個(gè)貸強(qiáng)制捆綁銷售保險(xiǎn)近60億元，光大銀行被銀保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名通報(bào)！

邢莉

2月3日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于光大銀行侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的通報(bào)》。

通報(bào)指出，銀監(jiān)會(huì)消保局對(duì)光大銀行服務(wù)收費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品適當(dāng)性及消保情況檢查中，發(fā)現(xiàn)該行存在短信營(yíng)銷宣傳混淆自營(yíng)和代銷產(chǎn)品、適當(dāng)性管理落實(shí)不到位、個(gè)貸業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品強(qiáng)制捆綁等6項(xiàng)違規(guī)問(wèn)題。

其中，個(gè)貸業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品強(qiáng)制捆綁一項(xiàng)，涉及北京、上海等8家分行，截至2019年6月末，該業(yè)務(wù)累計(jì)貸款金額59.56億元。

近年來(lái)，銀行“捆綁銷售”保險(xiǎn)公司保單屢禁不止，監(jiān)管對(duì)貸款捆綁保險(xiǎn)條款的檢查及處罰在不斷加強(qiáng)。

個(gè)貸強(qiáng)制捆綁銷售保險(xiǎn)，涉8家分行

光大銀行與某財(cái)險(xiǎn)公司合作開展的“聯(lián)合I貸”和小額無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)未區(qū)分消費(fèi)者信貸風(fēng)險(xiǎn)水平和授信狀況，限定承保機(jī)構(gòu)、強(qiáng)制捆綁搭售保險(xiǎn)，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

銀保監(jiān)會(huì)在通報(bào)中舉例稱，2019年4月，光大銀行總行零售業(yè)務(wù)部開辦了小額無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)，主要面向穩(wěn)定受薪人士和小微企業(yè)客戶，該類客群多數(shù)有房產(chǎn)、車輛或有社保、壽險(xiǎn)保單記錄。

除借款保證保險(xiǎn)外，該類客群應(yīng)有權(quán)利選擇其他增信方式，但該業(yè)務(wù)借款人的授信準(zhǔn)入條件僅為“已向相關(guān)保險(xiǎn)公司投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)”，未區(qū)分借款人信貸風(fēng)險(xiǎn)水平和授信狀況，強(qiáng)制捆綁借款人購(gòu)買指定財(cái)險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)。該業(yè)務(wù)涉及北京、上海等8家分行，截至2019年6月末，該業(yè)務(wù)累計(jì)貸款金額59.56億元。

上述行為違反了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》、《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》等規(guī)定。

銀監(jiān)會(huì)消保局稱，光大銀行上述違規(guī)行為，侵害了消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)等基本權(quán)利，銀監(jiān)會(huì)消保局已要求其進(jìn)行整改。

針對(duì)通報(bào)，2月4日光大銀行表示， 對(duì)于通報(bào)指出的問(wèn)題，光大銀行高度重視，自覺正視、誠(chéng)懇接受監(jiān)管部門意見和批評(píng)，該行已按照監(jiān)管要求，逐條制定整改措施，并完成整改。

捆綁銷售屢禁不止，監(jiān)管力度不斷加碼

銀行“捆綁銷售”保險(xiǎn)公司保單，容易使消費(fèi)者在沒弄清楚狀況的情形下“被購(gòu)買”保險(xiǎn)，從而引發(fā)各種矛盾糾紛，不僅侵害了百姓利益，也有損于相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的形象。

11月21日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于部分銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)助貸機(jī)構(gòu)違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資成本典型問(wèn)題的通報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱“《通報(bào)》”），披露了多家金融機(jī)構(gòu)存在違規(guī)收取費(fèi)用、銷售保險(xiǎn)等問(wèn)題。

通報(bào)中提及，平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）下屬平安普惠與興業(yè)銀行合作發(fā)放小微企業(yè)普惠型貸款，強(qiáng)制捆綁銷售保險(xiǎn)，收取高額服務(wù)費(fèi)。興業(yè)銀行依賴第三方合作渠道獲客，忽略對(duì)合作方收費(fèi)情況及綜合融資成本的評(píng)估。

例如，某客戶2019年5月貸款本金為382萬(wàn)元，期限3年，貸款利率7.6%，采取等額本息還款方式，興業(yè)銀行預(yù)計(jì)收取貸款利息46.40萬(wàn)元，中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司預(yù)計(jì)收取保險(xiǎn)費(fèi)16.34萬(wàn)元，平安普惠融資擔(dān)保有限公司預(yù)計(jì)收取擔(dān)保費(fèi)4538元和服務(wù)費(fèi)81.14萬(wàn)元，年化綜合融資成本達(dá)22.16%。其中，平安普惠融資擔(dān)保有限公司收取費(fèi)用占綜合融資成本的56.53%。

由此可見，平安普惠在與興業(yè)銀行合作開展普惠型貸款業(yè)務(wù)時(shí)，強(qiáng)制捆綁銷售中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司借款保證保險(xiǎn)，未提供其他增信方式或其他保險(xiǎn)公司產(chǎn)品供客戶選擇，侵害了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

近兩年，監(jiān)管對(duì)貸款捆綁保險(xiǎn)條款的檢查及處罰在不斷加強(qiáng)。

2019年，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于開展銀行違規(guī)涉企服務(wù)收費(fèi)專項(xiàng)治理工作的通知》，決定自2019年6月起開展銀行違規(guī)涉企服務(wù)收費(fèi)專項(xiàng)治理工作，其中銀行違規(guī)涉企服務(wù)收費(fèi)檢查要點(diǎn)包括以貸轉(zhuǎn)存或存貸掛鉤情況、搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品情況、違規(guī)收取市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)服務(wù)費(fèi)用情況、只收費(fèi)不服務(wù)或其他質(zhì)價(jià)不符行為情況等。

2020年6月，銀保監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、發(fā)展改革委、財(cái)政部、人民銀行、市場(chǎng)監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》有關(guān)規(guī)定，切實(shí)維護(hù)貸款企業(yè)知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，不得利用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位附加不合理?xiàng)l件、強(qiáng)制捆綁銷售、轉(zhuǎn)嫁成本、違規(guī)收費(fèi)，變相增加小微企業(yè)隱性融資成本。

一位股份行銀保業(yè)務(wù)從業(yè)人員告訴《金融理財(cái)》，“之所以加強(qiáng)了監(jiān)管力度，主要是由于隨著銀行的保險(xiǎn)任務(wù)增加，這種違規(guī)搭售的情況也比較多，增加了小微企業(yè)和商戶的融資成本。”