監(jiān)管措施，這對(duì)商業(yè)銀行的投資發(fā)展無(wú)疑是破冰之舉。

在個(gè)別試點(diǎn)進(jìn)行的債轉(zhuǎn)股嘗試，也給混業(yè)經(jīng)營(yíng)的明天帶來(lái)了希望，如果試點(diǎn)效果出色，將是推動(dòng)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)重要的力量。這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)不小的機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立子公司來(lái)集中發(fā)展股權(quán)投資，來(lái)成功降低目前令人頭疼的不良貸款，令盈利多元化發(fā)展。

（三）重視中小型信貸

在人均收入可觀的今天，我國(guó)的商業(yè)銀行依舊專(zhuān)注于與大型企業(yè)的合作，出現(xiàn)了過(guò)多的中長(zhǎng)期信貸，投資行業(yè)也出現(xiàn)了重復(fù)，容易出現(xiàn)周期性衰敗，造成貸款無(wú)法回收，流動(dòng)性不足，積累了風(fēng)險(xiǎn)。在人民投資欲望強(qiáng)烈，閑散資金較多的今天，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)抓緊發(fā)展零售業(yè)務(wù)，嘗試與小微企業(yè)和居民們的金融投資密切接觸，這種零售業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象多，單筆交易金額不大，分布廣，各個(gè)領(lǐng)域都有均衡，很好的規(guī)避了重大風(fēng)險(xiǎn)，而且在交易過(guò)程中，商業(yè)銀行也擁有更強(qiáng)的主動(dòng)權(quán)。

商業(yè)銀行相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融就沒(méi)有掌握客戶交易地點(diǎn)、交易習(xí)慣的優(yōu)勢(shì)，所以一直以來(lái)造成了產(chǎn)品推銷(xiāo)效率低下，推薦的產(chǎn)品與客戶不符合。商業(yè)銀行可以將大數(shù)據(jù)與零售業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，利用大數(shù)據(jù)收集多渠道信息，分析客戶的偏好，為客戶量身定做金融產(chǎn)品。

（四）向國(guó)際化靠攏

經(jīng)濟(jì)全球化使各國(guó)之間的貿(mào)易越發(fā)頻繁，加上我國(guó)的“走出去”政策，是我國(guó)商業(yè)銀行向國(guó)際進(jìn)發(fā)的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)，不能只關(guān)注本土化的業(yè)務(wù)，應(yīng)學(xué)習(xí)國(guó)際上的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，讓自己的業(yè)務(wù)走向國(guó)際，讓自己的經(jīng)營(yíng)理念和業(yè)務(wù)種類(lèi)與全球接軌，實(shí)現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)走出去，集結(jié)國(guó)際上的優(yōu)秀人才，將業(yè)務(wù)對(duì)象擴(kuò)展到全球范圍。

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作者簡(jiǎn)介：夏佳慧（1997.1-）;女;漢族;山東濰坊人;碩士在讀;福建師范大學(xué);經(jīng)濟(jì)學(xué)院;研究方向：國(guó)際商務(wù)。