金融經濟周期與銀行信用風險管理分析

姚彬捷

摘 要：金融經濟周期對于經濟的影響利益較大，在目前的經濟發展背景下，對于經濟發展的需求越來越高，金融對于經濟的影響也越來越廣泛。銀行是金融因素重要的依托實體，能夠直接的體現對于經濟的控制。本文旨在研究金融經濟周期與銀行信用風險管理，試圖為銀行風險管理的進一步發展貢獻綿薄之力，建設生態的金融環境。

關鍵詞：金融經濟周期;銀行信用風險;風險管理

在經濟周期轉變到銜接時期，要注意對于銀行的風險管理，加強管理的科學性和專業性。金融經濟周期理論是在金融業內的一個度量性的實際操作。金融市場的危機會直接影響到整個社會的經濟運作，一旦傳播開來，則會受到這種巨大經濟因素的影響，威脅到社會的正常運轉，所以加強對于金融經濟周期與銀行信用風險管理的分析是十分有必要的。

一、金融經濟周期下可能出現的銀行信用風險問題

在金融經濟周期的影響下，正常的信貸結構不合理現象加劇。目前，國家政策鼓勵和幫扶企業貸款許多的中小型企業也用入到貸款的隊伍當中來，并且由于房地產業的興起，個人貸款也正在增加。大量的貸款為銀行帶來了經營壓力，對于貸款的風險管理是十分重要的。并且在目前的背景下利率風險增加，中間業務收入迅速放緩。同時，不良貸款上升的風險加大，只有提高對于不良貸款的管理也才能夠防止讓人鉆空子，保證金融行業的穩步運行。

二、從金融經濟周期看銀行信用管理

首先需要探討銀行的信用風險。如果銀行將資金貸款給債務人，但是債務人沒能夠在規定的期限和條款內歸還清款項，違約，根據規定，銀行要承擔的資金無法如數回收的話就造成了信用風險。如果盲目的追求經濟效益，國家放松了對于貸款的基本條件，會使得一部分企業又加入貸款潮流，降低了信用管理標準，增加了銀行貸款運營的風險。還有一部分企業對于銀行的依賴性很強，長期依靠貸款來運營，這樣資金無法回收到銀行內部，為銀行的正常運行帶來風險。銀行在貸款前期還需要能夠對債務人的資產和自身資本條件進行嚴格的審查。銀行的信貸業務是通過銀行業務來完成的，如果國家采取緊縮性的政策，對于銀行的貸款能力則會產生限制性的影響，直接影響到企業從銀行中貸款成功的機會。

三、金融經濟周期與銀行信用風險管理策略

（一）提高管理階層的危機意識是基本內容

首先需要提高金融行業管理階層的危機意識，管理層面需要能夠加強信貸以及各個方面資金運轉的規范，從而為行業的正常運行創設良好的局面，并且能夠根據相關的規定進行程序的受理。目前我國的個人貸款或是企業貸款都在大數量的增加，在進行貸款條件審核之時，需要充分的了解到申請材料是否滿足要求，并且能夠嚴格的進行條件限制，篩選可貸款的債務人，提高工作人員的工作能力，加強危機防范意識，這樣能夠在源頭上防范一些金融風險，提高管理的水平。

比如，在日常的管理工作中，相關工作人員也需要能夠保持危機警惕的意識，提高工作的靈活程度，加強對風險的管理能力，將主觀因素參與評估的成分降到最低，保持風險測評的客觀性、科學性。一些風險大、利潤高的項目，還需要能夠聘請相關的專家和評估師，共同探討結果，分析其利弊，并且能夠總結先進的優秀的經驗，吸取教訓，采用微觀和宏觀相結合的辦法，科學的對于金融風險進行把控，從而促進銀行信貸管理的成熟化發展。

根據圖片，可以觀察到傳統的融資模式中銀行與供應鏈成員的關系，與供應鏈融資模式中銀行與供應鏈成員的關系對比。供應鏈融資模式更加具有現代特點，能夠使得參與的銀行主體較少，受到銀行其他經營狀態的影響較小，這樣能夠促進金融市場的穩定。更加符合中小企業貸款條件下的新興貸款模式，是之后發展的必要潮流。

（二）加強金融行業監督是有力環節

還需要能夠加強輔助性的監督，加強對于金融每一個流程環節的管理，提高對于工作人員思想上的約束，促進金融結構建設的科學性。

比如，在銀行的監督設置中需要能夠秉承對客戶負責的基本原則，總結長期風險和短期風險的規律和特點。同時在長期風險的監督中，對于工作人員的素質要求越來越高，可以通過適當的員工管理制度進行風險的防控和監督，比如可以引用獎懲制度，定期培訓，客觀的選拔制度等等，加強對于工作人員整體素質的引導，提高監督管理的水平，能夠預見經濟周期的變化規律和下一步的走向，并且根據預測的內容提出信用風險管理的措施，從細節入手，逐步深入的營造綠色的金融環境，促進金融市場的穩定運行。相關工作人員需要提高貸款權重的風險系數研究，加強理論性的總結，通過中介分析收集各種金融現象數據的方式，對現代結構優化，促進經濟的穩步運行。還可以制定風險預警管理模式，及時地針對即將發生的預見性風險進行防范，提高銀行風險管理的效果和能力。可以優化經營的外部環境，加強用戶的信息數據庫建設，采用新型的方式甄選適宜貸款的人群，為全社會構建安全的個人數據信息共享平臺，這樣能夠有利于防范金融風險。另一方面，需要能夠嚴厲打擊逃廢銀行債務行為，改善信用環境，能夠加強社會企業的信用建設，聯合社會各部門進行監督，依法追責，為金融的良好運行營造健康的環境，促進地區的經濟發展。例如，為了提高工作人員的監督能力，可以開展培訓會。在目前的背景下，應該積極開展線上培訓和線下培訓，打造線上線下聯動的培訓方式。線上培訓能夠面對更加廣闊的人群，打破時間以及空間的限制，使得相關專家直接對接銀行貸款監督工作人員，能夠提高培訓的效果，比如在銀行內部可以開展金融風險實例分享會等等，提高銀行風險監督管理的能力。

（三）保證還款能力，掌握經濟周期變化規律

相關工作人員需要能從金融周期的影響入手，探索該如何應對信用風險，能夠嚴格審查篩查，保證借債人的還款能力，降低對于銀行正常運行帶來的風險，促進綠色金融建設。

比如，在進行還款能力審查之時，需要前期根除弊病，嚴格按照貸款條件來進行限制，這樣才能夠保證一定的還款能力，并且需要在接待過程中及時的跟進借債人的信息動態和資金流入流動狀況，這樣能夠防止一部分無力還款的現象。相關工作人員根據經濟周期變化規律，提高對于借鑒人的監督和規范，同時在管理過程中需要提高相關工作人員的整體素質，能夠構建共享資源平臺，從而加強多方面對于借債人資金流動狀況的監督，防止后期出現巨大的風險影響金融市場。綜上所述，需要保證還款能力，掌握經濟周期變化規律。

（四）改變傳統的管理理念

受到傳統的銀行業務營銷模式影響，銀行業務營銷目前處于被動的局面，所以在金融經濟周期背景下，需要能夠積極進行改革，降低銀行管理的風險。

比如，可以在原有基礎上實現業務的綜合化，并且向著節省開支，擴大盈利，降低風險三方面的發展，可以制定一系列的信貸投放制度。比如，如果在金融經濟周期下，市場經濟不景氣，則可以利用信貸投放制度，將客戶的結構將優化，降低風險發生的幾率，完善信貸策略。再比如，可以實施組織放款，實現對于經濟金融經濟周期波動的控制，能夠降低信貸風險，提高銀行管理的效果。綜上所述，需要改變傳統的管理理念。

四、總結

本文首先分析了金融經濟周期下可能出現的銀行信用風險，探討了從金融經濟周期看銀行借貸管理，并且從四個方面為銀行進一步管理提出了建議，相關工作人員需要能夠跟進市場的發展，與時俱進，加強對于科學金融經濟周期的了解，擁有國際眼光，加強對于國際先進案例的學習，從而豐富自身的經驗，提高風險防范意識和能力。

參考文獻：

[1]周強.探析金融經濟周期與銀行信用風險管理[J].《中國經貿》，2016：150-150.